Вы не авторизованы

Abireg.ru Блоги Авторы Рейтинг Регионы

             
 

Об авторе

 
Омигов Михаил Борисович
Член Совета школы эффективных коммуникаций "РЕПНОЕ", представитель банковской сферы региона
Воронежская область
Регистрация: 30.05.2011

Комментарии к публикациям
А когда проект? Везде чет про него слышно.
Пол, 20.09.2019, 19:32:23
Этот день города будет особенным в истории Воронежа благодаря Никите Михайловичу Чеботареву. Как похорошел Воронеж при Никите Михайловиче Чеботареве.
С.С. Собянин, 20.09.2019, 19:17:23
Так вот же - https://abireg.ru/ newsitem/ 58926
невестка Наливкина, 20.09.2019, 14:13:16
Алексей Юрьевич знает свое дело. Я его еще по работе в ДСК помню, если делает - то делает грамотно. В общем, не сомневаюсь, что его проект выстрелит
Дмитрий , 20.09.2019, 13:06:34
Мощные информационные волны, что омывает наши мозги в последние годы, размывают традиционные понятия и скрепы, формируя правила нового мышления. В...
Леонид Х, 20.09.2019, 11:56:35
Ага, ток если на повышение они уйдут, пусть уж лучше так пока.
Гость, 20.09.2019, 10:53:24
Абсолютно заслуженно он бы получил уголовное дело как и Кулаков, а что с Кулаковским делом?
зять Наквасина, 20.09.2019, 08:42:01
 
Поведенческие игры вкладчиков
31.05.2011, 10:33:56

Можно ли достаточно точно спрогнозировать поведение спроса или предложения на рынке капитала, товаров и пр.? В большинстве случаев существует множество факторов, влияющих на поведение производителей и потребителей. Однако, некоторые поведенческие тренды не поддаются здравой логике и устоявшимся стереотипам.

Спустимся с несколько завышенных рассуждений на плоскость конкретных примеров и фактов, и остановимся на измусоленной тебе банковской деятельности, причем на самом «бытовом уровне».

Поле взаимоотношений «вкладчик – банк» существует, чуть ли не дольше всей истории банковской системы. Что, согласно общепринятым стереотипам или учебникам, влияет на выбор вкладчиком своего потенциального банка – партнера? Скорее всего, линейка факторов по степени важности будет выглядеть следующим образом:

1. надежность банка (наличие государственного участия в банке, срок деятельности банка, различные рейтинги и пр.);

2. процентная ставка по вкладу (+ дополнительные функции: капитализация, пролонгация и пр.);

3. маркетинговые рычаги привлечения (подарки, акции и пр.);

4. иные факторы (широкий спектр услуг, высокое качество обслуживания, пр.)

Смею предположить, что реалии банковского рынка России, кардинальным образом изменили важность каждого из факторов в процессе выбора потребителя. Приоритеты выглядят так:

1. процентная ставка по вкладу;

2. маркетинговые рычаги привлечения (подарки, акции и пр.);

3. иные факторы;

4. надежность банка.

При этом удельный вес фактора «надежность» строго одинаков для каждого из банков и читается простым обывателем не иначе как «участник системы страхования вкладов». Многолетний козырь большинства банков -  «…цать лет работы на рынке» побит.

Вышеуказанный тренд подкрепляется, в том числе, и рядом личных наблюдений. В частности в Воронеже (аналогично во всех крупных городах страны) появилась немалая прослойка вкладчиков, имеющих в наличии достаточно неплохой объем денег. Эти средства безбоязненно размещаются ими в пределах страховой суммы в 700 000 руб. в любом банке, где проценты повыше, вывеска поярче и подарки вкладчикам поинтереснее.

Риски потери денег сводятся к нулю благодаря реально работающей системе страхования вкладов. Неоднократные примеры, когда банки лишались лицензии и вешали вывеску «не работаем по техническим причинам», как ни странно, совершенно не пугают клиентов. Вкладчики не атакуют офисы закрывающихся банков, а спокойно ждут официального уведомления, где и когда они получат свои деньги с накопленными за прошедший срок процентами. Получают деньги у банка – агента АСВ и снова идут туда, где ярче вывеска и больше процент. И самое интересное, большая часть этих людей – пенсионеры, стереотип привязанности к Сбербанку рушится.

Вывод – клиент ищет не банк, а процент. При оформлении депозита все чаще клиент интересуется не объемом бизнеса Банка, величиной активов, капитала, а удовлетворяет свое любопытство лишь стендом о страховании вкладов.

Государство, в лице АСВ, продолжает рассчитываться своими финансами перед вкладчиками, которые снова и снова несут их в организации с сомнительными долгосрочными стратегическими планами.

С одной стороны, мы четко видим схему вывода денег. Недаром в ходу сейчас новый банковский термин: «пропылесосить город». Схема прозрачна – банк набирает пассивов, выводит нужные суммы денег «на покупку ценных бумаг», не выполняет нормативы ЦБ и теряет лицензию. Таких банков много – самые известные так называемые банки бизнесмена Матвея Урина: Славянский банк, «Монетный дом», Традо-банк, Уралфинпромбанк. После АСВ возвращает вкладчикам деньги, которые частично снова «инвестируются в большие проценты». Если говорить в цифрах – то 14,8 млрд руб. были выплачены АСВ только в 2010 году (данные АСВ).

Эту схему видят и АСВ и ЦБ и вкладчики. Все всё понимают. Канал открыт, значит кому – то это все крайне выгодно. Не знаю ни одного случая, когда подобные махинации приводили к реальным тюремным строкам. Возможно, были некоторые всплески правосудия, но они явно имели  единичный характер или носили гордую пометку «условно». И еще ЦБ постоянно публично и показательно пополняет свою «Черную базу» новыми фамилиями банкиров.

Какой выход из ситуации – пересмотреть правила входа в АСВ, проверять банки жестче и на регулярной основе.

Надо сказать, что высокий процент по вкладу не есть всегда показатель несерьезности кредитной организации или наличия у нее проблем. Многие банки просто вынуждены проводить специальные акции, чтобы переманить грамотных потребителей в свои офисы.

Кто проигрывает в этом механизме – безусловно активные кредитные организации, инвестирующие длинные деньги в бизнес. Они тоже формируют часть пассивов за счет депозитов населения. Более того, многие банки считают, что их филиалы или операционные офисы должны работать на привлеченных деньгах, без целевого фондирования из головного офиса. Тут и возникает дисбаланс, когда в хорошие сильные банки людям невыгодно нести деньги. Повышая ставки по привлечению, банки вынуждены дороже продавать кредиты, загоняя так горячо любимый на сегодня МСБ в угол.

Центральный банк говорит что, мол каждый вкладчик должен нести ответственность за выбор банка, который наращивает вклады чрезмерно высокими темпами и проводит высокорискованную политику.

«Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках» - цитирует пенсионер Иванов  ФЗ о банках и банковской деятельности и спокойно несет полученные государственные деньги в новый яркий банковский бренд.

3246
Ваш E-mail:

Комментарии (19)

Выход еще в том, чтобы проводить акции для грамотных потребителей не под принуждением, а с удовольствием.
31.05.2011, 13:01:09 /
ставки по вкладам не перекрывают даже годовой инфляции... о чем вы говорите, мистер банкир...? или вы хотите, чтобы при инфляции в 20% люди открывали депозиты под 5%? к сожалению, жадных банкиров очень много и их все больше и больше...
31.05.2011, 15:09:15 / обыватель
У каждого своя правда. У ЦБ - одна, у банкиров - другая, у вкладчиков третья. Но призывать вкладчиков добровольно класть деньги под 5-7%, когда многие банки дают 9-10% (причем, входят в АСВ), - это просто смешно. Даже 10% - это в 2011 году слишком мало, инфляция - больше. А вот банкам заимствовать за рубежом в американской валюте, курс которой автоматически подскочит при новом кризисе - это вам как? А? Как потом отдавать будете, банкиры? Хоть кого-то кризис чему-нибудь научил???
31.05.2011, 18:29:34 / Стас
ок. предположим что будет по - вашему и "жадные банкиры" привлекают вклады под 25% (если принять за факт вашу цифру инфляции в 20%, хотя все мы вынуждены оперировать официальными данными в 8.8% за 2010 и прогноз в 6% на 2011 год).прибавим условную величину маржи бизнеса в 3%(это лишь сказочное предположение в рамках нашей модели). итого мы можем инвестировать в бизнес по ставке от 28% годовых. Думаю понятно, что такие ставки убийственны для экономики и снова, скорее всего, приведут к большему инфляционному витку.Кроме того, самые маленькие ставки привлечения в РФ как правило именно в государственных банках, так что корень проблемы следует искать не в желании сибминутного обогащения акционера банка.
31.05.2011, 18:32:38 / Омигов Михаил
Интересная мысль. Кажется есть одно логичное объяснение этому процессу: государство таким образом ослабляет частные банки и выдавливает их с рынка с целью далеко не монополизации, а для создания единой информационной базы по МСБ, при условии, что ему рано или поздно придется брать кредиты в Сбере и ВТБ. По крупному бизнесу это неактуально, ибо он так или иначе уже весь принадлежит аффилированным государству лицам. Но среди МСБ есть много "опасных", нелояльных Путину людей
31.05.2011, 18:46:54 / аналитик
обыватель, у низких ставок по депозитам есть своя позитивная роль - они толкают людей вкладывать деньги непосредственно в бизнес - либо свой, либо чужой. В этом смысле можно вполне рационально "наказать" банки за жадность, взяв одновременно на себя риски по выбору объекта инвестирования
01.06.2011, 03:40:53 /
Омигову Михаилу... А вы хотите, чтобы я, обычный потребитель, попрал свои интересы и подумал о государственных нуждах? то есть я должен сознательно положить деньги под 5 % и радоваться, что я спасаю нашу экономику и не даю развиваться инфляции? вам в цирке надо работать
01.06.2011, 11:12:44 / обыватель
Обывателю...не буду, конечно же, отвечать вам на реплику про цирк (мы обсудим с Борисом Константиновичем Бирюковым, директором Цирка, академиком и просто замечательным человеком мою кандидатуру), но Вы, видимо, не поняли основную мысль:банки я не защищаю - говорю о самой ситуации - когда всем все понятно. люди действуют экономически правильно, выбирая дорогой процент. Недоработка кроется в действующей системе, возможно, она кому-то выгодна. есть рычаги у ФАСа, есть у ЦБ, есть у АСВ.если Вы видите реальный выход из сложившейся ситуации - готов выслушать Вашу точку зрения.кроме того, добавлю, что нельзя всех объеденять пот репликой "жадный банкир" - в РФ около 900 банков, многие из них действительно выполняют далеко не выгодную экономике страны деятельность. если вы спросите, куда бы я вложил свободные денежные средства, чтобы получить доход - думаю в ПИФы или акции, если сумма была бы значительной - в недвижимость.
01.06.2011, 14:59:11 / Омигов Михаил
Хотя, впрочем, какой-такой Путин? Может все проще: некие влиятельные лица тупо нуждались в деньгах, и тупо договорились с другими влиятельными лицами, представляющими ЦБ, ФАС и АСВ на местах о "пылесосе". Никакой стратегии, просто наглое воровство. Но я вижу, что беседую сам с собой?) Сможете ли прокомментировать неполиткорректную мысль, Михаил Борисович?
02.06.2011, 14:32:14 / аналитик
Аналитик - спасибо за вопрос. 1. если смотреть макроэкономически, то банки, как правило, не могут в одном регионе "пылесосить", а в других нет. На то есть много причин, в том числе, что АСВ располагается исключительно в Москве. Есть интересная мысль одного российского бизнесмена Александра Лебедева (яркая фигура, мне удалось поработать в его банке и однажды встретиться во время его визита в Воронеж) о том, что из 900 российских банков половина является "отмывочными механизмами". Думаю понятно, что "бизнесов" у банков может быть несколько (назовем грамотнее - целей у акционеров может быть несколько):работа с наличными, описанная нами выше схема, высокорисковое кредитование с последующим банкротством и отбором залоговой базы... и т.д. Насчет воровства - пожалуй соглашусь, огромные потоки денег могут выходить из страны, по аналонгии с деньгами от продажи углеводородов. А куда еще девать такие деньги? Вкладывать в Россию? Наш инвестиционный климат непревлекателем к моему большому сожалению по мнеию многих инвесторов. Вот доказательство: отток капитала из фондов, инвестирующих в акции РФ и СНГ, продолжается вторую неделю подряд. По данным от EmergingPortfolioFundResearch, с 12 до 18 мая из страны вывели 353 млн долларов. 2.если смотреть микроэкономически, то подобные действия возможны среди региональных банков например.Тут уже надо смотреть конкретно, кто конечный собственник. Я таких примеров не знаю.Скорее, целью региоанльных банков является показать свою силу и стабильность,иметь обширную сеть Филиалов и иных точек продаж, чтобы, в конечном итоге, продаться подороше крупным игрокам рынка. На мой взгляд, выглядит сомнительной возможность вхождения в Систему страхования банков у которых, например, нет в регионах хорошего прироста активов при бурном приросте пассивов.Но каждый случай индивидуален. И еще - в банке (Филиале) очень много зависит от Управляющего :)
02.06.2011, 18:12:47 / Омигов Михаил
Насчет последнего пункта: от его зама, надеюсь, тоже). Печально только то, что многие люди вроде Вас, которые все понимают и в итоге могли бы способствовать становлению в РФ нормального рынка (в том числе ввиду наличия реальных ресурсов) не торопятся этого делать по многим объективным причинам. Остается только надеяться, что мы его все же увидим раньше света в тоннеле)
03.06.2011, 13:33:49 / аналитик
у тех, кто готов способствовать становлению в РФ нормального рынка - есть родные и близкие, за которых они переживают. магницкий вон уже всё всем доказал
03.06.2011, 16:32:29 / чука
согласен с Вами,"Чука". Дело Магницкого очень яркий пример текущей ситуации, как и книга про московскую область, тираж которй был арестован.
03.06.2011, 19:56:43 / Омигов Михаил
Али Абдалла Салех доказал недавно обратное, позорно бежав из Йемена. Понятно, что никто из адекватных людей пока не будет пользоваться подобными методами, но Али был у власти 30 лет, а у нас царь-батюшка пока только 10...
05.06.2011, 15:30:04 / аналитик
Да-да. А я еще слышал, что дождь тоже по личному распоряжению злого Путина идет, все зло на планете от него. Остальные 142 млн.человек в России сеют исключительное добро :)
06.06.2011, 13:43:15 /
Евгений Игоревич, вы тролль! Хотя правду глаголите, какой народ, такие и цари
06.06.2011, 22:04:28 / аналитик
Жаль не прочитал этого Вашего поста когда комментировал "говорите с клиентом". Можно было бы обойтись без некоторых слов. По теме: вывод "клиент ищет не банк, а процент" вполне справедлив для нашей страны. Но - не в точности. То есть реально ситуация выглядит примерно так: я (будем считать - простой обыватель) конечно же ищу в первую очередь процент когда иду БРАТЬ деньги в банке. Надежность его меня интересует во вторую или третью очередь, т.к. схема погашения примерно понятна даже финансово неподготовленному клиенту, а вот если "слабый" банк, например, не удержится в рынке - ему и денег возвращать не придется. Когда же я несу ОТДАТЬ деньги, особенно в долгосрочное доверение - вот тут уже в первую очередь меня беспокоит не прибыль, а чтобы они хотя бы не уменьшились и не пропали в принципе. Страна такая у нас что отдавать стращно - слишком часто не возвращали. Впрочем, это редкий случай - деньги в банк "по доброй воле" отдают разве что пенсионеры, привычка "лишнее - в сберкассу". Человек который в состоянии сосчитать простую пропорцию "процент с вклада/инфляция на рынке" не понесет никуда свои кровные, их много выгоднее вложить, как Вы и сказали, в ПИФы или в долевку, или попросту перевести пополам в "зеленую" и "другую" валюты и хранить в банке - из под огурцов. А еще выгоднее сразу же потратить на какой-то предмет быта или технику для работы - и как минимум не потерять на инфляции, а как максимум продолжить зарабатывать деньги с помощью покупки. Политику кредитных и депозитных ставок регулирует только рынок - активно развивающийся по старой русской традиции "сами разберемся как". А, следовательно, падения кредитных ставок, рост процента на депозиты и, как следствие, перевод конкуренции из ценовой категории в качественную (о чем мы и говорим сейчас), мы сможем ожидать в единственном случае - если, например, "great 3" в регионах (Сбербанк, ВТБ (включая ВТБ24) и "Альфа-банк") резко уменьшат собственную прибыльность и увеличат уровень лояльности к клиентам: начнут активнее отдавать деньги по процентам и либеральнее раздавать кредиты - ведь банк, грубо, но давший денег, так или иначе полезнее, чем вежливо отказавший. Всем прочим тогда не останется выбора - или тянуться или безнадежно отстать в "гонке вооружений". И, безусловно, на конкурентное поле очень повлияет повышение финансовой грамотности населения. Уже сейчас потребитель не совершает покупку "там где есть в кредит", а совершает ее "там где есть банк N**" - первый шаг сделан. Вторым шагом будет отказ от вкладывания денег и кредитного процента а-ля "карта Свиньков", который вдвое перекрывает годовую инфляцию - как минимум до момента сравнивания кредитной и депозитной ставки с порогом годовой инфляции страны. К слову, кредитная ставка на потребительские кредиты в основных банках-операторах уже близка к порогу инфляции - значит и здесь тоже движение наблюдается. Жадность - это совсем не круто, и приятно что наконец-то банкиры начали это понимать.
23.06.2011, 13:59:20 / Милявцев
ДОБРЫЙ ДЕНЬ , Mихаил,МНЕ НУЖДЕН СОВЕТ ПО ВКЛАДАМ НЕ В СЕТИ , А В ВАШЕМ ОФИСЕ,ГДЕ ВАС НАЙТИ
06.06.2012, 13:45:17 / NESTEROVAID@BCMEGION.RU
напишите мне на домашний адрес omiemi@mail.ru
06.06.2012, 21:34:07 / Омигов Михаил
Добавить комментарий

Другие темы автора

Магическое Мировоззрение Мавроди (МММ-2011) Комментарии 4, 21.09.2019, 22:57:56
       Мы любим рассуждать на высокие темы, перемалывать изысканные экономические взаимосвязи, искать причины глобальных кризисов, а тут на довольно мирском уровне в провинциальном...
ПЛЯСКИ НА «ФИНАНСОВОЙ НЕГРАМОТНОСТИ» Комментарии 6, 21.09.2019, 22:57:56
Некоторое время назад мне посчастливилось выступить модератором на «круглом столе», который был посвящен истории, проблемам и вариантам выхода из непростой ситуации Кредитного потребительс...
ГОВОРИТЕ С КЛИЕНТОМ Комментарии 16, 21.09.2019, 22:57:56
      «Я (Ф.И.О.) хочу напомнить  поговорку: Сытый голодному не товарищ, как тут не вспомнить. А вообще с этого момента Ваше предприятие потерпит некоторые изменени...
ПРОВЕРИМ СЕБЯ НА КОВЕНАНТЫ Комментарии 24, 21.09.2019, 22:57:56
Что делает финансовый менеджер перед тем, как принять решение об инвестировании денежных средств в развитие организации? Для того, чтобы понять необходимость перемен, возможность их осуществления или ...
 
Самые читаемые новости
   
 
 
   
Рейтинг блогов
   
  
   
Комментарии к блогам
Да, мне тоже странно, что в Воронеже ничего даже подобного не строится. Все инновационные детские сады и школы. Все в области.
znova, 18.09.2019, 13:56:48
Члену союза писателей грех не знать, что книжный рынок России (как и во всем мире) усиленно сокращается. За последние 10 лет примерно на 40 % по всем...
Леонид Х, 14.09.2019, 06:59:11
Это точно. И не стоит уходить от сути явления. В Боровском районе порядка 4 тысячи учащихся, в том числе в самом Борове 1.6 тысячи и 2.4 тысячи в ра...
Леонид, 08.09.2019, 20:37:06
Какую-то глупость ГОСТЬ пишет. Если глупо сравнивать, то давайте отменим футбол, хоккей, шахматы и т.д. А еще и среднюю школу, прием в вузы, все госко...
mogilev_m, 28.08.2019, 13:20:01
Очень характерный прием в дискуссии: "следуя логике" автора вывести откровенную ... глупость, а потом критиковать ее, типа "аффтор дурак". Следуя логи...
mogilev_m, 28.08.2019, 13:16:48
 
             

 
 

Бизнес-издание Абирег-Москва

Ведущие Бизнес-центры Воронежа

Конференц-залы Воронежа

 
   

Авторы блогов никак не связаны с редакцией "Абирега". Авторы самостоятельно добавляют информацию и несут ответственность за ее достоверность.

Показано: количество показов за 30 дней, за неделю и за сегодня

Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU)
Воронеж т.ф.+7 (473) 212-02-88
Липецк т. (4742) 90-06-85, Курск т. (4712) 36-00-87
Орел т. (4862) 78-12-64, Тамбов т. (4752) 43-54-61
Белгород т. (4722) 50-05-84,  Москва т. (495) 560-48-82
info@abireg.ru

Создание сайта - "Алекс"