Почему банки выдают кредиты неплатежеспособным клиентам и как потом «выбивают» из них деньги
Из десяти выданных потребительских кредитов два-три банки не вернут никогда, еще три-пять кредиторы со временем «отобьют» в судах. По данным экспертов «Коммунара», с займами физических лиц проблемы возникают больше чем в половине случаев. Что вынуждает кредитные организации продавать долги клиентов коллекторам, зачем банки создают резервные фонды для компенсации потерь по ссудам и кому больше выгодны новые правила потребительского кредитования, выяснила корреспондент «Коммунара».
«Пузыри» от жизни не по средствам
Специалист по работе с проблемными задолженностями одного из коммерческих банков Воронежа Сергей (по его просьбе мы не называем фамилию и организацию) уверен — клиенты банков попадают в долговые ямы из-за того, что переоценивают свои силы. Они занимают деньги, а потом оказываются не в состоянии обеспечить долг. При этом не всегда речь идет о займе на развитие бизнеса или благие цели, вроде денег на обучение ребенка.
Легкость в получении кредитов привела к тому, что все больше людей стали жить не по средствам. К примеру, воронежский грузчик Николай взял кредиты на дорогие гаджеты и старательно не думает о завтрашнем дне.
Он не видит проблемы в том, чтобы перекредитоваться в очередном банке. Человек настолько привык к кредитной «игле», что иногда просит у знакомых 300 рублей «до следующей недели» с обещанием отдать 600. Парень попросту надувает свой персональный «кредитный пузырь». Но тот однажды лопнет, и у беспечного грузчика случится собственный финансовый кризис.
Количество таких заемщиков за последние годы сильно выросло. Их запросы и уровень потребления стали гораздо выше, чем доходы. Они покупают телевизоры, телефоны, компьютеры, бытовую технику, мебель, за которую не смогут заплатить. Их личные «пузыри» надувают один большой «пузырь» на рынке потребительского кредитования.
По данным Центробанка на май 2014 года, россияне тратят на покрытие кредитов 21 процент доходов, что в 2-7 раз больше, чем в развитых странах. Просрочка по кредитам в среднем по рынку достигла 12 процентов. Но, несмотря на рост «плохих» долгов в кредитных портфелях, вряд ли российские банки ужесточат требования к платежеспособности клиентов.
По словам начальника юридического отдела одного из воронежских банков Алексея (он также не просил называть свои данные), политика у всех организаций примерно одна: есть планы по выдаче кредитов и по возврату ссудных задолженностей. Чем выше и те и другие планы, тем агрессивнее политика по их «выбиванию». Снизить нормы и тем самым повысить качество заемщиков не получится. Ведь потребительское кредитование — «второй по величине из сегментов банковского бизнеса, приносящий хорошую прибыль».
Поэтому сотрудникам банка неважно, сколько кредитов уже «висит» на беспечном грузчике Николае. Им нужно, чтобы тот взял заем именно у них. Если служба безопасности не найдет Николая в трех «официальных» базах должников, то он легко получит очередной кредит. Но даже если легкомысленный воронежец попал в базу и у него плохая кредитная история, он может легко взять деньги в салоне микрокредитов. Их работники не заглядывают в «черные списки», чтобы выдать небольшую сумму под «грабительские» проценты. Объем невозвратов в микрокредитовании еще больше, чем у банков, — семь-восемь на десять выданных займов. Но убытки покрываются за счет огромных процентов.
Впрочем, по мнению эксперта Сергея, в последнее время головные организации взяли все филиалы под жесткий контроль.
— Большинство решений по выдаче кредитов, работе с должниками сейчас принимают в Москве. Поэтому оперофисы стали предъявлять к заемщикам требования выше. Они больше не могут идти на авантюрные схемы, которые были допустимы раньше. При этом, несмотря на то, что законодательство для всех кредитных организаций одно, в каждом банке своя «кухня». И его сотрудники действуют в соответствии с правилами, установленными руководством, — отметил Сергей.
От мягких разговоров к жесткому взысканию
Банковские специалисты используют несколько базовых сценариев работы с проблемными клиентами. Цель этой работы — «финансовое оздоровление» должников. Правда, речь идет лишь о возврате клиента в состояние, в котором он сможет выплатить кредит, к примеру, продав собственность или устроившись на еще одну работу.
В каком бы банке человек ни взял очередной кредит, специалисты по взысканию начнут работать с должником примерно одинаково. Секреты кредитных организаций «Коммунару» согласились рассказать сотрудники воронежского регионального филиала ОАО «Рос-сельхозбанк» (РСХБ).
Здесь сценарии работы с должниками запускаются с первого дня просрочки. То есть Николаю позвонят, как только он не принесет в кассу деньги, согласно своему графику.
Специалисты РСХБ пояснили, что система взыскания делится на этапы. Первых из них в банке называют Soft — «мягкий». Сотрудники службы взыскания будут звонить Николаю и слать ему письма-уведомления до просрочки в 30 дней. С 31 дня просрочки работники переходят на «жесткий» — Hard — этап. И тут Николай простыми звонками и письмами уже не отделается. Специалисты будут встречаться с беспечным клиентом в офисе, выезжать к нему домой и на работу.
Через 90 дней просрочки — в некоторых банках этот срок составляет до 120 дней — представители кредитной организации будут требовать досрочного погашения задолженности с неплательщика. Юристы банка обращаются с иском в суд. После получения положительного решения суда в РСХБ начнется этап LegalCollection—взыскание по закону.
— Получив от юрслужбы исполнительные документы, специалисты службы взыскания совместно с приставами применяют меры принудительного исполнения. Также на этом этапе возможно заключение мирового соглашения в судебном порядке либо составление графика для добровольного погашения суммы без судебного участия, — рассказал представитель банка.
Эффект «слабых мест»
Эксперты «Коммунара» из двух других банков не скрывали, что их организации часто подключают коллекторов уже на этапе досудебной работы.
— У коллекторов больше возможностей и ресурсов для такой работы, чем у службы взыскания банка и приставов. Последние связаны четкими нормами закона. В службе взыскания, как правило, работает всего несколько человек, и, если должник никак не реагирует на их звонки и письма, логично дать поработать с ними коллекторам, — отметил эксперт.
Коллекторам проще найти клиента, который скрывается от банка, поговорить с ним жестче, быть навязчивым, убедить через родных, использовать нестандартные подходы.
— Знаю случай, когда коллекторы познакомились с должником через социальные сети от имени симпатичной девушки. Мужчина пришел на свидание, а там — они. Была еще ситуация, когда коллекторы устроили заемщика на работу с условием, что тот начнет платить по долгам, — рассказал Сергей о довольно экзотических способах работы с должниками.
Банковский юрист Алексей также заметил, что нестандартные подходы, которым могли бы позавидовать иные коллекторские агентства, применяют и службы взыскания банков. Однажды специалисты «эффективно» использовали для выбивания долга маленьких дочек клиента. Они несколько раз приходили в школу к девочкам 11 и 12 лет. При одноклассниках и даже учительнице взыскатели объявляли, что папа школьниц не платит долги и потому «плохой человек», тем самым делая детей изгоями.
В другой ситуации представители банка насели на мать должника, инвалида первой группы. Из-за кредита сына в 300 тыс. рублей они запугивали пожилую женщину, что отключат ей телефон, заберут ее квартиру и внуков, посадят сына. Мол, в итоге она останется без ухода и попадет в дом престарелых.
— Сейчас есть практика, когда руководство банка встраивает кол-лекторскую службу внутри своей системы. Для этого идет на разные хитрости. К примеру, создает якобы самостоятельные фирмы, которые не всегда законными методами взыскивают долги. Благодаря этим уловкам банки остаются чистыми перед законом и не нуждаются в службах взыскания, — добавил Алексей.
Слова Алексея подтвердили и воронежские полицейские, рассказав про конкретный банк в столице Черноземья. На методы его службы взыскания поступало много жалоб в разные инстанции. Поэтому руководители вывели ее за пределы банка, создав, по сути, собственное коллекторское агентство. «На бумаге» взыскатели банка оказались отдельным юридическим лицом, которому банк стал фиктивно продавать долги.
К слову, перепродавая долги, банкиры легко обходили законы о персональных данных. Ведь такие клиенты, как воронежец Николай, сами давали в кредитных договорах свое письменное согласие на передачу своих долгов. Беспечный грузчик был готов подписать что угодно, только бы быстрее получить деньги. Точно так же заемщики попадают и в базы должников.
Ведь клиенты банков сами ставят свою подпись под согласием, что их данные передадут третьим лицам. С 1 июля новые правила потребительского кредитования избавили банкиров от необходимости идти на эту хитрость. Новый закон прямо разрешил кредитным организациям передавать долг вместе с персональными данными заемщика и поручителей любому лицу, если это не запрещено кредитным договором.
Скрытые резервы
Если коллекторы и приставы не смогли добиться хоть каких-то выплат от воронежца Николая, беспечности которого след простыл, банкиры вынуждены «списать» должника. По положению Центробанка на случай невозврата долгов все кредитные организации обязаны создавать резервные фонды. Выдача любого кредита в самом банке должна чем-то обеспечиваться на случай его невозврата. В истории с Николаем банкиры оценили риск при выдаче конкретной ссуды и в зависимости от вероятных финансовых потерь отложили средства на возможные финансовые потери. Все эти моменты они прописали в досье заемщика. В зависимости от категории риска специалисты обычно откладывают от 0 до 100 процентов от всей суммы выданного займа.
Когда грузчик Николай перестал платить по графику, банкиры перевели его кредит на ступеньку ниже в резервной классификации и отложили на случай его невозврата больше средств. А когда долг заемщика попал в категорию безнадежных, в резерве уже могла оказаться сумма, почти равная той, которую Николай так и не выплатит банку. В такие моменты банкиры и продают долги коллекторам, чтобы вернуть деньги из резерва в финансовый оборот.
— Банки продают долги коллекторам не ради заработка, а чтобы попросту «почистить баланс». Только бизнес — ничего личного. После списания долга служба взыскания сможет работать с адекватными клиентами, которые идут на контакт в отличие от неплательщиков. «Красная цена», за которую коллекторы покупают безнадежные долги, — 1-2 процента. Эти деньги позволят банку хотя бы возместить средства, потраченные на обслуживание ссуды, — отметил Сергей. — При этом я советую заемщикам, у которых возникли финансовые проблемы, не скрываться от сотрудников банка. С нами в отличие от коллекторов всегда можно договориться. В банке с хорошей репутацией всегда пойдут навстречу клиенту, предложат разные варианты погашения займа — реструктуризацию, пролонгацию долга и т.д. Коллекторы будут с ним разговаривать по-другому и потребуют погашения всего долга сразу.
Оксана Грибкова
Молодой коммунар, 22 августа 2014 года.
