В результате снижения ставок по жилищным кредитам под угрозой оказалась программа докапитализации.
Снижение ставок по ипотеке затруднит выполнение программы Минфина по докапитализации банков. Такое мнение высказывают опрошенные «Известиями» эксперты. Платежеспособный спрос ограничен, желающих взять ипотеку немного, а падение ставок, спровоцированное Сбербанком, еще и снижает выгодность жилищных кредитов для банков. Входящие в программу кредитные организации утверждают, что не испытывают трудностей. Однако корректировка ставок банком, являющимся для рынка ориентиром, не может пройти незамеченной.
Сбербанк с 10 августа снизил ставки по ипотеке на 0,6-2 п.п., до 7,4-10%, что было оценено рынком как демпинг: это может создать довольно сложные условия для 31 банка – участника программы докапитализации через ОФЗ. Такая форма поддержки кредитных организаций была запущена Минфином для смягчения последствий кризиса 2014 года. Банки с размером собственных средств более 25 млрд рублей получили от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) субординированные займы в виде ОФЗ, которые были учтены в их капитале. Участники программы должны наращивать не менее чем на 1% в месяц объем ипотеки, кредитов малому и среднему бизнесу, регионам или предприятиям из списка приоритетных отраслей, а также – портфель выпущенных такими предприятиями облигаций или портфель ипотечных долговых бумаг.
Директор Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС Елена Иванкина считает, что Сбербанк, снижая ставки, пытается привлечь клиентов.
– Ипотечных клиентов сейчас вообще достаточно мало. Недаром Минфин придумывает новые программы для привлечения интереса людей. В нынешних условиях сужения клиентской базы я бы не ставила задачу банкам по наращиванию кредитования на 1% в месяц. С какой стати люди будут брать кредиты? Платежеспособный спрос очень маленький, – пояснила эксперт.
Банки, участвующие в программе Минфина, утверждают, что проблем с наращиванием кредитования у них не возникнет, да и фактор понижения ставки Сбербанком не играет для них большой роли.
– Бинбанк всегда соблюдает все условия программы докапитализации через ОФЗ, а ипотека сегодня является драйвером роста кредитования частных лиц на банковском рынке, – сказала директор департамента экономики и контроля Бинбанка Галина Лобова.
В разговоре с «Известиями» она также пояснила, что в рамках программы ОФЗ банкам необходимо увеличивать на 1% в месяц объем кредитования приоритетных отраслей экономики в совокупности. Поэтому они могут наращивать как ипотечные кредиты, так и работать в других направлениях – к примеру, кредитовать малый и средний бизнес.
В Абсолют Банке также уверяют, что проблем с выполнением требований программы докапитализации не возникнет.
– Снижение ставок Сбербанком не является фактором влияния на выполнение данной программы. Темпы прироста ипотечного портфеля позволяют нам выполнять требования по наращиванию кредитных портфелей, установленные АСВ в рамках программы докапитализации, с существенным запасом, заявили в кредитной организации.
В то же время в банке отметили, что планируют в ближайшее время пересмотреть ставку по ипотеке в строну понижения.
– Снижение ставок Сбербанком окажет негативный эффект на маржинальность ипотечного бизнеса всех банков, – признал первый заместитель председателя правления ПАО «Совкомбанк» Сергей Хотимский. В то же время, по его словам, «ожидается рост объемов кредитования, который компенсирует эти потери через некоторое время».
Представитель не принимающего участия в программе Минфина банка «ДельтаКредит» Зинаида Серебрякова рассказала, что, скорее всего, ставки начнут падать через 2-3 недели после того, как их понизил Сбербанк. При этом, по ее словам, даже у банков, специализирующихся на ипотеке, ежемесячный прирост ипотечного портфеля обычно не превышает 1%. С изменением же ситуации на рынке маржинальность будет снижаться и наращивать кредитование будет не так просто.
В Минфине не ответили на запрос «Известий» о том, видят ли в ведомстве риски срыва программы докапитализации в связи с ожидаемым падением ставок на рынке ипотеки.
Стагнация роста доходов населения начала сдерживать спрос на жилье еще в 2016 году. Программа субсидирования ставок по ипотеке подходила к концу. Соответственно, замедлялась и выдача ипотечных кредитов. В то же время с 2016 года Сбербанк начал привлекать депозиты населения на 2-3% ниже ключевой ставки. Таким образом, снижение крупнейшим банком ставок по ипотеке назрело еще в начале этого года.
Григорий Коган
Известия, 00:01, 15.08.2017
