Специалисты ведущих воронежских банков ответили на самые популярные вопросы читателей «МОЁ!» об ипотечном кредитовании
Официальная статистика гласит, что сегодня больше 50% россиян мечтают улучшить свои жилищные условия, однако только 5 % наших сограждан могут сделать это за счёт личных сбережений. Остальным приходят на помощь ипотечные кредиты. Сегодня, по словам банкиров, созданы благоприятные условия для того, чтобы получить ссуду на покупку жилья. Ипотечное кредитование вышло из стадии кризиса и активно развивается. Если в 2008 году средние ставки по таким займам составляли 14%, то сейчас — 11%. При этом банки регулярно предлагают новые интересные продукты.
Несмотря на то что ипотечное кредитование давно уже стало обычным делом, у воронежцев, которые планируют приобрести жильё, все равно возникают вопросы: выгодно ли брать жилищный кредит, в какой валюте лучше это сделать, поддержит ли государство ипотеку и т. д. На эта и другое не менее важные вопросы ответили специалисты ведущих воронежских банков.
Выгодно ли сегодня брать ипотеку?
Ответ на этот вопрос будет разным в зависимости от того, для чего вы берёте ипотеку. Бесспорно, жилищные ссуды выгодны тем, кто снимает жильё и тратит на это существенные суммы, или тем воронежцам, которые планируют улучшить свои жилищные условия, продав, к примеру, однокомнатную квартиру и собираясь приобрести двухкомнатную. В этом случае, по словам руководителя ООО «Центр ипотечного кредитования» Ирины КИСЕЛЁВОЙ, первоначальный взнос по ипотеке составит более 60%, а годовой процент по ипотеке не превысит 9 - 10%. Вносить ежемесячные платежи в любом случае придётся, но их размер будет небольшим, а жить заёмщики будут в лучших условиях. Выгодна ипотека и в том случае, если вы берёте её с целью инвестирования своих средств.
— Давайте считать: инфляция в 2011 году составила 7%, рост цен на квадратный метр в Воронеже — 16%, средний годовой процент по ипотечным кредитам — 11 - 13%, — продолжает Ирина Киселёва. — Вывод: если цены на недвижимость будут расти такими же темпами, то брать ипотеку выгодно, тем более на стадии строительства. Но обратите внимание, что банки дают ипотеку на те объекты строительства, степень готовности которых не менее 40%. И очень внимательно нужно относиться к выбору застройщика. А именно вкладывать средства только в проверенные временем и кризисом строительные организации.
В какой валюте сегодня выгоднее брать ипотечные кредиты?
Специалисты различных банков согласны в том, что жилищный кредит лучше брать в той валюте, в которой вы получаете доход, то есть в российских рублях. Хотя ставки по кредитам в иностранной валюте несколько ниже, такие займы не всегда бывают выгодны заёмщику.
— На практике неоднократно случалось, что заёмщик брал кредит в иностранной валюте, например в японских йенах, а потом не мог расплатиться из-за резкого изменения курса, — говорит начальник воронежского операционного офиса филиала ОАО «Банк АВБ» («АВТОВАЗБАНК») Станислав ВЛАСОВ.
- Кризис 2008 года показал, что низкая процентная ставка не всегда приносит выгоду человеку, взявшему кредит, — предупреждает начальник управления розничного бизнеса филиала «Воронеж» АКБ «НРБанк» (ОАО) Александр ХОЛОДОВ. - В частности, валютные кредиты были гораздо дешевле рублёвых, но после резкого скачка курса доллара в конце 2008 — начале 2009 года суммы по таким кредитам значительно возросли. А соответственно, возросли и ежемесячные платежи, так как зарплаты у нас в стране выплачиваются в основном в рублях, да и цены на жильё в регионах привязаны к рублю. И хотя многие банки в 2009 году предложили программы рефинансирования валютных ипотечных кредитов в рубли, сумма таких кредитов рассчитывалась в эквиваленте по курсу на дату рефинансирования, что значительно превышало разницу процентных ставок по рублёвым и валютным кредитам. Поэтому можно сказать, что валютные кредиты, взятые до кризиса 2008 года, несмотря на более низкую процентную ставку, оказались менее выгодными по сравнению с рублёвыми ипотечными кредитами.
Существуют ли в банках черные списки отраслей, представителям которых ипотека в ближайшие год-два не светит?
Такие списки если и существуют, то не афишируются. В целом же, по словам Станислава Власова, при анализе потенциального заёмщика банки, как правило, оценивают не столько финансовую устойчивость предприятия, на котором он работает, сколько его профессиональные возможности: опытный специалист, даже если его фирма обанкротится, не останется безработным надолго.
Какие ипотечные схемы предлагают банки заёмщикам?
Количество схем растёт, и ориентироваться в них обывателю становится всё труднее. Это стандартные ипотечные кредиты на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках, кредит на покупку частного дома. Есть узконаправленные продукты на покупку земли для строительства дома или машино-места на парковке.
— Если говорить о том, в какую сторону будут развиваться эти схемы, то, на мой взгляд, есть два основных направления: реализация совместных программ с застройщиками и работодателями, — говорит заместитель управления воронежского филиала банка «Возрождение» (ОАО) Александр СМОРОДИН. — Также отмечу нарастающую популярность приобретения жилья в новостройках по ипотеке. В этом, безусловно, сыграло роль восстановление строительного сектора. Однако, как мне кажется, основная причина заключается в самих людях, в их желании жить в новых домах с современной планировкой и коммуникациями, с подземным паркингом и т. д. Люди хотят жить комфортно, а мы совместно с застройщиками стараемся это желание удовлетворить.
На чём сегодня может сэкономить человек, который хочет взять ипотеку?
— В настоящее время существует ряд льгот, в том числе налоговых, для тех, кто выплачивает ипотеку, — говорит Александр Холодов. — Только не все о них знают. Во-первых, это налоговый вычет на приобретение жилья с суммы до 2 миллионов рублей (до 260 тысяч рублей), а также налоговый вычет по сумме уплаченных банку процентов (13% от суммы уплаченных банку процентов ежегодно). Во-вторых, это различные субсидии, выделяемые государством в рамках федеральной программы «Жилище». Наконец, недвижимость непрерывно растёт в цене — в среднем на 16% в год. Соответственно, купив квартиру в этом году, вы сэкономите на её стоимости в следующем.
Поможет ли государство «не упасть» ипотеке?
Ипотека — одно из стратегических направлений деятельности нашего правительства, во всяком случае до 2020 года. Так, в 1997 году по решению правительства РФ было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Главная задача агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для россиян. Соответственно, процентные ставки по ипотечным кредитам по стандартам АИЖК самые низкие б России — от 9,4 до 11,9% годовых.
— Большое значение имеет и победа над инфляцией, — продолжает Ирина Киселёва. — В 2011 году её удалось удержать на уровне 6,1%. Соответственно, ставка рефинансирования ЦБ остаётся на уровне 8% — это позволяет выдавать банкам ипотечные кредиты под 9,4 - 14% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования). По распоряжению правительства средства материнского капитала теперь можно направлять на погашение ипотеки, не дожидаясь, пока ребёнку исполнится 3 года. Наконец, в каждом регионе существуют и собственные социальные программы по развитию ипотеки. В частности, в Воронежской области действует целевая программа «Развитие жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011 - 2015 годы».
Оксана Викторова
МОЁ! №13, 27 марта 2012 года.
