19 апреля 2010 года Сбербанк России снизил процентные ставки и отменил все комиссии по кредитам частным клиентам. Прокомментировать это решение и подвести первые итоги работы банка в новых условиях мы попросили заместителя председателя Центрально-Черноземного банка Сбербанка России Игоря Алексеевича Меркулова.
Какова сейчас ситуация на рынке розничного кредитования? Как она меняется в сравнении с осенью прошлого года? Есть ли оживление на этом рынке?
Человек так устроен, что в условиях нестабильности предпочитает делать накопления, откладывать деньги «на черный день». Именно это мы и наблюдали в 2009 году, когда активно наращивались объемы вкладов. Причем во всех банках.
Вместе с тем никуда не делись потребности населения. Люди хотят жить лучше уже сегодня, они женятся, рожают детей, им нужны квартиры, машины, мебель. В 2009 году весь этот спрос сохранялся в потенциале. Он откладывался до лучших времен. Теперь население адаптировалось к создавшимся условиям. Оно чувствует себя гораздо увереннее, чем в прошлом году. Поэтому закономерно возрос интерес к кредитам. Например, за четыре месяца нынешнего года мы выдали жилищных кредитов в полтора раза больше, чем за аналогичный период 2009 года. Впервые с начала кризиса остановлена динамика снижения кредитного портфеля по частным клиентам. За май его прирост составил свыше 450 млн рублей.
Какие значимые события, влияющие на этот рынок, Вы можете отметить?
На наш взгляд, цены на жилье уже достигли дна. Ниже себестоимости они все равно не опустятся. В противном случае квартиры просто перестанут строить. В связи с этим те люди, которым действительно необходима крыша над головой, постепенно приступают к решению этой проблемы. Они-то и потянулись в банк за кредитами.
Очень удачными оказались программы государственной поддержки отечественного автопрома. Например, за год с начала действия программы по субсидированию процентной ставки кредитов на приобретение автомобилей российской сборки Центрально-Черноземным банком было предоставлено населению почти 4,2 тысячи таких кредитов на сумму свыше 875 млн рублей. Сегодня банк принимает участие и в программе утилизации старых автомобилей. В частности, сертификаты на 50 тысяч рублей активно используются заемщиками в качестве первоначального взноса. Это позволяет им получать кредиты на автомобили стоимостью до 333 тысячи рублей без дополнительного внесения своих денежных средств.
Конечно же, заметным фактором, влияющим на рынок, является решение Сбербанка России о снижении процентных ставок и отмене всех комиссий по кредитам частным клиентам. Сделанные нами шаги не остались незамеченными. Постепенно темпы кредитования частных клиентов возвращаются на докризисный уровень. Если за первые 19 дней апреля (до снижения процентных ставок и отмены комиссий Сбербанком) населением региона было подано более 9,3 тысячи заявок на кредиты, то в период с 20 по 30 апреля — уже свыше 12,2 тысячи. То есть активность потенциальных заемщиков возросла в 2,5 раза!
В апреле текущего года подразделения Центрально-Черноземного банка выдали 13,3 тысячи кредитов на сумму более 2 млрд рублей, что на 25% больше, чем в марте. А в мае, уже очевидно, этот рост по сравнению с апрелем составит еще 30%.
Расскажите подробнее об отмене Вашим банком комиссий при розничном кредитовании. Какова политика Вашего банка в этом плане?
Отмена комиссий состоялась 19 апреля 2010 года. Мы посчитали с учетом наметившегося роста рынка, что наши заемщики в регионе смогут сэкономить на этом около 700 млн рублей. Центрально-Черноземный банк рассчитывает, что отмена комиссий и снижение процентных ставок будут способствовать росту потребительского спроса на товары длительного пользования, и прежде всего на жилье.
За строительным комплексом, который сегодня переживает не лучшие времена, стоит много смежных отраслей: производители строительных материалов, соответствующей строительной техники. Кроме того, новоселье — это всегда праздник, за которым следуют приятные хлопоты по обустройству нового жилья. Все это означает повышение спроса на мебель, бытовую технику. В итоге, потянув всю цепочку, мы рассчитываем на общее оживление в реальном секторе экономики, которое даст повышение доходов населения и создание дополнительных рабочих мест. Такова общая идеология принятого решения по отмене комиссий.
Есть и еще одна составляющая. Являясь безусловным лидером рынка, Сбербанк стремится продемонстрировать свою открытость. Теперь указанная в тарифах банка процентная ставка по кредиту является единственной платой за пользование заемными средствами Сбербанка. Нашим заемщикам больше не надо проводить сложные математические вычисления, чтобы понять, какую сумму в итоге они выплатят по кредиту.
Как банковский сектор будет реагировать на поправки в ст. 29 закона «0 банках и банковской деятельности» о запрете в одностороннем порядке увеличивать размер фиксированных процентов по кредитным договорам физлиц?
Мы можем говорить только за себя. Несмотря на то что в кредитных договорах такая возможность ранее прописывалась, Центрально-Черноземный банк ни разу ею не воспользовался. Поэтому введение поправки никак не затронет сложившуюся практику работы с частными клиентами.
Изменение процентной ставки в одностороннем порядке — дело опасное не только для клиента, но и для самого банка. Рассчитывая получить дополнительные дивиденды, можно увеличить риски невозврата кредитов, ухудшить качество кредитного портфеля. У Центрально-Черноземного банка по кредитам физических лиц один из самых низких показателей просроченной задолженности в системе. Мы уважаем наших клиентов и их интересы, а они стараются пунктуально выполнять взятые на себя обязательства.
Как меняются требования к заемщикам в Вашем банке? Они остаются на уровне прошлого года или происходит какое-либо изменение?
Конечно, изменения происходят. Сегодня Сбербанк применяет дифференцированный подход в процентной политике по кредитованию частных клиентов. Ставки находятся в прямой зависимости от уровня риска, который определяется и благонадежностью заемщиков в том числе. Например, участники «зарплатных проектов», получающие заработную плату через подразделения Сбербанка, получают дисконт в 10 % от заявленных процентных ставок по всем кредитам. Такой подход вполне закономерен, потому что банк реально видит финансовое состояние заемщика. В этом случае риск значительно ниже, чем по клиентам, пришедшим «с улицы».
Изменения происходят в рамках внедрения новой концепции продуктовой линейки Сбербанка. Очевидно, что появятся и другие группы клиентов, которые также смогут претендовать на определенный дисконт.
Уже сегодня внедрение новой продуктовой линейки и установление процентных ставок в зависимости от категории заемщика позволило Центрально-Черноземному банку расширить спектр предложений по кредитам частным клиентам, привлечь на кредитование дополнительные категории населения, а также повысить привлекательность услуг банка для работников корпоративных клиентов.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Банк Открытие: Жилье - это деньги!
В любые, даже самые тяжелые, времена человек старался обустроить свое жилище, обеспечить себе комфортные условия проживания. И наоборот, построенный дом или квартира может стать ценным активом, помогающим развивать бизнес или избежать финансовых проблем. В подобных случаях становятся незаменимыми ипотечные программы Банка ОТКРЫТИЕ, о которых рассказывает управляющий филиалом «Воронежский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Валерий Жировов.
- Валерий Иванович, что представляет собой ипотека Банка ОТКРЫТИЕ?
- Наши программы ипотечного кредитования - это целый комплекс операций с объектами жилой недвижимости. Мы готовы кредитовать физических лиц не только под залог приобретаемой недвижимости, но и финансировать владельцев жилья, рассматривая в качестве обеспечения уже имеющиеся объекты: квартиры, дома, особняки.
- В чем конкурентные преимущества Ваших предложений?
- Ипотеку Банка ОТКРЫТИЕ отличает сочетание длительного срока кредитования, относительно низких процентных ставок и быстрого рассмотрения заявок. Филиал «Воронежский» принимает в качестве документа, подтверждающего достаток клиента, не только справку по форме 2-НДФЛ, но и справку по форме банка. При принятии решения по сделке можно учитывать доходы близких родственников.
- Вы упомянули о возможности получить деньги на развитие бизнеса под залог недвижимости. Как работает данная программа?
- Жилые помещения, находящиеся в собственности у индивидуальных предпринимателей или участников бизнеса, с помощью наших финансовых инструментов тоже могут быть введены в оборот. Для нас понятно, что жилье -это деньги. Многие отвлекали средства из бизнеса, чтобы обустроить жилище в соответствии со своими вкусами и желаниями. В тот период, когда кредиты для предпринимателей стали менее доступными, а смысл продавать недвижимость при современной стоимости домов и квартир весьма сомнителен, филиал Банка ОТКРЫТИЕ предлагает получить ссуды по программе для категории «Бизнес».
В данном случае заем оформляется на физическое лицо, программа предусматривает длительный срок кредитования и значительную сумму кредита.
- А какие выгоды дает целевое использование кредита?
- Если физическое лицо берет денежные средства, закладывая свой жилой объект, и предоставляет документы, подтверждающие целевое использование займа (например, клиент покупает другой дом), банк предполагает снижение процентной ставки по кредиту. Одной из разновидностей целевого использования является рефинансирование текущих обязательств. То есть для клиента, жилье которого находится в залоге, мы сможем провести сделку по выкупу закладных. Это особо важно для тех домовладельцев, которым пришлось закладывать жилье в разгар кризиса, то есть с большим дисконтом и повышенными процентами по кредитам.
- Предполагаете ли Вы сотрудничество с риелторскими агентствами?
Филиал Банка ОТКРЫТИЕ приглашает к сотрудничеству риелторские агентства как на постоянной, договорной, основе, так и по отдельным сделкам. Если информация показалась Вам интересной и нужной, мы ждем Вас по адресу: г. Воронеж, ул. Кольцовская, д. 76., тел.: 61-86-90, 61-86-84.
