Рост микрофинансового рынка замедлился в I квартале 2025. Признаки такого охлаждения наблюдаются и в Липецкой области, и почти во всем Черноземье. Всего с января по март микрофинансовые организации региона заключили с жителями и бизнесом 988 договоров займа, что на 59% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общая сумма выданных займов незначительно снизилась – всего на 4%, достигнув показателя в 187 миллионов рублей.
Сейчас крупные маркетплейсы активно работают с микрофинансовыми организациями, интегрируя на свои площадки возможность быстро оформлять займы и сразу использовать их для покупок прямо в процессе онлайн-шопинга. Для некоторых людей это удобный формат. Еще один плюс – ставки по таким займам сопоставимы с банковскими и существенно ниже, чем по традиционным займам в МФО.
Однако важно подчеркнуть, что часть заемщиков обращается за онлайн-займами повторно и тратит заемные деньги на погашение долгов. И это вызывает наибольшую обеспокоенность.
Уже сейчас действуют строгие правила, защищающие заемщиков от чрезмерных долгов. По закону максимальная переплата по микрозайму не может превышать 130% от первоначальной суммы, даже если платежи просрочились и начислились штрафы. Нужно быть осторожным с предложениями взять новый заем для погашения старого долга – это путь в «долговую спираль». Не все заемщики могут реально оценивать свои финансовые возможности, и если человек берет один займ за другим, долги будут расти, как снежный ком, а возможность расплатиться по ним – таять.
Для того, чтобы предупредить закредитованность людей, Банк России комплексно пересматривает регулирование в сфере потребительских займов и предлагает дополнительные меры.
Прежде всего, мы поэтапно ужесточаем макропруденциальные лимиты. С помощью этих лимитов ограничивается кредитование заемщиков, у которых долг достигает опасной отметки. Это определяется показателем долговой нагрузки – он рассчитывается как отношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам и займам заемщика к его месячному доходу. Показатель считается высоким, если человек ежемесячно тратит на платежи по кредитам и займам более 50% своего дохода. Общероссийская статистика показывает, что в прошлом году доля займов, выданных заемщикам с предельной долговой нагрузкой от 50 до 80%, снизилась до 11%, а с нагрузкой свыше 80% – до 3%.
Кроме того, в Госдуме рассматривается закон, который предлагает ограничить количество одновременно действующих у заемщика «дорогих» займов. На первом этапе будет применяться норма «два займа в руки», на втором – «один заем в руки». Это не позволит МФО формировать «цепочки» займов, то есть выдавать один заем на погашение другого и закредитовывать заемщика.
Помимо этого, намечено снизить переплату по займу. Сейчас ее размер ограничен 130% от суммы займа. Банк России предполагает установить порог в 100%. Для наглядности: если человек оформит займ на 10 тысяч рублей, общий долг не превысит 20 тысяч рублей. МФО не сможет взять с заемщика больше даже с учетом возможных пеней и штрафов за просрочку.
Еще одна мера – период охлаждения между погашением старого и получением нового займа.
Не секрет, что нередки ситуации, когда мошенники оформляют займы на чужое имя или вынуждают человека взять заемные деньги и перевести их на якобы «безопасный счет». С 1 сентября этого года заработает закон, нацеленный на противодействие хищению денег с применением психологических уловок аферистами. МФО будут обязаны зачислять денежные средства по договору потребительского займа, только если сведения о заемщике и получателе средств совпадают. То есть если это один и тот же человек.
Конечно, эти новации окажут заметное влияние на структуру и объемы выдач МФО. В то же время, ограничительные меры помогут снизить закредитованность граждан и повысить их качество жизни.
