ОСАГО – способ повысить дорожную безопасность или получить немалые деньги?
Во всем мире обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев считается убыточным бизнесом. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы полученных страховщиками средств хватало на выплату страховых возмещений пострадавшим в ДТП. Российский закон лоялен к прибылям страховых компаний: разницу между доходами и расходами им разрешается оставлять себе.
В соответствии с постановлением Правительства РФ, 20 процентов собранных средств должны идти на содержание страховых компаний, три - в различные федеральные резервы, остальные 77 процентов - на выплаты.
Как же развивается ситуация у нас? За 4,5 года (январь 2004 года – июнь 2008 года) действия Закона об ОСАГО страховщики в Воронежской области собрали за полисы «автогражданки» 3,3 млрд. рублей. Несложно посчитать, что предназначенные на выплаты 77 процентов от этой суммы составляет 2,5 млрд. рублей. Эти деньги и должны были пойти на выплаты пострадавшим от ДТП, однако реально на эти цели было потрачено лишь 1,5 млрд. рублей, то есть чуть более 45 процентов необходимых средств. А более 1 млрд. рублей, которые должны были выплачиваться автомобилистам Воронежа, осели в страховых компаниях. Хорошо ли живется воронежским страховщикам, каждый может решить сам.
Показательны истории с лишением лицензий ряда страховых компаний, осуществлявших свою деятельность на территории области. Ни одна из них на момент прекращения работы не достигла обязательного уровня выплат. У филиала Городской страховой компании, например, к моменту прекращения лицензии этот уровень был всего лишь 53 процента. Тем не менее, автостраховщики резко «свернулись» на рынке, оставив без защиты около 50 тысяч страхователей.
За время своего существования в Воронеже (немногим более двух лет) страховое общество «Зенит» собрало 130 млн. рублей страховых премий. В соответствии с постановлением Правительства РФ на выплаты должны были пойти около 100 млн. рублей. Но даже такая немалая сумма не могла бы повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Однако «Зенит» за это время выплатил всего 45 млн. рублей (34,6 процента от объемов оборотов), то есть менее половины установленных законом.
Ещё более показателен пример «Русской страховой компании» и «Арбата».
Филиалы этих компаний работали на рынке области чуть более года каждая. Когда одну лишили лицензии, топ-менеджмент перешел в другую, и все повторилось вновь. Причем за год они поднимались на 2-3-е место в области по объемам сборов! Естественно, без административного ресурса такое было бы невозможно. Они мгновенно «оккупировали» РЭО ГИБДД, пункты прохождения техосмотра, автосалоны. Так что деньги на выплаты у них были, и немалые! Точнее – должны были быть…
А вот куда руководство компаний их дело – вопрос? В Воронеже, например, эти компании, не особо стесняясь, платили агентам и посредникам намного завышенные комиссионные – 30 процентов и более! То есть, фактически тратили на зарплаты финансовые средства, предназначенные для выплат по страховым случаям.
Многие заинтересованные лица утверждают, что без скорейшего увеличения тарифов рынок ОСАГО ждёт скорый коллапс.
Однако никаких страшных разрушающих процессов не происходит.
Ни одна страховая компания, чьи руководители неоднократно высказывались о страшной убыточности этого вида страхования, добровольно с рынка не ушла и уходить не собирается. Напротив, не снижают либо даже увеличивают объемы этого вида страхования в своём портфеле. В «Инногаранте» доля ОСАГО в общем объеме сборов сейчас составляет 88 процентов, в «Росстрахе» - 86 процентов, «МАКСе» - 84 процента, «Росгосстрахе» - 69 процентов!
В интервью газете «Коммерсантъ» (№ 144 от 09.08.2007 года) глава «Росгосстраха» Данил Хачатуров заявил:
«Я могу, конечно, сказать, что мне не нужно повышение тарифов ОСАГО. Но только тогда мы уйдем с рынка ОСАГО Дальнего Востока, уйдем с Северо-Запада и уж точно уйдем с Кавказа… Убыточность по Архангельской области у всех страховщиков 140-150 процентов от сборов!»
Я посмотрел официальную статистику по Архангельской области за 9 месяцев 2007 года, опубликованную на сайте http:// www.insur-info.ru. Оказалось, что «Росгосстрах» - безоговорочный лидер. Он обеспечивал практически половину всех сборов в области. Собрано 112 млн. рублей, выплачено 72. То есть, «убыточность» у РГС всего 64 процента. Заметьте, что установленный правительством уровень 77 процентов далеко не превышен. Компания успешно развивает бизнес и «уходить» как будто никуда не собирается.
Справедливости ради следует отметить, что по ряду регионов уровень выплат, действительно, приблизился к нормативному. Например, в Свердловской области по итогам 6 месяцев 2010 года он составил 77,2 процента, в упомянутой Архангельской области – 69,7 процента, Хабаровском крае – 61,6 процента, в Тюмени – 60,1 процента. Однако таких регионов – единицы. Так что ждать «вселенского коллапса» явно преждевременно.
И это с учетом семилетней инфляции, удорожания стоимости запасных частей и ремонтных работ, выплат по утрате товарной стоимости (УТС), применения скидок за безаварийную езду до 35 процентов.
О странностях сложившейся системы периодически высказываются даже люди у власти. Наиболее откровенен был бывший премьер-министр Михаил Фрадков, заявивший на одном из заседаний Правительства в мае 2007 года: «Хватит легкой жизни страховщикам – поработали, заработали, а теперь подумайте о людях».
Услышав это, Минтранс совместно с ГИБДД выступило с идеей за счёт страховых денег формировать специальный фонд для финансирования мероприятий по безопасности движения.
Правда, инициатива не получила поддержки, так как эти ведомства уже участвуют в «освоении» 54 млрд. рублей, выделяемых Правительством на реализацию федеральной целевой программы «Повышение безопасности дорожного движения в 2006-2012 годах».
Словом, отношения между страховыми компаниями и страхователями трудно назвать цивилизованными. Рекламные призывы и заверения зачастую далеки от реального их воплощения, и деятельность большинства страховщиков направлена на поиски причин для отказа в выплате пострадавшим автомобилистам.
Однажды на конференции, посвященной проблемам ОСАГО, один из экспертов назвал основными причинами возрастания уровня выплат «не только высокий уровень инфляции, но и повышение страховой грамотности населения…». Вот, оказывается, в чем угроза процветанию страховых компаний!
Николай Киселев,председатель Воронежского отделения
Межрегионального общественного движения
«Комитет по защите прав автомобилистов»
