Меняющиеся рыночные условия и возрастающие потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах заставляют банки идти по пути выработки специальных, а иногда и весьма специфических и узконаправленных предложений. В целесообразности такого пути сегодня убеждаются даже наиболее крупные и консервативные кредитные организации.
Последовательное и планомерное устранение неудобств и одновременное развитие преференций в вопросе кредитования малого и среднего бизнеса в России, похоже, укладываются в определенную тенденцию. Признать за факт это наблюдение можно уже хотя бы потому, что на «тропу либерализации» вступила, пожалуй, крупнейшая кредитная организация страны — Сбербанк. Если даже здесь условия кредитования меняются ключевым образом — значит, речь идет о сдвигах экономической политики по отношению к предпринимателям в целом.
Тропой либерализации
В целом можно сказать, что условия кредитования стали гораздо ближе и удобнее для заемщиков из среды малого и среднего предпринимательства. Если говорить в общем, то речь идет об увеличении максимальных сроков кредитования, более лояльном определении залогового обеспечения и так далее.
Кредитные линейки стали проще и понятнее, хотя бы даже с той точки зрения, что название продуктов в ней прямо отражает суть самого предложения. Например, в конце января в Центрально-Черноземном банке Сбербанка России журналистам была официально представлена новая линейка кредитных продуктов для малого бизнеса — made in Сбербанк. Она включает в себя сразу 8 видов кредитов, каждый из которых имеет свою определенную специфику, рассчитанную на разные потребности небольших предприятий. Так, например, кредит «Бизнес-авто» из этой линейки направлен на приобретение и страхование транспортных средств. Кредит «Бизнес-недвижимость» специально создан под приобретение предпринимателями и организациями объектов недвижимости. Цель кредита под названием «Бизнес-актив» — покупка нового и б/у оборудования. Среди представленных Сбербанком продуктов фигурируют в том числе такие, которые можно направить на модернизацию («Бизнес-инвест»), пополнение оборотных средств («Бизнес-оборот»), а также — на решение любых задач предприятия («Бизнес-рента»), при условии, если у вас есть недвижимость, которую вы сдаете в аренду. Есть и сугубо специализированные — таким, например, является кредит «ГАЗ», предназначенный для покупки на льготных условиях автомобилей Горьковского автозавода.
По пути создания спецпредложений и улучшения условий кредитования МСП идут десятки других банков.
— В последнее время на рынке кредитования заметна тенденция к снижению ставок, и «Уралсиб», принимая во внимание эту ситуацию, в очередной раз улучшил условия кредитования для малого бизнеса, — заявил осенью прошлого года представитель руководства этого банка Владимир Шмелев.
А в декабре похожую мысль выразила Оксана Панченко из «Райффайзенбанка», отметив, что «значение малого бизнеса в экономике России будет неуклонно расти», в связи с чем банк, проанализировав потребности клиентов, решил в рамках акции предложить им новые условия кредитования.
Есть примеры и текущего года — в частности, февральское снижение ставок по кредитным продуктам, увеличение сумм и сроков кредитов для малого и среднего бизнеса от «Юни-КредитБанка». Можно было бы указать еще примеры, однако требуют ли дополнительных доказательств столь очевидные вещи? Гораздо интереснее разобраться в причинах, которые побудили банки всерьез двинуться в этом направлении.
Так сказал Центробанк!
С одной стороны, конечно, высокопарность слов вышеупомянутого Владимира Шмелева из «Уралсиба» немного режет слух. «Малый бизнес — ключевое звено рыночной экономики, и банк, предлагая доступные условия кредитования, тем самым выполняет социальную миссию по поддержке и развитию предпринимательства», — сказал он. Но, с другой стороны, в них хорошо прочитывается формула той эффективной экономики, на которую сегодня взят коллективный ориентир. Математически она выражается в том, что в национальной экономике РФ доля предприятий малого и среднего бизнеса должна составлять примерно 40%. Сейчас эта доля в реальности составляет всего 20-25%. А по размеру выданных кредитов малому и среднему бизнесу Россия и вовсе находится где-то на задворках цивилизованного рынка, занимая 148 место в мировом рейтинге.
Со всем этим, безусловно, надо что-то делать. Но делать, очевидно, не для того, чтобы только помочь государству проявить демонстративное стремление исправить очередную социальную несправедливость или разобраться в экономической глупости. А потому, что ситуация сама по себе тяготеет к движению в ту или иную сторону и не терпит промедлений. Это хорошо прослеживается на примере как отдельного российского региона, так и страны в целом. Согласно конъюнктурному обзору Центробанка РФ, подготовленному на конец 2010 года, в период с июля по декабрь экономическая конъюнктура Воронежской области сохраняла четкую отрицательную динамику. Другими словами, область вошла в 2011 год в процессе замедления экономического роста, проявляющегося в сокращении объемов производства, уменьшении заказов на внутреннем рынке и товарных ресурсов. Наряду с этим также происходило падение кривой индикатора изменения бизнес-климата (ИБК). Стоит отметить. что ухудшение экономической конъюнктуры — «заслуга» не только Воронежской области; приблизительно такую же картину специалисты Банка России наблюдали по всей стране. И объясняется она просто — уверенным замедлением спроса и роста цен на производимую продукцию и услуги при одновременном увеличении издержек. Разумеется, процесс этот проходил для разных отраслей и конкретных предприятий неодинаково. Данные свидетельствуют, что наиболее ощутимые негативные изменения были зафиксированы в сегменте оптовой и розничной торговли, в химической промышленности, в сферах производства пищевых продуктов, транспорта, связи. Остальные сферы оказались менее уязвимы. Но это не значит, что status quo гарантированно сохранится или улучшится — гораздо более вероятно, что он сыграет не в лучшую сторону.
Придираясь — выбирай
Предприниматели сегодня действительно активно интересуются кредитами. Подтверждением этому служит рост удельного веса кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса в общем объеме кредитного портфеля ЦЧБ. С 1 января 2010 по 1 января 2011 года их доля выросла с 20% до 23,9%. Не менее красноречивы и материалы аналитической справки Центробанка, которые говорят о том, что в начале 2011 года спрос на услуги кредитных организаций сохранят почти 80% работающих предприятий, а более 14% спрос увеличат. Таким образом, по оценкам специалистов, в I квартале МСП Воронежской области может потребоваться порядка 1,8 млрд рублей кредитных денег. Из них большую часть малый бизнес намерен направить на пополнение оборотных средств, финансирование инвестиций и поддержку деятельности на внутреннем рынке.
Характер спроса малого бизнеса на банковские продукты тоже эволюционировал. Выбирая кредитную организацию, предприниматель сегодня тщательнее присматривается к удобству и простоте обслуживания, ставкам по кредитам, внимательнее изучает репутацию банка, пакеты специальных предложений. Фактически это и определяет дальнейшее поведение банковских структур на рынке, степень функциональной зависимости их маркетинговой политики от актуальных нужд отечественного МСП. Сбербанк нащупал эту зависимость на уровне пакета из 8 продуктов, которые, по мнению специалистов банка, должны в полной мере ответить на меняющиеся потребности предпринимателей и изменчивые условия рынка.
«Эта долька для ежа...»
С другой стороны, вышеупомянутый пакет вряд ли можно назвать традиционным не только для самой финансовой структуры, но и для российского банковского сектора в целом. Создавать широкую линейку дифференцированных кредитных продуктов для МСП раньше было делом хлопотным и потому на практике не применяющемся. Лишь последние годы, когда малый и средний бизнес стал проявлять повышенный интерес к заемным банковским средствам, а сами банки увидели в МСП своего стратегического партнера, ситуация изменилась. Постепенно на рынке стали появляться и множиться специфические кредитные предложения, основанные на глубоком знании экономической конъюнктуры и потребностей бизнесменов-заемщиков. Но даже тогда число продуктов в кредитном портфеле банка обычно не превышало 5-6, из которых принципиальными отличиями были наделены всего 2-3. На этом фоне комплекс нз 8 продуктов выглядит достаточно авангардно. особенно если учесть, что линейка не является окончательной, и в случае необходимости в ней будут появляться новые продукты, о чем на январском брифинге сообщил замдиректора Управления кредитных продуктов ЦЧБ Александр Михайлусь.
Экономическая конъюнктура
Как отметили в Сбербанке, это позволит, в том числе, финансово неподготовленному заемщику легко разобраться с особенностями кредита. С другой стороны, если вдаваться в детали, можно увидеть ряд вновь появившихся тонкостей, свидетельствующих о том, что заемщики из среды МСП получили дополнительные преференции.
Для примера, кредит «Бизнес-авто» предполагает включение в его общую сумму стоимости дополнительного оборудования и страхового полиса. > ^сличение сроков службы покупаемой в кредит б/у техники. Всех этих возможностей раньше не было. Но, самое интересное, что теперь предпринимателю не нужно вносить временный залог на период оформления этой техники в Гостехнадзоре. Такое же по-
слабление, кстати, содержится в условиях предоставления кредита «Бизнес-недвижимость»: банк, доверяя клиенту, не требует обеспечения ссуды до регистрации приобретенного объекта недвижимости в ФРС.
Пока такая тактика работает: например, беззалоговый кредит «Доверие» — был запущен Сбербанком еще в декабре прошлого года, а к концу января, невзирая на новогодние каникулы, было выдано уже 210 таких кредитов на общую сумму свыше 110 млн рублей.
Финансисты и оптимисты
Мониторинг Центробанка выявил также, что большинство предприятий малого и среднего бизнеса (78,6% по Воронежской области и 78,4% по РФ) по-прежнему расценивают свое экономическое положение как удовлетворительное. Отчасти, как считают эксперты, это вызвано не столько объективной оценкой реальной ситуации, сколько высокими оптимистичными ожиданиями относительно перспектив развития рын*а. Но как раз позитивные ожидания и могут сыграть здесь свою решающую роль. Александр Михайлусь не зря отметил повышение интереса к кредитованию и инвестиционной активности со стороны МСП Центрального Черноземья. «Предприниматели опять почувствовали оживление, и уже сами становятся тем самым драйвером экономики, приобретая новые технологии, оборудование, выводя новые продукты на рынок», — подчеркнул банкир.
Евгений Крамченко
Inside, март, 2011.
