Всем уже ясно, что кризис - это не насморк, который может пройти через два-три дня, если вовремя принять соответствующие лекарства. По крайней мере, пока никто не может предложить обычным россиянам никаких гарантий сохранности денег.
Рост экономики сменился не просто притормаживанием. На протяжении последних 6 месяцев, даже по официальной статистике, в России происходит падение промышленного производства. Официальные лица стыдливо бормочут про замедление развития и признаются, что темпы роста экономики в этом году могут быть нулевыми. На практике это означает, что нас ожидает падение ВВП. Маховик экономики не просто остановить, а тем более развернуть в другую сторону. Но раз уж это произошло, то быстрого разворота ждать тоже не следует. В России падение производства сопровождается высокой инфляцией. Пока картинка складывается такая, что рост цен в 2008 году будет ниже, чем в наступившем 2009-м. И это не может не озаботить россиян, чьи сбережения оказались под вопросом.
Рукописи не горят?
Некоторые эксперты советуют покупать картины и прочие объекты культурного наследия, чья ценность, по их расчетам, растет на 15—20% в год. Что ж, если вы дипломированный искусствовед и с первого взгляда можете сказать, где Куинджи, где Врубель, а где тот же самый Айвазовский, то этот путь может быть и для вас. Но без специальных знаний или консультирования профессионалов в эту область лучше не соваться. Во-первых, в цене растут шедевры, а не поделки. Во-вторых, еще хуже, если нарветесь даже не на поделку, а на подделку. В-третьих, шедевров явно на всех не хватит. Да и первоначальные инвестиции в эту сферу начинаются от суммы, которая недоступна большинству населения.
ПИФ—паф, ой-ой-ой!
Фондовый рынок сейчас может быть привлекательным только для завзятых оптимистов. Незначительный рост индекса ММВБ, как уже отмечал "МК", обуславливается в первую очередь удешевлением рубля, в силу которого ценные бумаги российских компаний, но¬минированные в рублях, становятся если не более привлекательны¬ми, то более доступными. Именно по этой причине индекс РТС, где на классическом рынке акции номинированы в долларах, впервые в истории существования двух бирж просел ниже, чем показатель деловой активности ММВБ. Но и там, и там нет не только никакого существенного роста, но и даже его признаков. На биржах сейчас получать доход могут лишь те, кто отдал свои деньги в индивидуально доверительное управление. А входной билет в этот сектор также недоступен для большинства россиян. Что же касается инструментов для массового вкладчика (ПИФов и ОФБУ), то они реагируют на происходящее с определенным временным лагом и зачастую опаздывают, чтобы отыграть те или иные изменения на рынке. Правда, если есть какая-то сумма денег, которые совершенно точно не понадобятся в течение ближайших 2—3 лет, то можно часть этих средств занести и на рынок коллективных инвестиций. Рынок вряд ли будет падать такими же темпами, как на протяжении второй половины 2008-го, а рано или поздно ситуация все же изменится.
Полис на старость?
В условиях стабильного экономического роста одной из привлекательных сфер было страхование. Понятно, что речь идет о накопительном, а не от несчастного случая или обязательных видах страхования. Но сейчас и здесь возникают и будут возникать проблемы. В первую очередь они связаны с доходностью. Во вторую — с возможным банкротством самих компаний. Лекарством от этого является перестрахование вашего контракта, чтобы в случае, если ваша компания не сможет исполнить свои обязательства, выплаты за нее провели другие страховщики. К тому же следует помнить, что в страховом деле все же присутствуют некие признаки пирамидальности. Для того чтобы вложенные средства работали как можно более эффективно, их следует вкладывать надолго. А в этот период, особенно если портфель инвестиционный похудел из-за обесценивания бумаг, в которые разместили полученные деньги, у страховщиков нет иного выхода, кроме как проводить обязательные выплаты из вновь получаемых средств. Которых в период кризиса становится явно и существенно меньше.
Вклад красен процентом и валютой
Что же тогда остается? Куда податься бедному россиянину со своими пусть и небольшими, но потом заработанными деньгами? Пожалуй, кроме банковского вклада, внятной альтернативы не существует. Сейчас уже не редкость предложения от банков о размещении средств под 15— 16% годовых. Если учесть, что ставка рефинансирования поднята Банком России до 13%, такие предложения, в которых еще полгода назад можно было усмотреть признаки финансовой пирамиды, становятся вполне обычными банковскими продуктами. Главное, чтобы банк входил в систему страхования вкладов, посредством которой государство гарантирует возврат суммы до 700 тысяч рублей. Кстати, подобная гарантия распространяется на все ваши вклады в этом банке. Так что если вы оформите в нем три депозита, к примеру, по 500 тысяч, то получите на руки, если что случится, не полтора миллиона, а все те же 700 тысяч. Если же в банке вас уверяют в обратном, то лучше вообще поискать другую кредитную организацию. Если соврут в мелочах, то шансы, что не обманут со своими обязательствами по-крупному, и подавно меньше. Вклад-то вернут, а вот процентный доход может превратиться в мираж. Ведь процент государство не гарантирует. Доход по вкладу в случае банкротства банка вы сможете получить в последнюю очередь: если там еще останутся деньги после окончания расчетов со всеми вкладчиками. А это, согласитесь, уже попахивает фантастикой.
Остается лишь один вопрос: в какой валюте оформлять депозит? Рублевый вклад с большой степенью вероятности не выйдет в положительную доходность. Что касается евро и доллара, то они все время пробуют друг друга на прочность. Так что если есть такая возможность, надо сформировать вклад из трех-четырех валют. Процентов по 30 — из доллара и евро, а остальные 40% положить, допустим, в японских иенах, швейцарских франках или норвежских кронах.
Александр ГРИШИН
Московский комсомолец, №7, 11-18 февраля 2009 г.
