Возможность купить практически любую вещь в кредит, в том числе и такую дорогостоящую, как жилую площадь, можно сравнить разве что с медалью, у которой две стороны. С одной - занял деньги у банка, купил, что хотел, живи и радуйся, постепенно расплачиваясь с банком. А с другой - надо вовремя остановиться. Ведь обрастая несколькими кредитами, не замечаешь: до «долговой ямы» – один шаг.
Займы из запасного кошелька
После финансового кризиса 2008 года банки стали ужесточать условия для крупных заёмщиков, но при этом широко открыли двери для потребительского кредитования.
Сегодня те, кому понадобились деньги, могут, используя лишь паспорт гражданина РФ, открыть кредитную карту с лимитом 20-30 тысяч рублей. Именно в «пластик» теперь смещается главный способ предоставления займов в этом сегменте. Такие карты не только распространяются банками в плановом порядке, но и предлагаются «в нагрузку» вкладчикам и участникам «зарплатных проектов».
Причин для столь активного развития рынка продаж кредитных карт несколько.
По словам директора Воронежского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (на момент подготовки материала - управляющего филиалом ОАО «ТрансКредитБанк» в Воронеже. – прим. ред. ) Сергея Фабричнова, это прежде всего преимущества для клиентов: «во-первых, удобство. Во-вторых, это финансовая уверенность и свобода. В-третьих, оптимальное использование собственных средств, и, наконец, доступность денег».
- Кредитной картой можно пользоваться как «запасным кошельком», - поясняет Сергей Анатольевич. - У каждого из нас бывает ситуация, когда деньги нужны срочно и нет времени на сбор документов и долгое оформление кредита.
Такая карта может «подстраховать» при непредвиденных расходах. Нужная сумма всегда под рукой. Возобновляемый кредитный лимит позволяет многократно использовать средства банка, а предлагаемый многими банками беспроцентный период – экономить свои средства.
Ряд банков пошли ещё дальше.
К примеру, заместитель директора Управления по обслуживанию и продажам в сети Центрально-Черноземного банка Сбербанка России Ольга Панищева сообщила, что банк запустил федеральную программу по продаже заранее одобренных кредитных продуктов. Другими словами, для заёмщиков с положительной кредитной историей и тех клиентов, которые получают зарплату при помощи Сбербанка, была рассчитана максимально возможная сумма кредитования. И исходя из этой суммы, заёмщик теперь может практически мгновенно оформить любой потребительский кредит или получить кредитную карту.
Доступный сыр: стоит ли его есть?
На что следует обратить внимание клиенту банка при выборе банковского продукта в виде кредитной карты?
- В первую очередь, необходимо выяснить значение эффективной процентной ставки, чтобы сравнить его с предложениями других банков, - говорит заместитель управляющего по розничному бизнесу операционного офиса «Воронежский» Росбанка Ольга Колмакова. - Убедившись, что условия вас устраивают, обратите внимание на сервис: количество отделений банка и банкоматов, в которых можно как обналичивать, так и вносить деньги для оплаты кредита. В противном случае, может оказаться, что картой не только неудобно пользоваться для покупок, но и невыгодно оплачивать кредит, так как для этого приходится прибегать к услугам посредников: других банков, терминалов оплаты и так далее.
Узнайте, какие ещё преимущества предлагает банк: пакеты услуг с бесплатными дополнительными возможностями (SMS-уведомления, Интернет-банкинг, скидки на другие услуги), а также бонусные (различные системы скидок в магазинах, кафе, ресторанах, отелях) и кобрендинговые программы (как, например, накапливание миль для бесплатных авиабилетов за счет безналичных покупок по карте).
Началом эры пластиковых карт считается 1958 год, когда стали массово выпускаться карты American Express. Через год ею пользовались уже около миллиона человек. Первым же эмитентом стал Bank of America, приступивший к выпуску карт BankAmericard. Впоследствии они преобразованы в многоэмитентную систему с широко известным названием VISA.
Сергей Фабричнов считает, что заёмщику, кроме процентной ставки за пользованием кредитными ресурсами, важно выяснить стоимость годового обслуживания карты, минимальный и максимальный размер кредитного лимита, наличие и длительность льготного (беспроцентного лимита), размер комиссии за снятие наличных денежных средств.
Показателен пример коллеги-журналиста, которому один из банков внезапно начислил штраф 700 рублей за просрочку погашения кредита, который он… не брал. Как оказалось, первый год обслуживания кредитной карты бесплатен, а дальше ежегодно списывается некая сумма. Соответственно, списанная автоматически комиссия за годовое обслуживание привела к минусу по кредитке.
Не предполагая пользоваться кредиткой, клиент не подключил SMS-уведомление — в итоге вовремя и не узнал о своём вынужденном кредите.
Ситуация весьма характерная. К сожалению, большинство граждан вообще не читают договор на открытие карточного счёта перед его подписанием, доверяя банку.
Впрочем, адвокат Сергей Слепцов уверен, что во многих случаях начисление подобного штрафа противоречит закону:
«Согласно Гражданскому кодексу и положениям (инструкциям) ЦБ РФ банк, как, кстати, и поставщик любых иных услуг, обо всех своих действиях по счёту клиента (например, начислении долга) обязан клиента информировать. Соответственно, не уведомив его о задолженности (даже если такое уведомление и не предусмотрено банковским договором вообще), банк не имеет права начислять штраф за просрочку оплаты. И суды в этом случае будут на стороне клиента. Другое дело, что обычно речь идёт о таких суммах штрафов, когда проще заплатить, чем судиться».
Призрак вечного должника
Итак, вы оформляете для себя кредитную карту и хотите правильно её использовать и не быть вечным должником банка? Тогда сдерживайте себя и не тратьте кредитные средства на разные мелочи, которые могли бы стать вам доступными через пару месяцев разумной экономии.
Вот несколько примеров успешного применения «кредитки», чтобы она несла минимальные расходы для вашего бюджета.
Во-первых, помочь продержаться до зарплаты (если карточка с хорошим льготным периодом): вы тратите деньги с кредитки, получаете зарплату и возвращаете долг до окончания льготного периода.
Во-вторых, курс рубля относительно американского доллара резко поменялся, и вы прекрасно понимаете, что в ближайшее время цены на бытовую технику стремительно взлетят, последуют за валютным ростом. Тогда следует как можно быстрее снять деньги с кредитной карты и приобрести сейчас ту вещь, на которую вы собирали деньги долгое время. Важно успеть её купить, пока цена не выросла. А с ближайшей зарплаты возвращаете деньги на «кредитку» или хотя бы их часть, продолжая пользоваться кредитом.
Трудности с использованием кредитной карты чаще имеют психологический, чем финансовый характер. Неоднократно даже от самих банкиров доводилось слышать настоятельные рекомендации воздержаться от глобального шопинга в больших супермаркетах с использованием «кредитки» в качестве неиссякаемого кошелька. Мало кто может устоять и реально управлять своими тратами в такой момент.
Первый «пластик» в России – карты VISA, которые появились во время Олимпиады 1980 года. Терминалы были установлены для иностранцев в ряде московских гостиниц при поддержке «Интуриста». Спустя восемь лет карты VISA были выданы спортсменам советской олимпийской сборной, поехавшим на Игры в Сеуле.
Многие граждане России, пользующиеся кредитками, чтобы протянуть безбедно от зарплаты до зарплаты, часто применяют превышение лимита кредита (когда деньги на карточке закончатся). В этом случае процент за пользование кредитом будет начисляться в двойном размере.
И помните, что кредитная карта - это дорогой кредит. Поскольку, предоставляя его населению, банк несёт большие риски по невозврату части из них, которые необходимо чем-то компенсировать – то есть процент невозврата ложится на добросовестного заёмщика через повышенный процент по кредиту. Достаточно заглянуть в рекламный буклет любого банка – и вы убедитесь, что процентная ставка по кредитной карте выше любого потребительского кредита в том же финансовом учреждении.
Важно подчеркнуть, что обналичивать «кредитки» - это ещё одна глупость, которую совершают многие. Удорожание кредита при обналичке увеличивается почти в два раза (процент за обналичку + процентная ставка по кредиту).
- Многие банки в последнее время значительно увеличили свою активность на рынке потребительского кредитования, эти продукты выгодны для банка,– говорит Сергей Фабричнов. – Однако показатели, свидетельствующие о кредитной активности населения в России, довольно далеки от европейских.
Ольга Колмакова добавляет, что «доступность финансовых ресурсов для населения является не индикатором возможности финансового кризиса, а показателем благосостояния и стабильности клиентов банков, которые имеют достаточный доход для приобретения необходимых вещей, пусть даже в кредит».
Дмитрий Денисенко
Коммуна, №5, 14.01.2012 г.
