Воронеж. 10.06.2013. ABIREG.RU – Аналитика – В последние несколько лет активно растут объемы банковских кредитов населению на самые разные цели: на строительство и покупку недвижимости, на приобретение автомобилей, бытовой техники, других товаров и услуг.
По данным статистики, в Воронежской области в 2012 году объем банковских кредитов физическим лицам возрос на 40%, до 85 млрд рублей. В среднем это составляет примерно 36 тыс. рублей на одного жителя области (два года назад было в два раза меньше – 18 тыс. рублей).
Чем обусловлена заинтересованность банков в предоставлении кредитов населению? Каковы проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Воронежской области? На что должен обращать особое внимание человек, впервые пришедший в банк за кредитом? С этими и другими вопросами мы обратились к начальнику Главного управления Банка России по Воронежской области Игорю Кочегарову.
- Игорь Анатольевич, почему банки заинтересованы предоставлять кредиты населению?
– Я думаю, что в этом заинтересованы не только банки, но и само население. Кроме того, несмотря на значительный рост банковских кредитов для населения, оно у нас по-прежнему менее закредитовано, чем в странах с развитой рыночной экономикой. Да и бурное развитие в последние годы торгово-сервисной сети также стимулирует рост спроса населения на банковские кредиты.
Что касается заинтересованности банков, то она, прежде всего, связана с более высоким уровнем доходности кредитов населению. По имеющимся данным, средняя ставка по кредиту предприятию в Воронежской области составляет 11 12% годовых, а по кредиту физическому лицу - 19 20% годовых.
- Какие банки и на какие цели в основном кредитуют население Воронежской области?
- Банков, предоставляющих кредиты жителям нашего региона, достаточно много, специализация у них тоже разная. По последней статистике, более 200 российских банков выдают кредиты жителям Воронежской области. В пятерке лидеров – Сбербанк России, ВТБ24, «Русский Стандарт», «Россельхозбанк» и банк «Хоум Кредит». На них приходится свыше 60% выданных жителям Воронежской области ссуд.
Более половины банковских ссуд (51%) – это кредиты на потребительские цели, или, как часто говорят, на неотложные нужды (в том числе выданные непосредственно в торговых точках), 28% – жилищные кредиты, 12% – автокредиты, остальные 9% - кредитные карты. По количеству ссуд самыми массовыми являются кредиты, предоставленные наличными деньгами на неотложные нужды, а по суммам – жилищные и автокредиты.
Нужно сказать, что стратегии поведения банков на рынке различаются. Например, Сбербанк, ВТБ24, «Россельхозбанк» не выдают кредиты непосредственно в торговых точках, а банки «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит», напротив, являются, наряду с «Альфа-Банком», лидерами по такому способу кредитования в Воронежской области.
- Как обстоят дела с возвратом кредитов? Имеются ли у жителей области и у банков проблемы с платежами по кредитам?
- Конечно, проблемы возникают. На 1 апреля 2013 года просроченные ссуды составили в Воронежской области 4,5% в общем объеме банковских кредитов населению. Это сопоставимо с общероссийским показателем.
Однако постоянный рост числа жалоб граждан и количества их судебных разбирательств с банками – это сигнал, указывающий как на необходимость дополнительного внимания к организации работы с населением в банках, так и на необходимость более активной работы по повышению финансовой грамотности самого населения.
– Как часто и на какие действия банков жалуются люди?
- Жалобы поступают по разным поводам, в том числе по поводу включения банками в кредитный договор условий об уплате различного рода комиссий, слишком высоких ставок по кредитам, непомерной долговой нагрузки, о которой заемщик узнает после того, как договор с банком подписан и начинают совершаться платежи по ссуде. Поступают также жалобы родственников на выдачу кредитов неблагополучным в социальном плане членам их семей, жалобы граждан по поводу использования неизвестными лицами утерянных ими паспортов при получении кредитов, на использование без их согласия персональных данных, на некорректный расчет процентов и задолженности по ссудам и др.
По каждой из жалоб мы запрашиваем объяснения и документы в банках и в большинстве случаев (если не касаться вопросов мошенничества) выясняется, что банк действует в рамках заключенного с заемщиком договора и требований законодательства.
Поэтому здесь можно только посоветовать людям до момента получения кредита самым внимательным образом изучать все документы, сопровождающие его выдачу, в том числе изучать информацию на сайтах банков в сети Интернет, сравнивать условия и стоимость кредитных продуктов разных банков, не бояться подробно выяснять в банке все условия по ссуде до подписания договора (уточнить размеры комиссий, необходимость страхования жизни и здоровья, штрафные санкции, особенности графика платежей, условия досрочного погашения ссуды и т.д.).
- Вы упомянули про высокие процентные ставки. От чего зависит цена кредита и как банки устанавливают свои процентные ставки?
- Конечная цена кредита зависит от ряда факторов. Это и принимаемые банком кредитные риски, и стоимость привлекаемых им ресурсов, и прибыль, которую закладывают для себя собственники банка, и уровень процентных ставок конкурентов.
Как правило, у банков, предоставляющих кредиты населению на покупку жилья и автомобилей, ставки пониже, а у банков, выдающих кредиты на неотложные нужды или покупку бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов и т.д., ставки выше. Это связано прежде всего с возникающими при кредитовании рисками.
- А может ли Банк России как надзорный орган заставить банк снизить ставки?
- Действующее банковское законодательство не содержит ограничений на ставки по банковским кредитам, банки устанавливают их самостоятельно. Банк России вмешиваться в оперативную деятельность банков, к которой может быть отнесено и предоставление кредитов населению, не вправе.
- А можно ли снизить кредитное бремя по ссуде, если заемщику по каким-либо причинам сложно платить по кредиту?
- По согласованию с банком это возможно. В связи с возникшими проблемами можно обратиться в кредитующий банк в письменной форме с просьбой об изменении условий кредитного договора на более мягкие (снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, размера ежемесячных платежей и др.). При отсутствии согласия банка есть возможность разрешения спора в судебном порядке.
- И все-таки имеются ли перспективы улучшения условий банковского кредитования в России?
- Будем надеяться, что этому будет способствовать принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Проект этого закона находится на рассмотрении в Госдуме и 23 апреля 2013 года был принят в первом чтении.
Также Банком России вносятся изменения в свои нормативные акты, призванные в целом повысить ответственность банков за проводимую ими кредитную политику в сфере потребительского кредитования.
