или Кому доступна покупка жилья через ипотеку
Одни ипотеку зовут кабалой, рабством, долговой ямой... Другие утверждают, что это единственный и не самый плохой вариант в отсутствие больших денег решить квартирный вопрос.
Так насколько доступна ипотека в Воронеже? Есть ли у нас альтернативные варианты? И когда на помощь придёт государство?
Чего хочешь выбирай...
Сегодня в Воронеже предлагают ипотеку для населения 22 банка. Процентные ставки, первоначальный взнос, сроки, величина страховки у всех индивидуальны, тут работает принцип - каждому своё. Процентная ставка зависит от ипотечной программы, размера первоначального взноса и самого кредита, вида валюты и срока ипотеки.
- Рассмотрим вариант, если заёмщик хочет купить квартиру на вторичном рынке с 20-про-центным первоначальным взносом на 15 лет в рублях, - приводит пример специалист воронежского Центра ипотечного кредитования. - В этом случае процентная ставка будет от 12,05% до 13,75% годовых. Что касается страховых взносов для заёмщика, то сумма составит 0,8%-1% от размера кредита.
Пожалуй, самая низкая на сегодня процентная ставка -12%, а самая высокая - 20%. Чтобы получить кредит, вам придётся собрать немалую папку документов. Особое внимание банк уделит вашей работе, зарплате и кредитной истории.
- В прошлом году мы с мужем взяли ипотеку, спасибо родителям - они накопили на первоначальный взнос миллион рублей, - рассказывает Светлана КУРНОСОВА, жительница Воронежа. - Общий доход у нас очень маленький, мой даже доходом не посчитали. Квартиру взяли за 2 млн 700 тыс. руб. За кредит 1 млн 700 тыс. руб. на 15 лет под почти 15% в месяц приходится отдавать по 19,5 тыс. рублей. Плюс ещё куча всяких дополнительных выплат: процент банку, страховка, оплата услуг риелтора... И хотя всё это позади, ощущения своей квартиры пока нет, так как мы в ней не живем, а сдаём, чтобы оплачивать ежемесячный взнос. Самим приходится ютиться у родителей вместе с маленьким ребёнком.
Жизнь в кредит
Некоторые истории про ипотечные кредиты, действительно, пугают - молодые семьи живут чуть не впроголодь, чтобы выплатить ипотеку и иметь в итоге собственное жильё.
- Ипотеку сейчас, наверное, только ребёнку не дадут, - говорит Виктория МОРОЗ, жительница Воронежа. - Нам вот и с небольшим доходом одобрили. Это, конечно, хорошо, мы купили квартиру. Но денег ни на что не хватает: ремонт не сделать, в отпуск не съездить, ребёнку ничего лишнего не купить... Греет только мысль, что сын с квартирой будет. А если вдруг что случится, и рассчитаться не сможем - даже думать об этом страшно.
И вот тут-то начинаешь задумываться: а разве не должно в такой тяжёлой ситуации прийти на помощь государство? Теоретически ведь существует помощь молодым семьям (см. «Официально»), правда, попасть в список счастливчиков, как показывает практика, почти невозможно.
Есть и альтернативный вариант. У нас работает социальная программа по улучшению жилищных условий граждан - «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования населения Воронежской области на 2005-2015 годы». Её координатор - Агентство жилищ-но-ипотечного кредитования (АЖИК). Оно предлагает ипотечные кредиты под вторичку и новостройки. Процентные ставки здесь ниже: в зависимости от первоначального взноса, срока кредита и вида жилья колеблются от 7,9% до 12,15%. Правда, первоначальный взнос солидный: от 30 до 70% от стоимости квартиры.
- Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами, - говорит Сергей ПАП К) КО В, гендиректор регионального АЖИК. - А также на развитие ипотечного кредитования в сегменте экономкласса. Если говорить о «типичном портрете» нашего заёмщика, то это житель Воронежской области, в возрасте 30-35 лет, со среднемесячным доходом 35-40 тыс. рублей.
Видимо, именно такой доход должен иметь сегодня экономкласс. Тогда и социальные программы станут доступны...
Петля затягивается
И, наконец, что делать, если в вашей жизни разыгрался самый страшный сценарий – вы поняли, что больше не можете выплачивать ипотеку...
- Я довольно долго исправно платила ипотечный кредит, но потом в кризис допустила три просрочки в течение года, - рассказала свою историю Мария КОЛОКОЛЬЦЕВА, жительница Воронежа. - Затем ситуация с моей работой и, соответственно, платежами выровнялась - я снова стала гасить платежи и образовавшийся из-за просрочки долг. Но банк уже успел обратиться в коллекторское агентство, которое требует возврата полной суммы кредита. Постоянно звонят и угрожают подать в суд.
От неожиданной потери работы, финансового кризиса или ещё какой напасти, к сожалению, не застрахован никто. Специалисты в таких ситуациях советуют сразу обращаться в банк, а не скрывать от него свои проблемы. Если вы точно знаете, что не сможете выплатить оставшуюся сумму, то нужно урегулировать проблему по уплате задолженности и попросить время на реализацию объекта. Тогда вы сможете продать квартиру по рыночной цене, погасить задолженность да ещё остаться с деньгами.
Но как бы то ни было, для многих семей ипотека - сегодня единственная возможность приобрести жильё. И если овчинка стоит выделки, то можно идти на риск.
Елена Деревянкина
МНЕНИЕ БАНКИРА
Банки сегодня лояльны
Максим Киселёв, замдиректора воронежского Центра ипотечного кредитования:
- В последние годы ипотека стала доступна практически каждому. На данный момент неважно, сколько заёмщику лет - 21 или, может, он уже пенсионер, получает он заработную плату официально или в конверте. Есть и много других новшеств, связанных с улучшением качества и доступности ипотеки. Лояльность банков по отношению к заёмщику объясняется тем, что ипотека - это кредит с обеспечением. Соответственно, выдача таких кредитов растёт с каждым годом.
К сожалению, в последнее время банки отказались от дифференцированных платежей - когда первый ежемесячный платеж очень большой, а потом идёт понижение. Для того чтобы банк выдал ипотечный кредит, заёмщику необходимо подтвердить свою трудоспособность и способность платить. В случае с дифференцированным платежом банк отталкивается от первого платежа. Получается, что заёмщик должен получать заработную плату намного выше, чем при расчёте на равный платёж.
МНЕНИЕ ЭКОНОМИСТА
Где ипотека тяжелее?
Евгений ГАВРИЛОВ, экономист:
- Спрос на ипотеку сегодня растёт. Это связано не с условиями самой ипотеки, а тем, что доходы населения позволили ему приобретать жильё. Люди берут деньги, так как уверены, что отдадут.
Что касается ипотечного опыта в других странах, то есть и отрицательный - это США. Там банки активно стимулировали народ приобретать жильё, а государство ничего против этого не предпринимало. В результате было выдано столько кредитов, в том числе с плавающей процентной ставкой, что население было неспособно обслуживать даже проценты.
Процентные ставки определяются ценовыми рисками. В Европе, например, процентные ставки гораздо ниже, чем у нас. Но это объективно: у нас не просто высокие проценты, у нас и высокая норма прибыли, и темп экономического роста. Европе такого роста уже давно не снилось, там сейчас стагнация. У них и в бизнесе маленькая прибыль, и рынок растёт не так быстро.
Если посмотреть на Индию и Китай, то там процентные ставки ещё выше, чем у нас, потому что экономический рост ещё больше.
ОФИЦИАЛЬНО
Как пояснили в департаменте архитектуры и строительной политики Воронежской области, на территории региона департаментом реализуется долгосрочная областная целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы». Участникам программы предоставляется социальная выплата на строительство (приобретение) жилья в размере 30% (для молодых семей, не имеющих детей) и 35% (для молодых семей, имеющих 1 ребёнка и более) расчётной (средней) стоимости приобретаемого жилья.
Сначала квартира, потом свадьба
- Квартирный вопрос -в первой пятёрке причин разводов. Рай в шалаше возможен только во время влюблённости. Детей ведь в шалаше рожать не будешь. Эта поговорка была актуальна в первобытно-общин-ном строе, но не сегодня.
Я считаю, что не нужно создавать семью, пока нет своей жилплощади или хотя бы таких доходов, которые позволяют со временем её приобрести. Съёмное жильё ненадёжно - в любой момент может прийти хозяин и выгнать квартирантов. А в короткие сроки найти другую квартиру непросто.
Семья вообще - дорогостоящее предприятие. У нас об этом не думают, а спешат в загс. В итоге 7 из 10 браков распадаются в первый год после регистрации.
С ипотекой тоже интересная ситуация. Если семья берёт ипотеку, то оба супруга начинают работать только на неё. При этом никаких развлечений, никакого отдыха... А семья - это проект, который требует вложений и времени. Если этого нет, то отношения портятся, супругам становится неинтересно друг с другом.
Типичная ситуация: семья копила деньги, строила дом - построила, сыграла новоселье и... развелась. После чего приступила к делёжке дома. Дело в том, что все отношения крутятся только вокруг этого дома, и когда он готов, оказывается, что всё сделано и больше ничего не осталось.
Андрей Шестаков, психотерапевт, специалист по семейным взаимоотношениям
КСТАТИ
Воронеж занял третье место в ЦФО по объёму введённого индивидуального жилья по данным «Агентства региональных социально-экономических проектов». В 2012 году в нашем городе было сдано 118,8 тыс. м2. Обогнать Воронеж удалось Липецку (269,8 тыс. м2) и Тамбову (180,2 тью. м2).
ЭТО ИНТЕРЕСНО
По переписи населения 2010 года, в квартирах живут более 1,19 млн населения области, в частных домах - 950,9 тыс., в коммунальных квартирах -29 тыс. человек, из которых 19,9 тыс. - воронежцы. Средний размер общей площади жилья на одного человека составлял в 2010 году 21 кв. метр.
41,2% жителей Воронежа и области живут в домах, построенных с 1971 по 1995 годы. 31,9% - в домах, построенных с 1957 по 1970 год, 13,3% - в домах старше 56 лет, а остальные живут в домах, построенных после 1996 года.
Право на финансовую помощь по программе «Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования», имеют:
- многодетные семьи;
- молодые семьи, в том числе неполные;
- сотрудники областных или муниципальных учреждений при стаже работы не менее одного года;
- государственные гражданские служащие области;
- муниципальные служащие.
Какую помощь могут оказать?
- возмещение первоначального взноса (или его части) за приобретаемое жильё, уплаченного заёмщиком за счёт собственных средств;
- возмещение части затрат на уплату заёмщиком процентов по ипотечному жилищному кредиту;
- возмещение заёмщику части платежей в погашение основного долга по ипотечному жилищному кредиту.
За период действия программы (с 2005года) приобрести жильё при помощи государственной поддержки смогли более 1200 семей, выплачено субсидий на сумму около 340 млн рублей. На 2013 год на эти цели областным бюджетом предусмотрено 75 млн руб., 50 млн из которых уже выплачены получателям субсидии.
По информации АЖИК Воронежской области
