Потребительские кредиты: лёгкие деньги или опасная кабала?
Взять кредит сейчас легко и просто. А вот погасить его порой проблематично. Часто помимо одного размера переплаты, на который рассчитывал человек, внезапно вырисовываются совсем иные суммы. Не потянул? -Дальше штрафы, неустойки, долги и угрозы всё потерять и остаться ни с чем.
Банкиры не дремлют - напоминают о себе, диктуют всё более жёсткие условия, обращаются в суд, а то и вовсе продают долги коллекторам. А у тех - совсем иной разговор. Так как же быть, когда тебе выкручивают руки?
Не так страшен банк
«АиФ» писал о ситуации, в которой оказались супруги Михалевич (см. «Аиф-Черноземье» №5). У пожилой четы после смерти дочери на иждивении осталось трое внуков-сирот. Супруги взяли кредит, чтобы достроить для них дом. Но вот беда: Михалевич-старший лишился работы, не смог вовремя выплатить проценты и началось... Банкиры насчитали только по штрафам 174 тыс. руб. В дом стали звонить коллекторы, угрожали всех оставить без жилья, слали на мобильники грозные сообщения...
А недавно к нам обратилась Анна ХОЛОДЕНКО, жительница Воронежа. Женщина, глотая слёзы, рассказала, что за невыплаченный долг её забросали угрозами забрать ребёнка, оставить без жилья, которое ей досталось от родителей, и даже «повесить» уголовное дело и посадить...
- Чаще всего эти угрозы - полная ерунда, - комментирует Дмитрий СУКОЧЕВ, юрист, - но поступают они от банков часто - это я знаю из своей практики.
Банкиры апеллируют к ст. 159 УК РФ - «Мошенничество». Но эта мера применяется редко - разве что если заёмщик за долгое время не сделал ни одного платежа. Если же человек взял кредит и хотя бы дважды гасил задолженность, уголовное наказание ему не грозит. Ведь он своими действиями как бы подтвердил - да, я взял деньги в долг, и возвращать заём не отказываюсь.
А вот угрозы жизни и причинения тяжкого вреда здоровью - уже уголовная ответственность. И получивший их человек может запросто обратиться в правоохранительные органы. Потому стоит всегда спрашивать фамилию, имя, отчество собеседника и записывать разговор на диктофон. Общаться с банком следует письменно. Лучше до того, как случилась беда, обратиться в банк с письменной просьбой «заморозить» счёт. Если дошло до ссоры с финансистами - просите официальное письменное требование и пишите ответ, копию переписки оставляйте себе. Это нужно для возможного судебного разбирательства - так должник докажет, что он пытался урегулировать спор до суда.
- Плохо ещё и то, что люди боятся банкиров, - считает юрист. - Боятся обратиться в полицию, если им угрожают или их оскорбляют, боятся суда. А зря. Из практики знаю, что полиция помогает во многих случаях. А суд часто занимает позицию попавшего в сложную ситуацию человека.
На гране криминала
- Я думал, что лихие 90-е - это далёкое прошлое, но оказалось, что с тех пор мало что изменилось, - говорит воронежец Иван ЕВСЕЕВ.
Мужчина когда-то сильно обжёгся на кредитах. Взяв деньги, чтобы сделать ремонт и купить мебель, зарёкся влезать в долги на всю жизнь. Дело в том, что рассчитаться через несколько месяцев он не смог -заболели родители, и потребовались деньги на лечение, а договориться с банком не получилось. В итоге финансисты продали его долг коллекторам. И тут начался настоящий ад! Ему звонили, оскорбляли, грозили отобрать всё имущество и даже врывались в квартиру. Тревожить начали и работодателя, и родителей, и супругу.
- Перепуганный отец стал занимать деньги у знакомых, чтобы рассчитаться с коллекторами, - вспоминает Иван. - Короче, чудом остались живы.
- Действия коллекторов часто оказываются вне закона, - разъясняет Дмитрий Сукочев. - Те порой переходят все границы: отсылают должникам «похоронки», применяют силу, даже похищают и увозят людей. Но помните: заходить в жильё может только судебный пристав и то - только по решению суда. Если зайти пытаются коллекторы, нужно вызывать полицию, по возможности проникновение заснять на видео, а разговоры записать на диктофон. А на «похоронку» надо написать ответ, в котором потребовать предъявить договор на переуступку долга и полный расчёт задолженности по дням. И отослать всё и в банк, и в коллекторскую службу.
- Бывает, что банк долги не продавал, а самоуправничают сами коллекторы, - продолжает юрист. - В любом случае, если банкиры и коллекторы увидят, что попали на грамотного человека, отношение к должнику будет совсем уже другим. Суда и правоохранительных органов бояться тем более не нужно - коллекторы и финансисты сами их боятся. От долга, конечно, вы вряд ли избавитесь, но значительно снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы через суд - можно.
Ирина Костенко
МНЕНИЕ НАРОДА
Берёте ли вы кредиты?
3,5% - Да, постоянно, без кредитов сейчас прожить невозможно.
2,5% - Да, только на крупные покупки.
22% - Да, время от времени.
25,5% - Да, но в исключительных случаях.
46,5% - Нет, никогда. Кредит - это кабала.
Опрос проведён независимой социологической службой «Ваше мнение»
Когда банкир неправ?
1. Если в договоре прописаны условия о разного рода комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счёта, на который перечисляется сумма кредита. Его ведение - обязанность Банка перед Банком России, и это не является услугой, предоставляемой заёмщику.
2. Если банк требует комиссий за выдачу кредита, досрочное погашение кредита, выдачу справок по кредиту, подключение к программам страхования. Сложившаяся судебная практика в настоящее время идёт по пути признания этих платежей незаконными.
3. Если банк в кредитном договоре прописывает необходимость страховании жизни и здоровья заёмщика по кредиту. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему услуги.
4. Если есть требование банка о страховании заёмщика в конкретной страховой компании, названной банком.
5. Если в кредитный договор включены условия его досрочного расторжения, не предусмотренные законом. Например -увольнение с работы.
6. Если банк не принимает своевременные меры по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору, тем самым сознательно допуская значительное увеличение размера неустойки по кредиту.
Как рассчитаться по долгам?
За неуплату кредита с моей зарплаты приставы ежемесячно снимают аж половину заработка! Неужели нельзя брать меньше?
Л. Федорчук, Воронеж
Как сообщил Дмитрий ШАТАЛОВ, специалист регионального УФССП России, так называемое обращение взыскания на заработную плату - это один из способов исполнения судебных решений. Но согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», сумма удержания не может превышать 50% от зарплаты. На нужды должника обязательно должен оставаться прожиточный минимум.
Данный процент удержания может быть снижен в судебном порядке. Его также вправе изменить судебный пристав-исполнитель, при условии веских оснований - наличии иждивенцев, заболеваний, больших расходов на услуги ЖКХ и пр.
Вместе с тем, если заработок человека не позволяет погасить сумму долга в короткие сроки, то судебные приставы могут обратить взыскание на имущество должника - бытовую технику, предметы роскоши, мебель.
ЗА И ПРОТИВ
Кредит - не кабала
Кирилл ЧЕКУДАЕВ, доцент кафедры экономики, финансов и учёта Воронежского государственного университета инженерных технологий:
- Ситуация на рынке потребительского кредитования в Воронеже - положительная. Рынок насыщен предложениями банков и разными банковскими услугами для всех категорий платёжеспособных граждан. Банки ушли от «скрытых» процентов, так как это чётко регулируется законодательством и надзорными органами. Страховки не являются обязательным условием.
Сами банки перешли от взимания задолженности через коллекторские агентства к судебной системе, что тоже говорит о положительной динамике в росте культуры кредитования.
Потребность в кредитах сейчас растёт, значит, кредит - не кабала. Взяв взаймы, человек получает возможность с доплатой пользоваться благами уже в данный момент, а не копить средства, которые может «съесть» инфляция.
И всё же, прежде чем брать кредит, стоит подумать о необходимости товара или услуги, как и о том, стоит ли ради них одалживаться. Разум и ответственность потребителя должны стать основными столпами кредитной политики.
Ворочу, что хочу
Александра ТИЩЕНКО, руководитель областного общества по защите прав потребителей:
- Основная проблема в том, что договорами кредитования часто нарушаются права потребителей. Хотя, казалось бы, сейчас финансисты всё реже взыскивают лишние суммы -комиссии за выдачу кредита, обслуживание банковского счёта и пр. Их Верховный суд признал незаконными. Но банкиры чаще стали злоупотреблять страховками - словом, одно заменили другим.
Эта услуга навязывается, но документы настолько грамотно составлены, что «отбить» такую страховку почти нереально. А между тем её оплата составляет чуть ли не половину взятого кредита! Конечно, грамотный клиент навязанную услугу заметит. И он имеет полное право от неё отказаться. Но тогда ему просто не дадут кредит...
О микрозаймах я вообще молчу. Микрофинансовые организации могут не иметь лицензии, их сфера деятельности не подпадает практически ни под один закон, они никому не подчиняются. И это позволяет дельцам накручивать огромные проценты.
Сколько воронежцы задолжали банкам?
2009 год - 3,6 млрд руб. (18 тыс. дел)
2010 год - 7,2 млрд руб. (24 тыс. дел)
2011 год - 9 млрд руб. (24 тыс. дел)
2012 год - 7 млрд руб. (20 тыс. дел)
1 -е полугодие 2013 года - 6,8 млрд руб. (16 тыс. дел)
МНЕНИЕ ВЛАСТИ
Ситуация ненормальная
Олег ЧЕРЕНКОВ, и. о. начальника отдела организации исполнительного производства:
- Сейчас количество исполнительных документов по кредитным спорам снижается. И далее мы прогнозируем снижение. Самыми сложными были 2009-2010 годы - как раз время кризиса. Тогда люди теряли работу и не могли расплатиться с банками. Теперь экономическая ситуация выровнялась, потому и у нас в каком-то смысле работы меньше.
Но вообще-то ситуация сложилась ненормальная: кредиты раздаются на каждом углу, банков развелось, наверно, больше, чем продуктовых магазинов. Наши финансисты почему-то не хотят кредитовать промышленность, а кредитуют обычных людей. Наверное, потому что в первом случае сиюминутная прибыль невозможна...
Понуждение к соглашению
- В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Заёмщики, общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора всё чаще обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства.
Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, асдругой - что на рынке кредитования не всё благополучно.
Ведь как получается? Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заёмщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают всё новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Признали незаконными комиссии - появились страховки.
На мой взгляд, самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заёмщик не может внести какие-либо изменения или пожелания. Сегодня, если человек собирается получить кредит, то у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.
Екатерина Гребёнкина, адвокат
