Похоже, кризис в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности достиг своей кульминации – по крайней мере, на региональном уровне
В начале апреля крупнейшие воронежские перевозчики обратились к руководству города Воронежа с просьбой принять экстренные меры по принуждению страховщиков к продаже полисов ОСАГО.
— Вопрос стоит так: завтра десятки автобусов могут не выйти на линию. Если рядовой водитель может рискнуть и выехать на дорогу без заветной зелененькой бумажки, то серьезный перевозчик никогда этого не позволит своим водителям, — говорит замдиректора ТК «Автотранс», председатель Совета руководителей транспортных предприятий Воронежа Виктор Гордеев. — В последнее время полисы ОСАГО перестали выдавать вообще. Правда, есть спасение — «левые варианты». Платишь 6400, а квитанцию страховщик выдает на 5000. Раньше в нагрузку предлагали страхование жизни. Тоже незаконно, но хоть официально. При этом страховать наших пассажиров охотно берутся все фирмы.
Одна из компаний, по данным Гордеева, предложила «компромиссный» вариант полиса с пометкой: «Кроме работы на маршруте». Да, владельцы «Газелей» с их отвязным стилем езды всегда были самыми нежелательными клиентами для страховщиков. Но рядовые автолюбители оказались в еще худшем положении. Их «островок спасения» стоит не 1,4 тысячи рублей сверху, а уже 3-5 тысяч — потому что страховщики ультимативно навязывают дополнительные услуги, а добросовестно накопленные клиентами скидки — игнорируют. Причем до этого спасительного «островка» надо было как-то добраться. Потому что из десятков игроков только трое-четверо торговали полисами более-менее стабильно.
Картина дня
По сути, весь центр Воронежа — большой страховой кластер. Около 80 страховых компаний присутствуют на региональном рынке розничного страхования. Не менее двух сотен офисов продавали полисы ОСАГО. Еще большее число агентов и «страховых консультантов» готовы были выехать к желающим прямо на дом. Теперь почти весь этот конвейер остановился. Услышав слово «ОСАГО», менеджеры на контактном телефоне воронежских филиалов тут же объявляют «Бланков нет!». Персонал в офисах по привычке вежлив, но сюжет разговоров тот же.
— Бланков нет уже месяц, и когда будут — неизвестно, — такой примерно текст ответа мы услышали в филиалах «Югории», «РСТК», «Ингосстраха», «РОСНО».
В филиале IBG — по сути, единственной компании воронежского происхождения — полисы «подавались», как недавно вода — по графику. В один день страховали физических лиц, в другой — юридических, причем весьма ограниченными дозами. В офисе «РЕСО-гарантия» мы увидели долгожданную вывеску «Здесь вы можете купить полис ОСАГО». Но, увы, мы опоздали. «Кончились, — извинилась менеджер. — Но вы можете купить полис от компании «ЭРГО Русь». Их продают в офисе ВСК».
Такого еще не было. Сплошь и рядом одна компания отсылала клиента к другой — а ведь еще вчера это был высококонкурентный рынок. Доходило уже и до силового противостояния с клиентом. В офисе компании «МАКС» на улице Революции 1905 года мы наблюдали что-то похожее на осаду. С десяток человек отчаянно стучали в стеклянные двери офиса. Время от времени жалюзи с противной стороны приподнимались и после короткой рекогносцировки опускались снова. Осада продолжалась до вечера.
— Мы заняли очередь с девяти утра, — пояснил пожилой мужчина. — Около часу дня один из очередников, начал возмущаться — почему, мол, при расчете премии не учитывается коэффициент «бонус-малус». Его многие в очереди поддержали. А менеджер с охранником взяли и выгнали всех на улицу.
Страхообразующая организация
Все-таки основы страховой культуры — по крайней мере, в этой подотрасли — в стране успели сложиться. Автолюбители привыкли к психологическому комфорту и ощущению некой защищенности. Казалось бы, любой, кто пришел бы в регион с грузовичком бланков, легко взял бы лежащий у его ног рынок. Но все страховщики действуют с такой классовой солидарностью, которая заставляет вспомнить чуть ли не о революционных временах.
По данным региональных управлений Роспотребнадзора и ФАС, к ним поступило в общей сложности порядка сотни жалоб по поводу незаконного навязывания дополнительных услуг. Но ни одна жалоба не стала основанием для возбуждения дела: доказать на основании одних только слов нарушения было невозможно. Все жалобщики представили договора, под которыми стояли их собственные подписи. Значит, с точки зрения надзорных органов, все происходило по доброму согласию. Впрочем, наши соседи — УФАС Ростовской области — уже подали иск.
На контактном телефоне Российского союза страховщиков нам без особых формальностей заявили, что полисы отгружаются в обычном объеме, и все компании обязаны страховать желающих в законном порядке.
— В Москве и Санкт-Петербурге так оно и есть, — утверждает председатель воронежского «Комитета по защите прав автомобилистов» Николай Киселев. — Страховщики не самоубийцы, чтобы дразнить столичных чиновников. Москва стала для Воронежа одним из каналов, по которому автолюбители получают ОСАГО прежним порядком. Кто-то часто бывает в столице, у кого-то там друзья, готовые похлопотать. Не удивлюсь, если в ближайшее время челночное страхование в Москве станет для кого-то выгодным бизнесом...
Николай Киселев, сам выходец из «Росгосстраха», не сомневается, что необыкновенная дружность действий страховщиков объясняется просто: представителям или выходцам из «Росгосстраха» принадлежит «контрольный пакет» голосов в руководстве РСА, выдающего лицензии. Стало быть, и сговора никакого не надо: достаточно команды из одной-единственной страховой компании.
Заговор? Сговор? Или просто бизнес?
Ни у кого из руководителей региональных филиалов комментариев к происходящему получить не удалось. Местные игроки ушли в глухую информационную оборону. Централизованные пресс-службы «Росгосстраха», «Ингосстраха», РЕСО-гарантия», «РСТК» с готовностью принимали письменные запросы, но честно разъясняли, что главные комментарии их руководители уже озвучили.
Это действительно так. В течение последнего года с принципиальными заявлениями выступили руководители всех крупнейших компаний, присутствующих на рынке ОСАГО. Пожалуй, особенно интересны публичные выступления Александра Григорьева, который покинул пост главы «Ингосстраха» буквально в начале апреля. Те заявления, которые он сделал, уходя на пенсию, существенно отличаются от позиции действующего руководителя страхового гиганта.
Еще в январе в своем личном блоге Григорьев твердо настаивает на том, что источники кризиса лежат исключительно у круга страховых компаний. Он их добросовестно систематизирует: замороженные на 11 лет тарифы ОСАГО недостаточны для безубыточной деятельности; губительная нерешительность федеральных чиновников, практика «лже-юристов и лже-экспертов» и безответственных судей: «Есть среди них такие, кто умудряется выносить по 100 решений в день, тратя на каждое примерно 2,5 минуты. При этом — раскрою секрет — клиенты получают не более трети от того, что взыскивается с компаний. В результате такого «дополнения» в большинстве регионов ОСАГО стало глубоко убыточным...»
Но уже в апреле в своем «прощальном» интервью «Коммерсанту» Григорьев не отрицает реалистичности «теории заговора»: «Выглядит она (теория. – прим. «Воронежского Бизнес-журнала») примерно так: действующие страховщики всех уже достали. Свои прибыли они уже получили. Дальше — чем хуже им будет, тем лучше. Ситуация, при которой они терпят все больше убытков, не страшна. Кто выживет — тот выживет. Но большинство не выживет, и «поляна» очистится. Вот тогда придут «новые», «хорошие», «честные»... Например, «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», СОГАЗ, то есть те, у кого нет большого розничного портфеля сейчас»
А мы рискнем выдвинуть еще одну версию. Потеряв свои скидки однажды, страхователь потеряет их навсегда, ему придется копить бонусы с начала. И чем больше людей в сегодняшней суматохе застрахуется по обнуленной ставке, тем выше будет фактический тариф в ближайшие годы. Ничего личного. Просто бизнес.
«Технические» невозможности
Игорь Татарович
адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Шлабович, Татарович и партнеры»:
- Отказ от заключения договора ОСАГО противоречит требованиям ч. 2 ч. 3 ст. 426 ГК РФ. Хотя эта норма содержит «лазейку» для страховщиков, согласно которой данная обязанность действует только при наличии технической возможности. Именно поэтому страховщики ссылаются на различные технические неурядицы (отсутствие полисов и т. п.).
Также запрещает такой отказ и п. 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, причем уже без каких-либо оговорок. Кроме того, обязанность страховщика учитывать при определении размера тарифа сведения о произведенных ранее выплатах по ОСАГО закреплена в п. 2 ст. 9 ФЗ РФ № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО»
Однако, строгость закона в данном случае компенсируется фактической необязательностью его исполнения, которая вытекает из целого ряда факторов.
Во-первых, потребителю сложно бывает доказать факт нарушений, так как никаких письменных ответов и уведомлений ему, естественно, не дадут. Во-вторых, потребителю, с учетом временных и иных затрат, проще или найти другую компанию, или согласиться на предложенные ему допусловия, так как процесс обжалования действий страховщика требует хотя бы базовых знаний юриспруденции. В-третьих, даже если попадется принципиальный потребитель, страховщик, скорее всего, отделается «легким испугом», так как для него нет отдельных составов правонарушений, которые бы отделяли его действия от действий продавцов воздушных шариков, а Росстрахнадзор упразднен.
Тем не менее, при определенной настойчивости от страховщиков можно добиться исполнения закона. Для этого я рекомендую приобретать полис не у посредников, а в центральном офисе компании, вооружившись предварительно диктофоном, а лучше цифровой видеокамерой, а также парой свидетелей, и сообщив, под запись, сотруднику страховой компании, что общение с ним вы будет записывать. Отказать вам в этом никто не имеет права. Если же вам и при таких условиях отказали в заключении договора, советую подать жалобу с приложением записи вашего общения и списка свидетелей в «головную» компанию, региональное управление ЦБ РФ, Роспотребнадзор и российский Союз страховщиков. Также вы можете обратиться в суд, который, если указанные вами факты подтвердятся, обяжет компанию заключить договор и взыщет с нее пеню в размере 3% в день плюс штраф в размере 50% данной пени и компенсацию морального вреда, размер которой будет определен судом, а также понесенные вами судебные издержки.
Александр Саубанов
Воронежский бизнес-журнал, №5, 2014 год.
