Воронеж. 15.06.2009. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) – Аналитика - С началом июня для российских школьников наступила пора сдачи ЕГЭ, после которой стартует кампания по приему студентов в вузы. В это время все абитуриенты страны принимают, пожалуй, одно из самых важных решений – какую специальность они хотят получить. Вместе с тем для их родителей встает вопрос о финансировании обучения своих детей – бюджетном или коммерческом. Если про бюджетное финансирование большинство жителей страны достаточно информировано, то с возможностями коммерческого обучения знакомы немногие. Одной из таких возможностей является получение образовательного кредита.
В странах ЕС и США образовательный кредит существенным образом отличается от обычного тем, что студент не выплачивает ежемесячные выплаты, а берет на себя обязательства погасить кредит после окончания вуза, получив работу и возможность рассчитаться с банком.
В России выдача образовательных кредитов началась в 2000 году. По статистическим данным, за 9 лет в нашей стране образовательный кредит получили около 8500 студентов, из них 10-15 человек проживают в Воронежской области, при том, что наша область славится большим количеством студентов - 130 000 человек. По опросам социологов в России порядка 10000 – 15000 студентов готовы взять кредит. Но не берут. При сравнении с ситуацией в США, где такой же кредит получает ¾ студентов, данные российской статистики выглядят удручающе.
В чем же причины такой непопулярности, казалось бы, очень нужного для абитуриентов и студентов вузов банковского продукта? На наш взгляд, можно выделить несколько наиболее существенных причин.
Во-первых, не все коммерческие банки сегодня предоставляют образовательные кредиты. А у тех, кто предоставляет, непомерно высокая процентная ставка - 15-17%. Многие банки выдают кредиты при наличии у студента работы или предоставляют такой кредит родителям с погашением кредита частями каждый семестр.
Во-вторых, крайне повышает банковские риски вопрос стоимости обучения!!!! Не для кого не секрет, что в известных столичных вузах стоимость обучения составляет от 100 до 250 тыс. рублей в год. Понятно, что в условиях кризисной экономики, резкого спада деловой активности и достаточно высокой безработицы возникают случаи, когда банки (например, банк «Союз») отказываются финансировать обучение московских и питерских студентов, в силу их (или родительской) некредитоспособности. Погасить кредит и проценты по нему с годовой стоимостью оплаты за обучение в московских вузах в 200 000 рублей, это не одно и тоже, что погасить образовательный кредит, обучаясь в регионе с оплатой в год 50 000 рублей.
В-третьих, есть сложная проблема внутрибанковских корпоративных стандартов. В частности, Сбербанк РФ, у которого сегодня наименьший процент по кредиту (объявленная процентная ставка – 12% годовых; расчетная эффективная процентная ставка при 5-летнем сроке обучения и 50 000 рублей платы в год составляет около 14,3% годовых), выдает такие кредиты на весь срок обучения либо на оставшийся до окончания вуза период. При этом выдвигается условие о представлении заемщиком – студентом в банк договора с вузом на весь срок обучения. Следовательно, такой договор между вузом и студентом на весь срок обучения зафиксирует стоимость обучения, что, безусловно, существенно повысит риски вузов, а банки тем самым хеджируют свои риски. Чтобы не ухудшить свое финансовое состояние вузам необходимо ежегодно корректировать базовые положения ценовой политики с учетом уровня инфляции, состояния конкурентной среды, тренда валютных курсов, внутренней ситуации: это аксиома рыночной экономики.
Нельзя сказать, что государство не пытается изменить ситуацию на рынке образовательного кредитования. Постановлением Правительства РФ от 23 августа 2007 г. № 534 утверждено Положение о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. ВГУ приказом Рособразования от 24.03.2008 г. № 226 включен в закрытый список вузов для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. При этом предполагалось, что будет создан список предприятий, которые будут поручителями для студентов, получающих образовательные кредиты. Государство декларировало компенсацию части процентной ставки. Однако этот эксперимент «пробуксовывает на месте». Предприятий - поручителей практически не нашлось, да и небольшое их количество сосредоточено в Москве и Санкт-Петербурге, с ориентацией на столичные вузы. А подавляющее большинство коммерческих банков не решилось участвовать в этом эксперименте.
Есть публично анонсированные планы Правительства РФ (Минобрнауки) по субсидированию процентной ставки по образовательному кредиту. Предполагается, что размер такой субсидии составит ¾ ставки рефинансирования Центробанка. Т.е. если сейчас ставка рефинансирования 12%, государство покрывает 9%. В качестве примера, при 12% объявленной Сбербанком РФ ставке студент будет выплачивать только 3%. Участвовать в такой господдержке смогут студенты, обучающиеся без троек, на очной форме, из малообеспеченных семей. Об этих планах недавно сообщил зам. Министра образования и науки РФ Владимир Миклушевский. Условия, как видим, прекрасные. Но это пока еще только планы.
Все эти проблемы требуют скорейшего комплексного решения с тем, чтобы любой абитуриент смог получить достойное образование.
Воронежский госуниверситет является пионером в успешном применении новых рычагов и инструментов вузовского финансового менеджмента. Не исключением является и внедрение в практику системы образовательных кредитов. Однако высокая стоимость заимствования и корпоративные внутрибанковские стандарты существенно препятствуют масштабному использованию образовательного кредитования для финансирования обучения студентов-договорников. Попытки коммерческих банков переложить риски с себя на вузы, конечно же, контрпродуктивны. Вузовское сообщество на уровне Совета ректоров Воронежской области и руководства отдельных университетов готово обсуждать с топ-менеджментом коммерческих банков приемлемые условия для предоставления студентам кредитов на образовательные цели.
Проректор по экономическому развитию и инновациям
Воронежского государственного университета, д.э.н., проф.
Дмитрий Ендовицкий
