Последние несколько лет были временем щедрой раздачи кредитов банками. Не обошла эта тенденция и сферу автокредитования. Согласно оценкам экспертов по улицам городов разъезжает до 50% автомобилей, приобретенных в кредит. Сейчас, когда доходы населения снижаются, у многих возникают трудности со своевременным погашением кредитов. Очевидно, что некоторые из тех, кто окажется неспособным возвращать деньги банку, будут искать различные способы выхода из сложившегося положения. И здесь очень важно не стать жертвой мошенников.
Ситуация
Предположим, что некоему гражданину А. очень нравится почти новый автомобиль гражданина Б., который вдруг решил продать своего четырехколесного друга. Но денег на покупку катастрофически не хватает, поэтому А. берет в своем банке кредит, обеспеченный залогом. Спустя некоторое время А. приходит повестка из суда.
Банк Б. обратился в суд с иском к Б. с требованием о взыскании с него задолженности по кредитному договору и к А. с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество. Оказывается, что наш безымянный продавец тоже приобретал автомобиль с использованием кредита. И, так же как и у А., этот кредит был обеспечен залогом машины. Б. ПТС в банк не сдал, а его сотрудники вовремя не спохватились. Наши друзья тем временем рассчитались, и Б., получив от А. деньги за автомобиль, решил кредит не гасить, а просто раствориться на необъятных просторах нашей родины.
Поскольку в суд Б. не является, последний взыскивает с нерадивого неплательщика задолженность по кредитному договору, а раз первоначальный договор залога оформлен надлежащим образом, то взыскание обращается на автомобиль, принадлежащий теперь А. Что мы имеем в итоге? Банк Б. получает автомобиль, Б. скрывается, возможно, его уже и в живых‑то нет. У А. автомобиль изымается, но зато остаются кредитные обязательства перед банком, и в самой ближайшей перспективе – требование по досрочному погашению всей задолженности, поскольку обеспечение по кредиту отсутствует. Праведный гнев обманутого гражданина вполне закономерен: куда смотрел банк и где были органы ГИБДД, регистрировавшие автомобиль на А.? Классические вопросы: «кто виноват?» и «что делать?» – теперь терзают нашего героя.
На законы надейся…
Бытует мнение, что залог транспортных средств должен регистрироваться ГИБДД. Отнюдь. Право залога не регистрируется. Существует и по‑прежнему формально действует Закон РФ 1992 года «О залоге», пункт 2 ст. 40 которого предусматривает регистрацию права залога транспортных средств государственными органами, осуществляющими регистрацию таких транспортных средств. Однако 1 января 1995 года вступила в силу часть I Гражданского кодекса РФ, которая предусмотрела государственную регистрацию права залога лишь для недвижимого имущества. Пункт 4 Закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» гласит, что все ранее принятые нормативно-правовые акты действуют в части, не противоречащей ГК РФ. Поскольку пункт 2 ст. 40 Закона РФ «О залоге» вступает в противоречие со ст. 164 ГК, то ранее действовавшая норма признается утратившей силу.
Многие люди, далекие от юриспруденции, полагают, что если вещь перепродана несколько раз, то право залога не сохраняется. Однако переход права собственности на автомобиль не влечет, согласно ст. 353 ГК РФ, прекращение прав залогодержателя на заложенное имущество. У банков не существует единой базы данных автомобилей, находящихся в залоге. Поэтому наша история о дважды заложенном автомобиле и несчастном гражданине А., обманутом коварным Б., вполне имеет право на жизнь. Службы безопасности крупных банков, конечно, пытаются обмениваться подобной информацией, но ведь существует еще немало мелких банков, которые уходят в небытие столь же внезапно, сколь и появляются.
Еще 17 июля 2007 года Конституционный суд Определением № 588‑О-О констатировал, что виновных в этой ситуации нет и что федеральный законодатель может «предусмотреть дополнительное правовое регулирование возникающих правоотношений». Прошло почти два года, а воз и ныне там – федеральный законодатель так ничего и не предусмотрел.
…А сам не плошай
Итак, опытным путем нами было установлено, что рассчитывать на государство не приходится. Что же делать, чтобы не стать жертвой недобросовестного продавца и не попасть в ситуацию, в которой оказался безымянный герой нашей истории?
Прежде чем приобрести автомобиль – рекомендуем совершить следующий ряд действий.
1. Потратьте немного времени на изучение предложений по автомобилям, аналогичных тому, который Вы собираетесь приобрести. Русских пословиц и поговорок на тему излишней дешевизны повторять не будем. Заниженная стоимость продаваемого автомобиля, безусловно, должна стать первым сигналом тревоги.
2. Проверьте полномочия продавца автомобиля на распоряжение транспортным средством. Документом, подтверждающим право собственности на автомобиль, является ПТС. Если Вам предъявляется дубликат ПТС, то следует насторожиться. Зачастую банк, оформив договор залога на автомобиль, требует от собственника передать ему ПТС на хранение до полного погашения кредита. Собственник, имеющий намерение избавиться от автомобиля, пишет заявление в ГИБДД об утрате ПТС, спустя непродолжительный промежуток времени получает дубликат и продает Вам свой автомобиль с почти чистой совестью.
3. Если у автомобиля за короткий промежуток времени было несколько хозяев – лучше вовсе отказаться от покупки.
4. Попросите продавца предъявить полис КАСКО на автомобиль и обратите внимание на лицо, указанное в графе «Выгодоприобретатель». Одним из требований банков при заключении кредитного договора является страхование автомобиля по КАСКО (полное имущественное страхование), при котором выгодоприобретателем по риску «хищение / полная гибель» всегда выступает сам банк. Отсутствие полиса КАСКО на недавно купленный автомобиль – отдельный повод для размышлений, ведь владельцы, которым небезразлична судьба их четырехколесных друзей, зачастую стараются застраховать своих любимцев.
Не следует полагаться на уверения комиссионеров о том, что они «уже все пробили» и «за автомобиль отвечают». К сожалению, в нашей стране слишком часто бывает так, что, отдавая деньги за что‑либо сегодня, завтра уже будет не к кому предъявлять претензии. Вроде, и место то же, и люди те же, да вот название организации уже совсем другое. А та, которая за все отвечала, продана другим собственникам и зарегистрирована теперь где‑нибудь на Дальнем Востоке.
Если, несмотря на все предосторожности, Вы все‑таки приобрели заложенный автомобиль, первым делом обратитесь к грамотному юристу. Если он придет к выводу, что договор залога, заключенный между банком и первоначальным собственником автомобиля, соответствует по своей форме всем требованиям законодательства, то следует, не теряя времени, обращаться в суд с регрессным иском к продавцу (если удастся его найти) и пытаться вернуть деньги. Для этого в договоре купли-продажи автомобиля всегда следует указывать его реальную стоимость. В противном случае суд взыщет именно ту сумму, которая была указана в договоре.
Чего точно не следует делать, так это пытаться немедленно перепродать автомобиль кому‑нибудь еще, поскольку в этой ситуации аналогичный регрессный иск может быть предъявлен и к Вам. А теперь представим ситуацию, при которой сам собственник открыто сообщает Вам, что его машина находится в залоге у банка. Означает ли это, что непременно следует отказаться от приобретения такого автомобиля? Конечно, нет, Вы все же можете приобрести машину, но при условии, что банк, у которого в залоге находится автомобиль, согласится на расторжение договора залога в обмен на погашение Вами всего либо большей части кредита.
15 июля 2008 года Законодательным Собранием Оренбургской области в Государственную Думу Российской Федерации был внесен законопроект № 84312‑5 «О внесении изменений в статью 339 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «О залоге», предусматривающий регистрацию договоров залога транспортных средств в органах ГИБДД . Несмотря на то, что из‑за выявленного пробела в законодательстве жертвы недобросовестных продавцов страдают уже не первый год, законопроект был отклонен 11 июня 2009 г. В заключении профильного комитета Госдумы РФ, возглавляемого П. В . Крашенинниковым, стоявшего у истоков системы государственной регистрации сделок с недвижимым имуществом, указывается, что законопроект не может быть поддержан, поскольку он приведет к удорожанию автомобилей за счет государственной пошлины и к увеличению количества сотрудников органа, осуществляющего регистрацию залога транспортных средств.
Подготовила: Олеся Алимкина, адвокат адвокатской палаты Воронежской области
