Орел. 15.06.2015. ABIREG.RU – Аналитика – Сегодня пристальное внимание общественности приковано к страховой отрасли. Проблемы финансовой устойчивости и надежности страховщиков, вопрос о финансовых гарантиях туроператоров, проект закона о страховании жилья, изменение лимитов и тарифов ОСАГО – эти и другие темы волнуют и предпринимателей, и рядовых граждан. Об актуальных вопросах рынка поговорим с Сергеем Цикалюком, основателем и председателем Совета директоров одной из крупнейших российских страховых компаний – САО «ВСК».
- Сергей Алексеевич, мы видим проблемы и в экономике, и на банковском рынке. Однако страховой рынок не прекращает свое развитие, несмотря на всю сложность происходящего. Можете ли вы выделить какие-то позитивные моменты?
- Страховая отрасль напрямую зависит от экономической ситуации в России. И когда внутренний валовый продукт рос на 5-7% в год, ряд лидирующих компаний могли показывать 20-30% роста. Сейчас, оборачиваясь назад, мы видим, что 2008 год был самым удачным с точки зрения развития отрасли.
С другой стороны, те добросовестные страховщики, у которых нормально сформированы резервы, высокий уровень достаточности капитала, словом, бизнес выстроен, сохранят темпы развития и в 2015-2016 годах, несмотря на падение курса рубля и переоценку инвестиций.
Что касается развития страхования, есть определенные сложности по ряду направлений, где все-таки заметно действие санкций, где тем или иным образом ограничено перестрахование рисков. Ну и конечно, внутренние проблемы индустрии, ограничивающие конкуренцию и снижающие ее эффективность, – низкий уровень прозрачности, агрессивная политика демпинга и низкие стандарты деятельности ряда игроков рынка, рост доли кэптивных компаний. И в первую очередь от всего этого страдает потребитель.
Какого-то готового рецепта, чтобы решить эти сложности, нет. Центральный Банк идет нам навстречу и обещает, что, если проблемы действительно возникнут, он будет их решать вместе с нами. Это стало возможно в силу того, что страховая отрасль за последние 20 лет развития показала свою состоятельность.
- На этот год вы прогнозируете рост рынка или впервые за много лет падение?
- У крупных страховщиков на 2015 год заложен рост в среднем в 10%. Эти ожидания, конечно, привязаны к новому росту тарифов ОСАГО. Как мы видим из принятых изменений, пересмотр территориальных коэффициентов может дать рост страховщикам, чьи сети развернуты по всей стране, а тарифный коридор обеспечит благоприятные условия для конкуренции.
При этом когда говорят, что страховые тарифы существенно увеличились, никто из ораторов-критиков не упоминает, что в разы увеличились и объемы выплат по страховым событиям. Таким образом, данные изменения направлены как на повышение степени защищенности клиентов, так и на улучшение качества работы страховых компаний.
- Страховщики уже более года находятся под контролем ЦБ. Как вы можете оценить результаты этой работы?
- Для меня это событие с большим плюсом. У нас впервые появился диалог с властью на столь высоком и качественном уровне - и на уровне куратора компании, и на уровне главы Центрального Банка. Причем это именно диалог: нас не просто слушают, а прислушиваются. Люди не только говорят, но и делают, причем в заявленные сроки. Раньше такого не было.
- ЦБ занял более активную позицию, чем прежний регулятор, ФСФР?
- На мой взгляд, да. Во всяком случае мы больше не видим примеров, когда люди, обанкротившие одну компанию, через месяц оказываются у руля другой. Сейчас мы надеемся, что ЦБ продолжит принимать жесткие решения и выдержит взятый темп, опираясь на страховое сообщество, на Всероссийский союз страховщиков и другие отраслевые объединения, потому что мы – за здоровый рынок, за игру по правилам.
- Ранее обсуждалась идея официального ограничения комиссий. Как вы к ней относитесь?
- Думаю, этот вопрос нужно решать иначе - через более жесткие требования к финансовой устойчивости компаний и надзор за ними. Пока мы знаем, что на рынке есть страховщики, за обязательствами которых нет активов, отсутствуют сформированные резервы, не выполняются требования регулятора, и пока это не будут жестко контролировать, никакое ограничение комиссий не поможет. Компания попросту не может платить по своим обязательствам, чем дискредитирует всю отрасль в целом.
- По оценке ЦБ, лишь около половины из 400 страховщиков ведут реальный бизнес. А ведь всего несколько лет назад было более 1000 компаний. По вашему мнению, какое число оптимально?
- Знаете, я 23 года в страховании и ранее сам неоднократно выступал за поддержку региональных компаний, но, к сожалению, вследствие стремительного развития рынка практически никому из них не удалось обеспечить свою финансовую устойчивость. Многие из небольших компаний, тех, что работают по двум-трем видам страхования, более зависимы от внешних факторов, состояния экономики, и кризисы на них влияют гораздо сильнее. Крупнейшие федеральные страховщики выигрывают за счет масштаба.
Я считаю, что целесообразно определять оптимальное число игроков, опираясь на показатели их финансовой устойчивости, а не на какое-то их конкретное количество.
Думаю, основные проблемы с компаниями, не соответствующими требованиям регулятора, проявятся не сейчас, а в 2017 году. К этому сроку большинство неустойчивых страховщиков, которые работают по модели «утром собрали деньги, вечером из них выплатили возмещения», столкнутся с проблемами недостатка резервов. Но на моей памяти не было примеров, когда бы рушились компании, которые страховали государственные интересы или крупные корпоративные рынки.
- В прошлый кризис первое, что начали сокращать работодатели, – расходы на ДМС. Как сейчас себя чувствует рынок медицинского страхования?
- Думаю, в нынешней ситуации рынок добровольного медицинского страхования продолжит расти по нескольким причинам. Продолжающаяся реформа здравоохранения ведет к сокращению количества лечебных учреждений. Кроме того, если посмотреть, как работают сейчас медики и страховщики, можно сказать, что мы достигли точки комфортного сотрудничества.
В рамках ДМС страховщики разрабатывают сервисные программы, которые будут доступны и по цене, и по качеству услуг. Ярким примером таких программ можно назвать «медицинский пульт», куда люди круглосуточно могут обратиться за помощью или оставить отзыв о качестве оказанных медицинских услуг.
Что касается корпоративного страхования, могу сказать, что мы приняли решение не сокращать программу ДМС для своих сотрудников как в центральном офисе, так и в регионах. ДМС работает на перспективу, и нацеленные на будущее ответственные работодатели сохраняют социальный пакет, понимая, что здоровые сотрудники – это основа успешного бизнеса.
Отдельно стоит отметить запуск медицинского страхования мигрантов. Это большая работа, проделанная и страховщиками, и Центральным Банком, по формированию цивилизованных условий работы в стране и обеспечения гарантий всем трудящимся вне зависимости от гражданства. Правда, и тут есть проблема: кто-то предлагает полис по рыночной цене, а кто-то продает за копейки, вероятно, изначально предполагая, что платить по нему не собирается. Изменить это поможет единый подход к регулированию данного вида страхования, который будет определен в ближайшее время.
- В 2000-е у потребителя сформировался весьма негативный имидж страховой отрасли, и отчасти этому способствовали компании, не стремившиеся к выплатам. Возможно ли изменить это отношение?
- Да, согласен. Отсутствие в прошлом принципиальной позиции отраслевых союзов и жесткого контроля со стороны регулятора позволяло ряду недобросовестных страховщиков пользоваться ситуацией. Непрофессиональный подход таких компаний к работе негативно отразился на имидже страховой индустрии в целом. На сегодняшний день у регулятора есть понимание, что на рынке должны остаться финансово устойчивые, профессиональные компании, и он проводит целенаправленную политику в отношении оздоровления рынка.
Важно отметить, что укреплению имиджа страхового рынка, стабильности отрасли также способствует внедрение отчетности по международным стандартам. Для ВСК строгое соответствие принятым стандартам – это дополнительный и очень весомый показатель финансовой устойчивости компании, одно из наших преимуществ. Аудит финансовой отчетности ВСК проводит крупнейшая аудиторская и консалтинговая фирма PricewaterhouseCoopers (PwC), которая 30 апреля дала заключение по итогам проведенной проверки, подтверждающее достоверность отчетности компании по МСФО за 2014 год.
- Не секрет, что многие не понимают важности страхования или попросту надеются на русский авось. Как вы думаете, возможно ли повышение уровня страховой культуры в стране?
- Наше общество по-прежнему возлагает повышенные надежды на государство, а социальная ответственность и постоянная помощь со стороны властей, в свою очередь, способствуют развитию иждивенческой позиции части населения. Зачастую она приводит к непониманию и обидам в отношении объемов реальной помощи. Посмотрите, что происходит в районах, подверженных стихийным бедствиям. В 2013 году на Дальнем Востоке произошло сильнейшее наводнение, в результате которого многие люди лишились жилья. Местные и федеральные власти помогли пострадавшим в этой непростой ситуации - предоставили жилье, произвели социальные выплаты. Это огромные бюджетные расходы. Но выводы из трагедий прошлых лет не сделаны. В этом году Хакасию и Восточную Сибирь охватили страшные пожары, а из числа пострадавших в огне объектов застрахованы от силы 10%, все надежды снова на госпомощь.
Сегодня государство, не справляясь с такой огромной нагрузкой на бюджет, начинает задумываться о системном решении проблем компенсаций ущерба, и страхование – это один из самых цивилизованных методов. Уже есть проект закона о страховании жилья, который находится на рассмотрении в Госдуме. Однако и он недостаточен в том виде, в котором существует сейчас, и требует серьезного анализа специалистов страховой области и регулятора, чтобы стать реальным инструментом помощи.
Страхованию подлежат не менее 40 млн квартир и 20 млн частных домовладений (без учета жилого фонда Москвы). Необходимо детально проработать механизм реализации данного закона, степень и порядок участия субъектов РФ в его продвижении, оценить нагрузку на бюджеты субъектов Федерации, обеспечить достаточность страховых сумм для возмещения реального ущерба, а также достаточность тарифов.
- Замечаете ли вы снижение деловой активности в стране в связи с кризисом?
- Скорее наоборот. В этом году я уже посетил более 10 субъектов РФ, встречался с представителями разных компаний и предпринимателями. В стране очень много активных людей, которые в сегодняшних условиях работают не покладая рук. Я бы даже отметил, что сейчас средний бизнес стал более активен, чем ранее. Я вижу, что большинство наших клиентов, среди которых есть как крупные корпорации, так и средний сегмент, прилагают все усилия, чтобы не останавливать работу и не снижать темпы.
- На что будут делать ставку страховщики в 2015 году, какие продукты стоит ожидать?
- Думаю, что мы увидим резкий всплеск продаж страховых автопродуктов с франшизой. В условиях, когда растут цены на запчасти, а многие ездят на иностранных автомобилях, стоимость полиса каско действительно для ряда клиентов становится неподъемной. Введение франшизы позволяет оставить цену на приемлемом уровне, а кроме того, стимулирует более адекватное отношение автолюбителей к своему имуществу. Разделение ответственности со страховщиком приводит и к бережному отношению к собственному авто, и к более разумному поведению на дороге.
Безусловно, одним из драйверов страхового рынка станут «коробочные», самые простые, продукты с наиболее доступной ценой. Они предназначены для людей с невысокими доходами и призваны помочь уберечь себя, своих близких и имущество от наиболее распространенных рисков – пожара, аварий, несчастных случаев.
Через ежедневную работу, наши продукты и качественный сервис мы демонстрируем реальный инструмент повышения финансовой защиты бизнеса и населения. Мы стремимся изменить отношение к страхованию, давая людям уверенность и сохраняя их привычный мир.
