С 1 октября вступает в силу закон о банкротстве физических лиц
До сих пор в России банкротами могли признаваться юридические лица. Новый закон дает гражданам возможность объявить себя банкротом, чтобы избежать распространенных сейчас ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать.
Кто такой банкрот
Государство пытается упорядочить взаимоотношения граждан с кредитными организациями: помочь должникам восстанавливать платежеспособность, а кредиторам взыскивать долги.
По новому закону банкротом объявить себя может любой гражданин, задолжавший кредиторам свыше 500 тыс. рублей и не выплачивающий долг более трех месяцев. Для этого он должен обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга, если у гражданина есть доказательства его неплатежеспособности или у него не хватает имущества для погашения долга.
Когда принимается решение о признании человека банкротом, может быть определен один из трех вариантов взаимоотношений с кредиторами: реструктуризация долга, реализация имущества в счет погашения долга и мировое соглашение.
Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2 процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
Погасить свои долги можно также за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которые должны быть распроданы в ходе открытых торгов.
Сколько будет банкротов
Елена ЕВДОКИМОВА, начальник отдела урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства УФНС по Воронежской области:
— Сейчас механизм взыскания задолженности физических лиц зачастую не дает положительного результата. Когда нельзя установить местонахождение должника, его имущества, денежных средств или при их отсутствии у должника, судебный пристав выносит акт о невозможности взыскания задолженности. Несмотря на применение налоговыми органами всего комплекса мероприятий принудительного взыскания задолженности, приходится списывать невозможный к взысканию долг.
После вступления в силу закона о банкротстве граждан количество банкротств физических лиц в Воронежской области предположительно составит более Д тыс. Большая часть банкротств будет инициирована самими физическими лицами. Значительный процент заявлений придется на задолженности перед кредитными организациями. Банкротами из-за долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами могут стать, по нашим оценкам, 89 человек.
А как у них?
В Чехии абсолютно все имущество должника включается в конкурсную массу и продается, в том числе единственное жилье, а взамен предоставляется «общежитие».
В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних.
В США возможны две процедуры:
— ликвидация (непосредственное банкротство), при которой все неосвобожденные активы распродаются, а вырученные средства распределяются между кредиторами;
— реструктуризация долгов для физических лиц, которые имеют устойчивый доход и хотели бы сохранить свои активы.
В Канаде предусмотрена возможность реструктуризации и прощения долга, а на процедуре банкротства государство зарабатывает. С каждой суммы, вырученной арбитражным управляющим за проданное имущество банкрота, взимается доля на финансирование деятельности Службы суперинтенданта по банкротству — 5 процентов с первой тысячи долларов и 1,5 процента с последующей суммы выручки. Инициатор банкротства платит регистрационный взнос от 50 до 150 долларов. За выдачу справки о банкротстве с гражданина взимается порядка 10 долларов. Каждый претендент на получение лицензии управляющего по банкротству платит 300 долларов, а за ежегодное продление — 400 долларов.
Нельзя изъять при распродаже имущества:
- Единственное жилье и земельный участок, на котором оно располагается
- Бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, одежду и обувь
- Продукты питания, денежные средства в размере прожиточного минимума
- Топливо, с помощью которого должник (и его семья) готовят пищу, обогревают помещение
- Домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания
- Призы и выигрыши, государственные награды, памятные и почетные знаки
Ожидаем роста нагрузок
Владимир КОЗЛОВ, и. о. председателя Арбитражного суда Воронежской области:
— На основе анализа сведений о количестве граждан-должников было бы желательно увеличить штатную численность судей и обеспечивающего их деятельность персонала. В связи с чем наш суд уже обратился в Верховный суд РФ. В случае необходимости судебный состав, который занимается рассмотрением дел данной специализации, в оперативном порядке будет доукомплектован, исходя из внутренних резервов, но они не безграничны.
На первом этаже административного здания суда организован специальный зал для проведения судебных заседаний по делам о банкротстве. Кроме того, в территориальное управление Росимущества было направлено письмо о выделении дополнительного здания (помещения) для судей. Надеемся, что нам пойдут навстречу, поскольку на данный момент площадь помещений, приходящаяся на офис судьи, существенно ниже установленного норматива.
Арбитражный суд Воронежской области определенно ожидает роста нагрузки на судей. Подсчитать объем нагрузки на настоящий момент не представляется возможным, поскольку с момента проведения нами исследования прошло значительное время, экономическая ситуация претерпела множество изменений, что, соответственно, может повлечь за собой увеличение количества дел данной категории свыше прогнозируемого.
Ответственности никто не снимет
Александр ПАХОМОВ, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24:
— Мы считаем, что процедурой банкротства воспользуется только вполне определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых банки начали применение судебных процедур взыскания. Всплеска дефолтов в связи с вступлением закона в силу рынок, скорее всего, не увидит.
Гражданам, имеющим долги, не стоит специально ждать вступления в силу закона, ведь процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражный управляющий под контролем банка и суда «инвентаризирует» имущество должника, включит его в конкурсную массу и реализует для удовлетворения требований кредиторов. Только после того неисполненные обязательства заемщика будут погашены. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение пяти лет.
Любой проблемный вопрос можно урегулировать напрямую с банком, обратившись за реструктуризацией кредита. Банки имеют простые и гибкие программы реструктуризации — обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли.
Кстати, в соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом необходимо доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае суд должен отклонить заявление заемщика.
Будут защищены государством
Антон СОРОКО, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»:
— Введение института банкротства физических лиц должно стать еще одним шагом, приближающим российское общество к европейской системе взаимоотношения экономических субъектов. По моему мнению, в краткосрочной перспективе на рынке кредитования может увеличиться напряженность— в связи с «обкаткой» новых механизмов в реальных рыночных условиях, поиском различных обходных путей и наработкой судебной практики. В долгосрочной же перспективе ожидается некоторое снижение кредитных ставок—за счет соблюдения баланса между интересами кредиторов и заемщиков (снижения кредитных рисков). Главное, что теперь заемщики будут защищены государством.
Вячеслав Волдочинский
Воронежский курьер, №57, 25 августа 2015 года.
