Воронеж. 09.03.2016. ABIREG.RU – Эксклюзив – Финансовый рынок Воронежской области в прошлом году четко следовал за общими тенденциями в экономике. Выросла ключевая ставка – подорожали кредиты. Дорожала валюта и сжималась покупательская способность населения – сокращалось число валютно-обменных операций, уменьшалось количество ипотечных, потребительских кредитов, рос объем вкладов. Об этом и многом другом со свежими цифрами по результатам деятельности банковского рынка региона в прошлом году – управляющий Воронежским отделением ГУ Банка России по ЦФО Игорь Кочегаров в эксклюзивном интервью «Абирегу».
- Как экономические процессы 2015 года сказались на банковском рынке Воронежской области?
- В 2015 году существенное влияние на экономику и финансовый сектор области оказывала динамика процентных ставок.
Так, после резкого повышения ключевой ставки Банка России в декабре 2014 года (до 17%) на финансовом рынке региона наблюдался рост ставок по всем операциям. Пика они достигли в первом квартале 2015 года. Отдельные банки стали предлагать вклады до 20% годовых. Одновременно резко подорожали кредиты.
Такой уровень ставок, с одной стороны, способствовал притоку сбережений населения во вклады, а с другой – существенно снизил объемы кредитования и увеличил стоимость ранее привлеченных кредитных средств. Это, в свою очередь, негативно повлияло на величину розничного товарооборота и инвестиционную активность предприятий области.
Последовавшее в течение 2015 года снижение Банком России ключевой ставки (до 11%) способствовало постепенному снижению рыночных ставок.
Несколько слов о рынке валютно-обменных операций. В 2015 году здесь наблюдался самый низкий объем сделок за семь лет. Причин для этого несколько, в том числе и сокращение туристических поездок за рубеж, и высокие ставки по вкладам в рублях, и изменения в структуре расходов населения (увеличение доли расходов на потребление).
- С какими результатами закончили банки, представленные в Воронежской области, 2015 год? Какие показатели продемонстрировали рост, какие, наоборот, снижение? Какова просроченная задолженность на данный момент перед банками у воронежцев?
- Если говорить об отдельных показателях, то, например, вклады за год увеличились на 24,5%, до 277,3 млрд рублей. Валютные вклады в общем объеме составляли от 14% до 19% – эти колебания были связаны с изменением курса иностранных валют к рублю.
Если говорить о кредитовании населения, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то стоит остановиться на каждом блоке по отдельности, потому что происходящие процессы были неоднородны.
Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в прошлом году было выдано кредитов на сумму 255,3 млрд рублей, что меньше, чем в 2014 году. Примечательно, что в сельском хозяйстве, транспорте и связи новых кредитов было выдано больше, чем в 2014 году. При этом общая задолженность увеличилась на 3,3% (до 329,3 млрд рублей).
Рост кредитования сельхозпроизводителей обусловлен поддержкой государства, в том числе посредством субсидирования процентных ставок. В отраслях, связанных с торговлей, новых кредитов стали меньше получать, что можно объяснить снижением потребительской активности населения, которая, в свою очередь, снижается во многом из-за падения доходов людей и резкого уменьшения объемов потребительского кредитования.
В целом кредиты населению за год уменьшились на 4,9%, составив на 1 января 2016 года 127,4 млрд рублей. При этом новых кредитов было выдано на 35,4% меньше, чем в 2014 году.
Отдельно стоит сказать об ипотеке. Воронежцы стали меньше брать кредиты на покупку жилья: общее количество таких кредитов снизилось с 16,5 до 11,5 тыс. Примечательно, что для жителей области не актуальна проблема валютной ипотеки: за последние три года таких кредитов было выдано всего 17. Доля просроченной задолженности по жилищным кредитам продолжает оставаться незначительной – всего 1,3%.
Ситуация на рынке потребительского кредитования сложнее. Объем потребительских кредитов снизился с 90,7 до 77,8 млрд рублей, но просроченная задолженность по этим кредитам, напротив, выросла – с 7,6 до 10,2 млрд рублей.
Если обобщить сказанное, то в течение 2015 года выдача новых кредитов зависела от размера процентных ставок в экономике, а субсидирование государством заемщиков из отдельных отраслей экономики положительно влияло на объемы их кредитования и долговую нагрузку.
- Скольких банков лишился регион за 2015 год?
- Количество кредитных организаций, имеющих здесь свои подразделения, уменьшилось со 101 до 77.
Из них в 2015 году 14 кредитных организаций покинули рынок в связи с отзывом лицензии. Меры по предупреждению банкротства (санации) банков в 2015 году на территории области осуществлялись в отношении пяти кредитных организаций из других регионов, имеющих у нас подразделения. В настоящее время эти банки осуществляют свою деятельность в текущем режиме, исполняя обязательства перед клиентами и проводя расчеты и платежи.
- В 2015 году вступили в действие поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)» – о банкротстве физлиц. Оцените, насколько успешно проходит эта процедура в Воронеже?
- Поправки вступили в силу 1 октября 2015 года. По имеющимся данным, сейчас на рассмотрении в Арбитражном суде Воронежской области находится более 130 заявлений физических лиц о признании их банкротами. Пока делопроизводство по ним не завершилось, поэтому делать вывод о роли данной процедуры в разрешении проблемы, связанной с невозможностью заемщиков обслуживать долги, преждевременно. Тем не менее появление такой возможности является выходом из трудной ситуации с долгами для должников.
- Притом, что периодически банки лишаются лицензий, микрофинансовые организации продолжают работать. Кто контролирует их деятельность? Сколько их работает на территории Воронежской области, по Вашим данным? Все ли они работают на законных основаниях? Стоит ли им доверять, оформляя у них кредит?
- Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) осуществляет Банк России. Он же ведет их государственный реестр, который можно посмотреть на официальном сайте www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки». Сейчас в Воронежской области зарегистрированы 38 МФО. За прошедший год их стало меньше на семь.
Зарегистрированные в области МФО – это некрупные компании, которые, как правило, выдают относительно небольшие суммы – на развитие малого бизнеса, потребительские кредиты или так называемые займы «до зарплаты».
Я хочу дать несколько рекомендаций читателям вашего портала, которые решат взять заем в МФО. Во-первых, проверьте на сайте Банка России, внесена ли компания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Во-вторых, представители компании обязаны раскрывать информацию о полной стоимости кредита и правилах предоставления микрозаймов – обязательно задайте эти вопросы. Прежде чем подписать договор, возьмите время на раздумье: договор потребительского займа на указанных МФО условиях можно заключать в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Очень важно правильно оценить свои возможности по погашению займа.
Некоторые МФО предлагают гражданину выступить в роли инвестора, то есть разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Надо знать, что микрофинансовые организации, согласно законодательству, не имеют права привлекать от граждан, не являющихся их учредителями, средства в сумме менее 1,5 млн рублей. Если же гражданин готов инвестировать в МФО сумму 1,5 млн рублей и более, то важно помнить, что инвестиции в МФО не являются вкладом и, соответственно, сохранность этих средств не гарантируется государством.
- Тот же вопрос про ломбарды. Сколько их работает на территории Воронежской области? На законных ли основаниях? Регулируется ли их деятельность российским законодательством? Защищены ли клиенты ломбардов от возможного мошенничества?
- В Воронежской области зарегистрированы и функционируют 69 ломбардов. Надзор за ними, как и за МФО, осуществляет Банк России.
Основным законом, который регулирует их деятельность, является федеральный закон «О ломбардах». Также деятельность этих организаций подпадает под действие ряда федеральных законов и нормативных актов Банка России. Подробный перечень можно посмотреть на сайте Банка России.
Что касается защиты от мошенников, то, к сожалению, этот вопрос в последнее время стал актуален. В наше отделение все чаще поступают обращения граждан, которых обманули в некоторых организациях, называющих себя ломбардами. Мы предупреждаем, что на рынке есть недобросовестные компании, которые только маскируются под ломбарды. Пользуясь их услугами, можно остаться без заложенных вещей.
Важное отличие псевдоломбардов от настоящих заключается в том, что имитаторы ломбардной деятельности вместо договора потребительского займа заключают договор по другой форме, например, договор комиссии или купли-продажи. Кроме того, такие компании не выдают залоговый билет – документ, в котором указываются данные заемщика, сведения о предмете залога, условия предоставления займа, срок возврата и т. д.
Чтобы удостовериться в благонадежности компании, необходимо обратить внимание на несколько моментов. Так, слово «ломбард» должно присутствовать в официальном наименовании организации – соответствующие документы должны быть доступны клиенту в офисе компании. Не лишним будет выяснить условия предоставления, использования и возврата потребительского займа, а также страхуется ли заложенное имущество.
- ЦБ также контролирует деятельность страховых компаний. Какие изменения произошли на региональном рынке в этой области за последний год? Каких нововведений ждать в следующем году?
- В области зарегистрированы две страховые компании, но наибольший объем регионального рынка приходится на крупные компании федерального уровня.
В 2015 году были изменены страховые тарифы ОСАГО, остававшиеся неизменными в течение ряда лет. Размер страховой выплаты за вред жизни и здоровью потерпевших увеличился со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Еще одно изменение – увеличение до 400 тыс. рублей страховых выплат за причинение вреда имуществу.
Банк России в 2015 году подготовил минимальные стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Предусмотрено введение так называемого периода охлаждения, в течение которого гражданин, расторгнувший договор, получит возможность в определенном порядке вернуть себе уплаченную страховую премию.
- С какими жалобами чаще всего приходят в отделение Банка России в Воронеже?
- Чаще всего граждане жалуются на действия кредитных организаций (примерно половина всех полученных обращений) и на страховые компании (примерно 15%). Мы видели достаточно много жалоб на страховые компании из-за навязывания дополнительных услуг при покупке полиса ОСАГО, а также на неправильный расчет коэффициента «бонус-малус» (когда при заключении договора не учитывалась история безаварийной езды клиентов). Существенное количество обращений было связано с деятельностью коллекторских агентств и их неправомерными методами возвращения задолженностей. Отмечу, что коллекторы не являются поднадзорными организациями Банка России.
