Воронеж. 30.05.2016. ABIREG.RU – Аналитика – В последнее время в экономическом смысле в стране наблюдается некое затишье, хотя об окончании кризисных явлений пока речи не идет. О том, как банки чувствуют себя в эту нестабильную пору, а также о перспективах развития бизнеса в интервью «Абирегу» рассказал директор регионального центра «Центральный» АО «Райффайзенбанк» Шухрат Собиров.
- Шухрат, прошлый год обещал стать «черным» для экономики в общем и для банковского сектора в частности. Каковы итоги?
- Несмотря на непростую ситуацию в экономике, год воспринимается все-таки позитивно. Население сохраняет доверие к банковской системе, о чем, в частности, свидетельствует существенный прирост объема вкладов. В целом, поведенческая модель населения изменилась: с активного потребления – на активное сбережение.
На рынке есть банки, которые пережили уже ни один кризис. Этот сектор нарабатывает опыт, который позволяет уверенно чувствовать себя, невзирая на не самые благоприятные экономические условия.
Время показало, что стратегия, подразумевающая консервативную политику в области кредитования и оценки рисков, абсолютно правильная. Более того, мы видим, что многие банки, которые раньше делали ставку на рискованное кредитование, существенно пересмотрели свои приоритеты и тоже стали намного более взвешенно подходить к финансовому анализу потенциальных заёмщиков.
Новые экономические реалии рынка и взаимодействия контрагентов и поставщиков приводят к росту спроса со стороны клиентов малого бизнеса на продукты и услуги, которые ранее были востребованы клиентами крупного и среднего бизнеса.
- Вы сказали, что банк стал строже подходить к оценке рисков. Как это происходит на практике, на что смотрят в первую очередь?
- Насколько велика долговая нагрузка, насколько это управляемый и инвестиционно-привлекательный бизнес, на каком рынке он работает и какова там конкурентная среда, основные партнеры.
- Неужели малый и средний бизнес не пострадал в кризис?
- Для представителей малого предпринимательства текущий кризис – это не угроза, а скорее возможность пересмотреть подходы к развитию своего бизнеса. Новая конъюнктура отечественного рынка открывает перед субъектами малого и микробизнеса новые и весьма перспективные возможности, потому что они более мобильны в оперативном принятии решений и обладают большим потенциалом в привлечении кредитных ресурсов. Именно они могут обеспечить устойчивость и рост экономики.
- А как обстоят дела с премиальным обслуживанием и вип-клиентами?
- За последние три года сам портрет клиента не изменился существенно. По-прежнему средний возраст – 30-50 лет, 70% – это мужчины, годовой доход – порядка 2,5 млн рублей и выше. Доля премиального обслуживания в розничном доходе, наверное, любого универсального банка не является превалирующей. Прошлый год выдался непростым как для клиентов, так и для банковского рынка в целом. Все-таки экономические новости заставляли крепко задумываться о происходящем. Однако премиальные клиенты банков могли чувствовать себя спокойнее. Во-первых, они могли всегда позвонить своему персональному менеджеру и просто поговорить о том, что их волнует, успокоиться, не паниковать и главное - не делать необдуманных шагов. Во-вторых, у многих из них был финансовый план.
- Помимо консервативной политики в области кредитования, что еще помогает банкам удержаться на плаву в кризис?
- Одно из фокусных направлений работы любого грамотного банка – повышение качества обслуживания. Счастливые акционеры, счастливые клиенты и счастливые сотрудники – это краеугольные камни стратегии. Именно поэтому постоянное повышение качества сервиса было, есть и остаётся одним из главных фокусов для любого уважающего себя и своих клиентов банка.
- Если читать отчетность по МСФО, в прошлом году многие банки «провели ревизию» и сконцентрировались на самых эффективных сегментах бизнеса. Так ли это?
- Да, вы правы. Что касается нашего банка, то в 2015 году мы вышли из малоперспективных городов с точки зрения развития клиентской базы а также закрыли направление автокредитования, которое демонстрировало худшую динамику по рынку в целом. Было важно сфокусироваться на тех направлениях, которые позволяют демонстрировать стабильные финансовые результаты и укреплять свое присутствие там, где виден потенциал для роста.
- Какие продукты наиболее востребованы у клиентов в розничном и корпоративном сегментах на данный момент?
- Если говорить о розничном бизнесе, то востребованы потребительские кредиты наличными, кредитные карты, ипотечное кредитование. Также пользуются спросом страховые продукты. Например, в преддверии сезона отпусков очень востребовано коробочное страхование недвижимости, которое позволяет защитить имущество, находящееся в доме или квартире, от таких распространенных «напастей», как пожар или залив, а также визита незваных гостей. Ещё один продукт, пользующийся спросом, – туристическая страховка. Например, можно застраховать жизнь и здоровье, если во время вашего путешествия вы занимаетесь экстримальными видами спорта, возместить расходы, в случае прерывания или отмены поездки.
Среди предложений для клиентов сегмента малого бизнеса популярны пакеты рассчетно-кассового обслуживания.
В корпоративном сегменте наиболее востребовано кредитование. В кризис акценты сместились с инвестиционных кредитов на финансирование текущей деятельности и покрытие кассовых разрывов. Пользуются спросом короткие кредиты на пополнение оборотных средств и овердрафты. Кроме того, многие компании научились считать деньги и приходят к банкирам за рефинансированием действующих кредитов в других банках под более низкий процент.
Из документарного финансирования весьма востребованы банковские гарантии. Многие переходят на работу со своими контрагентами с авансовой денежной формы исполнения контрактов на документарную. То есть компания может не замораживать оборотные средства в авансах, например, поставщикам, а предоставить банковскую гарантию, которая подтверждает, что выполнит обязательства по контракту, а если не выполнит, то банк возместит поставщику убытки.
У клиентов-импортеров или экспортеров большой популярностью пользуются электронные торговые платформы, которые позволяют в режиме реального времени производить валютные конвертации.
Кроме того, банки значительно расширили линейку некредитных продуктов для корпоративного бизнеса. Это таможенные, дебетовые корпоративные карты, бивалютные депозиты, продукты ликвидности.
- Как будет развиваться банковское предложение в этом году?
- Расширяется функционал кредитных карт. Например, физлицам выгодно накапливать с помощью них бонусные мили, получать бесплатные перелеты. Это востребовано на рынке.
Также совершенствуются онлайн-сервисы, увеличиваются возможности мобильного банка и интернет-банка. Банки оптимизируют продуктовую линейку для бизнеса, развивают дистанционные каналы обслуживания клиентов и предлагают новые сервисы. Подчеркну, что для представителей бизнеса текущий кризис – не столько угроза, сколько возможность перестроить свое дело, найти новый путь к его развитию и совершенствованию.
- Вопрос, который не можем не задать: какой отметки, по вашему мнению, достигнет важнейший для нашей страны показатель стоимости барреля нефти в текущем году?
- Как отмечают наши аналитики, балансировка добычи и спроса должны привести к восстановлению цен на нефть примерно в течение года. Если мы увидим продолжение восстановления цен на нефть, стабилизацию курса рубля, то можно будет говорить, что острая фаза кризиса преодолена.
- Этот год будет лучше или хуже предыдущего для банкиров?
- Рынок сейчас позволяет работать в спокойном ритме, основательно выстраивать взаимоотношения как с новыми, так и с существующими клиентами. Активно растет количество открытых зарплатных счетов, количество новых счетов сегмента малого и микробизнеса. На 2016 год мы смотрим с осторожным оптимизмом и ожидаем восстановление спроса со стороны бизнеса на определенные банковские продукты.
Кроме того, цифры за первый квартал текущего года также вселяют уверенность в том, что мы сможем достичь хороших результатов по результатам всего года.
К примеру, уже по итогам первого квартала наша прибыль год к году по всем операционным офисам Райффайзенбанка в Центральной России оказалась выше на 42,8%. На этот результат повлияли рост выручки год к году на 2%, при этом прямые затраты упали на 14%, риск-косты ниже соответствующего показателя 2015 года на 24%. Оптимизм вселяют и наши бизнес-активности во всех сегментах.
