На сегодняшний день на рынке автострахования огромное количество участников. Общеизвестно, что основная задача всех страховых компаний привлечь как можно больше денежных средств, а отдать – как можно меньше. Часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда клиенты страховых компаний вынуждены тратить много времени и средств для того, чтобы добиться от страховщика надлежащего исполнения им своих обязательств.
Как минимум раз в год все владельцы транспортных средств приобретают полисы ОСАГО. У собственников кредитных автомобилей, кроме того, в большинстве случаев дополнительной строкой расходов стоит имущественное страхование автомобиля по рискам ущерб и хищение (автоКАСКО).
Всякий здравомыслящий человек хочет сэкономить на страховании, но прежде следует разобраться, на чем можно экономить, а на чем — нет.
Прежде чем страховать свой автомобиль по КАСКО, следует произвести небольшое маркетинговое исследование, сравнив условия разных страховых компаний. При выборе страховой компании не следует руководствоваться лозунгом «чем дешевле, тем лучше». Есть ряд параметров, которые используются страховыми компаниями для удешевления КАСКО и которые оказываются неприятной неожиданностью для автовладельца при наступлении страхового случая. Приведем некоторые из таких параметров.
• Наличие франшизы — доли участия собственника в возмещении убытков. К примеру, сумма франшизы составляет 25 000 руб., при наступлении страхового случая автомобиль получает повреждения, которые оцениваются в сумму 30 000 руб., в этом случае страховая компания будет обязана выплатить Вам лишь 5 000 руб., а остальное извольте платить из собственного кармана.
• Ограничение по ночной стоянке автомобиля. Дешевле будет та страховка, которая предполагает обязательное нахождение автомобиля на охраняемой стоянке в период с 23.00 до 6.00. Соответственно, если вдруг хищение Вашего автомобиля произойдет в ночное время вне стоянки, страховая компания будет вправе отказать Вам в выплате страхового возмещения.
• Условия ремонта автомобиля. Так всем владельцам новых автомобилей известно, что одним из основных условий предоставления гарантии на автомобиль производители ставят ремонт только в авторизованных сервисных центрах. В договоре страхования же может быть предусмотрено, что ремонт осуществляется исключительно на СТОА (станции технического обслуживания автомобилей) по указанию страховой компании. Итак, автомобиль мы застраховали, конечно, лучше всего, если страховой случай так и не наступит, но предположим, что он все же случился.
Существует целый ряд проблем, с которыми можно столкнуться при возмещении вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия.
1. У страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность лица, причинившего вред, могли элементарно отозвать лицензию. Если Вы столкнулись с такой ситуацией, то получить возмещение можно в профессиональном объединении страховщиков. Таким профессиональным объединением является упомянутый выше Российский союз автостраховщиков.
Процесс получения компенсационных выплат не так уж прост. Полный перечень документов, необходимых для получения компенсационной выплаты, опубликован на сайте РСА. Следует обратить внимание на то, что к рассмотрению принимаются только подлинники либо надлежащим образом заверенные копии документов.
Альтернативным выходом из данной ситуации является обращение за страховой выплатой по ОСАГО к своему страховщику (так называемое «прямое возмещение убытков»). Однако воспользоваться правом на прямое возмещение можно лишь при условии, что ДТП произошло с участием двух транспортных средств и вред причинен только имуществу.
2. Страховая компания проводит экспертизу ущерба в «карманном» экспертном учреждении и выплачивает страховое возмещение в сумме, значительно меньшей, чем та, которая необходима для производства ремонта. В этом случае необходимо обращаться в суд и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы стоимости восстановительного ремонта в экспертном учреждении, которое вызывает у Вас доверие.
3. Страховые компании наотрез отказываются выплачивать по ОСАГО страховое возмещение в сумме, необходимой для производства ремонта у официального дилера, поскольку стоимость ремонта там зачастую выше, чем в обычных автосервисах. Любопытно, что мнения российских судов на эту проблему разделяются. Суды общей юрисдикции заняли сторону страховщиков. В то же время арбитражные суды идут по пути удовлетворения требований потерпевших именно в размере стоимости ремонта, рассчитанной гарантийными СТОА.
4. При обращении за страховым возмещением по КАСКО также нередко возникают споры о размере страховой выплаты. Если Вы планируете ремонтировать автомобиль за свой счет, а потом уже возмещать расходы путем предъявления в страховую компанию документов, подтверждающих произведенные затраты, следует крайне внимательно подойти к процедуре оформления всех документов. Начать следует со справки о ДТП. Требуйте от инспектора максимально подробного отражения повреждений автомобиля. Весьма желательно, чтобы в данной справке указывалось на возможное наличие скрытых повреждений. После того как Вы сдадите все документы, подтверждающие факт ДТП, в страховую компанию, Вас направят на осмотр. Будьте внимательны при составлении акта осмотра. Ведь от детализации этого документа в дальнейшем будет зависеть размер Вашего страхового возмещения. Ни в коем случае не подписывайте пустой акт осмотра.
При сдаче автомобиля на ремонт предупредите сотрудников автосервиса, что Вы планирует получать страховое возмещение. Если в ходе ремонта будут выявлены дополнительные повреждения, до их устранения следует незамедлительно письменно уведомить страховщика. Зачастую страховые компании требуют представления автомобиля для производства дополнительного осмотра. В противном случае Вы рискуете не получить страховое возмещение на те работы, которые были выполнены в отношении повреждений, не отраженных в первоначальном акте осмотра.
5. Крайне редко можно встретить страховые компании, которые бы производили страховые выплаты в установленный законом или договором срок. Для выплат по ОСАГО срок составляет 30 дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, для КАСКО — срок, указанный в правилах страхования, являющихся приложением к страховому полису (обычно также 30 дней). Для того, чтобы в дальнейшем иметь возможность доказать факт просрочки осуществления страховой выплаты, следует требовать от страховщиков расписку, в которой содержалось бы подтверждение того, что Вами был сдан полный комплект документов, необходимых для производства выплаты.
Приведенный перечень проблем, конечно же, далеко не исчерпывающий. Главное — заранее знать правила игры страховых компаний и не позволять ни себе, ни другим небрежного отношения к своему имуществу.
Подготовила: Олеся Алимкина (Адвокат Адвокатской палаты Воронежской области)
«ИН», октябрь 2009
