Воронеж. 03.07.2017. ABIREG.RU – Аналитика – Текущий год обещал, по прогнозам экспертов, стать благоприятным для страны после кризисных потрясений 2014–2016 годов. Директор регионального центра «Центральный» АО «Райффайзенбанк» Шухрат Собиров дает свою оценку текущим событиям, происходящим в РФ, через призму банковского рынка, предполагает, как будет развиваться ситуация со ставками ЦБ и какие возможности сейчас наиболее актуальны для предпринимателей и обывателей.
– Какие приоритеты сегодня при обращении в банк у физлиц и малого бизнеса?
– У физических лиц это вклады, а также кредиты – в основном потребительские и ипотека. У малого бизнеса спектр востребованных услуг гораздо шире. В кредитовании это ссуды на пополнение оборотного капитала и инвестиционные займы, в некредитных продуктах налицо тенденция к пакетному обслуживанию с индивидуальным подбором финансовых услуг.
– Рынок ожидает снижения ключевой ставки ЦБ к концу года. Прогнозы при этом разнятся. Каково ваше видение и к каким экономическим эффектам это может привести?
– Скорее всего, тренд на снижение ключевой ставки ЦБ в ближайшее время продолжится. Соответственно, банковские ставки по депозитам и кредитам также будут корректироваться. Однако в целом мы не ожидаем оттока средств населения, так как снижение ставок – общебанковский тренд. По этому пути идут все ключевые игроки рынка, и новые ставки остаются конкурентными.
– Рынок ипотеки в кризисное время ожидаемо просел. Для банков этот продукт не стал менее привлекательным?
– Ипотека – это идеальный продукт по многим показателям. Прежде всего, за счет нее формируется долгосрочный, низкорискованный портфель с приемлемой доходностью. Также банк имеет возможность выстроить длительные отношения с клиентами – по статистике, средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет.
За это время банкиры могут изучить потребности заемщиков и предложить все продукты, необходимые для решения их финансовых вопросов.
– Программы господдержки ипотеки исчерпали себя?
– Программа ипотеки с господдержкой была запущена в тот период, когда банки предлагали ипотечные кредиты по ставке 15–16% годовых – совершенно неподъемной для большинства заемщиков. И она значительно стимулировала спрос, одновременно развернув его в сторону первичного жилья. Можно с уверенностью сказать, что эта мера полностью справилась с возложенной на нее задачей эффективно поддержать рынок новостроек. Однако в 2016 году началось активное снижение ключевой ставки. Под влиянием этого уже к апрелю прошлого года мы вышли на показатель в 12,5% годовых для ипотечных кредитов, ориентированных на приобретение вторичной недвижимости. В сентябре снизились ставки по программам для новостроек. В сложившихся обстоятельствах рыночные условия по ипотеке сравнялись со льготными. Таким образом, мы констатируем, что к настоящему моменту рынок настолько окреп, что может обойтись и без «костыля» в виде программы господдержки.
– То есть сейчас самое подходящее время для покупки квартиры?
– Да, особенно на вторичном рынке. За годы кризиса предложение в этом сегменте стало более доступным. И в силу объективных факторов (строительство завершено, право собственности оформлено и т. д.) у покупателя к нему больше доверия, чем к новостройкам, с которыми связан риск недобросовестного выполнения застройщиками своих обязательств.
– Самый важный вопрос для физлиц – как будет меняться ставка по ипотечным кредитам?
– Тенденция к снижению ставки в ипотечном сегменте весьма стабильна. По нашим прогнозам, она продолжится вслед за изменением ключевой ставки ЦБ. И все же, если есть необходимость в расширении жилплощади, то нужно брать ипотеку уже сегодня. Как показывает опыт прошлых лет, есть вероятность и встречного процесса – роста цен за квадратный метр. Поэтому сейчас оптимальное время для покупки квартиры.
– Кризис сходит, значит, и для банков уже не так рискованно кредитовать малые предприятия?
– Кредитование малого бизнеса как прежде, так и сейчас является для нас приоритетным направлением. Сложившиеся условия финансирования малых предприятий не противоречат приемлемому уровню риска для банка.
– Как обстоят дела с игрой вдолгую, с инвесткредитами? Какие займы выгодны малому бизнесу?
– Мы всегда активно предоставляли кредиты на инвестиционные цели, так как это действительно «длинные деньги», с помощью которых клиенты могут развивать свой бизнес, увеличивая производственные, складские, торговые площади, автопарк техники и прочие основные средства компаний. Безусловно, такой вид кредитования всегда востребован среди малых предприятий, так как им присуще стремление к росту и развитию, которые невозможны без дополнительного финансирования. Конкурентным преимуществом обладают инвестиционные займы с длительным сроком кредитования – 10 лет, – плюс важны комфортная ставка и гибкий подход к залоговому обеспечению.
– Какие некредитные продукты для юрлиц вы можете назвать сейчас самыми топовыми на рынке?
– Можно выделить предложение по пакетному обслуживанию, которое включает в себя дифференцированную линейку карт для бизнеса, удобный Интернет и мобильный банк, систему онлайн-конвертации валюты по выгодным курсам, эквайринг и прочие востребованные услуги и сервисы для малых предприятий.
– В последние годы банк в традиционном понимании постепенно начинает уходить в прошлое. Население уходит в виртуальное пространство. Как оцениваете этот процесс?
– Сегодня инвестиции в IT гораздо эффективнее, чем в развитие сети отделений, потому что себестоимость одних и тех же операций отличается в сотни раз. Кроме того, развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов – ключевой параметр с точки зрения удержания клиентской базы и ее наращивания.
– Вопросы финансовой грамотности населения являются в какой-то мере болезненными для нашей страны. Так ли это, на ваш взгляд? И есть ли какое-то отличие между клиентами разных банков?
– На мой взгляд, уровень финансовой грамотности населения России действительно еще не слишком высок. Однако наши клиенты в этом плане все же отличаются. Они более подкованные. Как правило, это люди с высшим образованием, обладающие достаточными навыками и компетенциями, более стрессоустойчивые в период кризисов и более требовательные к качеству финансовых услуг.
– Аналитические агентства дают свои оценки банкам, в частности, АКРА. Насколько кредитный рейтинг важен для игроков рынка?
– Есть оценки, к которым нужно стремиться. Рейтинг – на уровне «ААА», прогноз – «стабильный» говорят о том, что банк обладает сильной франшизой в ключевых сегментах банковского рынка и характеризуется способностью генерировать стабильно высокий уровень операционного дохода, а также минимальной чувствительностью к состоянию экономики. Такой игрок демонстрирует стабильно высокий уровень основного капитала как по международным, так и по российским стандартам, что позволяет ему выдержать существенный рост стоимости кредитного риска без нарушения регулятивных требований.
– Назовите главные задачи банка до конца года.
– В этом году у нас серьезные цели по наращиванию кредитного портфеля практически во всех сегментах. Мы активно выдаем ипотеку и планируем значительно увеличить объемы выдач относительно 2016-го. Кроме того, мы фокусируемся на росте портфеля потребительских кредитов. Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается приоритетным направлением развития, где ожидаем значительного роста продаж относительно показателей 2016 года.
– Хорошо. А если посмотреть на ближайшую перспективу?
– В наших стратегических планах стоит увеличение клиентской базы по всем сегментам на 50% на горизонте трех лет.
