До конца года должен быть принят закон о микрофинансовых организациях.
ПО ЭТОМУ законопроекту малые предприятия смогут получать займы до 1 млн. руб. не только в байках. По сути, документ должен придать легальность процессу микрофинансирования малого бизнеса, который уже начался. Новый закон не будет устанавливать жестких норм и ограничений.
Для микрофинансовых организаций (МФО) планируется ввести лишь уведомительную аккредитацию в Минфине. Контроль за их работой будет осуществлять специальная система мониторинга. Документ находится на рассмотрении в правительстве и к концу года должен быть принят Гос. Думой. Если это произойдет, малый бизнес сможет, как минимум, утроить объем займов.
Пока индивидуальному предпринимателю тяжело получить микрокредит в банке — для этого нужен поручитель или ценное имущество, а чаще — и то, и другое. Что касается микрофинансирования малого бизнеса, то по официальным данным, в 2009 году по стране на него затрачено около 2 млрд. рублей. При этом каждый регион использует свой инструмент для поддержки предпринимательства. В числе таких инструментов—предоставление малому бизнесу микрокредитов на льготных условиях, компенсация процентов по банковским займам и расходов на аренду помещений, предоставление гарантий и ряд других.
В поиске общего языка
Впрочем, нынешние суммы, направляемые на микрокредиты, — это капля в море потребностей предпринимателей. По данным их общественных организаций, на сегодня потребность малого бизнеса в микрокредитовании удовлетворяется всего на 5-7%. При этом начинающих предпринимателей вообще практически никто не кредитует.
Проблема в тех требованиях, которые крупные банки предъявляют к своим клиентам. Больше всего финансистам не нравится то, что кредитование микропредприятий связано с большими рисками: подобный бизнес, как показывает опыт, не очень устойчив, и у него, как правило, возникают проблемы с залогом. К тому же законодательство пока не позволяет быстро и без особых затрат реализовывать залоги в случае невозвращения кредита.
Кроме того, по мнению банковских экспертов, достаточно рискованно кредитовать предпринимателя под залог товарного запаса. А ведь другого залога у него, как правило, и нет. Нет у многих и бизнес-плана — часто мелкие бизнесмены вообще не представляют себе, что это такое, не говоря уже о «технико-экономическом обосновании».
Да и самих предпринимателей в общении с банками многое не устраивает. Например, необходимость предоставления многочисленных документов и сроки рассмотрения заявки, которые часто составляют 1-2 месяца. Серьезно отвлекает и необходимость предоставления копий большого количества справок. А ведь зачастую предприниматели готовы платить высокую процентную ставку (беря кредиты на короткое время) за быструю выдачу кредита. В итоге, чем меньше бизнес, тем большую изобретательность надо проявить для поиска средств на развитие дела. Тем более, что большинство банков не желает рисковать по мелочам, по традиции отдавая предпочтение крупным клиентам.
Крайне насущная необходимость
Поэтому экономика регионов экстренно сейчас нуждается в микрофинансировании. Пока 80% малых кредитов выдается на территории лишь 25 регионов РФ. Впрочем, надо отметить, что на фоне кризиса внимание государства к микрофинансированию выросло: чиновники понимают, что альтернатива безработице — это малый бизнес.
Особую роль принятие данного закона должно сыграть для Воронежской области. Не так давно на встрече губернатора Алексея Гордеева с главой Минэкономразвития Эльвирой Набиуллиной руководитель области, рассказывая о деятельности наших технопарков, подчеркнул, что «малый бизнес, особенно инновационный, должен стать «коньком» Воронежской области. Эльвира Набиуллина поддержала стратегию, выбранную правительством Воронежской области, и посоветовала губернатору для финансирования деятельности технопарков использовать систему микрокредитования.
- Принятие подобного закона жизненно необходимо малому бизнесу, в том числе — в нашем регионе,—рассказал «Берегу» председатель Воронежского регионального союза предпринимателей «ОПОРА» Сергей Наумов. — Приведу такой пример: в Казани, при поддержке правительства Татарстана, создали кооператив по предоставлению микрокредитов. В первый год их выдали 200 млн. руб., во второй — 800, в третий 2 млрд. руб., а сейчас они выходят на уровень 4 млрд. Более того, работа этого кооператива шагнула далеко за пределы республики—в десятки других субъектов федерации.
Кстати, микрокредитование— это вовсе не какая-то «социальная помощь» предпринимателям: оно может быть весьма прибыльным бизнесом. Что же касается банков, то до кризиса они еще как-то занимались выдачей небольших кредитов, а после начала проблем в экономике половина из них, по сути, отказалась от этого направления. Мол, расходы на работу менеджеров и других специалистов, обслуживающих кредит, не окупаются той прибылью, которую получает с него банк. Что ж, значит, финансовый рынок нуждается в более мобильных структурах, способных эффективно работать в данном сегменте.
150 миллионов заемщиков
Действительно, выдача небольших кредитов — это выгодный бизнес, давно зарекомендовавший себя в других странах. Изобретателем микрокредитования считается бангладешский экономист Мохаммед Юнус, основатель «сельского» банка Grammen Ваnк и лауреат Нобелевской премии мира 2006 года. Профессор занялся проблемой микрофинансирования в 1974 году после того, как 1,5 млн. его соотечественников умерли от голода. Изучив жизнь беднейших жителей страны, он решил создать систему кредитования, исключающую посредников и предоставляющую деревенским жителям займы на покупку оборудования и материалов для занятия ремеслом. Первый займ в размере 27 долларов получила община женщин, занимающихся плетением корзин из бамбука. В 1976 году Юнус создал «сельский» банк Grammen Ваnк. С 1976 года Grammen Ваnк выдал кредитов на общую сумму более $5,7 млрд.
Банк работает в Нью-Йорке, Мексике, Великобритании и Франции. Простейший пример его потенциального клиента: женщина работала уборщицей в парижской компании, ее уволили, она хотела бы убирать в частных домах, но у нее нет денег, чтобы купить пылесос и остальное оборудование. Банк предоставляет эту возможность. То же самое с парикмахером, который хочет приобрести кресло для стрижки, или человеком, решившим продавать свои домашние пироги, и для этого—обновляющим духовку на более мощную модель. Сейчас у самого знаменитого «микробанка» 150 млн. заемщиков при среднем размере кредита всего в 100 долларов. Но в результате чистая прибыль финансового учреждения составляет более $15,2 млн. в год.
Воронежская схема ответственности
По данным российского Микрофинансового центра, в России сейчас действует около 1200 небанковских МФО, которые обслуживают около 400 000 клиентов. Совокупный портфель их займов составляет около 25 млрд. руб., а средний уровень просрочки по займам — всего порядка 3%. Но при этом спрос на микрокредиты в России составляет не менее 250 млрд. руб., то есть превышает предложение в 10 раз.
Кстати, Российский мйкрофинансовый центр возглавляет наш земляк — Михаил Мамута. Он окончил ВГУ по специальности «Наноэлектроника и нанотехнологии». Затем получил второе высшее образование по специальности «Финансы и кредит. Банковское дело», а также специальное образование в области антикризисного управления. В период 1997-2000 годов работал в администрации Воронежской области консультантом комитета по инвестициям, заместителем начальника отдела развития предпринимательства. С 2000—генеральным директором Воронежского регионального фонда поддержки малого предпринимательства. С декабря 2002 возглавляет Российский микрофинансовый центр.
Одно из его предложений по формам микрокредитования — это применение солидарной ответственности заемщиков.
- В этой схеме микрозаймы получает несколько членов группы, в которой каждый является поручителем за всех остальных, - рассказал Михаил Мамута. -Формируется достаточно устойчивая «конструкция», в которой, скажем, один из пяти предпринимателей может быть начинающим. На первый взгляд, такая модель вызывает недоумение и даже недоверие к своей работоспособности, но могу сказать, что я сам занимался ее внедрением в Воронеже, когда работал директором областного фонда поддержки малого предпринимательства, и убедился, что при соблюдении ряда правил и стандартов она работает очень надежно.
Возвращение утраченных позиций
По данным Российского микрофинансового центра, в течение первого квартала 2009 года в кредитной кооперации наблюдался сильный спад: ее участники вывели до 12% портфеля. Значительный отток сбережений произошел, во многом, из-за деноминации рубля. Итак как кооперативы не имеют права работать с валютой, вкладчики стали изымать свои рублевые сбережения и переводить их в евро и доллары США.
Однако практически сразу же после окончания девальвации рубля стала наблюдаться обратная тенденция — к росту объема сбережений в кредитных кооперативах. Они вновь стали более выгодным направлением вложения средств, чем валюта. По сравнению с первым кварталом 2009-го, во втором квартале уже наблюдался прирост сбережений на 0,3%, а в третьем — на 0,4%.
И если весной этого года произошло сильное сжатие портфеля предпринимательских микрозаймов и рост просрочки по уже выданным ссудам, то уже с сентября 2009-го микрофинансовые организации отмечают восстановление прежних объемов. Причина столь быстрой реакции в том, что именно этот сектор бизнеса четче всего соответствует динамике розничного товарооборота —с задержкой примерно в один-два месяца.
Кстати, микрофинансовые организации, работающие в небольших городах, чувствуют себя значительно лучше тех, кто трудится в областных центрах. По мнению экспертов, это связано с тем, что до кризиса в крупных населенных пунктах большая доля покупательского спроса стимулировалась потребительским кредитованием банков. Как только многие из них его приостановили, резко упала и активность покупателей. В небольших же городах и поселках объемы потребления остались почти докризисными по причине незначительного распространения потребительских займов.
Александр ПЫЛЕВ
«Берег», №129 от 19.11.2009
