Воронеж. 22.03.2019. ABIREG.RU – Аналитика – Месяц назад исполнился ровно год с того момента, как Денис Скребец возглавил Головное отделение по Воронежской области ПАО Сбербанк. За этот срок произошло много событий, которые оказали влияние на экономику региона. «Абирег» с 12 по 19 февраля проводил интернет-конференцию на тему «Вызовы 2019 года». В ходе нее заместителю председателя ЦЧБ – управляющему Головным отделением по Воронежской области ПАО Сбербанк Денису Скребцу было задано много вопросов.
Основные темы для обсуждения:
-
Итоги работы воронежского отделения Сбербанка за 2018 год.
-
Что ждет малый бизнес в 2019 году?
-
Какие перемены ждать в ипотечном кредитовании?
-
Диджитализация в Сбербанке – что думает клиент?
-
Развитие экосистемы Сбербанка. Что это значит для клиента?
-
Почему Воронеж должен стать безналичным городом?
Предлагаем вашему вниманию ответы на вопросы читателей «Абирега».
– Как оцениваете полноценный год работы на новой должности? С какими трудностями столкнулись? Какие самые важные задачи удалось решить?
– В целом я доволен работой в новой должности. Для меня это очень интересный проект. За этот год в воронежском отделении произошло много значимых событий. Это открытие Советской площади после реконструкции, визит Германа Грефа в Воронеж, СЕО-клуб с ключевыми корпоративными клиентами отделения, запуск безналичной оплаты в транспорте, финансирование значимых для области проектов и многое другое. А с трудностями встречается каждый руководитель, в силу ответственной должности, ситуации на рынке, серьезности принимаемых управленческих решений и многих других факторов. Всё это развивает руководителя. За тобой команда, которая равняется на тебя. Все трудности прошлого года были связаны с общей ситуацией на рынке финансовых услуг: введением санкций, изменением процентных ставок, усилившейся конкуренцией. Однако нам удалось справиться. Если говорить о ключевых решенных задачах, то в основном это задачи, связанные с трансформацией команды. Мы провели целый комплекс мероприятий, направленных на повышение качества командного взаимодействия и уровня мотивации наших ключевых сотрудников. Указанные мероприятия не только повысили финансовые показатели прошедшего года, но и заложили крепкий фундамент для будущих свершений.
– Какой банковский продукт оказался наиболее востребованным среди воронежцев в прошлом году?
– Наибольшим спросом в прошлом году пользовалось потребительское кредитование. Это связано со снижением ставок, улучшением условий кредитования, специальными акциями, которые неоднократно запускал Сбербанк в 2018 году. Повлияло и упрощение процесса получения заемных средств с переходом на онлайн-обслуживание. Сегодня более 60% принятых заявок на кредит поступает через онлайн-версию и мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».
Также мы наблюдали повышенный спрос и на рынке ипотечного кредитования. Сбербанк активно реализовывал программу «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми» и продолжает это делать. Минимальная ставка по программе – 6%. Напомню, что ставка дается семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй ребенок, и действует три года после его рождения.
Увеличению количества заявок способствовало и развитие ресурса Сбербанка «ДомКлик», который помогает достаточно быстро выбрать себе жилье и по заданным параметрам рассчитать процентную ставку по кредиту, подать документы и получить одобрение. Если желающий – зарплатный клиент Сбербанка, заявку рассматривают от 15 минут до часа, в другом случае – до двух дней.
Головное отделение по Воронежской области в декабре прошлого года открыло еще один Центр ипотечного кредитования. Он расположился в Коминтерновском районе города по адресу: Московский пр-т, 114в. Город активно строится в этом направлении, предложение растет, и Сбербанк готов поддержать наших клиентов и партнеров, предоставив удобные сервисы и качественное обслуживание.
– Скажите, стоит ли ждать снижения процентных ставок в этом году? Если нет, то почему?
– Прогнозы мы пока делать не можем. Тем не менее в 2018 году Сбербанк укрепил свои позиции на рынке ипотечного кредитования: счастливыми обладателями квартиры с ипотекой Сбербанка стали более 11 тыс. семей. Это на 40% больше, чем в 2017 году. Напомню, что в Сбербанке с февраля 2018 года действует вышеупомянутая льготная программа для молодых семей «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми». Программа уникальна для нашей страны и может дать серьезный импульс развитию рынка недвижимости и ипотечного кредитования. Сбербанк постарался сделать продукт не только выгодным, но и удобным, сделав доступным оформление льготной ипотеки онлайн через сервис «ДомКлик» от Сбербанка.
– Скажите, каким вы видите развитие электронных сервисов банка? Пользуются ли они популярностью в Черноземье?
– Клиенты активно пользуются электронными сервисами, например в направлении ипотечного кредитования, такими как «ДомКлик» и «Электронная регистрация». На сайте «ДомКлик» каждый клиент может самостоятельно подать заявку и получить одобрение по ипотечному кредиту. Сервис «Электронная регистрация» позволяет зарегистрировать право собственности на квартиру в короткие сроки и без посещения МФЦ. В 2018 году Сбербанком в Воронежской области выдано 16 млрд рублей ипотечных кредитов, из которых 40% – с использованием сервиса электронной регистрации, а более 90% – с безопасными расчетами. Электронные сервисы помогают сэкономить время наших клиентов и провести полный цикл операции не выходя из офиса банка.
С середины 2018 года автоматизирован процесс открытия счета юридическим лицам. Он занимает сейчас 30-40 минут. Существует автоматизированный сервис оплаты налогов для предпринимателей, находящихся на упрощенной системе налогообложения. Процесс диджитализации идет по всем направлениям деятельности Сбербанка. Электронные сервисы развиваются и в направлении крупного и среднего бизнеса. Так, кредитные договоры подписываются в электронном виде без необходимости присутствия в офисе банка. Мониторинг состояния заемщика также может проводиться путем подключения к 1С Бухгалтерии клиента без применения дополнительных каналов связи. Если говорить о комплексном предложении для клиентов, то подписание договоров эквайринга, инкассации проводится с использованием электронных каналов связи. Таких сервисов с каждым годом появляется всё больше и больше. Мы стремимся к тому, чтобы высвободить время наших клиентов, которое является важным ресурсом для многих предпринимателей.
– Сбербанк объявил о запуске собственного оператора связи «СберМобайл». Какие преимущества для клиентов вы видите и почему банк решил развивать это направление, ведь в регионе есть все действующие операторы связи?
– В четвертом квартале 2018 года жителям Черноземья стали доступны сервисы мобильного оператора Сбербанка под брендом «СберМобайл». Помимо выбора объема интернет-трафика и количества минут, при подключении есть возможность выбора безлимитного общения в конкретных социальных сетях и мессенджерах, что помогает сократить расходы на мобильную связь. Еще одним преимуществом для клиентов нашего банка является то, что расходы на связь могут быть сведены практически к нулю, так как 99% оплаты услуг связи можно производить бонусами «Спасибо от Сбербанка». А оплачивая мобильную связь через приложение «СберМобайл», абоненты оператора смогут накапливать бонусы «Спасибо» по повышенной ставке (до 30%). Движение в этом направлении – это еще один шаг к созданию экосистемы, которую активно развивает Сбербанк. «СберМобайл» – ее неотъемлемая часть. Получить новую сим-карту можно в любом отделении Сбербанка, ее можно заказать и на сайте, также есть возможность подключения к «СберМобайл» с сохранением текущего номера другого оператора.
– Как изменилась экосистема Сбербанка? Какие площадки в нее вошли?
– Сбербанк не стоит на месте, много преобразований уже произошло в 2018 году. На данный момент в экосистему «Сбербанка» входят более 20 компаний по разным направлениям: электронная коммерция («Яндекс.Маркет»), медицина (DocDoc), телекоммуникации («Сбербанк Телеком»), облачные технологии (SberCloud), коммуникации (Dialog), идентификация (VisionLabs), сервисы для оптимизации бизнес-процессов («Эвотор», «Интеркомп») и др.
Что касается Воронежской области, то с третьего квартала 2018 года в трех сельских филиалах мы тестируем весьма значимый для банка проект по внедрению услуг и продуктов экосистемы Сбербанка. Это такие проекты, как DocDос – телемедицина, благодаря которой жители сельской местности получили возможность консультироваться онлайн с врачами ведущих московских клиник, сайты «Беру.ру» и Bringly – доставка товаров через новый маркетплейс от Сбербанка и «Яндекса»; SberBPO – выполнение дистанционно простых задач на рабочем месте клиента или из дома через «СберТолока» и/или другую технологию от SberBPO. Также в ноябре прошлого года на рынок Центрального Черноземья вышел новый оператор мобильной связи – «СберМобайл», услуги которого набирают популярность как в крупных городах, так и на территории области.
– Часто вижу публикации о том, что Сбербанк запускает диджитализацию или цифровизацию. Как обеспечивается безопасность данных клиента? Можно ли быть уверенным в том, что при диджитализации мои данные не попадут в руки злоумышленников?
– 100%-ая финансовая безопасность, незаметная для клиента, является одной из составляющих клиентоцентричной модели в банке. В Сбербанке внедрена уникальная система фрод-мониторинга, созданная на основе искусственного интеллекта. Она в автоматическом режиме защищает клиентов от мошеннических действий. Еженедельно с помощью этой системы банк выявляет несколько тысяч подозрительных операций. Однако доверчивость и низкая финансовая грамотность населения являются предпосылкой мошеннических действий со стороны киберпреступников. Зачастую люди сами добровольно направляют им деньги. Из всего объема происшествий примерно 85-87% – это сознательные переводы граждан на счета мошенников. В этом случае клиенты сами несут ответственность за свои действия и банк не возмещает украденные деньги.
Мы внимательно изучаем подобные случаи мошеннических действий в отношении наших клиентов и постоянно совершенствуем нашу систему антифрода. Сотрудники Сбербанка никогда не звонят клиентам и не задают вопросы о пин-кодах, паролях, кодовых словах и прочей личной информации. В случае совершения мошеннических операций система антифрода срабатывает автоматически, после чего клиент, в отношении которого совершено мошенничество, сам обращается в банк по телефонам, указанным на карте или сайте банка. Вопросы подделки номеров телефонов следует адресовать операторам связи, однако достоверно известно, что подделку номеров вида 900 и 8-800 операторы связи технически блокируют. В любом случае мы рекомендуем всем нашим клиентам проявлять бдительность и никому не сообщать полные данные своих банковских карт, CVV2-коды, СМС-коды и одноразовые пароли. Если звонящий представляется сотрудником банка и просит клиента сообщить ему эту информацию или кодовое слово – лучше повесить трубку и перезвонить в банк по телефонам, указанным на банковской карте или на сайте Сбербанка. Подробнее о безопасности можно узнать на сайте Сбербанка, в разделе «Ваша безопасность».
– В течение 2018 года поступала информация о закрытии офисов в области. Тенденция продолжится, какая политика банка на 2019 год?
– Филиальная сеть Сбербанка вот уже на протяжении нескольких лет претерпевает определенные изменения. В целом по России более 45 млн жителей проживают в 19 тыс. сельских поселений. На текущий момент сельская сеть Сбербанка состоит из 7,3 тыс. офисов и 276 передвижных пунктов кассовых операций (охвачено 39% от общего количества сельских поселений). При этом более чем в 4,3 тыс. офисов обслуживание населения ведется 1-2 раза в неделю. Для увеличения доступности финансовых услуг в сельских и удаленных районах банком разработана программа по развитию банковских услуг в сельской местности. Программа включает поддержание существующей сети, в том числе переформатирование и модернизацию сельских филиалов, расширение перечня операций, развитие новых и альтернативных форматов присутствия.
Новый ключевой альтернативный формат – агентская сеть, или банковский платежный агент. Это выдача наличных в магазинах в деревнях и селах, которые работают с нашим эквайрингом. При этом клиенту не надо ничего покупать. Максимальная сумма, которую можно сейчас снять, – 3 тыс. рублей в сутки. Клиенту не надо тратить время на поиск банкомата, не надо никуда ехать. Магазин увеличивает свой клиентопоток и, следовательно, прибыль. Для расширения функционала уже установленного в магазине торгового терминала никаких дополнительных затрат не требуется. Банк сам проводит обучение персонала, оказывает техническую поддержку и информационное сопровождение. В будущем кроме снятия наличных появится возможность прямо на кассе принимать различные платежи и переводы. Для банка такой формат выгоден, так как позволяет использовать уже имеющуюся инфраструктуру.
До конца 2019 года в целом по стране количество банковских агентов планируется увеличить до трех тыс. штук. Новые подходы к целевой сети позволят улучшить доступность услуг, не ухудшая финансовый результат.
Главная задача банка – улучшение качества и условий обслуживания клиентов. С этой целью на 2019 год в Воронежской области запланировано переформатирование 10 городских и 26 офисов в сельской местности. Удобные и комфортные офисы как в городе, так и в области – это одна из составляющих клиентоориентированной модели обслуживания.
– Популярна ли услуга брокерского обслуживания в Сбербанке в Воронеже?
– ПАО Сбербанк – крупнейший в стране брокер. Мы занимаем лидирующие позиции по количеству открытых и активных брокерских счетов, ежедневно обслуживая наибольшее в стране число клиентов. Тарифы и услуги банка прозрачны и не содержат скрытых или дополнительных комиссий. В банке отсутствует абонентская плата за обслуживание счета, за зачисление и вывод денежных средств. Нашим клиентам мы предлагаем бесплатный доступ к мобильному приложению «Сбербанк Инвестор», где можно пройти риск-профилирование и воспользоваться инвестиционными идеями от аналитиков Сбербанка или совершать самостоятельно операции с облигациями, акциями и валютой. Мы также предоставляем доступ к торговым терминалам QUIK, в том числе его мобильным версиям. Отдельно хочу подчеркнуть, что до 31 марта 2019 года Сбербанк проводит акцию «Инвестируй выгодно» по отмене брокерской комиссии за совершение торговых операций на фондовом, валютном и срочном рынках Московской биржи и не взимает оплату депозитарных услуг за изменение остатка ценных бумаг в Торговом разделе счета депо. Приводя данные статистики, могу отметить, что по итогам 2018 года в Центрально-Черноземном банке открыто более 12,5 тыс. новых брокерских счетов.
Общая ситуация в Сбербанке по количеству открытых брокерских счетов такова: в начале 2018 года количество клиентов брокерского обслуживания в Сбербанке составляло 265 тыс. человек, а уже к концу года эта цифра возросла до 544 тыс. человек. Таким образом, за прошлый год клиентская база увеличилась в два раза. Сбербанк в этом году продолжает наращивать темп прироста и по состоянию на 1 марта 2019 года число клиентов брокерского обслуживания составляет более 609 тыс. человек. По итогам 2018 года, согласно данным Московской биржи, Сбербанку удалось занять первое место как по общему числу инвесторов, так и по активным клиентам.
– Можно ли сэкономить при оплате услуг ЖКХ в Сбербанке?
– Комиссионное вознаграждение банку за перевод средств в пользу организации, в том числе и поставщиков услуг ЖКХ, зависит от канала приема платежей: в удаленных каналах обслуживания – до 1%, в офисах банка – до 3%. Поэтому мы рекомендуем оплачивать в удаленных каналах обслуживания, таких как «Сбербанк Онлайн», и через устройства самообслуживания банковской картой. Таким образом, вы экономите свое время и деньги.
Если вы подключите услугу «Автоплатеж», то банк сам будет проверять счета, выставленные вам коммунальными службами, а затем сумму, начисленную за услуги ЖКХ, списывать с вашей карты в указанную вами дату. При необходимости вы можете самостоятельно отменить платеж, направив СМС-сообщение с кодом на номер 900. Этот сервис дает нам возможность заботиться о близких, даже если мы живем в разных городах. Достаточно подключить услугу «Автоплатеж» для оплаты коммунальных услуг родных, например, детей-студентов или пожилых родителей.
– В прошлом году появились терминалы в транспорте. Насколько на данный момент востребована эта услуга у населения, с вашей точки зрения?
– По нашим оценкам, востребованность услуги растет, это видно по количеству операций по картам в транспорте. Активность населения и приезжающих гостей увеличивается из месяца в месяц, так как полностью закрывается вопрос по наличию разменной монеты в кошельке горожан. Оплата картой очень удобна по форме и содержанию. Только по терминалам ПАО Сбербанк, установленным в городском транспорте, ежемесячно совершается более 170 тыс. транзакций банковской картой. Конечно, необходимо время, чтобы сформировать привычку пользоваться этой услугой.
– Сможет ли Воронеж стать безналичным городом? Если да, то сколько времени на это потребуется?
– Развитие безналичного мира идет полным ходом. Это касается не только установки терминалов в торговых точках, в транспорте. В Воронеже сформирована инфраструктура для осуществления жителями безналичной оплаты. Она развивается и модернизируется во всех сферах жизни горожан. К нам приезжают курьеры с терминалами, мы платим картой онлайн. По итогам прошлого года доля безналичных платежей в сфере розничного товарооборота превысила 40%. Эта тенденция продолжится по мере того, как будет увеличиваться уровень финансовой грамотности населения. С учетом платежей населения за коммунальные услуги и переводы доля безналичных платежей в Воронежской области составляет более 70%. То есть привычка пользоваться наличными деньгами постепенно сменяется пониманием получаемой прямой выгоды от использования в расчетах банковской карты. Главная задача банка в развитии безналичных платежей – донести до каждого преимущества осуществления расчетов в безналичной форме, такие как удобство оплаты, контроль собственных расходов, полное обеспечение сохранности денежных средств при утере карты, получение разного рода бонусов и кешбэков. С этой целью мы размещаем информационные материалы в сети филиалов банка, на территории предприятий-партнеров, в СМИ, проводим встречи с различными целевыми аудиториями, в ходе которых отвечаем на вопросы граждан.
Администрация Воронежа рассматривает новый проект «Безналичный умный город», в рамках которого планируется внедрение самых современных технологий по управлению денежным обращением в городе, в том числе и в транспорте. Банк участвует в реализации ряда проектов по формированию безналичной среды в сфере здравоохранения и культуры, устанавливая оборудование для оплаты банковскими картами там, где оно требуется для удобства клиентов. В прошлом году мы охватили театры, музеи и не только в городе, но и в области. Теперь путешествия по нашему родному краю станут более комфортными. С высшими учебными заведениями банк реализует кампусные проекты. На квитанциях по оплате ЖКХ появились штрих-коды, а в приложении «Сбербанк Онлайн» встроена функция их считывания. Всё это упрощает нам жизнь и высвобождает время.
В 2019 году продолжат развиваться онлайн-сервисы банка как для физических лиц, так и для предпринимателей. Например, в сфере ипотечного кредитования и дальше будут оптимизироваться и расширяться возможности инструмента «ДомКлик» для удобства клиентов и повышения скорости прохождения этапов оформления ипотеки.
– Как вы оцените темпы развития малого бизнеса в 2018 году. И какая динамика намечается в текущем году? Были какие-то интересные, на ваш взгляд, стартапы, которые поддержал банк?
– В 2018 году клиентами Головного отделения по Воронежской области ПАО Сбербанк стали более 10 тыс. представителей малого бизнеса. Из всех отраслей экономики. В этом сегменте мы предлагаем широкую линейку тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию, помогая клиенту выбрать наиболее выгодное предложение для его бизнеса.
Для начинающих предпринимателей в прошлом году Сбербанк запустил тариф «Легкий старт», который предоставляется совершенно бесплатно на неограниченный срок. Кроме того, если клиент воспользуется предложением, то получит возможность в течение года бесплатно пользоваться бизнес-картой Сбербанка. Дополнительно при открытии расчетного счета предоставляется доступ к современным небанковским сервисам Сбербанка, таким как разработка и подготовка сайта клиента, его продвижение в сети Интернет, сервис автоматизированной оплаты налогов для предпринимателей, находящихся на упрощенной системе налогообложения. Мы консультируем по ключевым направлениям ведения бизнеса. Кроме того, Сбербанк помогает провести риск-оценку текущего бизнеса. В офисе банка любой клиент может приобрести или взять в аренду электронную онлайн-кассу «Эвотор». Таким образом, Сбербанк воспринимается предпринимателями уже не просто как финансовая организация, а как MarketPlace, который закрывает большинство потребностей бизнеса. Помимо развития банковских продуктов и сервисов, ПАО Сбербанк формирует вокруг себя определенную «экосистему» по предоставлению услуг лизинга, страхования, микрофинансирования.
Кредитный портфель Воронежского отделения Сбербанка постоянно растет. Так, темп роста в сегменте малого бизнеса в 2018 году составил 24%. Сбербанк не только наращивает темпы кредитования, но и проводит большую работу по снижению ставок, развитию взаимодействия с органами власти в части реализации специальных программ кредитования. В 2018 году банк значительно увеличил финансирование сезонно-полевых работ агробизнеса по предоставлению субсидированных кредитов, ставка по которым составила не более 5% годовых. За последние два года объем предоставления именно таких кредитов вырос в три раза. Количество клиентов, воспользовавшихся программой субсидирования МСХ, увеличилось в 10 раз. Что касается доли Воронежского отделения в общем объеме одобренных субсидий клиентам малого бизнеса Воронежской области, то она составила более 43%.
В 2019 году кредитная линейка стала еще более доступна для малого бизнеса, так как теперь решение по заявке можно получить в течение трех рабочих дней в рамках продукта «Доверие». Банк активно помогает субъектам малого и среднего предпринимательства получить льготные кредиты по программе, разработанной Министерством экономического развития РФ. Процентная ставка по таким кредитам составляет 8,5% годовых. У клиентов нашего банка есть возможность воспользоваться кредитными продуктами по программе льготного кредитования в рамках Договора между правительством Республики Беларусь и ПАО Сбербанк. В рамках этой программы малый бизнес в 2018 году получал возмещение уплаченных процентов в размере 100% ставки рефинансирования.
В 2019 году банк планирует увеличить долю клиентов, использующих кредитные продукты, до 10,7% от всей клиентской базы. В то же время планируется и рост самой этой базы в 2019 году на 20%.
– Какие направления Сбербанка сейчас интересуют крупные корпорации?
– В первую очередь, это продукты кредитования с применением различных инструментов государственной поддержки: кредитование сельхозтоваропроизводителей в рамках программы льготного кредитования Министерства экономического развития РФ, а также нефинансовые меры господдержки экспортеров Российским экспортным центром.
Отдельно хочу отметить интерес крупных компаний к инвестиционным проектам. Это касается как финансирования создания новых производств, так и участия банка в модернизации уже работающих предприятий, в том числе в процессе обновления парка техники.
Особый интерес крупные корпорации проявляют к «молодому» продукту – непокрытому аккредитиву, который позволяет существенно увеличить отсрочку платежа контрагента. В прошлом году зернотрейдеры активно использовали товарное хеджирование, которое позволяет минимизировать товарные и валютные риски.
В 2018 году вступили в силу изменения в 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», которые предусматривают работу застройщиков со счетами эскроу. Многие застройщики столкнутся с необходимостью привлечения банковских кредитов вместо средств дольщиков для финансирования своих проектов. Условия кредитования на цели финансирования проектов строительства жилья и схемы работы со счетами эскроу – сейчас самые главные вопросы у застройщиков. У Банка уже достаточно опыта как в кредитовании подобных проектов, так и в работе со счетами эскроу. Например, у нас, в Центрально-Черноземном банке, уже есть опыт реализации проектов, по которым мы прошли все этапы: от старта продаж с использованием счетов эскроу до их раскрытия после ввода объекта в эксплуатацию. Мы готовы и дальше активно взаимодействовать и помогать застройщикам в этом направлении.
* Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2018 г.
На правах рекламы
