Региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Воронеже Тимур Хлебников: «Банки сейчас заинтересованы в финансировании участников госзакупок»

Воронеж. 17.09.2019. ABIREG.RU — Аналитика — Российские банки развивают продукты контрактного финансирования. В то же время состояние малого и среднего бизнеса таково, что становится все более популярно овердрафтное кредитование. Чем именно привлекают эти программы и как будут дальше развиваться банковские услуги на рынке малого и среднего бизнеса, рассказал Тимур Хлебников, региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Воронеже.

– Тимур Дмитриевич, какие изменения вы заметили на рынке малого и среднего бизнеса за последние месяцы?

– Несмотря на государственную поддержку и ряд льготных мер, бизнес по-прежнему находится в непростой ситуации. К тому же, именно в последнее время на малый и средний бизнес увеличилась налоговая нагрузка. Сейчас предприниматели по большей части заняты оптимизацией затрат, а не новыми проектами. Как следствие, мы видим рост интереса к овердрафтному кредитованию (расчетного счета). Тем более, что параллельно с этими процессами банки находятся в стадии активной цифровизации, поэтому решения по кредитам принимаются молниеносно. Например, есть услуга «Суперовердрафт», по ней решение можно получить в течение 10 минут. Такое время — огромное преимущество для малого и среднего бизнеса, который в 2019 году старается ускорить каждый процесс.

Так, к примеру, есть клиент, у которого нет регулярной потребности в покрытии кассовых разрывов. В свою очередь, когда они появляются, решение о кредитовании требуется срочно. Ранее он пользовался кредитными линиями с определенным сроком. При этом под каждую сделку требовалось отдельное решение банка по выдаче транша. Суперовердрафт решает эту проблему, поскольку срок лимита устанавливается до пяти лет, при этом решение банка по сделке, как отмечалось ранее, поступило в течение десяти минут. И это не единственный пример замещения одного кредитного продукта другим — более быстрым и простым.

– Какие банковские услуги сейчас лидеры спроса среди малого и среднего бизнеса?

– В последнее время развитие получили продукты контрактного финансирования. С падением импорта предприятия малого и среднего бизнеса отдают предпочтение внутреннему рынку, где не последнюю роль играют госзакупки. В этом году мы замечаем, что основным драйвером сегмента кредитования малого и среднего бизнеса стала господдержка. В рамках федерального проекта «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию» Министерство экономического развития перезапустило программу льготного кредитования по ставке 8,5%. Суммы весьма значительны: до 1 млрд рублей для инвестиционных проектов и до 100 млн рублей на пополнение оборотных средств.

Здесь для предпринимателей немаловажную роль играет доступность кредитных ресурсов, так как большая часть контрактов предполагает их оплату уже после завершения. В этом году именно по контрактному финансированию мы почувствовали значительный клиентский спрос. При этом клиенту, исполняющему контракт, интересно получить комплексное решение от банка: это и возможность ведения отдельных спецсчетов, оперативное получение банковских гарантий, контрактное финансирование, учитывающее специфику исполнения госконтракта и его оплату. ПСБ всегда был активным участником на рынке госзакупок. Для нас это положительная тенденция и уверен, что она сохранится в ближайшем будущем.

Примеров комплексного решения для клиентов много. Самое главное — индивидуальный подход к каждой заявке. Нет унифицированных контрактов. Более того, специфика различных сфер деятельности, в рамках которых проводятся тендеры, имеет свои нюансы. Нам известны случаи, когда на банковском рынке реализовывалось комплексное решение для клиента, работающего в сфере строительного бизнеса, точнее — строительства социальных объектов: школ, детских садов, больниц. Сложность сделки заключалась в графике поэтапного финансирования. Более того, по условиям закупки требовалось банковское сопровождение контракта (путем открытия специального счета, на который поступает авансирование со стороны заказчика). Такую задачу помог решить именно комплекс услуг, заложенных в продукт. Конечно, клиент доволен результатом, ведь все вопросы, начиная с открытия и сопровождения спецсчетов, заканчивая выдачей банковской гарантии и кредитования, реализованы в одном продукте одного банка. Это не просто удобно, для клиента такое решение — некий ориентир для прогнозирования будущего участия в госзакупках.

– В чем для вас принципиальное отличие финансирования на исполнение контрактов для участников госзакупок?

– Финансирование на исполнение госконтракта должно быть полностью адаптировано под те условия, которые заложены в самом контракте. Не секрет, что у таких клиентов поступление выручки напрямую зависит от расчетов заказчика по контракту. Эти поступления, как правило, приурочены к концу третьего — началу четвертого квартала. Стандартные кредитные продукты не учитывают этих особенностей и, как правило, обязуют клиента гасить обязательства в определенном графике, в то время как контрактное финансирование ориентировано на ожидаемые поступления по контракту. Существенным преимуществом является и то, что оно не требует дополнительного залога — только права требований по контракту.

– Вы упомянули процесс цифровизации, который сейчас активно происходит у российских банков. Как он отражается на предпринимателях?

– Все то, что экономит время и ресурсы, плюс те программы, которые «спасают» бизнес. К примеру, онлайн-кредитование бизнеса без залога и поручительства. Финансирование по таким банковским программам может быть доступно для всех компаний малого и среднего бизнеса в сумме до 1 млн рублей без посещения офиса и всего по двум документам.

На сегодня продукт полностью раскрыл свой потенциал. Им пользуются не только представители микробизнеса, как принято считать. Многие крупные клиенты обращаются к таким оперативным решениям. Собственно, как видите, мы опять возвращаемся к вопросу скорости. Для нас этот аспект — следствие цифровизации. Думаю, будущее оборотного кредитования за такими решениями.

– Как банки решаются на кредитование клиентов, имеющих обороты в других банках. Какие риски просчитываются?

– Обороты других банков учитываются при первичном установлении лимита клиенту. После оформления кредитного продукта расчет будет производиться только по счету в нашем банке. Полностью автоматизированная система мониторинга оборотов по счету позволяет минимизировать кредитные риски. Конечно же, свою роль при одобрении овердрафтного кредита играет и сфера деятельности клиента, срок ведения бизнеса и портфель иных обязательств кредитного характера.

– Как вы видите дальнейшее развитие банковской сферы: открытие новых программ или расширение уже имеющихся?

– Банки обычно развиваются по нескольким направлениям, поэтому всегда есть, что улучшить в стандартных технологиях. При этом все же не стоит выбирать между новыми и модернизацией проверенных временем программ. Рынок задает вектор развития, и он в том, чтобы успеть на всех фронтах.