Берёшь чужие и на время, отдаёшь свои и навсегда, — эту поговорку хорошо усвоили те, для кого жизнь взаймы превратилась в привычную систему. Если же «своих» не хватило, в счёт могут пойти иные ценности, хорошо переводимые в денежные единицы, а на худой конец — средства третьих лиц: банк всегда изыщет возможности компенсировать свои убытки.
Иски — в массовом порядке
В Адвокатской палате Воронежской области констатируют: суды банков с должниками — одна из самых злободневных тем. И количество обращений к адвокатам со стороны банковских должников чуть ли не лидирует среди прочих.
— Суды завалены исками, — говорит адвокат адвокатской консультации Центрального района Воронежа Галина МАЛЬЦЕВА. — Как правило, решения выносятся заочно и, конечно, не пользу заёмщика. В итоге человек оказывается в кабале, а мы бессильны что-либо сделать. Большинство банков бесцеремонно в этом вопросе: подаёт иски в массовом порядке в мировой суд, не разобравшись в ситуации.
Позицию банков в этом вопросе понять несложно: взывать к совести заёмщика иными способами зачатую бессмысленно. В то же время, как отмечает адвокат, люди не хотят или не верят в возможность договориться с банком. А она всё-таки есть.
— Как только должник получает первый сигнал — письменное предупреждение или звонок по телефону, необходимо сразу же отреагировать — прийти в банк и пробовать договориться — и ни в коем случае нельзя уклоняться, — говорит Галина Мальцева.
Может, договоримся?
Многие банки действительно готовы идти навстречу клиентам, если те не могут в силу вполне объективных обстоятельств действовать согласно договору, но намерены отнестись к своей задолженности с полной ответственностью.
— Добросовестным клиентам, у которых образовалась просрочка по причине временной потери работы, заработной платы, других обстоятельств, затрудняющих выплату долга, банком предлагаются различные виды реструктуризации кредита (увеличение срока кредита, отсрочка платежа и т. п.), — отмечает заместитель управляющего воронежским филиалом ЗАО «ЮниКредит Банк» Андрей КОЛЕСОВ. — С недобросовестными заёмщиками общаемся через суд.
— Банку, безусловно, проще пойти навстречу клиенту, рассмотреть его предложения — такое взаимодействие рассматривается как оптимальный вариант возвращения долгов, — отмечает заместитель директора филиала ОАО «Акибанк» в Воронеже Владимир ШАМАРОВ. В случае если этот вариант не работает, есть и другие формы и способы, которые вынужден использовать банк:
— Средства поручителя, залог и коллекторские агентства. Но это — когда перспектива возврата долгов становится всё более неясной. В этом случае, как правило, кредитный портфель передаётся в коллекторское агентство, — говорит Владимир Шамаров.
Долгов — снежный ком
Однако несмотря на готовность банка идти на уступки проблемным клиентам, он согласится далеко не на все условия. В частности, речь идёт о снижении процентной ставки — а оно может стать принципиально важным, поскольку и является одним из барьеров к возврату долга.
А вот неустойка за просрочку платежей может отсрочить перспективу рассчитаться с банком надолго. Суммы, в зависимости от величины самого кредита, могут быть внушительными: неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 0,2%-0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки считается лояльной. Так к погашению основного долга и процентов по нему включаются новые суммы, а дальше — как снежный ком.
Решение суда в данном случае может загнать в кабалу на долгие годы или разом лишить имущества. А суд в рамках своей компетенции беспристрастен. «По решению суда судебными приставами накладывается арест на имущество должника, а после оно продаётся с торгов», — говорит адвокат.
Не согласны? Пожалуйтесь…
Однако в вопросе добропорядочности проигрывают не только должники, но и сами банки. Так, в 2009 году сотрудниками Управления Роспотребнадзора проверено 30 финансовых организаций. 17 проверок были связаны с обращениями потребителей по кредитам. Как рассказали в пресс-службе ведомства, по всем жалобам были обнаружены факты включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. Такие, как, например, начисление процентов за просрочку платежа, в то время как платёж выпадал на выходной или праздничный день (воронежский филиал ОАО «Балтийский банк»), взимание комиссии за полное досрочное погашение кредита (Воронежский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк») и пр.
Уже в 2010 г. рассмотрено 7 обращений граждан по вопросам начислении процентов за просроченную задолженность по кредиту. Жалобы подтвердились в 2 случаях в отношении ОАО «Банк «Русский стандарт» и ОАО «Банк «Уралсиб». Финансово-кредитные организации нарушали ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая гласит, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора, нахождения организации, а не исключительно по месту нахождения банка (филиалов), как указано в договоре. Кроме того, ОАО «Банк «Уралсиб» незаконно взимал комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, а также неустойки за досрочное погашение кредита.
Так что, уважаемые потребители, будьте бдительны: банки, несмотря на их авторитет и юридическую подкованность, тоже бывают неправы…
Компетентное мнение
Михаил Чубирко, руководитель управления Роспотребнадзора по Воронежской области:
— Оценивая ситуацию в целом, особенно с предоставлением кредитов как наиболее прямой услуги для потребителя, по данным проверок — плановых, внеплановых, по заявлениям — ситуация выглядит вполне удовлетворительной. Думаю, что с началом изменений в законодательстве количество обращений с жалобами на нарушение прав снизится.
кстати
С 17 марта вступил в силу ФЗ от 15 февраля № 11 «О внесении изменений в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Теперь банкам запрещается вносить в кредитный договор положения, которые дают в одностороннем порядке менять: срок действия договора, величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения, либо вводить новые комиссии. Процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения и размер комиссионного вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом — то есть оговариваются в кредитном договоре. Но устанавливать «плавающие» ставки банкам разрешено.
языком цифр
По данным Управления Роспотребнадзора по Воронежской области, в регионе на сегодняшний день зарегистрирован 31 субъект в сфере банковского бизнеса, лишь 4 из которых — банки. 27 банков осуществляет свою деятельность через филиалы, представительства, 25 из которых зарегистрированы в Москве, один — в Карачаево-Черкессии, один — в Набережных Челнах. Всего же филиалов и отделений банка на территории области действует сегодня свыше 460. Из них 65 — в г. Воронеже и почти 400 — в районах.
Людмила СТРЯПЦЕВА, Ярослава ЯНОВА
АиФ-Черноземье, №12 от 24.03.2010
