Воронеж. 29.12.2020. ABIREG.RU – Аналитика – В завершение года «Абирег» решил прояснить ситуацию на рынке потребительского кредитования, оценить «плюшки» и подводные камни существующих предложений на рынке Черноземья, а также разобраться, кому стоит брать, а какому, наоборот, лучше пока отказаться от финансовых обязательств перед банком.
Современные реалии
Оценивая банковский сектор, финансовые аналитики единогласно сходятся во мнении, что он претерпел существенные изменения за счет влияния пандемии, которая войдет в историю банковского дела. Речь идет не только о влиянии на ключевые показатели, но и о переориентации, изменении трендов на рынке в целом.
Безусловно, главным событием 2020 года стала июльская новость о снижении Центробанком ключевой ставки до исторического минимума – 4,25%. В сентябре совет директоров ЦБ принял решение сохранить ее уровень как минимум до конца текущего года. Такая мера вкупе с мягкой денежно-кредитной политикой ЦБ за последние пять лет позволила банкам ощутить кризис не так остро, как, например, в 2014 году.
Тем не менее последние исследования банковского сектора дают понять, что показатели этого года в разы уступают прошлому году. Так, по данным Банка России, портфель необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных российскими банками физлицам, в январе-сентябре увеличился на 5,9% по сравнению с 17,5% за аналогичный период прошлого года. Таким образом, темпы роста необеспеченных кредитов в 2020 году снизились в три раза по сравнению с 2019 годом. Более-менее урегулировалась ситуация в октябре, когда прирост потребительских кредитов за месяц, по данным опросов банков, стабилизировался на уровне около 1% на фоне умеренного восстановления доходов.
Согласно исследованию независимого финансового портала Банки.ру, на начало октября текущего года лидерами отечественного рынка потребительского кредитования стали ВТБ с размером портфеля почти в 1,44 трлн рублей, Газпромбанк – 237,2 млрд рублей и Россельхозбанк – 187,6 млрд рублей. Наибольшее количество займов было выдано в Центральном федеральном округе. При этом более 99% всех выданных кредитов приходится на необеспеченные кредиты наличными.
Востребованность данного сегмента потребкредитования подтверждает независимый финансовый советник, владелица онлайн-школы «Роман с финансами» Валерия Хаустова: «В период пандемии рынок кредитования также пострадал, как и большинство бизнесов. Однако надо жить дальше, и сейчас рынок снова переживает подъем. Выдачи кредитов физлицам в стране выросли на 24%. Самым популярным банковским продуктом остается кредит наличными».
Так, в Воронежской области по итогам 9 месяцев этого года ВТБ выдал кредитов наличными на сумму 16,6 млрд рублей, увеличив портфель в данном сегменте на 10%. Россельхозбанк за 11 месяцев выдал наличными более 1,5 млрд рублей.
По мнению директора департамента аналитики и контента Банки.ру Сабины Хасановой, потребность граждан в кредитовании в кризис только возросла. «Население готово брать в долг вне зависимости от уровня ставок, так как ссуды остаются единственной возможностью поддержать минимально необходимый жизненный уровень и потребление в условиях дальнейшего сокращения доходов».
Что, где, почем
Таким образом, потребность в кредитах у населения остается, даже несмотря на существенное снижение его платежеспособности в 2020 году. Говоря о причинах такой востребованности, аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев выразил мнение, что «кому-то кредиты действительно остро необходимы для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, а кто-то кредитуется, надеясь, что нынешние процентные ставки позволят получить какую-то выгоду».
Действительно, после снижения Банком России ключевой ставки проценты по потребительским кредитам заметно упали. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физлицам в рублях, оказались в диапазоне от 8,2% (по автокредитам до одного года) до 14,05% (по потребительским займам до одного года), включая вариант «до востребования». Однако если рассматривать наиболее популярные предложения со сроком кредитования от 1 года до 3 лет и без залога, процентная ставка окажется в коридоре между 9,8 и 13,7%, в зависимости от конкретных условий кредитования. Впрочем, есть и очень заманчивые предложения, но в них стоит детально разобраться.
Воспользовавшись кредитным калькулятором*, рассмотрим некоторые предложения по кредитам наличными, которые предоставляют сегодня разные участники банковского рынка для жителей Черноземья. Допустим, что нам необходимо 600 тыс. рублей сроком на 2 года.
Итак, ВТБ предлагает процентную ставку 6,4% для зарплатных клиентов. Ежемесячный платеж в таком случае составит 28 333 рубля. Однако данное предложение действует только при условии оформления программы страхования. Если от нее отказаться, то ставки существенно возрастают: для зарплатных клиентов – 10,4%-17,2%, для остальных – 11,9-17,6%. Для оформления кредита потребуются паспорт и номер СНИЛС для клиентов банка, для остальных еще необходима справка о подтверждении дохода (2-НДФЛ или по форме банка), заверенная копия трудовой книжки или трудового договора (либо выписка из электронной трудовой книжки). Получить подобный кредит смогут только граждане РФ с официальным доходом от 15 тыс. рублей в месяц, годовым стажем работы и постоянной регистрацией.
Газпромбанк предлагает ставку 8,9% с ежемесячным платежом 28 472 рубля, опять же при условии оформления программы страхования. Без нее ставка вырастает до 14,9%-15,9%. При предварительном расчете банк также указал, что для получения необходимой суммы среднемесячный доход должен быть 91 тыс. рублей, таким образом, если ваш доход ниже, на одобрение заявки вряд ли сможете рассчитывать. Условия для заемщиков схожи с ВТБ. Так, получить кредит смогут граждане РФ от 20 до 70 лет, с общим стажем работы не менее 1 года. Из документов помимо паспорта потребуется один из документов, подтверждающих доход, и заверенная копия трудовой книжки.
Россельхозбанк для зарплатных клиентов, которые не против оформления страховой защиты, предлагает ставку 7,9%. Платеж составит 27 109 рублей в месяц. Если вы не получаете зарплату в данном банке и отказываетесь от страховки, то ставка вырастает до 13,4%, а платеж – до 28 638 рублей. По сравнению с предыдущими банками сужаются возрастные рамки для заемщиков (от 23 до 65 лет). В остальном требования схожие.
ЛокоБанк предлагает ежемесячный платеж в размере 27 937 рублей, при этом не указывая при предварительном расчете конкретную ставку. Однако банк отмечает, что такая ежемесячная сумма возможна только в случае внесения средств на счет за 10 дней до установленной даты оплата кредита, оформления страховки, а также предоставления в залог имущества. Требования к заемщикам схожи с предыдущими банками. А какие из документов помимо паспорта и анкеты понадобятся для получения кредита, станет известно только после подачи заявки.
С сентября этого года выдавать кредиты наличными начал и Экспобанк. Как там пояснили, такое решение было принято в связи с активным развитием розничного направления. Так, согласно параметрам нашего исследования, банк предлагает ставку от 8,9%, при этом ежемесячный платеж составит 27 383 рублей. Требования к заемщикам схожи с предыдущими предложениями, как и необходимый пакет документов, однако банк указывает, что вправе не запрашивать данные о трудовой деятельности, если сумма кредита не превышает 200 тыс. рублей. Также банк не потребует залога, а решение о выдаче принимается за несколько минут, деньги можно получить через 20 минут. «Мы, прежде всего, думали о том, чтобы человек мог быстро и удобно оформить документы и получить деньги. Сейчас банк предлагает клиентам оформить кредит не только в офисе, но и полностью в режиме онлайн – это безопасно. Специалист банка доставит оригиналы документов и продукт прямо до двери – бесконтактным способом и с соблюдением всех мер предосторожности», – рассказала директор розничной сети Центрально-Черноземного филиала ООО «Экспобанк» Елена Сайкова.
Расставляя приоритеты
Итак, общая картина показывает, что выбор у жителей Черноземья есть. К безусловным плюсам кредитов наличными можно отнести скорость их получения, минимальный набор документов, отсутствие залога. Среди основных минусов – более высокие процентные ставки, которые объясняются рисками со стороны банка. «Кредитор, не имея легко реализуемого залога и не будучи уверенным в платежеспособности клиента, все свои риски закладывает именно в процентную ставку. Либо в дополнительные комиссии, например навязанную страховку, позволяющие банку минимизировать риски при выдаче необеспеченного кредита», – отметил Алексей Коренев.
По мнению Валерии Хаустовой, доступность кредитов наличными и агрессивная политика некоторых банков также являются существенным минусом. «Люди не считают долговую нагрузку, осознание приходит уже потом».
В целом финансовые эксперты сходятся во мнении, что, прежде чем брать кредит наличными, необходимо иметь четкое понимание его необходимости, оценить свою финансовую стабильность и перспективу.
«Я выступаю за кредиты на развитие бизнеса. Если знаешь, что возьмешь кредит и это поможет заработать больше. А если бюджет трещит по швам каждый месяц, но очень хочется шубу или новый IPhone, то такой долг может потопить и без того тонущий финансовый корабль», – подчеркнула госпожа Хаустова.
Как считает Елена Сайкова, кредиты наличными интересны тем, кто хочет порадовать близких, реализовать небольшую мечту и понимает, что здесь и сейчас иногда не хватает денежных средств. «Мы помогаем людям подобрать оптимальный вариант, который не усилит долговую нагрузку и будет решением проблемы, а не созданием новой».
Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев добавляет: необеспеченный кредит можно смело брать тем, кто имеет хорошую, высокооплачиваемую и надежную работу. «Даже в случае форс-мажорных обстоятельств, расплатиться заемщику по такому кредиту не составит труда. Кому точно не стоит увлекаться необеспеченными кредитами, так это гражданам с невысоким или неподтвержденным уровнем доходов либо работающим в сфере, где высока вероятность потери заработка».
* Приведенные данные являются предварительными, окончательные цифры банк рассчитает после подачи заявки.
