Банки злоупотребляют «легальным мошенничеством».
Нередко россияне приходят в банки открыть вклад, а уходят оттуда с полисом ИЖС – весьма непрозрачным финансовым продуктом. В результате появляется риск не только не получить доход, но и потерять деньги. Это только один из примеров мисселинга – недобросовестной банковской практики, используемой для введения в заблуждение неискушенных клиентов. Что такое мисселинг, какие продукты часто навязывают банки и можно ли расторгнуть такой договор, выяснили «Известия».
Легальное мошенничество
На то, что граждане часто становятся жертвами мисселинга, когда приходят открывать счета или приобретать финансовые продукты, обратил внимание первый зампред Банка России Сергей Швецов. По его мнению, чтобы не оказаться в такой ситуации, лучше даже вообще не посещать банк, а оформлять всё онлайн.
«В банк не надо ходить. Это уже вчерашний день. И мы живем в век цифровых технологий. Если человек хочет выбрать вклад с хорошей процентной ставкой, ему лучше пойти на маркетплейс или посмотреть в интернете, какие ставки кто предлагает», – считает зампред ЦБ.
Он также предложил пользоваться банковскими приложениями для смартфонов и онлайн-банкингом, поскольку там гораздо меньше возможностей для мисселинга, чем при общении с работниками отделений. И главное – четко понимать, за каким продуктом вы идете в банк.
«Если будут предлагать какие-то другие продукты, то спросить: «Является ли другой продукт вкладом в вашем банке?» Вряд ли клерк ответит, что да, является», – рекомендовал эксперт.
Так что же является мисселингом? Дословно misselling переводится с английского как «неправильные продажи». Кембриджский словарь определяет это понятие как «продажу финансового продукта тому, кто не очень сильно в нем нуждается». Есть и более конкретное определение: это недобросовестная практика реализации каких-либо продуктов, информация о которых намеренно искажается или предоставлена не полностью. Как правило, в том, что касается рисков, сопряженных с их использованием.
Этим очень часто грешат банки, но, как подчеркивают эксперты, наказуемым мисселинг не является – он не грозит банку ни уголовным делом, ни отзывом лицензии, так как не нарушает норм законодательства.
«Мисселинг – своего рода легальное мошенничество. Чаще всего говорят о так называемом инвестиционном мисселинге – недобросовестной продаже банковских, страховых, финансовых продуктов», – указывает Екатерина Безсмертная, декан Финансового университета при правительстве Российской Федерации.
Страхование без гарантий
Классический пример мисселинга – продажа полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), их позиционируют как более доходные инструменты в сравнении с банковским вкладом. Но стоит помнить: это не банковские продукты, они не защищены системой гарантий Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и доход по ним совсем не гарантирован.
Зачем банки навязывают подобные продукты? Очень просто: они приносят им высокие комиссии. Например, ИСЖ может принести банку порядка 6% доходности от суммы инвестиций – это очень высокая маржа, которую не получить ни с одним другим продуктом.
«Однако серьезный минус ИСЖ в том, что заработать на нем сложно. Коэффициент участия в ИСЖ обычно не более 25–30%, этот показатель обозначает связь между ростом базового актива и ростом инвестиции клиента. То есть если актив вырос на 40%, клиент поучаствует в этом росте только на 10%. Если сравнить это с прямой покупкой акции, то здесь коэффициент участия составит 100%, поскольку размер инвестиции будет расти вместе с ростом купленной бумаги», – поясняет Андрей Аржанухин, директор департамента рынков капитала Accent Capital.
Структурированные ноты
Еще один вариант мисселинга – структурированные ноты, их банки нередко предлагают под видом надежных облигаций, которые приносят гарантированный доход. Проблема в том, что разобраться в механизме действия структурированных нот крайне сложно.
«По сути, доходность всей ноты зависит от доходности худшей бумаги. Обычно срок жизни ноты составляет от двух до пяти лет, за это время любая бумага, которая раньше показывала очень хорошую доходность, может спикировать вниз и пробить защитный барьер на дату закрытия продукта. Если защитный барьер составлял 60%, а бумага упала на 43%, то из 100 вложенных рублей клиент получит лишь 57 без возможности восстановления», – указывает Андрей Аржанухин.
«При раскрытии механизма ноты менеджеры уверяют клиентов, что там особых рисков нет и заявленная доходность практически гарантирована. В тексте же договора клиент не найдет стопроцентных гарантий получения доходности, наоборот, там будут прописаны все риски, возможно, мелким шрифтом, возникающие при инвестировании в данный продукт», – предупреждает Олег Богданов, ведущий аналитик QBF.
Период охлаждения
Что делать, если сомнительный и абсолютно непонятный продукт всё же приобретен? Отказаться от навязанных услуг можно. По закону в течение 14 дней с момента заключения договора действует «период охлаждения»: клиент может отказаться от страховки, если за это время ею не воспользовался.
«Чтобы оформить возврат, приходится заполнять бумаги и специально являться в офис финансовой организации, – отмечает Андрей Пономарев, гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir. – Однако сейчас обсуждают новые правила – продавец, навязавший ненужную страховку, будет обязан рассмотреть заявление клиента в ускоренном порядке, расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Все эти операции будут происходить онлайн, без необходимости личного присутствия клиента в офисе».
Позднее возместить потери будет сложнее. Как отмечает советник международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов, подписанный договор, вероятнее всего, педантично и непонятно для большинства описывает все реальные условия сделки. А обещания менеджера так и останутся обещаниями.
Впрочем, в ЦБ уже разработали четкие инструкции относительно того, какие случаи считать мисселингом. В частности, это продажа продуктов страхования жизни под видом банковского вклада, в том числе инвалидам и пенсионерам, а также неразъяснение ключевых условий договора, обещание высокого уровня доходности.
«В январе 2021 года было опубликовано информационное письмо регулятора в адрес страховых организаций, где дана рекомендация ограничить продажи страховых продуктов с инвестиционной составляющей из-за высоких рисков и сложности этих инструментов лицам, не имеющим специальных финансовых знаний», – указывает Екатерина Безсмертная.
Пока это только рекомендации. Однако регулятор готов пойти дальше, чтобы оградить новичков от возможных потерь. В планах ЦБ – ввести новый механизм защиты неквалифицированных инвесторов от рисков. С 1 апреля 2022 года люди, которые хотят купить сложные финансовые продукты, должны будут пройти предварительное тестирование и доказать, что они понимают механизм их работы и все возможные риски.
Оксана Белкина
Газета «Известия», 00:01, 01.04.2021
