Согласно опубликованному 28 ноября Указанию Банка России, с 9 декабря границы тарифного коридора в ОСАГО расширяются на 15% в обе стороны для легковых авто и на 40% для мотоциклистов. Но мы считаем, что средняя стоимость полиса «автогражданки» может вырасти на символические 3-5% — так как планируемое повышение не затронет значительную часть автомобилистов.
Страховщики давно ждали расширения тарифного коридора, поскольку возможности действующего практически исчерпаны. Мы уже достаточно давно видим, что существует довольно большой пласт недотарифицированных клиентов, за которых, по факту, просто платят менее аварийные водители. От года к году доля таких клиентов меняется, сейчас их, по нашим оценкам, около 30% среди владельцев легковых автомобилей и около 60% — среди мотоциклистов.
Мы считаем, что тарифные изменения не отразятся на всех водителях, поскольку даже с учетом большой доли недотарифицированных водителей средняя стоимость годовых полисов ОСАГО только за последний год снизилась на 5% до 7274 рублей, и это несмотря на рост средней выплаты, которая за 9 месяцев 2025 года превысила 114 тыс. рублей. Страховщики стараются бороться за хороших клиентов, предлагая им базовую ставку гораздо ниже верхней границы действующего коридора. По нашим оценкам, если бы все автомобилисты тарифицировались по «максимуму», объем собранной рынком страховой премии был бы на 18% больше.
Кроме того, у Росгосстраха, как и у других крупных страховых компаний, сейчас много инструментов, в том числе цифровых и использующих искусственный интеллект, чтобы построить модели, максимально точно оценивающие риски конкретного водителя на конкретной территории. И, соответственно, предложить справедливую стоимость полиса.
Если же говорить о тех, кого затронет изменение тарифного коридора, то это убыточные страхователи, договоры которых передаются в перестраховочный пул, а также недотарифицированные клиенты. Для этих категорий стоимость полиса может вырасти, соответственно, на 15% для владельцев легковых автомобилей и на 40% — для мотоциклов.
Увеличение же территориальных коэффициентов для двух регионов — Новосибирской области и Ингушетии, которых ЦБ причисляет к так называемой «красной зоне» с повышенным риском недобросовестных действий в ОСАГО, — своего рода прецедент. Поскольку тем самым Банк России не просто констатировал наличие там проблем с аномальной убыточностью в ОСАГО, но и намерен учитывать это в тарифе. Что позволит прекратить кросс-субсидирование за счет водителей из регионов, где ситуация в ОСАГО считается нормальной, и продвинуться в сторону индивидуального и справедливого ценообразования для российских автомобилистов.
