Банки начали перекупать у воронежцев их кредиты
Официально подобная схема именуется рефинансированием или перекредитованием. Дело в том, что в 2008-2009 годах, во время кризиса, ставки по кредитам выросли довольно существенно. И та же ипотека выдавалась в ряде банков под 18-20%. Сегодня ставки зримо упали, но коснулось это только новых кредитов. Те же, кто взял деньги во время кризиса, вынуждены продолжать рассчитываться по завышенным относительно сегодняшних реалий ставкам.
В этой ситуации ряд банков предложил новый кредитный продукт — рефинансирование, или выкуп долга под меньший процент. И если вы еще недавно были вынуждены платить ипотеку по 18%, то после подобной операции процент может снизиться чуть ли не на треть.
Чужие дороже своих?
Схем здесь несколько. Если речь идет о простом потребительском кредите на неотложные нужды, то вмешательство банка даже не всегда требуется: достаточно пойти в другое учреждение, взять там сумму, необходимую для досрочного погашения долга, но уже под новый, более низкий процент, и рассчитаться с прежним кредитором.
Впрочем, как пояснил «Берегу» начальник пресс-центра Центрально-Черноземного банка Сбербанка РФ Александр Слюсарев, у этого пути есть одна проблема:
— Банки сейчас пользуются услугами бюро кредитных историй, в базе которого, скорее всего, будет информация о взятом вами кредите. И другой на его погашение вам выдадут, только если ваше финансовое положение позволяет оплачивать сразу два кредита.
Однако ряд банков решил обойти эту проблему. Скажем, займы непосредственно на погашение имеющихся у клиентов потребительских кредитов начал выдавать «ВТБ 24». Хотя такая услуга из столицы до Воронежа пока не дошла — но это лишь вопрос времени.
При подобной схеме заемщик не получает на руки денег, а банк, который согласится заняться рефинансированием вашего долга, просто переведет их на счет первого кредитора.
Как ни странно, сами банки не спешат снижать процент по кредиту для своих клиентов после общего снижения ставки. Этим, собственно, и пользуются их конкуренты. Ведь риск при перекупке кредита минимален: услуга предоставляется только тем заемщикам, которые не допустили ни одной просрочки по платежам.
Реальная экономия
А вот рефинансирование ипотеки уже действует в Воронеже. На сегодня этот продукт предлагает Центрально-Черноземный банк Сбербанка РФ — ведь именно у него установлены самые низкие ставки по кредитам на покупку жилья. На перепродажу кредита может рассчитывать, в общем-то, любой платежеспособный гражданин в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается его трудоспособным возрастом. Новая ставка составит от 11,7 до 13,5% годовых в рублях: в зависимости от срока и категории финансовой надежности клиента. Естественно, что и здесь на перепродажу долга может рассчитывать только добросовестный плательщик. Но если вы именно такой, то выгода будет вполне реальной.
Предположим, в 2008 году вы взяли кредит на 15 лет под 16% годовых, и на настоящий момент должны банку 1 млн. рублей. Каждый месяц вы платите около 22 тысяч (основной долг и проценты). Если же вы решите рефинансировать свой кредит в другом банке и возьмете тот же 1 млн. под 13% годовых, так же на 15 лет, то в месяц вы будете платить где-то около 18 тыс. рублей. В итоге вы сэкономите порядка 4 тысяч рублей в месяц. Впрочем, за счет того, что выплаты растянутся, в результате вы отдадите банку примерно такую же сумму. Но это при разнице в 3% по ставке, а она может быть и большей.
Психология клиента
Впрочем, воронежцы не спешат воспользоваться очевидной для себя выгодой. Почти за год действия банковского продукта по рефинансированию ипотечного долга Центрально-Черноземный банк Сбербанка РФ перекупил всего четыре кредита на сумму в 3,2 млн. руб. На фоне 21 млрд. руб., выданных этим же банком на покупку жилья, цифра смотрится крайне скромно.
Почему же люди не спешат сократить собственные расходы? Конечно, для многих сейчас актуальнее вопрос реструктуризации своего долга в связи с возникшими проблемами по платежам. А такие клиенты изначально не могут участвовать в «перепродаже» ипотеки.
Вторая причина в том, что жилищные кредиты всегда рассчитаны на продолжительный срок, и ежемесячные суммы платежей не сильно напрягают заемщиков. Но в целом, как считает начальник пресс-центра ЦЧБ СБ РФ Александр Слюсарев, основную роль играет психология:
— Люди привыкают к своему банку, к его условиям. К тому же они могут рассчитывать в случае трудностей на отсрочку выплат. Кому-то не хочется просто связываться с переоформлением документов ради незначительной, на его взгляд, разницы в сумме. А с экономической точки зрения объяснить низкую популярность перекредитования ипотеки в нашем регионе сложно.
...Что ж, в любом случае, если вы добросовестный плательщик, и 4-5 тысяч в месяц для вас что-то значат, шанс их сэкономить у вас есть.
Александр Пылев
Берег, №118, 22 октября 2010 г.
