Воронеж. 28.10.2010. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) – Аналитика – Ситуация с региональными банками и региональными банкирами вызывает настороженность. Сначала появились только подозрения – «что-то тут не так». Сейчас же настороженность превратилась в почти уверенность – «тут точно всё совсем не так».
Чтобы разъяснить ситуацию, группа наших экспертов провела собственное исследование: как же всё-таки чувствует себя банковская система региона. Для этого по специальной методике была анкетирована дюжина руководителей региональных банков и банковских филиалов (весьма примечательно, что они все, как один, просили себя не называть в публикациях - автор).
Конечно, 12 человек – это немного. Но ведь никто не отменял истину: чтобы попробовать суп на вкус, не нужно съедать всю кастрюлю. Нужно суп хорошенько размешать и съесть всего-навсего одну ложку…
Прогнозы и диагнозы
Итак, краткие выводы про нынешний вкус «банковского супа». Банкиры в ходе опроса были сдержаны, но иногда всё-таки давали выход своим эмоциям. Заметно было, что вопросы анкеты подчас били их, что называется, «под дых».
Справедливости ради надо отметить, что наши банковские работники эти удары выдержали. И свои мнения они высказывали добровольно, а не из-под палки. Мнения расходятся. Но этот плюрализм держится внутри спектра рассуждений от «всё гораздо хуже, чем самый негативный прогноз» до «кризис не прошёл, а приобрёл другие формы».
А один из наших собеседников даже привёл в пример слова члена генерального совета Европейского Центробанка и главы ЦБ Германии Акселя Вебера: «Пациент уже вышел из реанимации, но его иммунная система ослаблена. Так что рецидив не исключен». Вот уж диагноз так диагноз…
Напомним, что это тот самый Аксель Вебер, который на протяжении последних месяцев твердит практически одно и то же – ни у кого нет уверенности, что восстановление экономики стабильно. И это тот самый Вебер, которому принадлежит следующая цитата: «Финансовый кризис все еще с нами. Сейчас идет не первый год с момента окончания кризиса, а четвертый год – с момента его начала»…
Кто разносит вирус кризисного психоза?
Но вернёмся к ситуации с региональными банками и филиалами. Мы беседовали с представителями и банков первой пятёрки, и банков небольших. Их коллективное мнение также никак нельзя назвать оптимистическим. Со своей банковской колоколенки им видны основные проблемы развития региональной банковской сети. Прежде всего, это недоверие собственников к руководителям на местах и (соответственно) раздражение местных руководителей порочными методами управления из Центра. Подтверждением тому – всяческие ограничения в работе региональных филиалов: жёсткая централизация в принятии решений, отсутствие полноценной доверенности, требования работы по утверждённым организационно-финансовым сметам и т.д.
А ещё опрошенные банкиры сетовали на то, что их московские и немосковские боссы так упорно навязывали им нереальные планы по увеличению объёмов кредитования и приросту клиентской базы. Это «соцсоревнование», в конечном счёте, отозвалось системными сбоями. Ведь «чем выше план – тем больше риски», – говорят профессионалы отрасли.
При этом банкиры в один голос твердят: из них всё чаще пытаются сделать «козлов отпущения» не только за их собственные просчёты, но и за ошибки центрального руководства. Отсюда – отставки, увольнения, скандалы с привлечением силовиков и прессы. «Никто из моих коллег, наверное, не находится на пороге святости», - признался один из наших собеседников. «Но делать нас крайними – просто нечестно. И неэффективно».
Вот важная деталь: все региональные банкиры жалуются на то, как московские (питерские, западно-сибирские и прочие) «папы» управляют своими филиалами только лишь с помощью мудрых повелений. И практической пользы от повелительных интонаций – почти ноль. Ещё замечание: «повсеместно стало исчезать банковское творчество» (это цитата) и индивидуальный подход к клиенту.
И вдобавок, по утверждению банкиров-регионалов, некоторые собственники самостоятельно и привнесли в свои структуры вирус кризисного психоза (за исключением, пожалуй, структур Сбербанка и ВТБ, которые истерик не устраивали).
При этом собственники не забывали благородно возмущаться непродуктивной деятельностью регионального персонала и запугивать подчиненных «оптимизациями заработных плат», а то и вовсе тюремным узилищем. Если же в региональных филиалах возникали какие-либо проблемы, то из головных банков следовал совет-пожелание (прямо как в кинофильме «Вокзал для двоих»): «Давай, Верунчик, сама-сама-сама. Тайм из мани…»
В результате – постоянные смены команд, постоянные рокировки в руководстве филиалами, ослабление клиентских отношений. Но реальных изменений в большинстве случаев не последовало: в отсутствии кадрового резерва смена руководителей приводит только к смене проблем в банке.
Жёсткая вертикаль
Какой же будет судьба собственно региональных банков, то есть финансовых учреждений с ограниченным региональным присутствием, ограниченными технологическими возможностями и потенциями увеличения собственного капитала?
Госрегулятор (Банк России) в последнее время демонстрирует свою незаинтересованность в существовании сложившейся банковской конфигурации в регионах. В тех регионах, где на протяжении последних лет формировалась среда и допускающая, и предполагающая функционирование местных финансовых институтов. Ведь именно региональные банки априори приближены ко всем категориям клиентов, дышат с ними одним воздухом и, наконец, наиболее адекватно воспринимают региональную бизнес-специфику.
Нужны примеры? Пожалуйста. Банк России серьёзно ужесточил трактовки собственных же положений по формированию резерва на возможные потери по ссудам. И теперь именно региональные банки (с их скромными собственными средствами) вынуждены постоянно балансировать на уровне пороговых нормативных значений.
Также Банком России фактически введены ограничения на размер ставок по привлечению вкладов от населения. У небольших банков в арсенале борьбы за клиентов нет высоких рейтингов, возможностей использования дорогих каналов продвижения. Теперь же их фактически лишают возможности вести собственную политику ценообразования на банковские услуги. В ином случае функционеры территориальных управлений Банка России стращают регионалов получением московских распоряжений об ограничении вкладов для какого-то конкретного банка. А там до исключения из системы страхования вкладов и до отзыва лицензии – рукой подать.
Ну и, наконец, существует ещё один фактор риска для региональных банков. Это вывод инспекционных подразделений на местах из подчинения территориальных управлений и включение их в вертикаль инспекционного подразделения Банка России. Это может привести к тому, что спокойно работать смогут только те региональные банки, у которых есть серьезная поддержка в Москве.
В ином случае любая инспекционная проверка превращается в потенциальную угрозу досоздания резервов, последующего искажения отчетности, введения внешнего наблюдения и прочих полукарательных мер, совсем не способствующих стабильности банковской деятельности в регионах.
Клиент созрел?
А избалованный клиент в последнее время стал напрягаться до невозможности. И хотя в целом клиенты за кредитами приходят более подготовленными (с обеспечением, с проработанными бизнес-планами), процесс глобальной банкобоязни – в регионах налицо.
Клиенты кредитов брать не хотят (видимо, надолго потеряли желание). Собственные средства тратить тоже опасаются. Опыт предыдущих кризисов вызывает у них обоснованную осторожность. Похоже, у большинства предпринимателей нет мысли развивать бизнес – лишь бы не утратить его, лишь бы удержать его в руках. Клиенты замерли в ожидании лучших времён.
Но – в ожидании лучших времён проходят лучшие годы…
Региональные банкиры уже запутались: лучшие годы отечественной банковской системы то ли прошли, то ли и не наступали. Ведь если раньше кредиты брали (далее опять цитата) «дымные заводы, то сейчас лишь предприятия жизнеобеспечения – пищёвка, энергетики, торговля». На этом фоне банки выживают только из упрямства – да, может, еще по привычке.
При этом даже самые заслуженные и прагматичные банки, судя по всему, отныне рассчитывают только на самих себя. «Хорошо, когда за счёт государственной поддержки в финансовые институты вливаются средства. Но и эти средства когда-то придётся вернуть», – изложил суть опасений один из наших собеседников.
Представьте себе: банк продаёт самый ликвидный товар – деньги. Но даже деньги в банках залёживаются. Парадокс, да и только.
Вот успешный руководитель регионального Сбербанка Александр Соловьёв в своей интернет-конференции (на сайте АБИРЕГ) признаёт: «предприятия … в кризисный период потеряли финансовую устойчивость и сегодня попросту лишены возможности наращивания кредитной массы». И далее: «ситуация действительно «давит» на экономику».
Хочется напомнить, что начиналась эта интернет-дискуссия с вопроса самого Соловьева: «Экономика Черноземья: временное затишье или продолжительная стагнация?» А поскольку банки – это двигатель экономики, то закономерные вопросы про стагнацию и затишье, по-моему, в полной мере можно отнести и к этим финансовым институтам.
Кредитный портфель. Теперь - без ручки
А ещё банкиры много говорили про дефолтную или пред-дефолтную часть кредитных портфелей. Оказалось, что для некоторых банков проблемные кредиты – это не только головная боль. Это тяжкая реальность в сочетании с тяжкой перспективой. «Во-первых, банковские старые пассивы «сжирают» новые банковские активы. А во-вторых, заёмщикам надо помнить: если они берут кредит сейчас, то опосредованно на них распределяется груз просроченных кредитов 2007-2008 годов», – считает один из руководителей воронежского филиала столичного банка.
Наконец, (вероятно, в сердцах) этот банкир вздохнул: «Коллапса вроде миновали. Но сейчас – тот же кризис, только в профиль…»
Необходимое послесловие
Автор этого материала с благодарностью назвал бы всех, кто своим мнением помог разобраться в перспективах дальнейшей жизни региональной банковской системы. Но никто из них так и не захотел быть названным. Почему?
Есть такая присказка, которая напрямую, по-моему, связана с деятельностью финансовых институтов: «Большие деньги любят тишину». Судя по всему, кризис в сфере «больших денег» тоже тяготеет к тишине и скромной молчаливости…
Валерий Мальцев,
социальный технолог,
руководитель Экспертной группы «Проекты управления репутацией»
(бумажную версию этой статьи вы можете прочесть на страницах «Известия-Центр» - регионального проекта общенациональной газеты «Известия»)
