Воронеж. 16.11.2010. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) – Аналитика – ОАО НДКО «Ричфорд Кредит», входящее в группу компаний «Ричфорд Групп» и созданное менее двух лет назад, сегодня представляет собой достаточно стабильную организацию, по основным показателям приближаясь к старожилам небанковского рынка. Этот пример на финансовом рынке стал уникальным, потому что большинство участников оценивают подобный опыт довольно сдержанно. О том, как удается переломить общую тенденцию и каковы планы по развитию финансового института, «Абирегу» рассказал председатель Председатель Совета Директоров Richford Group Турков Алексей Викторович.
– Начнем со стратегического вопроса. Как вы думаете, почему в Воронеже не осталось ни одного самостоятельного банка?
– Я вижу здесь несколько причин. Первое: любому банку необходимо фондирование, то есть привлечение средств на внешних рынках. Основными источниками являются клиентские счета, депозиты от государства и компаний госсектора. Однако в нашем регионе шансы найти источники фондирования практически равны нулю. Инструменты межбанковского финансирования в стране работают очень слабо, поэтому от московских банков получить его практически невозможно. Вторая причина – отсутствие поддержки властей в необходимом объеме. Практически в любой области нашей страны есть два-три небольших банка с участием местного капитала. Очевидно, что присутствие самостоятельных банков для региона имеет дополнительные выгоды: это и налогооблагаемая база, и возможность закрытия кассовых разрывов для местного бюджета. Если не смотреть на банк только как на ломбард, предназначенный для выдачи денег под процент, можно увидеть одну из главных причин сохранения местных банков. Банк – это мощнейший консалтинговый инструмент, способный разобраться в любом инвестиционном проекте, помочь в разработке перспективных программ. Я рад, что понимание этого у местных властей есть. Более того, я уверен, нашей области нужно больше самостоятельных банков. Если бы губернатором был я, то обязательно создал бы пару банков. А уж задач для них, на мой взгляд, у нас в области предостаточно. Пока областное правительство не видит смысла в создании банков, но положительный опыт других областей доказывает обратное: свои банки есть в Липецке, в Белгороде, в Орле, в Курске также есть свой серьезный банк.
Микрофинансирование – выгоднее
– Существует ли сейчас проблема с привлечением заемщиков? Что, по вашему мнению, ограничивает кредитование бизнеса? И что нужно сделать, чтобы бизнес снова начал активно привлекать средства на развитие?
– Проблема с привлечением заемщиков существует, но мне кажется, она во многом обратная. Деньги в банках есть, и есть аудитория, которая хочет взять эти деньги. Но сегодня банки перепуганы кризисом и очень трепетно относятся к качеству заемщиков, на которых сказывается особенность менталитета. Многие, взяв кредит, воспринимают его как свой доход, в первую очередь покупая квартиры, машины и только потом, что останется, вкладывают в бизнес. Высок риск правового нигилизма заемщиков – нередки случаи подделывания балансов, предоставления недостоверной информации и т.п. Присутствует и фактор региональной специфики – у нас нет гигантов индустрии, Воронежская область имеет сильнейшую зависимость от сельского хозяйства, а это –высокорискованный бизнес. Прошлое лето во всей своей красе продемонстрировало это.
– Но вы же собираетесь работать с малым и средним бизнесом?
– Собираемся работать и будем работать: у нас имеется огромный опыт на этом очень интересном и высокодоходном рынке. Нам достаточно просто найти клиентов, ведь мы можем выдавать кредиты как по региону, так и в соседних регионах, ограничений здесь нет. Ориентир по кредитному портфелю у нас до 3 миллиардов рублей. У нас прекрасно подготовленная команда – хорошая служба безопасности, эффективный скорринг (это такая система оценки кредитных рисков), толковые кредитные и клиентские специалисты, уже умудренные практическим опытом дефолта. Мы же все пришли из крупных банковских организаций, прекрасно знаем рынок, так что нам где-то даже и проще. Сейчас наша компания прошла процедуру фондирования в одном из государственных банков, и мы надеемся на положительное решение. Под тот объем финансирования, который нам выделяют, уже есть пул клиентов. Отмечу, что мы будем кредитовать предприятия именно как бизнес, что особенно актуально для малого и среднего бизнеса, имеющего идеи, но не имеющего полноценного документарного оформления.
– Дайте свои определения таким понятиям, как микробизнес, малый бизнес, средний бизнес.
– Есть нормы закона, которые определяют, что такое малый бизнес и микробизнес по таким критериям, как численность сотрудников и величина выручки. Но у банков есть и свои критерии. Так, например, для «ЛОКО-банка», являющегося одним из лидеров по кредитованию малого бизнеса, это сумма кредита до 50 миллионов рублей. «НОМОС-банк» выдает до 150 миллионов, Сбербанк – до 300 миллионов рублей. Как видим, единого лекала нет. Да и, на мой взгляд, если выдают 300 миллионов, здесь уже нельзя говорить о малом бизнесе. В моем представлении, микробизнес – это мини-проект, например, под небольшой семейный ресторан или кафе, с финансированием до 1 миллиона рублей. Как правило, это серьезный поступок человека, которого или уволили, или просто он сам ушел для реализации своих бизнес-амбиций. Здесь задействовано почти потребительское кредитование. Малый же бизнес - это уже серьезная аудитория заемщиков, объединенных каким-то капиталом и определенной идеей развития. Например, сеть ресторанов. Средний бизнес – это уже что-то более серьезное, крупный холдинг, как «Ростикс», например, где ведется серьезный бухгалтерский учет, а состояние предприятия можно реально оценить по документам.
На мой взгляд, самый низкорискованный для банков – это микробизнес. Взаимоотношения с таким клиентом выстраивать легче. Суммы кредитов здесь небольшие и для банка не критичные, к тому же мы планируем брать поручительства собственников и их родственников. Да и взыскивать с заемщика 1 миллион рублей куда проще, чем 150. Семья соберется и отдаст миллион, – будет тяжело, но вернет. А вот 150 миллионов рублей взыскать сложнее, особенно если заемщик – подготовленный аферист, за которым стоят квалифицированные юристы. Это уже затяжной процесс, который банку совсем не нужен.
– Но ведь в таких случаях можно забрать залог?
– Повторюсь, мы – не ломбард: ну не нужны нам эти объекты недвижимости или там спецтехника какая-то. Опять же возникают потом проблемы с ЦБ, необходимостью формирования резервов. Поэтому, я думаю, микрофинансирование для нас перспективнее.
Клиенты готовы платить за качество обслуживания
– Ранее вы говорили, что расчетно-кассовое обслуживание может быть высокодоходным. Как это будет отражаться на клиенте?
– Мы проводили свое исследование среди клиентов и интересовались что для них важнее: чуть более дорогое, но комфортное обслуживание или более дешевое, но не слишком удобное. Победил первый вариант.
– Но многие коммерческие банки объявили, что у них высочайшее качество обслуживания…
– Ну, могу посоветовать сходить в мой любимый «Альфа-банк» – там полный бардак. В других – то же самое. А все объявили о высочайшем качестве… Я, когда работал в одном из банков на должности вице-президента, как-то приехал в ростовский филиал. Весь «такой модный», на хорошей машине, в дорогом костюме, с дипломатом. Зашел, а там девочка на ресепшен сидит. Я ей говорю, - «Хочу сделать вклад в миллион долларов». Она мне в ответ: «Становитесь в очередь». Я, конечно, потом сделал нагоняй. Можно декларировать все что угодно, но реальность-то у нас другая.
– Вы собираетесь использовать опыт западных банков. Что это за опыт, какие именно будут применяться технологии?
– Сказать, что можно взять и просто под кальку списать западный опыт, в корне не верно. Нельзя просто скопировать, например, «Ситибанк». У нас все ж таки славянская душа, мы все делаем по-своему.
Есть и откровенно не интересные нам западные технологии. Так, многие российские банки, рекламируя себя, говорят: «У нас 200 кредитных продуктов». Ну, это же глупость. Просто есть минимальные отличия между набором однотипных продуктов, где 90% из них, если мы говорим о продажах, не оправдывают ожиданий акционеров банка, не приносят значительного результата. А ведь с такими заявлениями выступают и крупные банки.
Но есть и то, что надо заимствовать. Мне нравится, как там развита корпоративная культура, нравится высочайшая технологичность западных банков. У нас в стране есть крупные банки, из первой десятки, которые содержат по 200 ИТ-специалистов, хотя логичнее и выгоднее купить современную ИТ-платформу. Мы стараемся быть технологичными. Сейчас наша компания активно работает над совершенствованием ИТ-инфраструктуры: приобретены лучшие ИТ-платформы, которые обслуживают всего два специалиста на четыре компании! И далеко не маленькие, замечу, компании.
Многое, например, напрямую и заимствовать-то нельзя. У нас куда сильнее роль Центрального банка, чем на Западе. Поэтому есть вещи, которые пока не применимы у нас в силу особенностей законодательства.
