Банковские аналитики полагают, что в 2010 году не произойдет традиционного до кризиса новогоднего бума кредитов. Люди по-прежнему придерживаются накопительной стратегии поведения. Тем не менее многие банки объявили о новогодних скидках на потребительские кредиты. Многие из них работают с минимальной прибылью, стремясь закрепить за собой место под солнцем. Ожидается, что в следующем году объем рынка потребительских кредитов в России вырастет примерно на 20%.
Сейчас практически каждый уверен, что «кредиты берут только идиоты, не умеющие жить по средствам» — и практически на каждом висит минимум парочка. Я, например, являюсь обладателем кредитной карты одного из самых дорогих банков и выплачиваю заем, взятый прошлым летом для того, чтобы съездить в заграничный отпуск.
А пару лет назад пресса была полна ужасающих историй вроде «взял кредит в сто тысяч на новый мобильный телефон, сейчас остался без работы, наверное, буду вешаться» или: «Уважаемые сотрудники банка! Я потерял работу и не могу обслуживать свой кредит в 200000 рублей. Могу предложить вам в счет оплаты услуги охранника, водителя, рабочего по ремонту помещений, могу также оказывать сексуальные услуги сотрудникам банка обоих полов» (цитата из реального письма в банк).
Не знаю, хорош или плох складывающийся тренд, но без потребительских кредитов действительно обойтись практически невозможно — даже самым рачительным и предусмотрительным людям. Нужно купить новую стиральную машину? Мебель? Автомобиль? Сделать ремонт в квартире? Отправить ребенка учиться? Если последние два года мы в основном откладывали такие вещи, то сейчас тянуть практически некуда.
Шопинг в долг
Поданным Всероссийского центра общественного мнения, 34% наших соотечественников уже думают, что наступило хорошее время для крупных покупок. А, как подсчитали аналитики, 15 — 20% приобретений совершается в кредит, который берется тут же, в магазине. В крупных сетях бытовой техники и электроники покупки в кредит составляют до трети. К примеру, минувшим летом «Хоум Кредит» совместно с компанией «Эльдорадо» предложил кредит «0-0-24» (кредит без переплаты на два года). Им воспользовались более 300 тыс. жителей России, значительная часть которых никогда ранее не прибегала к заимствованиям. Правда, до кризиса на кредитные продажи приходилось до 80%. Сейчас открывать кредитные офисы в торговых сетях готовы далеко не все банки. Но даже Сбербанк сообщил о том, что рассматривает возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях (чем до сих пор не занимался).
Сбербанк РФ, получивший по итогам десяти месяцев текущего года прибыль в восемь раз большую, чем в прошлом, кризисном, году, и зафиксировавший заметное снижение просроченной задолженности, стал действовать на розничном рынке гораздо смелее. С1 декабря по 23 января в порядке новогодней "акции он снижает ставки по программам потребкредитования. Сейчас в банке действуют три программы, которые объединяет срок кредитования (от трех месяцев до пяти лет), возможность истратить полученные средства на любые цели, отсутствие комиссии и правила оформления займа.
«Доверительный кредит» выдается без залога и поручителей под 15,5% для клиентов, получающих зарплату на счет, открытый в Сбербанке. Его максимальная сумма — 650 тыс. рублей. Также без залога и поручителей оформляется «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». Процентная ставка по нему—17%, максимальный размер ссуды — 500 тыс. «Потребительский кредит» пригодится в случаях, когда требуется более солидная сумма — до 1,5 млн рублей. Процентная ставка по нему 17%, однако для тех, кто получает зарплату на пластиковую карту Сбербанка, предусмотрена льготная процентная ставка.
Об окончании финансового кризиса объявил и другой крупный игрок — ВТБ. «Нам удалось восстановить системную работу по кредитованию. Мы наблюдаем рост розничного кредитования», — заявил недавно глава финансовой группы Андрей Костин. А председатель правления ВТБ 24 (розничного подразделения группы) Михаил Задорнов уверен, что в 2011 году россияне будут меньше сберегать, зато больше тратить и брать взаймы.
Ипотека
С начала 2010 года практически все банки энергично снижали процентные ставки по ипотеке. С января по ноябрь, согласно отчетности Банка России, средневзвешенная ставка по выданным жилищным кредитам в рублях опустилась с 14,6% годовых до 12,8%. Осталось совсем немного до исторического минимума, установленного в апреле 2008 года, — 12,5%. На протяжении всего года большинство банков следовали за лидерами рынка, изыскивая резервы для снижения процентных ставок. Многие организации работают с минимальной доходностью с целью сохранить достигнутые позиции или чтобы не потерять рынок. Сегодня некоторые банки в качестве первоначального взноса и по особым партнерским условиям предлагают 10 —15% от стой мости залога.
Правда, банкиры полагают, что в следующем году ставки не будут снижаться так же быстро, как в уходящем. Ценовая конкуренция исчерпала себя, финансистам приходится искать новые способы сохранения и увеличения доли рынка.
Как полагают эксперты, в следующем году банки модернизируют технологии работы с клиентами, в том числе через Интернет, расширят программы кредитования, а некоторые из них адаптируют под госсубсидии. В частности, ряд банков, в том числе ВТБ 24, намерены начать работу с военной ипотекой. Такое стало возможным после того, как государство не только выделило деньги под новую программу, но и изменило правила игры, дав гарантии. Эксперты сходятся во мнении, что в 2011 году ипотечных программ, предложенных банками населению, станет больше, а ставка по кредитам будет на уровне 12,5%. Вместе с тем размер первоначального взноса может быть снижен до 10 — 15%, однако и каких-то кардинальных изменений происходить не будет.
По данным Центрального банка РФ, за восемь месяцев 2010 года выдано 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3 млрд рублей. Объем в 2,6 раза превышает уровень сопоставимого периода 2009-го. Впрочем, как пишут федеральные СМИ, примерно 70 — 80% приходящих в банк за ипотечным кредитом, скорее всего, получат отказ. «Люди неадекватно оценивают свои доходы либо предоставляют недостоверную информацию», — говорят опрошенные эксперты.
Козырные карты
Постепенно возвращают свою нишу на рынке и кредитные карты. Они предлагают гораздо более широкие возможности, чем одноразовые займы. Правда, владельцы карт и платят несколько больше, чем за классический потребкредит. В среднем ставки по ним находятся на уровне 25 — 30%. Но эксперты говорят, что стоимость кредитных карт постепенно снижается. Зато, если пользоваться такой распространенной в наши дни опцией кредитной карты, как льготный период погашения задолженности (или грейс-период), то кредит по карте будет беспроцентным. Правда, услуга напоминает первую бесплатную дозу наркодилера — потом как-то втягиваешься. Наиболее распространенный льготный период составляет 50 дней. В ВТБ 24 говорят, что воспользоваться им успевает примерно половина владельцев кредитных карт. Чаще всего «кредитками» оплачиваются ежедневные покупки. На втором месте — оплата товаров и услуг при выезде за границу, далее идут оплата покупки бытовой техники, сервисных услуг, покупки в Интернете.
Одна из заманух, предлагаемых практически всеми банками, — скидки при покупках. Так, расплачиваясь по пластиковой карте «Хоум Кредита», скидки до 15% можно получить в более чем пяти тысячах магазинов благодаря дисконтной программе «Карта города». С 15 ноября 2010 года «Банк Хоум Кредит» запустил специальную акцию «Распродажа процентов» по банковской карте «Больше!» для новых клиентов. В рамках программы в течение 180 дней с момента совершения любой расходной операции по карте процентная ставка снижена до 19,9%. Чтобы принять участие в акции, клиентам, оформившим такую карту, нужно совершить любую расходную операцию по карте до31 марта 2011 года. Апо картам «Русского стандарта» действует программа «Клуб скидок», благодаря которой можно получить скидку до 30% в магазинах, ресторанах, салонах и прочее.
Пока кредитки не получили у нас такого массового распространения, как, например, в Европе или США, где на одного взрослого человека приходится порядка трех кредитных карт, тогда как в России то же количество карт приходится на 100 человек. Впрочем, ситуация может измениться с выходом на рынок тяжеловесов. Число владельцев кредитных карт Сбербанка, вышедшего на этот рынок всего два года назад, к июлю 2010 года превысило 1 млн человек, причем только за минувшую осень количество выданных кредитных карт в Сбербанке увеличилось в десять раз.
Представители Центробанка и банкиры прогнозируют рост рынка розничного кредитования в 2011 году на 20 — 30%. Конечно, он не настолько галопирующий, как в течение нескольких предкризисных лет. Тогда рост составлял от 75 до 150% в год.
Леонид Диденко
Воронежский курьер, №142, 18 декабря 2010 г.
