Воронеж. 10.02.2011. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) – Аналитика - В последние годы государство уделяет повышенное внимание созданию условий для развития малого бизнеса (МБ). Крупные государственные банки проводят целую серию программ, связанных с предоставлением займов бизнесменам. Ставки по кредитам снижаются. Однако кредитование малых предприятий по-прежнему сталкивается с рядом существенных трудностей. В нашем материале раскрываются причины и характер существующих проблем, описываются тенденции и перспективы.
Роль малого бизнеса в экономике государства огромна. За счет интенсивного развития МБ появляются предпосылки для развития среднего бизнеса, который, по сути, и должен стать основным ядром экономической платформы нашего государства. Сегодня и финансовые структуры, и Правительство России понимают важность этого вопроса. Однако, несмотря на различные применяемые меры, количество малых предприятий уменьшается (в 2009 году – 227700 предприятий , а в 2010 году – 219600). Кроме того, в этом году увеличился размер страховых взносов. Процентная ставка 34% никак не поможет субъекту малого предпринимательства развиваться. Сегодня мы видим, что многие юридические фирмы занимаются перерегистрацией предприятий МБ либо их ликвидацией. Просто легче заново начать вести бухгалтерский баланс, чем переделывать его. Мы уже не говорим, сколько проблем такие изменения принесут в департаменты кредитования МСБ в банках.
Одной из наиболее острых задач для малого предприятия является поиск средств на стартап и развитие бизнеса, а также поддержание финансовой самостоятельности. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России», основным источником финансирования при создании и развитии предприятия являются личные средства учредителей, второе место занимают средства, полученные в заем от частных лиц и инвесторов. К банковскому кредитованию, по статистике, прибегает лишь 10-12% предпринимателей. Это, бесспорно, очень мало, и об этом стоит говорить на всех уровнях. Обсуждают эту тему и представители финансовых институтов.
За последнее десятилетие объем кредитования малого бизнеса вырос примерно в два раза, но, по мнению финансовых экспертов, общая потребность представителей малого бизнеса в кредитах сегодня удовлетворяется не более чем на 17%. Предприниматель более всего нуждается в заемных средствах в период своего учреждения (с такими трудностями сталкивается 65% начинающих бизнесменов), однако потребность в инвестициях испытывается на всех стадиях развития малого предприятия.
Сегодня банки готовы принять самое активное участие в прибылях малых предприятий. Кредитования этого сектора экономики входит в список приоритетных задач для многих крупных банков страны, а это говорит о хороших перспективах во взаимоотношениях предпринимателей с банкирами. Но препятствий между заемщиками и кредиторами по-прежнему много, и до полного взаимопонимания пока еще далеко.
Кредит - это проблема как для предпринимателя, так и для банка
На первый взгляд, это утверждение звучит парадоксально. Однако надо учесть, что главной проблемой при предоставлении кредита малым предприятиям является их финансовая «непрозрачность». Подавляющее большинство мелких компаний ведет двойную бухгалтерию, причем очень часто теневая сторона бизнеса является гораздо более значимой по сравнению с «белой».
Еще одним значительным препятствием становится отсутствие у мелких препринимателей ликвидного залогового имущества. Эта проблема усугубляется недоверием к малым предприятиям со стороны банковской системы. Ведь в силу специфической политической и экономической истории России малый бизнес как явление существует чуть более 20 лет. При этом ситуацию в РФ во все времена было сложно назвать стабильной, а два кризиса (1998 и 2008 годы) пережили далеко не все малые предприятия, хотя именно представители МБ восстанавливались после кризиса быстрее всего, что говорит о феноменальной устойчивости этой формы бизнеса.
Технология взаимодействия банков с МБ пока также несовершенна. Кроме того, полная стоимость кредитования для малых предприятий, несмотря на общее снижение ставок, сегодня зачастую составляет 20-24% годовых, даже при наличии поручителей и залогового имущества.
Существенный процент малых предприятий в нашей стране с точки зрения кредитования относится к группе повышенного риска: история их существования на рынке не так велика или отсутствует, финансовая документация ведется в упрощенной форме (иногда не ведется вовсе), залоговое имущество незначительно, поручителей, как правило, нет. Следовательно, шансы получить кредит - минимальны.
Одним из существенных «провальных» участков банков в работе с МБ, по нашему мнению, является мониторинг кредитного портфеля. В малом бизнесе мониторинг как инструмент обеспечения качества ссуды приобретает еще более важное - можно сказать, ключевое - значение. Здесь необходимо отметить прямую зависимость уровня просроченной задолженности в малом бизнесе (доли так называемых «проблемных» активов) от качества проводимого мониторинга. В условном списке причин образования просроченной задолженности по кредитному портфелю корпоративных клиентов банков можно выделить:
1) финансовые затруднения (временные/долговременные):
— снижение выручки;
— отсутствие спроса на продукцию/услуги;
— ошибочная инвестиционная стратегия;
— нарушение обязательств со стороны контрагентов;
2) мошеннические действия руководителей/собственников бизнеса.
По разным оценкам, от 60 до 80% существующих проблемных заемщиков допустили просроченную задолженность вследствие временных или долговременных финансовых затруднений и (или) снижения выручки.
Приведем некоторые конкретные цифры. По данным Банка России:
- объем предоставленных кредитов МСБ на 01.12.2010 г. составил 4 103 395 млн рублей;
- объем задолженности МСБ на 01.12.2010 г. – 3 187 803 млн рублей, в т. ч. просроченная задолженность на 01.12.2010 г. - 289 667 млн рублей (9%).
Наш главный регулятор указывает на сохранение слабой тенденции к расширению кредитования МБ. Так, на 01.11.2010 совокупная задолженность субъектов малого и среднего предпринимательства перед банками составила 3,1 трлн рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 20%. Однако при этом продолжает расти просроченная задолженность, которая достигает 9,2% от портфеля кредитов против 7% годом ранее. Эти данные должны вызывать большую обеспокоенность и у бизнеса, и у банков, и у государства. Проблему надо решать комплексно и на всех уровнях. В частности, недавно ЦБ дал новую оценку объема непрофильных активов, которые в результате кризиса оказались у банков, а это 700 млрд руб. С 1 июля 2011 года ЦБ будет требовать от банков создания резервов под эти непрофильные активы.
«Черный» рынок кредитов – сегодняшняя реальность
Получение займа у ростовщика рассматривается нашими предпринимателями как реальная альтернатива банковскому кредиту. Ростовщики готовы предоставлять займы быстро и на нужный срок, а риск возникновения осложнений компенсируют, скажем так, крайне жесткие меры, с которыми можно столкнуться в случае несвоевременного погашения кредита. В этих условиях представители МБ также с большой осторожностью смотрят в сторону ростовщиков. Но иногда жизнь заставляет предпринимателя обращаться к неофициальным кредиторам, хотя, как правило, ни к чему хорошему это не приводит.
Финансовый оборот рынка «черного» кредитования оценивается сегодня примерно в 7-8 млрд долларов. И тенденции его развития практически не отличаются от развития официальной банковской системы - 15-25% в год. Конечно же, государство и банки максимально заинтересованы в категорическом сокращении этого сектора рынка, и здесь наиболее эффективными средствами конкурентной борьбы являются дальнейшее снижение процентных ставок, увеличение сроков кредитования и упрощение процедуры получения займа в банке.
Кто виноват
Чтобы привлечь интерес со стороны небольших предприятий, банки прилагают максимум усилий к тому, чтобы сделать условия кредитования максимально приемлемыми, предлагая новые специальные, все более льготные программы. Средние ставки все же вывести очень сложно. Амплитуда велика – от 10,5% до 48% годовых, хотя налицо тенденция к понижению.
Однако надо отметить, что относительно низкие ставки в крупных госбанках «компенсируются» их нелояльностью и немобильностью по отношению к клиенту. Кроме того, сложность оформления необходимой документации вносит дополнительный сумбур в отношения представителей МБ и банка.
В качестве залогового имущества чаще всего выступает недвижимость, дорогостоящая техника и автотранспортные средства, находящиеся в собственности предприятия или его владельца. Но банки теперь с большой осторожностью рассматривают даже относительно надежные варианты залога, если есть сомнения в успешности бизнеса заемщика.
Государство также идет навстречу предпринимателям, частично компенсируя расходы и риски банков в рамках государственных программ, что позволяет снизить стоимость кредитования. С другой стороны, меры государственной поддержки тормозятся либо часто оказываются неэффективными. Вдобавок, демонстрируя на словах всяческую поддержку малому бизнесу, государство реально ужесточает условия его существования (например, повышая налоговую нагрузку).
Что делать
На сегодня по-прежнему остается неразрешенной основная проблема – высокая стоимость кредитов. Также неизвестно, кто и какими средствами сможет сделать МБ достаточно прозрачным для стандартного взаимодействия с банками.
В качестве путей решения проблем можно предложить следующие пункты:
- Хорошо поставленная работа в банках с малыми предприятиями.
- Работа с МБ небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО) как более мобильных и максимально клиентоориентированных структур.
- Принятие в 2011 году закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Прогноз по портфелю на 2012 год – порядка 5 млрд долларов.
- Кредитование МБ посредством гарантийных фондов. Фонд – один из немногих действенных механизмов поддержки малых и средних предприятий, что подтверждается и финансированием со стороны государства, и ростом числа фондов, и объемом выданных кредитов.
- Местные региональные программы помощи предпринимателям должны играть все возрастающую роль.
По единодушному мнению экспертов, дальнейшее развитие кредитования малого бизнеса в России – только вопрос времени. В ближайшие годы в случае разумного уровня инфляции тенденция к сокращению процентных ставок и увеличению сроков кредитования будет только увеличиваться. Растущий потребительский спрос позволит сделать кредитование МБ столь же распространенной услугой, как ипотека и потребительские кредиты.
