Постепенный выход экономики из кризиса обусловил активность банков в выдаче займов МСБ. Какие тенденции наблюдаются сегодня в кредитовании юрлиц?
Кредитные предложения банков для сегмента малого и среднего бизнеса в регионе в течение посткризисных 2009-2010 гг. развивались, видоизменялись и стали сегодня особыми. Для получения отдельных кредитных продуктов уже нет необходимости в залоговом обеспечении, подтверждении целевого использования и в других факторах, которые ранее тормозили выдачу займов юридическим лицам.
Вопреки статистике
По мнению заведующего кафедрой экономики труда и основ управления Воронежского государственного университета Владимира Эйтингона, интерес банков к малому бизнесу обусловлен складывающейся на сегодняшний день ситуацией в экономике и кредитоспособностью этого сегмента.
— Некоторое время банки вели осторожную политику в отношении предпринимателей, — объясняет Владимир Эйтингон. — Малый бизнес был «настораживающим обстоятельством», но лишь в связи с экономической ситуацией. И банки предпочитали подстраховываться, поскольку имели задолженности по выданным кредитам. Но за 2010 год мы оправились от некоторых болезней кризиса, и ситуация на рынке изменилась.
По численности занятого в малом бизнесе населения Воронежская область лидирует среди других регионов России. И, несмотря на данные, представленные в несколько искаженном зеркале статистики, которые свидетельствуют о том, что оборот на одно предприятие в Воронежской области ниже, чем в других областях, масштабы МСБ в регионе, по мнению Эйтингона, достаточно серьезные. Об этом свидетельствует и количество предприятий, и темпы их роста.
— Малый и средний бизнес играет важную роль в экономике региона уже длительное время, — продолжает Владимир Эйтингон. — Сюда мигрировали люди самых разных профессий. Малый и средний бизнес эксплуатирует выгодные сегменты экономики — он представлен в сельском хозяйстве, торговле, имеет большое значение и в таких важных отраслях, как строительство и производство.
Банк-супермаркет
Исполняющий обязанности директора Воронежского регионального союза предпринимателей «Опора» Сергей Беспятов разделяет мнение о сегодняшнем состоянии МСБ, которое вызвало интерес банков к кредитованию юридических лиц. А со стороны предприятий, по его словам, последовала ответная реакция — активизировался спрос.
— Возросла доступность кредитов. Появились весьма интересные предложения для предпринимателей, — говорит Беспятов. — В связи с этим повысился и спрос. Сегодня наблюдается серьезная конкуренция в межбанковской среде.
— Для предпринимателей создаются такие условия, при которых они могут получить кредит так же легко, как, к примеру, приобрести продукты в супермаркете, — говорит заместитель директора управления кредитных продуктов Центрально-Черноземного банка Сбербанка России Александр Михайлусь.
С нового года, например, Сбербанк предложил новую линейку кредитования юридических лиц, которая представляет собой восемь базовых продуктов. Сроки кредитования по отдельным из них увеличились до десяти лет.
— Сегодня мы можем говорить о том, что кредитные средства предоставляются под залог приобретаемого внеоборотного актива, — говорит Александр Михайлусь. — К примеру, по кредиту «Бизнес-авто» в качестве залога выступает приобретаемое транспортное средство, а максимальная сумма займа определяется, во-первых, платежеспособностью заемщика, а во-вторых, суммой, не превышающей 80% стоимости приобретаемого транспортного средства, с учетом расходов на его страхование. Аналогичные условия — и по продукту «Бизнес-недвижимость», где предметом залога является приобретаемый объект. Возможно также кредитование под залог строящихся объектов.
Ниже, еще ниже...
Появились и совершенно новые специализированные кредитные продукты — такие, как «Бизнес-рента», «ГАЗ», «Бизнес-инвест» и другие.
— Кредит «Бизнес-рента» предоставляется арендодателям на любые бизнес-цели. В качестве предмета залога используется тот объект недвижимости, который заемщик передает своим клиентам в аренду, — объясняет замдиректора управления кредитных продуктов ЦЧБ.— Еще одна особенность >той линейки — возможность предоставления кредитов на основе частичного залогового обеспечения. Ранее такого не было, что создавало предпринимателям проблемы с получением заемных средств.
Сегодня без особых сложностей можно взять кредит и на пополнение оборотных средств предприятия, срок по которому в том же Сбербанке увеличен с года до двух лет. Он может предоставляться под 100-процентное обеспечение товарами в обороте, чего ранее также не практиковалось. До пяти лет может составлять и срок кредита на приобретение, модернизацию или ремонт оборудования в рамках продукта «Бизнес-инвест». Его отличают те же преимущества — допускаются частично «необеспеченные» кредиты, возможность отсрочки погашения основного долга, в качестве залога также рассматриваются товарно-материальные ценности.
Еще одной особенностью в кредитовании МСБ стала беззалоговая форма займов. Такая, как кредит «Доверие» у Сбербанка. Этот продукт не предусматривает комиссионных платежей и выдается по фиксированной ставке. Первые результаты уже есть, и они доказывают наличие спроса на такого рода предложения. За месяц работы Центрально-Черноземным банком выдано 210 кредитов по скоринговой технологии «Кредитная фабрика» на сумму порядка 110 млн рублей.
Ненаблюдаемая экономика
Эксперты полагают, что сегодняшнюю позитивную картину взаимодействия банков с предприятиями МСБ может омрачить выросшая ставка страховых взносов, которая вынудит многих предпринимателей увести часть доходов в тень. Суммы страховых взносов, которые работодатель уплачивает с фонда оплаты труда в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и федеральный и региональные фонды медицинского страхования, возросли весьма ощутимо — с 26% до 34%.
Однако, согласно официальным данным, уже сегодня доля теневого оборота в российском предпринимательстве весьма высока — лишь 20% компаний соблюдают все правила.
— И в регионе категория предпринимателей, скрывающих реальные доходы, значительна, — говорит Владимир Эйтингон. — Судя толь-
ко по косвенным цифрам за 9 месяце» прошлого года, темпы роста расходов превышали темпы роста доходов, увеличивались вклады населения в банках. Откуда они? Ведь согласно структуре доходов населения у многих воронежцев официальная зарплата ниже прожиточного минимума — понятно, что работодатель доплачивает в конверте. То есть существует ненаблюдаемая экономика.
По мнению Александра Михайлуся, сегодня прогнозировать изменение спроса на кредиты в связи с законодательными изменениями пока рано. Однако рост кредитного портфеля банка свидетельствует о положительных тенденциях, и прежде всего — повышающейся активности бизнесменов, в том числе и инвестиционной.
— Предприниматели почувствовали оживление в экономике и уже сами становятся ее драйверами посредством внедрения новых технологий и выведения новых продуктов на местный рынок, — говорит он. — И сегодня цель банка - не просто получить прибыль, а придать экономике региона новый импульс развития при помощи финансовых инструментов, которые позволят предпринимателям выйти на качественно новый уровень.
Финансы — в развитие
Структура займов воронежского бизнеса (млн руб.):
2804,6 - добыча полезных ископаемых
64 981,4 - обрабатывающие производства
3476,1 - производство и распределение электроэнергии, газа и воды
37485 - сельское и лесное хозяйство, охота
8358,2 - строительство
4329,9 - транспорт и связь
91553,1 - торговля, ремонт авто и предметов быта
35275,3 - операции с недвижимостью
20938,1 - прочие виды
31362,4 - на завершение расчетов
Общий объем кредитов юридическим лицам и ИП — 300 564,1 млн рублей
Поданным Центрального банка РФ по Воронежской области на 1.10.2010.
Людмила Стряпцева
Воронежский бизнес-журнал, №2, 2011.
