Воронеж. 26.04.2011. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) - Аналитика - Банковский сектор одним из первых реагирует на любые изменения в экономике. В последние – как их принято сейчас называть – «посткризисные» месяцы российские банки проявляют небывалую активность. Выражается это, во многом, начиная от перестройки филиальных сетей, и заканчивая пересмотром ставок по вкладам. Вслед за крупными федеральными игроками вынуждены менять свою политику и местные банки. О том, какой путь развития и конкуренции выбирает банковский сектор «Абирегу» рассказал руководитель проекта «Banki31.Ru», аналитик Павел Гребенкин.
- Часть федеральных банков в последние месяцы пошла на преобразование своих филиалов в оперофисы (Промсвязьбанк, Мой банк, Раффайзенбанк), часть, наоборот, расширяет свое присутствие (Авангард, УБРиР в Белгороде, "РОСТ", Газпромбанк и Возрождение в Воронеже). Как согласуются между собой такие тенденции?
- Преобразование филиалов банков в офисы происходит по всей стране, и Черноземье здесь не исключение. Причина простая – оптимизация затрат и структуры управления, хотя и происходит это преобразование зачастую без потери функций и полномочий представительства банка в новом статусе.
В 2010-м году в Белгород пришли уральские СКБ-Банк и Уральский Банк Реконструкции и Развития, вернулся розничный банк Ренессанс Кредит, а также в области появились отделения Орелсоцбанка. Еще несколько кредитных организаций находятся на различных стадиях открытия своих отделений. Перед принятием решения об открытии регионального офиса банки проводят тщательный анализ экономической ситуации в регионе, потенциала рынка, конкурентной обстановки в их сегменте услуг. Несмотря на сложившийся в Белгородской области довольно высокий уровень конкуренции между банками, лидерство региона по уровню жизни и инвестиционной привлекательности каждый год приводит к нам новые банки.
- Существует ли конкуренция в регионах между региональными банками и крупными федеральными кредитными организациями? За счет чего они живут и не "умрут" ли в перспективе?
- В Белгородской области зарегистрировано пять банков и по этому показателю она - лидер в Черноземье. Среди них на рынке розничных банковских услуг активно работает лишь Белгородпромстройбанк - после того, как его собственником в 2008-м году стал АКБ «Металлинвестбанк». Остальные местные банки имеют иную бизнес-модель, где основной источник прибыли – расчетно-кассовое обслуживание и кредитование близких к ним крупных бизнес-структур. И на то есть вполне объяснимые причины, среди которых я бы выделил дефицит ресурсов (особенно долгосрочных) и источников капитала, а также навыков и методик работы на высококонкурентном банковском рынке.
Конечно, в кризисные времена региональным банкам выстоять сложнее, что хорошо показал недавний кризис – господдержку в виде субординированных кредитов получили только крупные федеральные банки. Но финансовое состояние белгородских банков довольно стабильно и в обозримой безкризисной перспективе, я думаю, им ничего не угрожает. Хотя вполне очевидно, что общее количество региональных банков в стране будет неминуемо уменьшаться, в том числе и по причине увеличения минимального размера уставного капитала в рамках проводимой банковской реформы – до 180 млн рублей с 1 января 2012 года.
- В последнее время банки все более популяризируют в регионах формат "микро-офис" - с чем это связано? Что можно ждать дальше от этого тренда?
- Связано это в первую очередь с небольшими затратами на их открытие и содержание с одной стороны и большими возможностями привлечения клиентов с другой – ведь, как правило, они расположены в популярных торговых центрах. Одни банки организуют там точки экспресс-кредитования, другие предлагают довольно широкий спектр услуг от валютно-обменных операций до денежных переводов и размещения средств во вклады.
На мой взгляд, это своего рода показатель высокой конкуренции на рынке – банки все увереннее «идут в народ». Раз уж такой консервативный по мнению многих россиян Сбербанк открывает ребрендинговый современный офис в «Сити Молле «Белгородский», то я думаю уже скоро можно будет говорить о позитивных изменениях во взаимоотношениях банка и клиента. И тренд здесь заключается в том, что банки будут становиться все более и более клиентоориентированными, основополагающими факторами конкурентной борьбы станут уровень сервиса, близости и открытости.
- Можно ли сказать, что банковская отрасль в регионах вышла из кризиса? Чего ждать от ставок по кредитам? По вкладам?
- Да, действительно, банковский сектор постепенно преодолевает кризисные явления, активы кредитных организаций постепенно растут, восстанавливается доверие к рублю. За счет стабилизации экономической ситуации в целом, возвращения предприятий к прежним показателям деятельности, уменьшения уровня безработицы, кредитоспособность предприятий и населения восстанавливается, банки начинают вести себя все более активно. Что касается ставок по вкладам и кредитам, то они в течение всего 2010 года падали, и на фоне острой конкурентной борьбы будут падать и в дальнейшем, хотя уже и не такими темпами. Среднеарифметическое значение ставок по депозитам в рублях в прошлом году составляло чуть более 8,3%, что ниже зафиксированного уровня инфляции в 8,8%. Несмотря на это, объем привлеченных в депозиты средств от населения Белгородской области за 2010 год увеличился на 20% по сравнению с предыдущим.
- А что можно сказать о ситуации на ипотечном рынке?
- Рынок ипотечного кредитования также быстро восстанавливается после кризиса. В наступившем 2011 году положительная тенденция на ипотечном рынке сохранится, и по прогнозам экспертов рост объемов выдаваемых ипотечных займов вырастет на 40%, достигнув суммы около 500 млрд рублей. Средняя ставка по ипотечным кредитам, выданным в феврале 2011 года, составила 12,4%, что является историческим минимумом для страны - аналогичный уровень был зафиксирован только в первом квартале 2008 года. А при использовании плавающей ставки кредитования, с помощью которой банки страхуются от кризисных ситуаций в экономике, процентная ставка может опускаться до 9% годовых. Стабилизация ситуации на рынке недвижимости привела к снижению суммы первоначального взноса до 10%.
Сегодня банки буквально борются за каждого ипотечного заемщика, так как желающих ввязываться в ипотеку не так много. Дело в том, что если даже чисто теоретически ставка опустится до 5% годовых, это в корне не поменяет ситуацию с доступностью, а точнее, с недоступностью жилья. Цены на недвижимость у нас на уровне европейских, а те, кого мы называем средним классом, по европейским меркам бедняки. Отсутствие среднего класса, неоправданно высокие цены на жилье с высокой коррупционной составляющей оставляют для банков в числе потенциальных заемщиков не более 7% населения страны.
