Воронежские предприниматели, владельцы небольшой торговой точки, обратились за ссудой в «Ричфорд кредит». Цель займа - расширение бизнеса. В кредитной организации попросили предоставить необходимые бумаги для анализа, на что бизнесмены удивленно ответили: «а у нас семейный бизнес, мы вообще ничего не ведем, мы друг другу доверяем». В «Ричфорд кредит» только развели руками - сами виноваты, что не смогут получить займ.
Бизнес недоволен банками
Классический постулат гласит: «Банки — это кровеносная система экономики». В масштабе нашей области, по определению, это должна быть система артерий и сосудов экономики региона. Так ли это на самом деле? В полной ли мере кредитные организации выполняют свои функции, например, по финансированию малого и среднего бизнеса (МСБ)? Об этот вопрос сломано уже немало копий, а после кризиса разговор снова обретает актуальность.
В своих рассуждениях предприниматели нередко жалуются на банки — процентная ставка по кредиту чрезмерно завышена, нужно пройти семь кругов ада бумажной волокиты и т. д. Директор автосалона «Север-Авто» Игорь ДЕРЕВЯКИН, который пытается получить ссуду под расширение своего бизнеса, считает, что такая ситуация сложилась примерно с 2007 года:
— Если раньше кредитные менеджеры сами проявляли инициативу, буквально бегали за мной по пятам и подыскивали удобные кредитные решения для моего бизнеса, то сейчас все поменялось с ног на голову. Например, прихожу я в госбанк и хочу получить займ под 10% годовых, а с меня требуют целую кучу документов, на сбор которых я потрачу уйму времени и ресурсов! При этом под 17% мне готовы дать хоть сразу, но для моего дела это тяжелая ноша.
Деревякин предполагает, что потеря интереса банков к малому и среднему бизнесу и прекращение планомерного «выращивания» кредитными организациями предпринимателей с нуля объясняются следующим образом.
— Банки переключили свое внимание на кредитование крупных проектов — им с учетом прихода в область губернатора Гордеева уделяется особое внимание. Например, это масштабные проекты в агропроме. Наверняка все они «выстрелят», но надо помнить простой закон экономики. Если та масса денег, которая вращалась в кредитовании малого и среднего бизнеса, перетекла в другой сектор, а на замену нет ресурсов для финансирования его развития, то последствия для предпринимателей могут быть печальными, — говорит Игорь Деревякин.
Банки недовольны бизнесом
Истории безрезультатной коммуникации между малым и средним бизнесом и банками встречаются довольно часто. Сегодня многие управляющие сетуют, что предприниматели абсолютно не готовы ни ментально, ни документально к получению кредитов. Поэтому основная проблема, по мнению банкиров, — это финансовая безграмотность бизнесменов. Вот еще один случай.
В воронежский филиал ТрансКредитБанка обратилась организация, занимающаяся оптовой торговлей, — необходим был кредит на пополнение оборотных средств. По всем параметрам компания соответствовала требованиям банка: существует на рынке достаточно давно, бизнес уже развит, выручка хорошая. Но как только кредитный менеджер стал анализировать документы, обнаружился парадокс. Судя по ним, организация фактически не вела работы с контрагентами! На вопрос банковского работника, как это возможно, собственник ответил, что не видит никакой необходимости в создании такой информационной базы: «Ведь бизнес и так работает»...
Председатель совета директоров «Ричфорд Групп» Алексей ТУРКОВ видит еще одну проблему, почему МСБ не может получить кредит. Это отсутствие адекватных гарантий по возврату ссуды.
— Если у тебя стартап, ничего нет в качестве залога и ты не можешь предоставить, например, поручительство известной, уважаемой компании, ее собственников, то разве надо жаловаться на банк? — говорит Турков.
Надо меняться
Как банкам и МСБ преодолеть разногласия? Ответ очевиден — всем надо меняться. Некоторые встречные шаги мы можем наблюдать уже сегодня.
Пример 1. Меняется бизнес. Вернемся к истории компании, пытавшейся получить займ в ТрансКредитБанке. После тщетных попыток получить кредит «на честном слове» руководитель компании все же обратился в консалтинговую фирму, которая помогла наладить систему автоматизированного бухгалтерского учета. Клиент повторно предоставил в банк необходимые документы — и получил кредит.
Пример 2. Меняется банк. Перед управляющим воронежским филиалом «Роспромбанка» Максимом МАРКИНЫМ в кризис головной офис поставил непростую задачу — значительно нарастить кредитный портфель. Тогда, кроме личных поездок к клиентам и проведения дополнительных консультаций для руководства бизнеса, Маркин организовал и взял под свой контроль оказание помощи специалистов банка сотрудникам компаний-клиентов в подготовке необходимых документов на кредит. Конкретных результатов банкир не раскрывает, но утверждает, что объем займов за период кризиса вырос «на сотни миллионов рублей», а доля просроченной задолженности не превысила 3,5% от всего кредитного портфеля.
Понятно, что эти примеры вряд ли можно назвать системными для всего рынка и что впереди большой фронт работы — как для МСБ, так и для банков. Эксперты называют разные инструменты, которые позволят улучшить взаимодействие кредитных организаций с малым и средним бизнесом. Подробно мы их рассматривать сейчас не будем (поддержка МСБ и роль банков в этих процессах — отдельная большая тема). Назовем лишь несколько.
■ Создание банков только для кредитования МСБ. В России успешно создан ряд финорганизаций для потребкредитования, указывает управляющий воронежским филиалом ТрансКредитБанка Сергей ФАБРИЧНОВ:
— Почему бы не открыть специализированные банки, финансирующие исключительно малый и средний бизнес?
■ Подключение госорганов к процессу кредитования. Алексей Турков указывает, что некоторые банки в качестве залога обеспечения уже принимают поручительства местных фондов поддержки малого предпринимательства. В том, что настало время выстроить это взаимодействие системно, согласен и Сергей Фабричнов.
Где начало изменений?
Чтобы банки в полной мере стали кровеносной системой экономики региона, ей, конечно, необходимы изменения. Но, пожалуй, начаться они должны не с конкретных проектов и решений, а в сознании бизнесменов и банкиров.
Сергей ФАБРИЧНОВ, управляющий воронежским филиалом ТрансКредитБанка
Система работает не на полную
— Если рассматривать банковскую систему Воронежской области как инфраструктуру, обеспечивающую поток крови по сосудам, то здесь мы справляемся на отлично. Ежедневно через региональное отделение Центробанка проходит около 60 тыс. платежек на сумму 9 млрд рублей. А вот поступает ли кровь от сосудов ко всем органам, в данном случае к малому и среднему бизнесу? Не всегда, и на это есть ряд причин. Во-первых, в каждом банке существуют разные подходы: где-то бизнес с оборотом в 90 млн рублей в год считается крупным, а где-то — средним или даже малым. Отсюда и разные процентные ставки, ведь для больших игроков это в среднем 8-9%, а для более мелких - уже 13-14%. Во-вторых, бизнес не всегда ответственно относится к своей бухгалтерии, и перед выдачей ссуды банку приходится серьезно ее перелопачивать. И в-третьих, трудозатраты кредитного менеджера на оценку способности крупного и малого бизнеса вернуть займ в срок одинаковы, поэтому малый бизнес предпочитают «прогонять» через систему скоринга. Потому что в сотрудничестве с крупными компаниями перспектива для банка видна сразу, а с малыми не всегда проглядывается. А вот система скоринга не предусматривает гибкого, индивидуального подхода к мелким заемщикам. И ее одобрение получают в лучшем случае 2 небольшие компании из 10.
Юрий ГОНЧАРОВ, президент Торгово-промышленной палаты Воронежской области
Бизнес может рассчитывать на государство, а не на банки
— Проблема затрудненного доступа малого и среднего бизнеса к банковским ресурсам, безусловно, существует. Причем не только в нашем регионе. Это легко увидеть, проанализировав анкеты предпринимателей, в которых на 2-3-е место в рейтинге барьеров для развития бизнеса они ставят невозможность получить кредит. Едва ли в Воронежской области наберется хотя бы десяток банков, которые реально кредитуют бизнес, а не делают декларативных заявлений. Ну где можно свободно получить ссуду? Сбербанк, Московский индустриальный банк, еще примерно 5-7 кредитных организаций, и все! Поэтому выход для предпринимателей я вижу в обращении к госпрограммам финансирования, например, через, местный департамент поддержки предпринимательства и развития потребрынка или гарантийный фонд. Эти инструменты уже работают и показали свою эффективность. А появления необходимого количества банков, действительно выдающих кредиты, еще надо ждать.
Максим МАРКИН, управляющий воронежским филиалом «Роспромбанка»
Те, кто реально работает, уже давно получили кредит
— Несмотря на постоянные стоны малого бизнеса на различных круглых столах о необходимости дополнительной поддержки со стороны банков, абсолютное большинство пытающегося реально работать малого и среднего бизнеса давно и плотно закредитовано. Условия предоставления займов (виды залога, сроки, ставки) после некоторого отката в кризисный период буквально ежедневно улучшаются и в настоящий момент достигли своего исторического оптимума за весь период реформ. Тогда откуда появляются недовольные? Это два типа так называемых бизнесменов. Первый - это предприниматели, недавно открывшие юрлица и ИП. В большинстве случаев, кроме сильного желания зарабатывать, они ничего не могут предложить банкам по запрашиваемым кредитам (залоги, отчетность, т. д.). Безусловно, их надо поддерживать и помогать им развиваться. Но во всем мире этим занимаются венчурные фонды или государство, а коммерческие банки не могут так рисковать деньгами своих вкладчиков - таких же граждан. Второй тип — это различного рода маргинальные личности, любящие больше выступать на трибунах, чем работать, и также либо не имеющие никакого имущества для обеспечения запрашиваемого кредита, либо уже заложившие все, что у них было, и обанкротившиеся.
Артем Сокольников
De Facto, май, 2011.
