Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступивший в силу год назад, упорядочил работу организаций, предоставляющих микрозаймы. Однако не все предприниматели рассматривают этот вид кредитования как реальную возможность начать и развивать бизнес.
Стоит отметить, что микрофинансовые организации (МФО) в России, в том числе и в Воронеже, существовали до принятия закона довольно долго. В основном это были кредитные кооперативы, которые принимали займы от физических лиц и выдавали им небольшие кредиты для их личных нужд под большие проценты. Однако потребность в микрокредитах является актуальной и для малых предпринимателей, в том числе начинающих.
Толщина портфеля
С принятием закона все микрофинансовые организации обрели официальный статус. Документ прописывает, где они будут черпать ресурсы для кредитования и по каким правилам обязаны работать. В законе заложены основные принципы микрокредитования, которые должны соблюдать все микрофинансовые организации: сумма кредита – до одного миллиона рублей, срок не ограничен - это может быть и две недели, и два года - в зависимости от потребностей бизнеса. Кредиты могут выдаваться без залога или под тот залог, который может предоставить предприниматель. Процентная ставка по кредиту может быть выше банковской, но ее точный размер необходимо озвучить еще до выдачи кредита.
Вступление закона в силу уже принесло свои положительные результаты.
— Кроме повышения прозрачности микрофинансового рынка в целом, закон снял необходимость обязательного формирования резерва по кредитам, предоставленным банками, который ранее должен был составлять не менее 21%, — говорит генеральный директор ОАО «Финотдел» Татьяна Юрина. — Это оказало положительное влияние на развитие микрофинансового рынка, поскольку значительно облегчило процесс привлечения ресурсов. На сегодняшний день в реестр МФО включено уже более 900 компаний, а их совокупный портфель займов, по прогнозам аналитиков, в 2012 оду должен увеличиться с 9 до 14-15 млрд рублей.
Увеличение портфеля займов наблюдается во многих микрофинансовых компаниях. По результатам исследования РМЦ и НАУМИР, на октябрь 2011 года средний прирост портфеля займов на один МФИ составил 23,77%, а количество активных заемщиков выросло на 16,29%.
- По результатам работы в 2011 году портфель микрофинансовой компании «Финотдел», специализирующейся на выдаче займов малому и среднему бизнесу, вырос более чем в четыре раза — с 131 до 558 млн рублей. За это время количество клиентов компании увеличилось практически в пять раз - с 300 до более чем 1400, - говорит директор по маркетингу и развитию регионов ОАО «Финотдел» Дмитрий Смолянский. — Об интенсивном развитии рынка микрофинансирования говорит и тот факт, что в 2011 году общий объем займов, выданных микрофинансовыми организациями, превысил 28 млрд рублей. Для сравнения, четыре года назад его оборот составлял всего 11 млрд рублей.
Процент против риска
В Воронеже еще несколько лет назад организаций, работающих в сфере микрофинансирования, было не так много.
— Когда мы проанализировали ситуацию в Воронеже в 2008 году, то оказалось, что из 30 существующих на рынке организаций действующих всего 10, — вспоминает руководитель государственного фонда поддержки малого предпринимательства Воронежской области Юрий Лавлинский. — Это были кооперативы и небанковские депозитные организации. Остальные же находились в предбанкротном состоянии или стали банкротами. В свою очередь, из десяти работающих лишь две организации соответствовали требованиям Минэкономразвития.
Сегодня ситуация несколько изменилась: на рынке появились МФО, готовые финансово поддерживать не только физических лиц, но и малых предпринимателей, однако, увы, на весьма невыгодных условиях — процентные ставки здесь доходят до 50-70% годовых.
— В силу особенностей микрофинансового рынка, микрофинансовые организации работают в более высокорисковом сегменте, нежели банки, — отмечает Дмитрий Смолянский. - Следствием этого стали несколько более высокие ставки, действующие на рынке микрозаймов. Однако, несмотря на это, чтобы конкурировать на рынке, мы постоянно занимаемся поиском более дешевых ресурсов для полного удовлетворения запросов бизнеса.
Стоит отметить, что спрос на услуги микрофинансирования среди предпринимателей стабильный.
— К нам обращаются индивидуальные предприниматели и владельцы малого бизнеса. Это люди 30-50 лет, с высшим или средним специальным образованием, имеющие опыт кредитования в других финансовых институтах и занимающиеся бизнесом более трех лет. Как правило, у них в подчинении от одного до пяти наемных сотрудников. Займы они берут на развитие бизнеса, открытие новых точек, увеличение торгового оборота, расширение ассортиментных групп товаров, закупку оборудования. Средняя сумма займа на одного бизнес-клиента — около 400 тысяч рублей, — рассказывает Дмитрий Смолянский.
Однако ряд представителей микрофинансовых организаций отмечают, что высокие ставки все же существенно ограничивают круг предпринимателей, которые могу себе позволить взять заем, и привлекают в том числе и недобросовестных плательщиков.
— Надо понимать, что большинство микрофинансовых организаций — коммерческие фирмы, основная цель которых — зарабатывать деньги, — говорит Юрий Лавлинский. — За займами сюда обращаются предприниматели ведущие высокорисковый бизнес. Такому бизнесу проблематично получить в банке заемные средства. Поэтому приходится либо пользоваться частными займами, либо обращаться в организации, которые дают деньги под высокий процент. Известно, что чем выше степень риска, тем выше доход, а значит, есть возможность выплачивать долг с высокими ставками
Впрочем, малый и средний бизнес — далеко не единственный потребитель микрозаймов.
— Спрос на услуги микрофинансирования сегодня огромный, - рассказывает руководитель ООО «ФПП — Логистснаб» Андрей Плотников. — Однако за микрозаймами обращаются в основном частные лица, проживающие в области. При этом 95% подавших заявки не проходят нашу систему отбора. И даже при этом у нас достаточно большой процент невозврата. Поэтому мы, изучив ситуацию, приняли решение прекратить эту деятельность и сосредоточить силы на каком-нибудь другом, менее рискованном, направлении.
Впрочем, помимо МФО, микрозаймами сегодня активно занимаются и банки.
— Микрофинансовые организации смогли удовлетворить финансовые потребности «высокорисковых», с точки зрения банковской статистики, предприятий, позволяя им развиться до уровня соответствия базовым условиям банков, — говорит директор регионального центра «Центральный» ЗАО «Райффайзенбанк» Шухрат Собиров. — Принятие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволило множеству предприятий получить свой первый кредит в тех районах и областях, где банковская структура пока еще развита слабо. Ощутимая доля организаций смогла получить кредит на создание и начальное развитие бизнеса (по данным Российского микрофинансового центра, этой возможностью смогли воспользоваться в 2010-2011 годах около 10% заемщиков, получивших ссуду). Однако в крупных городах предпринимательство осталось верным банковскому сектору, ввиду большего ассортимента предоставляемых финансовых услуг, таких как: кредитование не только собственников бизнеса, но и их наемных работников на льготных условиях, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, зарплатные проекты.
Основными пользователями банковских продуктов микрокредитования являются торговые организации, нуждающиеся в дополнительных средствах для закупки крупных партий товара. Также активно пользуются услугами микрокредитования грузоперевозчики и мелкие производители.
— Целевой аудиторией банков в сегменте «микро» являются клиенты, доказавшие свою добросовестность в обращении с кредитом, а также заемщики, планирующие долгосрочную деятельность на региональном рынке, - отмечает Шухрат Собиров. — Обращаясь к статистике за 2011 год, отмечу, что средний размер микрокредита составлял 120 тысяч рублей в небанковском секторе и 700 тысяч рублей — у банков.
Непопулярные займы
Как утверждают участники рынка, потребность в микрокредитовании у предпринимателей растет год от года. По данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка, в 2011 году портфель микрозаймов прирос на 20%, причем в третьем квартале — на 13%.
— Малый бизнес стал охотнее брать на себя кредитные обязательства, а банки предлагают сотрудничество уже и на долгосрочной основе, — говорит Шухрат Собиров.
Однако предметом критики со стороны специалистов остаются высокие ставки по микрозаймам.
— Мы видим ситуацию, когда малый бизнес, за счет которого должна расти экономика страны в ближайшей перспективе, вынужден пользоваться дорогими деньгами, при том что банки не берутся кредитовать стартапы, не хотят связываться с необеспеченными кредитами, - говорит член Совета школы эффективных коммуникаций «Репное», специалист банковской сферы Михаил Омигов. — Странная ситуация. С одной стороны, государство поддерживает малый бизнес, с другой - рыночных денег не дает.
Впрочем, не все представители малого бизнеса возлагают надежды на микрозаймы.
— Микрофинансирование, равно как и банковское кредитование, подходит далеко не всем малым предпринимателям, - уверен заместитель председателя воронежского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Илья Ерихонов. — Особенность малого бизнеса в том, что не все начинающие предприниматели могут позволить себе открывать свой доход и вести надлежащий учет. Таким образом, даже микрофинансирование становится для них недоступным. В целом, особой активности в получении микрозаймов в рядах предпринимателей сегодня не наблюдается.
— Наши предприниматели предпочитают по старинке «перехватить» друг у друга набольшую сумму на короткий срок, нежели связываться с получением займов и кредитов, — говорит председатель правления Воронежской областной общественной организации «Объединение предпринимателей» Татьяна Гончарова. - Иногда день начинается с обзвона предпринимателей: у кого сейчас есть свободные деньги? Так сообща и помогаем друг другу.
Весьма сдержанны в оценках перспектив микрофинансирования и экономисты.
— Даже один миллион рублей - карманные деньги для уже существующего 6изнеса, поэтому говорить о реальной поддержке не приходится, — говорит доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой экономики и управления организациями экономического факультета Юрий Трещевский. — Как помощь на начальном этапе, как стартовый капитал – это неплохо. Но в любом случае, обращения за кредитом в банк на том или ином этапе развития бизнеса предпринимателю вряд ли удастся избежать.
Яна Сергеева
Воронежский Бизнес-журнал, февраль, №2, 2012.
