Воронеж. 17.06.2013. ABIREG.RU – Аналитика – Заместитель председателя Центрально-Черноземного банка Александр Исаенко курирует корпоративный блок. Все, что касается развития реального сектора экономики региона в преломлении на взаимодействие со Сбербанком, – зона его ответственности. Мы решили спросить, как себя чувствовала экономика Центрального Черноземья в первом полугодии 2013 года и как это отразилось на работе крупнейшего банка региона.
- Александр Николаевич, первое полугодие заканчивается. Какие новые тенденции появились в развитии экономики региона? Как они сказываются на деятельности Центрально-Черноземного банка?
- Я бы отметил два существенных обстоятельства, которые сегодня оказывают влияние на региональную экономику. Во-первых, вступление России в ВТО. Во-вторых, замедление мировой экономики в целом. Вторая тенденция, судя по меняющимся прогнозам Минэкономразвития, характерна и для российской экономики. Так что в целом ситуация требует принятия адекватных мер.
Прежде всего, важно не допустить цепной реакции, когда замедление экономики приводит к снижению объемов кредитования, а сокращение кредитования вновь ведет к спаду в экономике. Сбербанк пытается в меру своих возможностей влиять на происходящее. Например, два месяца назад у нас стартовала акция по рефинансированию кредитов, полученных крупными корпоративными клиентами в коммерческих банках в сложных условиях 2008-2010 годов. Мы дали возможность предприятиям ослабить свою долговую нагрузку и стимулировать их к началу реализации отложенных ранее проектов.
Этой же задаче служит недавнее снижение Сбербанком базовых процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам юридическим лицам. Мы рассчитываем, что эта мера также станет стимулом к повышению производственной и инвестиционной активности предприятий. И, возможно, приведет к созданию новых производственных мощностей и в АПК, и в других отраслях экономики региона.
- Как повлияло вступление России в ВТО на развитие сельского хозяйства региона и отразилось ли это на процессе кредитования предприятий АПК?
- Вхождение в ВТО привело к снижению оптовых цен на животноводческую продукцию, и это событие совпало с неблагоприятной конъюнктурой на зерновом рынке. То есть цены на корма стали выше, а конечная продукция подешевела. Ситуация неприятна, но не катастрофична. Я бы сказал, что мы переживаем очередной этап развития отечественного рынка, тем более что для нашего сельского хозяйства проблема так называемых «ценовых ножниц» не в новинку. Каждый раз, преодолевая такие трудности, отрасль становилась сильнее. Думаю, так же будет и в этот раз.
Инвесторы, которые создавали вертикально интегрированные структуры в АПК, изначально закладывали в проекты меньшую рентабельность, чем та, которую потом фактически удалось добиться. Сейчас, по сути, произошел откат к прежним плановым показателям. Но это не значит, что производство стало убыточным. Все проекты с финансовым участием Центрально-Черноземного банка продолжают успешно реализовываться. Мы внимательно следим за ними и готовы обсуждать с клиентами любые возникающие вопросы.
В то же время есть много обстоятельств, которые позволяют с оптимизмом смотреть в будущее. Во-первых, специалисты прогнозируют в нынешнем году неплохой урожай зерновых. Значит, с кормами все будет в порядке. Во-вторых, российский рынок очень далек от насыщения. Более 30 процентов продовольствия – импорт, который можно заместить местной продукцией. При этом среднестатистический россиянин, например, потребляет на 30-40% мяса меньше, чем европеец. Так что у нашего АПК все еще много возможностей для роста.
- Большая часть кредитного портфеля Центрально-Черноземного банка работает в сфере АПК. Как вы думаете, насколько это целесообразно с учетом погодных условий минувших лет на юге России? Как Сбербанк оценивает риски в кредитовании сельского хозяйства?
- Мы гордимся нашими инвестициями в агропромышленный комплекс. Доля Центрально-Черноземного банка в кредитном портфеле ОАО «Сбербанк России» по АПК достигает 29,8%, или 219 млрд рублей. При этом по долгосрочным инвестициям в отрасль она еще выше – 38%. На создание и обновление основных фондов в сельском хозяйстве и переработке банком направлено более 165 млрд рублей.
В течение последнего десятилетия Центрально-Черноземным банком наработан богатый опыт взаимодействия с предприятиями АПК. При нашем активном финансовом участии были созданы крупнейшие игроки отечественного продовольственного рынка. Так, например, ГК «Приосколье», производя около 470 тысяч тонн мяса птицы в год, занимает сегодня первое место в России по этому показателю. На долю компании приходится 14% всей производимой птицы в стране. В общей сложности во все проекты ГК «Приосколье» Центрально-Черноземным банком было вложено около 575 млн евро.
Еще одним лидером является Группа компаний «Мираторг», которая занимает первое место в России по объемам производства свинины – 290 тысяч тонн в год. На долю компании приходится 11% всей производимой в стране продукции. В развитие ГК «Мираторг» банком было направлено в общей сложности 875 млн евро.
Среди крупных представителей АПК, являющихся клиентами Центрально-Черноземного банка, – ГК «Черкизово», занимающая второе место в России как по производству мяса птицы (до 400 тыс. тонн в год), так и по свинине (до 180 тыс. тонн в год). А за компаниями «Агро-Белогорье» (135 тыс. тонн свинины в год) и «БЗРК-Белгранкорм» (215 тыс. тонн мяса птицы в год) прочно удерживается третье место в России по объемам производимой продукции. В их развитие Центрально-Черноземным банком было направлено по 425 млн евро.
Благодаря совместным усилиям администраций областей Черноземья и Сбербанка регион вышел на лидирующие позиции в стране по производству животноводческой продукции. Многие реализованные с участием Центрально-Черноземного банка инвестиционные проекты сегодня успешно тиражируются не только в ЦЧР, но и за его пределами.
Что касается рисков, то мы им всегда уделяем самое серьезное внимание. Технологический уровень и вертикальная интеграция созданных производств таковы, что сами по себе способны нивелировать риски, связанные с конъюнктурой рынка. По сути, в этих агрохолдингах животноводство является лишь частью цепочки от поля до прилавка магазина. У компаний есть возможность для финансового маневра в рамках операционной деятельности. На наш взгляд, вертикальная интеграция – самая эффективная стратегия по хеджированию рисков в АПК. Это первый важный фактор. А второй – используемые при создании производств технологии. Они самые современные, самые передовые из всего, что есть в мире. Это по определению создает компаниям запас прочности в конкурентной борьбе.
- Занимается ли теперь Сбербанк кредитованием фермеров? Не забыты ли мелкие хозяйства в условиях успешного кредитования крупных агрохолдингов?
- Я бы хотел отметить, что структуру участников рынка АПК определяет не банк. Со своей стороны, мы никогда не руководствуемся величиной бизнеса заемщика, когда рассматриваем возможность финансирования того или иного инвестиционного проекта. Для банка важны его окупаемость и способность команды управлять рисками. Если оба этих условия соблюдены, то мы готовы работать с фермером, предпринимателем, малым предприятием.
Центрально-Черноземный банк последовательно выстраивает линию работы с представителями малого бизнеса. Можно выделить в ней три главных направления. Во-первых, собственно кредитные продукты для предпринимателей. Во-вторых, совершенствование различных транзакционных продуктов для них. В-третьих, филиальная сеть для работы с малым бизнесом, которая претерпевает у нас эволюционные изменения.
Мы традиционно занимаем активную позицию в подготовке предпринимателей к цивилизованной работе с финансами и использованию возможностей банковского сектора. Для этого в регионе уже создано 25 Центров развития бизнеса, где проводятся семинары, консультации и круглые столы с участием специалистов из партнерских организаций банка. Ежемесячно в этих мероприятиях принимают участие сотни руководителей предприятий, собственников бизнеса, КФХ, ИП.
Принципиальным отличием Центров развития бизнеса от обычного офиса является обеспечение доступа предпринимателей к нефинансовым услугам в дополнение к комплексному банковскому обслуживанию. Обычной практикой стало закрепление за клиентом персонального менеджера, который в курсе всех финансовых потребностей его бизнеса. Это позволяет более оперативно оказывать помощь предпринимателям.
Кстати, формат Центра развития бизнеса был впервые разработан в Центрально-Черноземном банке и применен в Воронеже еще в декабре 2008 года. Тогда на Московском проспекте в дополнительном офисе №0180 был открыт первый в Черноземье ЦРБ.
Теперь положительный опыт Центрально-Черноземного банка взят на вооружение по всей системе Сбербанка. Центры развития бизнеса стали более удобными, современными и технологичными. В подразделениях действуют переговорные комнаты и конференц-залы, организованы специальные зоны для работы партнеров банка. Посмотрите на ЦРБ «Кольцовский», созданный в дополнительном офисе №0161 на ул. Кольцовской в Воронеже. В настоящий момент здесь ежедневно проходит до пяти мероприятий для предпринимателей.
ЦРБ «Кольцовский» предлагает уникальные сервисы для своих клиентов. Например, здесь работает International Business Communication Club (Английский клуб), где предприниматели, желающие улучшить свои знания языка, могут пообщаться на английском на наболевшие темы, в том числе и с носителями языка – по скайпу. Клиенты могут участвовать во всероссийских вебинарах и онлайн-конференциях, организуемых ОАО «Сбербанк России» совместно с ЗАО «Деловая среда». Спикеры на них, как правило, имеют общероссийскую или даже мировую известность.
Кстати, информационный портал «Деловая среда», которым сегодня пользуется более 300 тысяч предпринимателей по всей стране, разработан по инициативе и при деятельном участии Сбербанка. Идея создания интернет-ресурса для малого бизнеса возникла еще в 2010 году. Была проведена большая подготовительная работа, связанная в том числе с изучением потребностей предпринимательской среды. Центрально-Черноземный банк стал одним из первых территориальных банков Сбербанка, который активно подключился к развитию этого ресурса. С помощью портала «Деловая среда» представители малого бизнеса всегда в курсе всех банковских новинок.
Важным элементом ресурса выступает «Школа предпринимателя», в которой уже представлен базовый набор обучающих курсов, позволяющих получить знания как действующим предпринимателям, так и тем, кто проявляет интерес к открытию своего дела. На портале реализован и функционал социальной сети, с помощью которой представители малого бизнеса могут общаться, вести деловые переговоры и заключать сделки.
Вся наша работа с малым бизнесом – это попытка дать ему возможность развиваться с предоставлением максимально возможных в условиях нынешнего финансового рынка преференций. Три года назад у Сбербанка появилась линейка специализированных кредитных продуктов для предпринимателей и малых предприятий, которая учитывает практически все их потребности.
Причем для предприятий малого бизнеса, работающих в сфере АПК, существуют особые условия по некоторым кредитным программам. Так, например, максимальный срок кредитования по кредитам «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Актив» и «Бизнес-Недвижимость» для этой отрасли составляет не пять, а семь лет.
В конце 2010 года собственникам бизнеса, предпринимателям, предприятиям микробизнеса с годовой выручкой до 60 млн рублей Сбербанк предложил кредит «Доверие». Его можно получить в течение двух-трех дней без залогового обеспечения и подтверждения целевого использования. Динамика выдачи кредита «Доверие» уникальна – менее чем за два года ссудная задолженность по нему в Центрально-Черноземном банке выросла с нуля до 3,6 млрд рублей. А теперь она уже составляет свыше 6 млрд рублей.
Почти два с половиной года назад Сбербанк России ввел линейку специализированных кредитов для малого бизнеса. Предприниматели, даже не обладая специальными знаниями, получили возможность легко разобраться в том, какой кредит и на каких условиях им необходим. Обращение за получением заемных средств стало похожим на покупку в магазине, когда покупатель берет с полки необходимый ему товар и кладет в свою корзину. Ежегодно продуктовый ряд линейки «Бизнес» обновляется, но суть программы остается неизменной. Специализированные кредиты для малого бизнеса являются хорошим инструментом для предприимчивых и находчивых людей.
- А какие кредиты для малого бизнеса, кроме уже упомянутого кредита «Доверие», сегодня популярны среди предпринимателей?
- С начала года подразделениями Центрально-Черноземного банка выдано 5,2 тыс. специализированных кредитов для малого бизнеса на сумму свыше 8,1 млрд рублей. Наиболее популярным из них оказался, как я уже говорил, кредит «Доверие». Пользуются спросом и целевые кредиты «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест». Первый подходит для пополнения оборотных средств для производства, торговли или сферы услуг, на формирование гарантийного взноса для участия в тендерах, на погашение текущей задолженности перед другими банками. Он выдается на срок до двух лет. При этом возможна выдача частично необеспеченных кредитов в пределах до 1 млн рублей, а также допускается частичное нестрахование залогового имущества. Доля товарно-материальных ценностей в структуре залога для клиентов с положительной кредитной историей может составлять 100%, а для остальных – до 60%. Предоставляется отсрочка в погашении основного долга до трех месяцев. В 2012 году в Центрально-Черноземном банке было заключено свыше 1,2 тыс. договоров по кредиту «Бизнес-Оборот» на сумму около 3,5 млрд рублей. С начала нынешнего года уже выдано 580 кредитов на сумму более 3,0 млрд рублей.
«Бизнес-Инвест» подойдет для приобретения имущества, ремонта или строительства помещений. Кредит можно использовать на развитие нового направления деятельности или расширения имеющегося бизнеса. «Бизнес-Инвест» выдается на срок до 10 лет. Допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн рублей. Доля ТМЦ в структуре залога для клиентов с положительной кредитной историей может составлять 100%, а для остальных – 50%. Предоставляется отсрочка в погашении основного долга до шести месяцев. По данному специализированному кредиту объем выдачи с начала года превысил 0,7 млрд рублей, а количество заключенных договоров составило около 200.
Есть у нас и уникальный для российского финансового рынка кредитный продукт – «Бизнес-старт». Он был запущен в Центрально-Черноземном банке в начале прошлого года. В единую схему были объединены три заинтересованные стороны: заемщик, компания-франчайзер и банк-кредитор. Клиентам для старта в бизнесе предлагается воспользоваться франшизами известных сетевых компаний. Начинающий предприниматель получает не только кредит, но и готовую бизнес-идею, отлаженные технологии и систему снабжения, узнаваемый бренд, а также возможность получать консультации специалистов франчайзинговой компании.
Сейчас начинающие предприниматели Белгородской, Воронежской, Липецкой и Тамбовской областей могут воспользоваться почти сотней франшиз. Наиболее популярными из этих предложений у клиентов Центрально-Черноземного банка оказались магазины одежды, оптики и рестораны быстрого питания.
Всего в регионе заключено около 20 договоров кредитования в рамках кредитного продукта «Бизнес-старт». При этом собрано от потенциальных заемщиков более 50 акцептов, по которым ведется подготовительная работа. Половина всех заявок приходится на Воронежскую область, еще треть – на Белгородскую.
Кредит «Бизнес-старт» выдается начинающим предпринимателям в возрасте от 20 лет сроком до 3,5 лет. Максимальная сумма не может превышать 3 млн рублей, обязательным условием является наличие собственных средств в сумме не менее 20%. Процентные ставки по «Бизнес-старту» фиксированны и зависят от сроков кредитования: до двух лет кредит обойдется в 17,5% годовых, до 3,5 лет – 18,5% годовых.
По итогам прошлого года ссудная задолженность по специальным кредитным продуктам для малого бизнеса увеличилась на 87% – с 9,6 млрд рублей до 17,9 млрд рублей. При этом и количество заемщиков возросло на 99,1% – до 10,3 тыс. клиентов. Эта динамика сохранилась и в текущем году. В частности, за пять месяцев года ссудная задолженность малого бизнеса по специальным продуктам достигла 22,4 млрд рублей. Общий портфель малого бизнеса достиг 32 млрд рублей.
- Подводя некоторые итоги сказанному, расскажите, как сегодня Центрально-Черноземный банк выглядит на рынке кредитования корпоративных клиентов в обслуживаемом регионе?
- Доля Центрально-Черноземного банка на региональном рынке составляет 48,1%. Ссудная задолженность юридических лиц достигла отметки около 363,2 млрд рублей. Лидерами по объемам ссудной задолженности являются предприятия и организации Белгородской области. На их долю приходится 136,5 млрд рублей нашего кредитного портфеля. Довольно высок этот показатель и по Воронежской области – 112,7 млрд рублей. Больше других кредитами Сбербанка пользовались предприятия АПК – на долю сельского хозяйства приходится 41,6% ссудной задолженности в Центрально-Черноземном банке. 23,8% заемных средств работают в пищевом и промышленном производстве.
Мы надеемся, что предпринимаемые нами меры позволят укрепить эти позиции и пойдут в целом на пользу экономике региона и всем его жителям.
