Воронеж. 12.09.2013. ABIREG.RU – Аналитика – Почти половина россиян живет в долг, выплачивая по два и более кредитов. По стране сотни тысяч граждан берут новые ссуды для погашения старых и уже не могут уйти от такой зависимости. При этом банки активно кредитуют население, игнорируя опасные последствия. И кредитуют в первую очередь тех, кто сидит на этой игле – ведь они считаются более надежными заемщиками, чем новые клиенты с чистой историей. Воронеж здесь – не исключение.
Уровень просроченной задолженности россиян, которая росла в этом полугодии в два раза быстрее самого долга, уже беспокоит Центральный Банк. По официальным данным, на 1.07.2013 граждане России задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Вызывает опасение само качество долга – основная часть его - не ипотека и не автокредиты, как в большинстве других стран, а высокомаржинальные потребительские займы и долги по кредитным картам. По кредитным картам наибольшая просрочка – в 2-2,5 раза, ставшая закономерным следствием политики банков, массово навязывающих этот продукт. Сегодня каждый восьмой заемщик перестал обслуживать свой кредит. Кроме того, у основной части должников на руках от трех до пяти кредитов. По признанию самих банкиров, такие заемщики больше не в состоянии погашать свои старые кредиты с помощью новых и они стали чаще сталкиваться с невозвратными долгами.
В Воронеже сумма кредитов, выданных банками за полгода, достигла 140 млрд рублей, при этом на покупку жилья получены кредиты на сумму 5,232 млрд рублей. Очевидно, что большая часть - 135 миллиардов пошли на потребкредиты, кредитные карты и перекредитование. И это плохой знак, в некоторых банках эту проблему уже называют «снежным комом». Сегодня уже каждый третий житель Воронежа имеет несколько непогашенных кредитов.
Банки по-разному оценивают максимальную долю среднемесячного дохода, которая должна приходиться на платеж, из-за чего могут не увидеть опасности, говорят банковские аналитики. В ВТБ24, например, утверждают, что ощущают закредитованность меньше, чем остальные банки, так как определяют допустимый максимум долговой нагрузки не более 50% для жителей ЦФО (кроме Москвы и области). «Мы также не делаем различий в нагрузке на клиентов в зависимости от вида кредитного продукта», говорит пресс-секретарь ВТБ24 по ЦФО Юлия Волкова. Кроме того, надо четко разделять сами банки, выдающие кредиты, указывают эксперты.
«Банки, которые тщательно мониторят своих заемщиков, минимизируют риски уже на этапе выдачи кредитов, - говорит представитель ЦЧБ Сбербанка Александр Слюсарев. - Они требуют предоставления официальных справок о доходах, проверяют отчисления работодателей, используют базу Бюро кредитных историй и многие другие источники информации о заемщике. Такая проверка в Сбербанке всегда была и действует до сих пор. Более лояльное отношение к тем клиентам, которые получают зарплату через Сбербанк, для них даже и ставки по кредитам ниже».
По статистике, выросло число лиц, взявшим от 3 до 5 кредитов, и для банков самих остается загадкой, как им это удается. «При скоринговой схеме проверки заемщиков, когда ни кредитная история, ни доходы не проверяются, кредитная карта выдается банком в течение получаса при предъявлении только паспорта», говорит банковский аналитик Елена Чуфринова. «Плюс стала увеличиваться безработица и заемщики начинают халатно относиться к небольшим, по их мнению, обязательствам, поэтому растет просрочка», добавляет эксперт.
«Действительно, заемщиков с несколькими кредитами существенно прибавилось, признает Юлия Волкова. - Встречаются люди, которым удается набрать кредитов больше, чем они смогут выплатить, они все еще продолжают заполнять анкеты и получать займы в разных кредитных организациях. В основном клиент осознанно идет на получение новых и новых кредитов, платежи по которым уже превысили его финансовые возможности. Но это проблема именно отдельных людей».
Как могут заемщики брать все новые кредиты, не погасив при этом старых? Такая ситуация возможна, поскольку разные банки работают с разными бюро кредитных историй, говорят финансисты. Но, даже работая с несколькими бюро, возможны случаи, когда уровень нагрузки превышает приемлемую планку для клиента.
Проблему закредитованности населения уже осознали в Банке России: с 1 июля нормативы резервирования по потребительским кредитам увеличены в два раза. «Это простимулирует банки ужесточить отношение к заемщикам, и снизить им лимиты выдачи средств по кредитным картам», – поясняет Елена Чуфринова. «Банки не заинтересованы в полном прекращении потребительского кредитования клиентов, имеющих несколько займов. В крайнем случае они повысят ставки по наиболее рискованным клиентским сегментам просто в целях самозащиты. От кредитования рискованных заемщиков банки откажутся, если Центробанк введет ограничения по максимальной полной стоимости кредита», добавляет эксперт.
По мнению некоторых финансистов, для предупреждения «дефолта» граждан нужно законодательно ограничить размер кредитов – чтобы расходы на их обслуживание не превышали половину доходов граждан. В то же время финансисты признают, что такие меры «убьют» некоторые секторы, так как основная часть заемщиков продолжает получать зарплату «в конвертах», и не сможет подтвердить свой легальный доход. В ЦЧБ Сбербанка же сомневаются в том, что Центробанк сможет как-то повлиять на выдачу кредитов банку, баланс которого это позволяет делать.
Бойся не кредит, а его историю
В банках не отрицают, что фактически стимулируют «строительство финансовых пирамид», буквально навязывая все новые кредитные продукты потребителям. А чтобы не потерять кредитную историю, нужно вовремя расплатиться с предыдущим долгом, поэтому заемщик вынужден перекредитоваться. Банковских менеджеров мало волнует, что клиент берет все новые ссуды для погашения старых долгов, наращивая свои обязательства. «Положительная кредитная история говорит о высокой финансовой дисциплине и надежности заемщика. Клиент с несколькими закрытыми кредитами будет, безусловно, предпочтительнее заемщика с чистой историей, о котором банк не знает практически ничего», – говорит Елена Чуфринова.
«У нас действует ограничение только по доходам заемщика. Если у клиента есть кредит в другом банке, но официальные доходы позволяют выдать еще один – нет проблем. Это обычная практика – человек кредитуется там, где ему выгоднее и гасит тот кредит, по которому выше ставка», - говорит Александр Слюсарев.
Однако в банках должны понимать, что когда клиент живет от кредита к кредиту или использует один кредит для погашения другого, риск невозврата возрастает при возникновении финансовых затруднений, убеждены эксперты.
Кредит взять попросят, не возьмете - заставят
Сегодня наших граждан волнуют вопросы, связанные с обязательствами перед банками, они стоят чуть ли не на первом месте. Это показал и соцопрос, проведённый в июле Агентством Бизнес-Информации – каждый второй воронежец предпочел бы потратить случайно выигранный миллион именно на погашение долгов. Вообще отношения физлиц и банков проходят под девизом «ненавижу, терплю и кланяюсь», маски были сняты после известного случая с господином Агарковым и банком «Тинькофф кредитные системы». Банк показал решимость засадить аж на 4 года наглого воронежца, осмелившегося играть по его же правилам, а своими угрозами вынуждал Агаркова сменить ПМЖ. Все остальное население России в это время радостно аплодировало: «наконец хоть кто-то этих банкиров сделал!»
Проблема роста просрочки не только в заемщиках, но и в навязанных условиях банков. «Мелкий шрифт, прописывающий массу комиссий, проценты, далеко превышающие 12-18%, о которых говорил Герман Греф Владимиру Путину, а главное, штрафные пени за просрочку – это уже рэкетирство какое-то»,- говорит менеджер строительной компании в Воронеже, имеющий три кредита в разных банках. Он говорит о том, что просто устал работать на «банковских волков, которые жиреют за его счет». В то же время брать то эти кредиты никто насильно не заставляет, наоборот, заемщики их просят дать, парируют в банках.
Страшна ли просрочка, как ее малюют?
Некоторые эксперты уверены, что не все так плохо и «не нужно сгущать краски». «По отдельным видам кредитов, таких как ипотека и кредитные карты наш рынок еще далек от насыщения, говорит Юлия Волкова. А уровень просрочки очень далек от кризисных значений. Можно сказать, что это пока комфортный уровень для банковской системы, не угрожающий изменению стандартов банковского бизнеса и ужесточению кредитования заемщиков. Что касается объемов кредитования, то они примерно соответствуют результатам прошлого года. Т.е. пока люди активно берут кредиты, в т.ч. ипотечные и автокредиты, кредиты доступны. Ситуация в целом останется позитивной до конца текущего года», убеждена Юлия Волкова. С ней соглашается Александр Слюсарев: «В этом году не видим мы каких-то патовых предпосылок. Наоборот, в стране растет объем потребительского кредитования, причем во втором полугодии темпами гораздо более высокими, чем в первом».
В Хоум Кредит банке говорят, что ситуации были гораздо хуже, чем сейчас, в 2009-2010 гг уровень просрочки превышал 9%. «Сегодня этот вопрос нас не сильно тревожит. В розничном портфеле в основном у нас кредиты со сроком от года до двух. Мы ждем улучшения ситуации с начала следующего года», сказал один из менеджеров по работе с клиентами банка. В «Номос банке» и «Ренессанс капитале» высказали подобные мнения. Впрочем, ни в одном из этих банков не назвали свой уровень просрочки, сославшись на коммерческую тайну. В ЦЧБ назвали свой уровень просрочки – 1%, отметив, что он не является существенным. «Мы не можем сказать, что наши заемщики слишком закредитованы. В противном случае, наблюдалось бы торможение темпов кредитования, но люди обращаются за кредитами и кредитный портфель растет», - говорит Александр Слюсарев.
За прошедшие с начала кризиса уже почти пять лет практически ничего не сделано для предупреждения дефолта граждан. Наоборот, Минфин готовит поправки в закон, которые разрешат банкирам по упрощенной схеме выставлять на продажу имущество должников. Да и государством простимулирована деятельность микрофинансовых организаций, выдающих ссуды порой под тысячи процентов годовых. Задолженность их клиентов не учитывается в статистике Банка России, и реальная ситуация может оказаться критической.
Очевидно, что дело не в «сгущении красок». Ведь основными заемщиками в Воронеже, как и по всей стране, выступают небогатые граждане. И отдавать долги им тяжело. "Сотни тысяч сейчас в тяжелой финансовой ситуации, ведь долги большие, и они растут, говорят в коллекторских компаниях. - Пропагандируемый образ жизни, да и навязывание мысли «бери сейчас, плати потом», заставляют делать покупки, чтобы не быть аутсайдером». Проблема в том, что эти заемщики практически всегда одни и те же. "Рынок рос в первую очередь за счет кредитования уже существующих клиентов, чем за счет появления новых, он сосредоточен на тех, кто уже имел кредиты, только раньше это был один-два кредита, а теперь — три-пять и более. Ситуация именно в этом»,— подчеркивают в одном из воронежских банков. Некоторые банки предлагают свою помощь перекредитованности - например, ВТБ24 и Сбербанк проводят рефинансирование нескольких кредитов из разных банков в один, растягивая сроки погашения и уменьшая ежемесячные платежи, тем самым снижая кредитную нагрузку. Но до конца это проблему не решит.
