Воронеж. 13.05.2009. Агентство Бизнес Информации (ABIREG.RU) – Аналитика – Директор компании «Росгосстрах» в Воронеже Евгений Пахомов считает, что существенное отличие сельхозстрахования от других видов страхования заключается в том, что обычное имущество на момент подписания договора имеет качественные и количественные характеристики, тогда как объем урожая зависит от множества факторов природного и технологического характеров.
– Как активно в Воронежской области сельхозпроизводители пользуются страхованием?
В списке затрат на производство сельскохозяйственной продукции у руководителей агропредприятий затраты на страхование стоят на последнем месте, и только в том случае, если необходимо брать кредит, а заложить, кроме урожая, больше нечего.
Объём рынка сельскохозяйственного страхования рассчитать очень сложно, так как все исходные данные для расчёта страховой стоимости имеют ежегодные значительные перемены, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения по причине резких колебаний стоимости единицы продукции. Сборы также напрямую зависят от объёмов кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Рынок сельскохозяйственного страхования в Воронеже, как и в целом по России, по-прежнему остается сегментом, который всецело зависит от государственных субсидий, а также от объема кредитования сельхозпредприятий, в рамках которого у последних появляется необходимость застраховать залог. В Росгосстрахе количество договоров без государственной поддержки составляют около 10-13% от общего объёма. Без государственной поддержки обычно заключают договора страхования по ограниченному перечню рисков, поэтому данные договору страхования не попадают под программу субсидирования.
– Какие сложности возникают при урегулировании убытков?
- Многофакторность условий, определяющих урожайность сельскохозяйственных культур, создаёт определённые сложности при урегулировании страховых случаев: зачастую недобор урожая сельскохозяйственных культур связан с целым комплексом неблагоприятных событий. При расследовании страховых случаев учитываются все факторы, приведшие к недобору урожая, включая технологию производства, наличие опасных явлений и иных событий, не включенных в перечень страхуемых рисков. А расчёт суммы возмещаемого на условиях договора страхования ущерба от недобора урожая исчисляется только исходя из ущерба, нанесённого в результате застрахованных опасных явлений, произошедших в период действия страхования.
– Не приводит ли это к случаям мошенничества со стороны страхователей?
Нередко приходится сталкиваться со страховым мошенничеством, когда страхователь считает, что если он оплатил договор, то он обязательно должен получить страховое возмещение, даже если его урожай никак не пострадал. Зачастую сельхозтоваропроизводители собственные упущения в агротехнике пытаются переложить на страховые компании, скрывают реальную урожайность, заявляют убытки на полях, где фактически ничего не высевалось, правдами и неправдами получая подтверждения якобы произошедших страховых событий в компетентных структурах (в том числе, в Росгидромете).
Бывают и такие случаи, когда недобросовестные страховые компании провоцируют сельхозтоваропроизводителей на нецелевое, по сути дела, использование средств господдержки. Тогда для страхователей мошенничество становится практически нормой, поэтому некоторые из них настроены на то, чтобы любой ценой получить необоснованную выплату.
– Каковы методы борьбы с такой категорией страхователей?
Мошенничества в сельхозстраховании достаточно эффективно выявляются. В серьезных страховых компаниях, которые им активно занимаются, не только работают грамотные специалисты в области сельского хозяйства, но и действуют собственные службы безопасности.
– Действительно ли большинство договоров данного вида страхования на самом деле являются просто «схемами»?
«Псевдострахование» - одна из главных проблем на рынке агрострахования. Страхование сельхозтоваропроизводителей с государственной поддержкой осталось последним островком схемного страхования. Отсутствие у потенциальных страхователей свободных денежных средств на оплату страховой премии используется недобросовестными страховщиками для осуществления схем, при этом выделяемая государством субсидия «распиливается» с сельхозтоваропроизводителем. Если одна группа компаний, работающих на этом рынке, занимается реальным страхованием и осуществляет полномасштабные страховые выплаты по фактам утраты (гибели) сельскохозяйственной продукции, то вторая занимается сбором страховой премии и, проводя псевдострахование, регулярно выплачивает страхователям определенный процент от суммы субсидий. И очень многие страхователи на это идут, руководствуясь принципом «лучше синица в руках, чем журавль в небе». То есть «псевдострахование» сформировало у страхователей устойчивое представление о том, что страхование есть некая финансовая схема, при которой сельскохозяйственный товаропроизводитель зарабатывает совместно со страховщиком. Когда же страховое событие происходит и страхователю на практике требуется защита имущественных интересов, так называемый «страховщик» помочь ему уже ничем не может.
– Есть ли выход из такой ситуации?
Схемное страхование – одна из проблем, решение которых ставит своей целью созданный в 2007 году Национальный союз агростраховщиков (НСА). Первоочередные задачи НСА – консолидация страховщиков на рынке сельхозстрахования в рамках единой саморегулируемой организации, внедрение единого стандарта методологии сельхозстрахования, урегулирования убытков, единой страховой документации, формирование национальной перестраховочной емкости для обеспечения гарантии страховой выплаты. Такой подход обеспечит прозрачность всего процесса страхования, реальные выплаты и надежную страховую защиту сельхозтоваропроизводителям. При этом НСА предполагает активное участие Минсельхоза и других заинтересованных ведомств в наведении порядка на рынке сельхозстрахования. Данная работа должна способствовать развитию классического страхования в этом сегменте рынка. При этом должен быть обеспечен приоритет сельскохозяйственным товаропроизводителям, заинтересованным в конечном результате, то есть в получении сельскохозяйственной продукции.
