Воронеж. 02.12.2013. ABIREG.RU – Аналитика – ЦЧБ Сбербанка России традиционно сохраняет позиции ведущего игрока на финансовом рынке региона. С начала года он запустил сразу несколько продуктов, интересных малому и микробизнесу. Сумев победить страхи перед нестабильностью экономики, малый бизнес Черноземья отреагировал тем, что за три квартала нарастил кредитный портфель в ЦЧБ на 40%. Одновременно наблюдается оживление в стане обеспокоенных вступлением в ВТО аграриев. Как следствие – повышение активности крупных инвесторов и растущие потребности в кредитных средствах. О том, чего боятся заемщики, какие проекты нужны Черноземью и почему работа с крупными инвесторами требует индивидуального подхода, «Абирегу» рассказал зампредседателя ЦЧБ Сбербанка России Александр Исаенко.
– Считается, что малый и микробизнес – наиболее осторожные заемщики. Как ведет себя эта категория клиентов в непростой экономической ситуации?
– Бизнеса без рисков не бывает. Экономическая среда в большей или меньшей степени всегда неопределенна. Но жизнь продолжается. Поэтому и сегодня находится немало желающих открывать и развивать свой бизнес. В начале года негативное влияние на малый бизнес оказали изменения в налоговой системе. Однако уже во втором полугодии это влияние было преодолено. По нашим оценкам, количество субъектов малого бизнеса перестало сокращаться. О преодолении негативных последствий говорит и тот факт, что нам удалось за три квартала текущего года нарастить кредитный портфель по малому и микробизнесу на 40%. И это не отдельные сделки небольшого количества предприятий, а диверсифицированный рост по большому спектру заемщиков. Кроме того, удвоилась доля кредитующихся клиентов, то есть сегодня 22% клиентов, имеющих в банке расчетные счета, пользуются и его займами. (Еще два-три года назад этот показатель не превышал 7-8%.) Фактически спрос на кредитные ресурсы со стороны предприятий есть, как и желание развивать бизнес.
– Тем не менее среди бизнесменов бытует мнение, что из-за кризиса процедура кредитования станет более сложной и менее доступной…
– Волнения бизнеса понятны, но напрасны. Предприниматели боятся того, что придется предоставлять большой пакет документов для получения кредита или что банк будет долго принимать решение. Это обычные опасения тех, кто только начинает работать с банками, поэтому мы стараемся с такими страхами бороться. Сегодня пакет документов, который нужен для начала работы с банком, по-моему, минимален. Например, пакет документов по кредиту «Доверие» представляет собой копии тех, что уже есть у заемщика на руках, а решение по кредиту принимается максимум в течение трех дней. В рамках более сложных продуктов стараемся находить решение в течение пяти дней. Что же касается отказов… Думаю, что добросовестному бизнесу их опасаться не стоит. Если заемщики имеют хорошую бизнес-идею, ответственно подходят к ведению бизнеса и максимально прозрачны с точки зрения своего финансового состояния, вероятность отказа крайне мала.
– Много ли кредитов, выданных малому бизнесу, имеют инвестиционную направленность?
– Потребность финансирования оборотного капитала всегда стоит на первом месте –такова логика ведения бизнеса. В нашем портфеле в отношении сегмента малого и микробизнеса преобладают именно кредиты на пополнение оборотного капитала. Если говорить о портфеле более крупных заемщиков, то инвестиционное кредитование занимает порядка 60% общего портфеля. Для малого бизнеса эта планка пока выглядит фантастично. Вместе с тем желание выкупить используемые производственные помещения или задуматься о приобретении нового оборудования, позволяющего повысить конкурентоспособность продукции, встречается нередко. Такие мысли довольно часто воплощаются в рабочие планы клиентов. Например, в прошлом году в Новой Усмани был реализован проект по строительству завода минерального порошка, используемого для дорожного строительства.
– Как вы можете оценить первые итоги проекта «Бизнес-старт»?
– Безусловно, все люди, начинающие свой бизнес, испытывают определенные сложности становления. Но, несмотря на это, дефолтов среди участников проекта «Бизнес-старт» нет. Люди сумели адаптировать бизнес-идею под себя и вести бизнес. Пока трудно говорить об итогах, поскольку количество проектов в рамках «Бизнес-старта» еще не очень велико и все они находятся в стадии реализации. Но мы рассчитываем, что опыт этих первопроходцев послужит примером и для других людей, мечтающих о собственном бизнесе. Напомню, что в дополнение к имеющимся франшизам (их сейчас больше сотни) «Бизнес-старт» можно получить и под типовые бизнес-планы, которые специально разработаны для начинающих предпринимателей. Это некие бизнес-модели, под реализацию которых Сбербанк готов предоставить заемные средства. Сегодня у людей, начинающих свое дело, есть реальные возможности для успешного старта.
– Сбербанк недавно презентовал новый тарифный план для малого и микробизнеса – «Лига бизнеса». Как его оценили на рынке?
– Предпринимательское сообщество отличается от людей, которые не занимаются собственным бизнесом, тем, что умеют считать и оценивать свою выгоду. Любой бизнес потребляет некий спектр банковских услуг, каждая из которых требует отдельного договора и отдельной оплаты. В рамках «Лиги бизнеса» Сбербанк предлагает пакет с возможностью платы фиксированной суммы за все услуги сразу. Кроме того, мы предлагаем пользователям «Лиги бизнеса» кредит «Доверие» – беззалоговый и бесцелевой, на срок до трех лет со скидкой от четырех до пяти процентных пунктов от базовых ставок. Таким образом, мы улучшаем и без того неплохие условия кредитования.
– Каковы прогнозы по «Лиге бизнеса» на конец 2014 года?
– За два года существования кредита «Доверие» в Черноземье было выдано около 10 тысяч таких кредитов. Каждый предприниматель, заинтересованный в кредитном продукте «Доверие», – потенциальный потребитель и нового тарифного плана, поэтому цифры, как я считаю, в будущем должны быть сопоставимы. «Лига бизнеса» стартовала чуть больше месяца назад, и уже более 150 клиентов выбрали ее для себя на будущий год. Надеюсь, что темпы развития нового пакетного предложения будут расти. Кстати, к Новому году для малого бизнеса Сбербанк приготовил еще несколько акций: «С Новым счетом!» – по тарифным планам расчетно-кассового обслуживания, «С Новым банком!» – по кредитам на цели рефинансирования, «Считайте до 10!» – по услуге E-invoicing и «С Новым статусом!» – по кредиту «Доверие». Надеемся, они также будут интересны нашим клиентам.
– И «Лига бизнеса», и предновогодние акции рассчитаны на малый и средний бизнес. А есть ли новые предложения для крупных корпоративных клиентов?
– Банковская практика идет по пути создания типовых продуктов для малого и микробизнеса с простыми и ясными условиями, тогда как в работе с сегментом среднего и крупного бизнеса мы идем по пути максимальной индивидуализации условий. Здесь вопрос не в количестве продуктов в арсенале банка, а в готовности гибко подстраивать параметры имеющихся продуктов под потребности клиента. Нет необходимости расширять саму продуктовую линейку. Вместе с тем более востребованными становятся такие продукты, как банковская гарантия и инструменты торгового финансирования.
– Вступление России в ВТО обернулось значительными рисками для сельхозпроизводителей. Однако именно эту сферу экономики активно кредитует Центрально-Черноземный банк. Наблюдаются ли изменения в темпах кредитования?
– Аграрная тема очень важна, особенно для ЦЧБ. Доля Центрально-Черноземного банка в кредитном портфеле Сбербанка России по АПК достигает 29,8%, или 219 млрд рублей. При этом по долгосрочным инвестициям в отрасль она еще выше – 38%. На создание и обновление основных фондов в сельском хозяйстве и переработке банком направлено более 165 млрд рублей. Поэтому мы как, наверное, никакой другой участник финансового рынка внимательно следим за процессами в данной отрасли после вступления в ВТО. В начале года наблюдался эффект так называемых «ценовых ножниц», когда одновременно со снижением цен на животноводческую продукцию происходил рост цен на корма. Сейчас прогнозов развития АПК довольно много – от умеренно позитивных до совершенно драматичных.
Лично я не вижу долгосрочных факторов, которые могли бы привести к снижению конкурентоспособности созданных в АПК производств. Баланс спроса по-прежнему таков, что целесообразно развивать внутреннее производство: в России до сих пор низкий уровень потребления животноводческой продукции, особенно в сравнении со странами Западной Европы и Северной Америки. Разрыв составляет минимум 30-40%. Уже начиная со второй половины года, мы увидели положительные изменения. Те проекты, которые были отложены, снова стали актуальными. Клиенты начинают заниматься развитием уже созданных мощностей, и мы поддерживаем эти процессы. В настоящий момент нам известно о намерении заемщиков создать проекты общей стоимостью порядка 20 млрд рублей на территории обслуживания Центрально-Черноземного банка. Они находятся в разной степени подготовки проектной документации, и вопросы о последующем финансировании уже обсуждаются с банком. Думаю, что в предстоящие зимние месяцы по многим из них мы выйдем на конкретные решения.
– Пересмотрел ли банк условия кредитования и требования к такой категории заемщиков с учетом сложившейся на рынке ситуации?
– Мы никогда категорично не говорили о том, что не готовы финансировать проекты в каких-либо отраслях или сегментах экономики. Но, конечно, приходится более тщательно анализировать ситуацию в стране и регионе. Например, рынок птицеводческой продукции в настоящее время близок к насыщению, то же касается и свиноводства. Зато большой потенциал у мясного скотоводства, на котором мы сейчас и концентрируемся. В Воронежской области уже реализуется целый ряд таких проектов при нашем участии. Есть интерес также к проектам по глубокой переработке зерна.
– Насколько Центрально-Черноземному банку могло бы быть интересно участие в инфраструктурных проектах?
– Инфраструктурные проекты – достаточно серьезная ниша, имеющая большой потенциал. Дороги, эстакады, объекты транспортной и социальной инфраструктуры – все они являются потенциальными реципиентами инвестиций. Понимая это, мы в текущем году стали разрабатывать новые продукты. Недавно у банка появилась услуга, которая позволяет эффективно организовать финансирование именно инфраструктурных проектов. Мы готовы взять на себя финансирование таких объектов, позволив бюджету, который традиционно является источником их финансирования, расплачиваться в рассрочку. Это позволяет реализовывать проекты уже сейчас, а вопрос оплаты переносить на будущее. Диалог по поводу такого финансирования Центрально-Черноземный банк ведет практически на каждой территории обслуживания. В некоторых областях эта возможность уже успешно используется.
– Как в Центрально-Черноземном банке решается вопрос просроченной задолженности?
– Не следует ожидать, что ни один кредитуемый объект не принесет в будущем рисков для банков и своих инициаторов. Дефолты время от времени случаются – это неизбежно. Вопрос: какова их частота, как управлять этими процессами? Если говорить о цифрах, то в 2013 году нам удалось снизить уровень просроченной задолженности более чем на один процентный пункт. С учетом завершения тех процедур, которые в настоящий момент реализуются в отношении должников, ожидаем, что к концу декабря данный показатель снизится еще на процентный пункт, и мы закончим год на уровне ниже 3% от общего кредитного портфеля.
– На некоторых предприятиях для возврата задолженности вводится внешнее управление. Приводит ли это к положительным результатам?
– Мы для себя видим наиболее перспективным урегулирование проблемы до введения внешнего управления. Очень мало предприятий могут похвастать тем фактом, что у них никогда не бывало сложных ситуаций – трудности были и у успешных на сегодня компаний. Банк, понимая возникающие сложности, стремится найти возможность реструктуризации ссудной задолженности и недопущения дефолта. Способность решать проблемы до дефолта, не доводить до прекращения деятельности предприятия во многом характеризует качество работы по урегулированию проблемных ситуаций в банке. И если мы уже пришли к внешнему управлению или к другим банкротным процедурам, это означает, что все наши усилия на предыдущих этапах оказались тщетными.
– К кредитованию строительной отрасли ваши коллеги из других банков, по их же словам, пока подходят очень осторожно как раз из-за высоких рисков, в то же время Центрально-Черноземный банк достаточно активно участвует в подобных проектах. С чем это связано?
– Наверное, это связано с тем, что еще в 2003 году мы выделили строительное финансирование в отдельное направление, причем сделали это не только в аппарате банка, но и во всех головных отделениях. Строительная отрасль имеет существенную специфику с точки зрения рисков. Правильное определение концепции создаваемого объекта, качественный мониторинг хода строительных работ и экспертиза стоимости этих работ – это те составляющие, которые влияют на экономическую эффективность проекта. За прошедшие 10 лет нам удалось создать внутри банка команду профессионалов в строительной отрасли, которая одновременно занимается и анализом маркетинговой стратегии, и анализом строительных решений, и сопровождает процесс на каждом этапе. Все это в совокупности дает нам возможность уверенно чувствовать себя на строительном рынке и поддерживать проекты, имеющие высокое качество бизнес-идеи. Благодаря этому, у нас получилось нарастить кредитный портфель до суммы свыше 70 млрд рублей.
Еще раз повторюсь, что бизнеса без рисков не бывает. А вот хороших результатов, как правило, удается добиваться, когда вы управляете рисками, а не они вами.
