Воронеж. 10.02.2014. ABIREG.RU – Эксклюзив – Агентство Бизнес Информации провело в конференц-зале отеля «Хэмптон бай Хилтон» круглый стол на тему «Развитие банковского сектора РФ в 2014 году».
В круглом столе приняли участие:
- Виктория Безродная, начальник отдела развития клиентской базы филиала ОАО «АКИБАНК» в г. Воронеж.
- Павел Буравлев, заместитель регионального директора – начальник управления малого и среднего бизнеса РОО «Воронежский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк».
- Павел Якубенко, заместитель управляющего филиала ОАО Банк ВТБ в г. Воронеже.
- Виктор Савватеев, генеральный директор ООО «НПО «Полюс».
- Александр Анисимов, заместитель управляющего ФАКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) «Воронежский».
- Владимир Гриднев, управляющий Воронежским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк».
- Татьяна Зюзюкова, первый заместитель председателя «Банк Воронеж».
- Александр Калтыков, управляющий партнер ГК «ОСНОВА».
- Дмитрий Орищенко, директор Агентства Бизнес Информации (ABIREG.RU) (модератор)
Дмитрий Орищенко (Д.О.):
- Мы выступили с инициативой проведения подобного круглого стола. Думаю, всем понятно почему. За последний год Центральный банк лишил лицензии около 30 банков, среди них - достаточно крупные банки. Проблема серьезная, рынок раскачивается, бизнес замер. Кто-то потерял деньги. Хотелось бы от вас как от участников рынка узнать, что сейчас происходит, как ведет себя бизнес, какая позиция ваших банков. Мы приглашали много банков, и думаю, собрали здесь тех, кому нечего скрывать и нечего бояться. Поэтому просьба высказаться. Перед началом выступления хотел бы поблагодарить группу компаний «Основа» и владельцев отеля «Хэмптон бай Хилтон», лично Александра Олеговича Калтыкова за то, что предоставили нам площадку для этого диалога.
Виктория Безродная (В.Б.):
- На мой взгляд, наш филиал не почувствовал серьезных негативных движений в плане бизнеса. Что касается юридических лиц, изменений не было в принципе, не наблюдалось оттока клиентов, ни активной, ни пассивной базы. Что касается наших клиентов - физических лиц, которые более подвержены слухам, - да, произошел небольшой отток вкладов по физическим лицам, но уже после Нового года мы стали наблюдать тенденцию возврата вкладчиков в банк, люди успокоились, проанализировали ситуацию, поэтому в общем и целом ситуация спокойная. Если говорить о развитии бизнеса на текущий год в связи с последними событиями, планы ни в коем случае не были скорректированы, традиционно идет активный упор на развитие розничного сектора. Мы как минимум ставим себе задачу на прежнем уровне сохранить рост портфеля по юридическим лицам, по банковским гарантиям, поэтому, в общем и целом, мой прогноз на новый год очень оптимистичный. Хочу отметить, что являемся достаточно сильным игроком на воронежском рынке по банковским гарантиям, филиал одним из первых зарегистрировали в реестре банков на сайте госзакупок. Кроме того, мы активно работаем с клиентами, исполнителями госзаказа, кредитуя их под эти контракты.
Павел Буравлев (П.Б.):
- Я думаю, что отзыв лицензии надо рассматривать как начало оздоровления банковской системы. С моей точки зрения, то, что мелких игроков на этом рынке быть экономически не может. Знаете, в экономике такое понятие, как «естественная монополия» - это когда исходя из экономической специфики бизнеса мелкий игрок на этом рынке делать ничего не может. Такой классический пример в учебниках приводят: железная дорога. Малый бизнес не может проложить тысячу километров железной дороги, потому что требуются колоссальные ресурсы, мобилизация средств государства и так далее. На самом деле банковская система тоже должна сосуществовать с крупными структурами. Объясню, почему. Во-первых, это диверсификация портфеля и риски на одного контрагента. Если банк небольшой, то шансов, что у него будет портфель состоять из небольшого количества заемщиков, риски контрагентов будут высокими. Если банк имеет большой кредитный портфель, он у него диверсифицирован, то риски укладываются в рамки статистики, прогнозируются, соответственно, любые дефолты и просрочки заемщиков - в рамках системы, и банк себя чувствует безопасно. Для примера, давайте подумаем, что произошло у нас с «Инвестбанком», который для Воронежа играл достаточно социальную роль, потому что клиентов было много, вкладчиков много. Если так поспрашивать среди знакомых, чем занимался банк, многие там размещали деньги, у многих были депозиты, многие были на РКО, а вот видных крупных клиентов, куда все деньги размещались бы, не очень на слуху, потому что они в других регионах размещались. У банка был некачественный кредитный портфель. Если исключить из этого кредитного портфеля активы, которые необходимо списывать - нереальные, получается, что банк - банкрот. Первый момент. Ну, и второй момент, крупный банк - это больше статистики, более правильный расчет рисков. Поэтому я считаю, что отзыв лицензии объективен. Что касается «Промсвязьбанка», могу сказать, что мы по размеру собственного капитала входим в десятку, а по отдельным нашим показателям, например, кредитование малого и среднего бизнеса, мы традиционно входили в тройку лидеров на рынке. Банк играет существенную роль в экономике России, поэтому «Промсвязьбанк» включили в список системообразующих банков - тех банков, которые важны для экономики России.
Павел Якубенко (П.Я.):
- Мы 15 лет работаем на рынке и имеем достаточно стабильную команду. Всегда говорим правду и клиентам, и окружающим, стараемся не врать. Я считаю, что это общественная проблема. Я считаю, что если не заниматься всякими плохими вещами и дать возможность экономике просто жить, то экономика себя найдет. Всем известно, что есть хорошие предприятия, которые потеряли большие деньги в «Инвестбанке». Почему они там были — другой вопрос. Скорее всего, были, потому что банк больше платил по депозитам. Платил не 7% по депозитам, а 12%, чтобы потом под 30% можно было выдавать кредиты. Надо делать реальное дело, тогда будет все хорошо. Вы не будете в золоте купаться, но будете нормально жить без проблем.
Д.О.:
- Давайте дальше дадим слово представителю бизнеса.
Виктор Савватеев (В.С.):
- Наше предприятие работает с Министерством обороны, внутренними войсками, силовой структурой, в основном выпускаем для них продукцию. Это подвижные медицинские комплексы, военные и гражданские. Что касается отзыва лицензии у ряда баков, я глубоко убежден, что такой резкий, неподготовленный отзыв лицензии - это большой удар по предприятиям всех уровней. У нас многие предприятия в городе пострадали - и крупные, и мелкие. Центробанк при отзыве лицензии, когда отзывает лицензию или думает отозвать лицензию, каким-то образом должен дать банку время. Если они собираются его закрывать и ликвидировать, то, значит, надо дать банку расплатиться со своими обязательствами. То есть дать возможность предприятию вывести деньги, это планомерно должно происходить. А не так: в один день - раз и все! Если не могут - это другой вопрос. Целый круговорот. Страдает в итоге государство.
Поэтому первое, что я подумал: когда происходят такие вещи, должен быть грамотный подход по отношению к людям, по отношению к производителям, по отношению к гражданам России.
Александр Анисимов (А.А.):
- Коллеги уже много чего рассказали. «Инвестторгбанк» - очень созвучное название, поэтому не буду лукавить, первые несколько дней у нас, конечно, был ажиотаж среди клиентов. Если юридические лица - понятно, что им было достаточно звонка, спросить « Все хорошо?» - «Все хорошо!», то физические лица посещали офисы, убеждались и спокойно уходили. Ситуация, которая сложилась в конце 2013 года, - была она спрогнозирована или нет - здесь уже сложно говорить: она случилась. Появилась видимость оздоровления в банковской сфере, о которой так много все говорят. Естественно, удар пережили и предприятия, и физические лица. Может, действительно все надо было сделать мягче. Здесь надо отметить роль СМИ, которые своими эпитетами и своими статьями о том, что все рушится, подливали масло в огонь. Тем не менее все коллеги ощутили, что в конце года 2013-го - начале 2014-го увеличилось количество качественных заявок, кредитных заявок от юридических лиц, от малого бизнеса, потому что предприятия, естественно, прогнозируя нестабильность, начинают более детально продумывать, куда потратить денежные средства: в оборудование, в недвижимость. То есть все реально, все понятно, куда каждая копейка будет вкладываться, каким образом она прогнозируется в работе. С конца 2013-го и в начале 2014 года диалоги с клиентами стали реальнее, конструктивнее и более выполнимые обеими сторонами.
Д.О.:
- Получается, что финансовая грамотность предприятий и населения растет из-за этих событий.
А.А.:
- Ну, у нас в России все растет от такого «холодного душа».
Д.О.:
- Владимир Алексеевич, а у вас какое видение ситуации?
Владимир Гриднев (В.Г.):
- На самом деле, поддержу всех ораторов, что во всем этом хаосе есть здравое зерно: то, что главная ценность — это будущая, более надежная стабильность всей банковской системы. Поэтому, если смотреть целиком, все это должно привести к общему оздоровлению и укреплению всей банковской системы. Соответственно, к стабильности тех сбережений, которые у нас есть сейчас, и будущих сбережений. Радует то, что население должно перестать ориентироваться только на высокие проценты по вкладам и агрессивную рекламу, которая на каждом щите призывает прийти и положить деньги под очень высокий процент. Идея в том, что надо ориентироваться на реальные показатели. Например, «Связь-Банк» - банк, который входит в систему «Внешэкономбанка», это государственная корпорация, это надежность. Мы являемся системообразующими, и это тоже хорошо. Соответственно, мы активно кредитуем промышленность. Мы входим в 25 крупнейших банков России, банк активно кредитует население по ипотеке до 30 лет - это говорит о том, что у банка есть длинные пассивы.
Татьяна Зюзюкова (Т.З.):
- Мы - небольшой банк, конкурировать с большими банками, которые здесь присутствуют, нам сложно. У нас большие риски, но тем не менее мы проводим обдуманную политику по привлечению средств. Учитывая то, что мы региональный банк, мы находимся под пристальным контролем Центрального банка, который просматривает все наши операции, следит за нашими показателями, за нашей деятельностью.
Касательно вкладов. Мы вышли на рынок только в 2013 году, начали привлечение и размещение средств. Кризис нас не затронул, средства физических лиц из банка не ушли. Кредитную политику банк ведет не агрессивную. Средства размещаем именно в малый и средний бизнес. Ведь сектор экономики образуется не только крупным бизнесом - железнодорожным и самолетостроением, есть еще и средний бизнес, который тоже надо поддерживать. Наша ниша - средний бизнес, это кредитование реального сектора экономики. При этом мы будем капитализировать, наращивать свои мощности и планируем дальнейшее развитие на нашем региональном рынке.
Д.О.:
- Я так понимаю, что если у вас руководство все находится здесь, то вы более гибкие. У нас же в основном филиалы крупных банков. Какие есть преимущества у небольшого банка?
Т.З.:
- Во-первых, у нас акционеры - это частные лица, которые вложили свои собственные средства. Естественно, их задача - это чтобы все было нормально. Так как банк не очень большой, то, естественно, все процедуры прохождения, рассмотрения кредитных заявок проходят гораздо быстрее. То есть комитет находится здесь, руководство находится тоже в банке. Мы и кредитуем, и выдаем банковские гарантии - все это у нас проходит в течение недели. По физическим лицам мы пока только развиваем кредитование.
Д.О.:
- Александр Олегович, вы не пострадали от закрытия банков?
Александр Калтыков, (А.К.):
- Нас сия чаша минула. Мы в основном ищем и привлекаем в свой бизнес проектное кредитование. И нам в этом смысле повезло, мы связаны с банком ВТБ, у нас никаких проблем ни в 2013-м, ни в 2014-м не возникало. Конечно, мы внимательно наблюдаем за тем, что происходит в банковском секторе. Возможные и внезапные исчезновения банков - это меньшее зло из того, что можно делать, если эти банки работают за пределом чего-то разумного. Но, с другой стороны, в целом, мне кажется, это все влияет в том числе и на эффективное и стабильное развитие банков. Конечно, учитывая, что проектное кредитование достаточно дорогое и количество банков сокращается, мы понимаем, что выбор для бизнеса становится сложнее.
Д.О.:
- Вернемся к теме госконтрактов. За госконтракты банки вообще должны с удовольствием браться. Это же стабильно.
П.Б.:
- С каждым госконтрактом тоже есть риски, потому что госконтракт предприятие может не выполнить, правильно? Понятно, что если контракт буде выполнен, дорога построена, то деньги придут из бюджета, но продукция может быть не принята. Поэтому, госконтракты - это где-то хорошо, а где-то плохо.
Д.О.:
- Павел Алексеевич, я так понимаю, вы кредит не дадите.
П.Б.:
- Нет, кредит мы обязательно дадим, но рентабельность бизнеса там небольшая, на самом деле. Если посмотреть банковский сектор, то сверхприбыли здесь нет. И рентабельность не выше, чем у торговых и производственных предприятий,
Д.О.:
- То есть 3%?
П.Б.:
- Побольше трех процентов, но налогов мы платим больше, потому что банки прозрачные, и в этом плане это более честный бизнес. По поводу кредитов хотелось бы отметить, что «Промсвязьбанк» входит в тройку лидеров по кредитованию малого и среднего бизнеса, потому что у нас удобные продукты, рассмотрение заявки, кредитная политика адекватная, гибкая. Конечно, если анализировать долю на рынке кредитования в целом, она не 50%, так как мы не госбанк, мы не обладаем колоссальными ресурсами, но по многим банковским продуктам мы тоже занимаем лидирующие позиции. На рынке факторинга мы также в первых строчках.
Д.О.:
- Просто этим больше никто не занимается.
П.Б.:
- Занимаются.
Д.О.:
- У нас есть запрос от представителя бизнеса: есть ли в ваших банках продукты под госконтракт?
В.Б.:
- Да, есть, без материального залога и уже достаточно давно. «АКИБАНК», в отличие от многих небольших банков, которые любят в основном торговлю, кредитует промышленные предприятия, активно работаем со строительным бизнесом. Допустим, вернемся к вопросу, кредитуем ли стартапы. Мы наблюдаем активное развитие строительного бизнеса, в связи с этим у нас уже два года работает программа, которая была разработана совместно с одним из СРО. Когда клиент только образует небольшую строительную компанию, то в рамках этой программы может прийти к нам за кредитом. В общем-то, сумма кредитования стартапа небольшая, порядка двух миллионов, но тем не менее востребована клиентами. Наши клиенты строят дороги, ремонтируют больницы.
П.Я.:
- Можно возражение сказать? В Воронеже, ну, может, кроме Сбербанка, нет банков, которые кредитуют начальный капитал. У Сбербанка тоже большие ограничения. Если человек просто придет с идеей, без залога - никто ничего не даст. Нужен уже действующий бизнес, который генерирует доходы, тогда банки будут рассматривать минимум полгода.
П.Б.:
- Вы бы лично как банкир стали кредитовать стартапы?
П.Я.:
- Нет.
Д.О.:
- Но это венчурный бизнес.
П.Б.:
- А вы внесли депозит в банк, который кредитует стартапы?
В.Г.:
- Коллеги, есть же для этого нормальные развитые системы, в том числе за рубежом, так называемые «ангелы». Мы только подходим к этому. Нужно уметь рисковать. Банк рискует не своими деньгами, а деньгами вкладчиков, поэтому не имеет права превышать определенный уровень риска. Есть специальные фонды - бизнес-ангелы, венчурные фонды - они готовы принимать риски, к сожалению, эта система в России не развита.
П.Б.:
- Про стартапы еще хотелось добавить. «Промсвязьбанк» создал венчурный фонд вместе с общественной организацией «Опора России». Под этот пилотный проект выделено триста миллионов рублей. В итоге молодые предприниматели в возрасте до 35 лет с хорошей идеей могут на конкурсной основе получить до 10 млн рублей на срок до пяти лет. Ставка по займу, поскольку она не банковская, около 9%.
А.А.:
- Еще немного скажу, что на самом деле со всеми кредитами, которые идут на стартап, большая доля ответственности находится на самом заемщике. Если посмотреть внимательно, сколько мы увидим на своей практике брошенных проектов. Естественно, банки, которые «обожглись» на этом, прекращают с ними работать. Не только банки виноваты, что не хотят финансировать стартапы, но и клиенты, которые плохо понимают специфику. Каждый коллега, думаю, столкнулся с клиентом, который пришел за кредитом, а вы разубедили его брать. Наверное, было, что клиент уходил с мыслью «Да, кредит - это лишнее. Он меня погубит».
В.Б.:
- Банковская структура - это же не продажи в чистом виде. Банк – это прежде всего друг, финансовый консультант. Потому что если мы нагрузим клиента деньгами, а завтра он утонет, то спасибо нам точно никто не скажет. И нам будет нехорошо, и клиенту, мягко говоря, дискомфортно.
Д.О.:
- Коллеги, есть вопросы из зала: чем сегодня лучше руководствоваться потребителям при выборе банка? Остаются только крупные и с госучастием. Какие критерии выбора для потребителя?
А.А.:
- Думаю, надо оценивать те банки, которые продолжают кредитовать, работают с «длинными» деньгами, ипотечными деньгами.
Д.О.:
- А как это узнать?
А.А.:
- Просто зайти в банк. Там находится огромное количество информации по ипотеке, вас встречают, консультируют — значит, банк работает.
П.Я.:
- Часто у людей просто нет шансов узнать информацию о банке. Даже ЦБ не знает, он рейтинг банка ставит, публикует. И то, что «Инвестбанк» имел хороший рейтинг, я уверен. К сожалению, наша статистика не внушает доверия, и тем более банковские балансы всегда красивые.
В.Г.:
- С одной стороны - да, а с другой стороны, если посмотреть к отчетности, в любом случае, тренд был уже достаточно негативный. Кто хотел видеть красивое - он видел, а кто хотел видеть адекватно...
А.А.:
- Скажи, кто следующий?
В.Г.:
- Я думаю, что у каждого банкира-аналитика есть список банков, которые потенциально идут по кривому пути. Понятно, что этот список может отличаться. У меня есть понимание, кто может попасть, но я его озвучивать не буду, чтобы не бросать тень.
Д.О.:
- А если бы он упал в пятницу, как в глаза друзьям смотрели?
В.Г.:
- Человек принимает решение сам.
В.Б.:
- Иногда доходит до бреда: клиенты гадают на кофейной гуще. Однажды к нам пришел клиент открывать пять счетов на группу компаний и говорит: «Вы же земляки, своих не трогаете». Что на это можно возразить?
Т.З.:
- Мы говорим о том, что стремительно отзывают лицензию, но после этого появляются публикации, что в таком-то банке «дыра» 10 млрд рублей, в таком-то - 20 млрд, то есть это наступило не вчера. И надо раньше реагировать ….
П.Я.:
- Ну, а кто это будет делать.
Т.З.:
- Регулятор.
П.Я.:
- Регулятор потеряет свои деньги в Агентстве страхования вкладов. Если плавно отзывать лицензию и предупреждать, то, конечно, активы уменьшаться и Агентство страхования вкладов ничего не получит, деньги отдаст на выплату и все.
Т.З.:
- Я имею в виду, что регулятор доходит до того состояния, когда в банке появляется дыра в 10 млрд. Есть множество нормативных показателей, когда Центральный банк должен раньше реагировать. Не отзыв лицензии, а проводить мероприятия по оздоровлению банка.
Д.О.:
- Во всех отчетах говорится, что подавались фальшивые отчеты, то есть Центробанк просто не видел альтернативы.
Т.З.:
- В свое время Центральный банк вводил систему кураторства. Мы как региональный банк с Центральным Банком общаемся каждый день. Они видят все наши платежи, сколько привлекли, куда мы разместили деньги, какие у нас платежи, то есть мы находимся под контролем.
В.С.:
- У меня средства основные находятся в основном в ВТБ, с которым я прекрасно работаю. И для себя я сделал такой вывод: необходимо работать с проверенными банками.
Д.О.:
- На тему повышения стоимости евро. Рубль сейчас стремительно падает. Посоветуйте, что делать гражданам, чтобы сберечь деньги.
П.Б.:
- Наши банковские аналитики говорят, что основной потенциал роста валют исчерпан. Если какой-то рост будет, то незначительный. Потому что если посмотреть, что такое курс доллара в некороткий период, он зависит от платежного баланса страны. Баланс - это отношения по ввозу-вывозу иностранной валюты. И сейчас внешние факторы были связаны с ВРС США, такая информация прошла. У Центрального банка сейчас достаточно средств, чтобы обеспечивать корректирование курса и регулировать его в соответствии с той политикой, которую ЦБ выбрал, плюс были громкие заявления о том, что сильного колебания доллара и евро не будет. Я думаю, что в данном случае государству можно поверить.
Д.О.:
- В государственном бюджете какой курс заложен? Или это не имеет значения?
В.Г.:
- Это как раз хорошо, если они заложили маленькую цену, а получилась большая. Тогда государство получит увеличение внебюджетных доходов, которые можно тратить на дополнительные выплаты.
П.Б.:
- Вообще, надо вспомнить, что у нас курс определяется не совсем рыночно. Каждый день, конечно, происходят сделки по покупке-продаже валюты, которые приводят к росту или снижению курса рубля. Все равно, все эти сделки регулируются Центральным банком, если происходит отклонение от траектории колебания, то осуществляется валютная интервенция - то есть покупаются доллары или продаются доллары. Делать это позволяют наши золотовалютные запасы, которые сейчас в существенном объеме, и такой ресурс у государства есть. Какая политика будет к концу года - будет доллар стоить 32 или 34 рубля - сказать сложно. Но, с другой стороны, не факт, что рост доллара и евро окажет негативное последствие на экономику.
Д.О.:
- Большинство людей потеряли 10% за две недели.
А.А.:
- По поводу валютных вкладов. Все как было, так и осталось на уровне 18% от общего депозитного портфеля. То есть незаметен ажиотаж. Да, есть те, кто покупает-продает, но это те, кто попытается спекулятивно заработать. Понятно, что эти сделки не системные и заработать на них могут только люди, обладающие большими активами.
В.Г.:
- Я могу здесь подтвердить. У нас по банку здесь идут достаточно большие суммы конверсионных операций, скажем так, оптовых. Если смотреть общую статистику, то тренда перехода из рублей в валюту нет. Есть некая коррекция, но не критичная.
Д.О.:
- Александр Олегович, а вы деньги в чем храните?
А.К.:
- В рублях.
Т.З.:
- Я могу сказать, что в Московском регионе деньги в валюте хранят больше. Что касается Воронежской области, то все-таки жители нашего города больше любят рубль. И вклады делают в рублях.
Д.О.:
- Они, наверное, получают в долларах.
В.Г.:
- Они там тратят в валюте.
А.А.:
- Там распространены вклады, включающие рубль, евро, доллар — мультивалютные. Они там наиболее распространены, в Воронеже больше в рублях.
В.Б.:
- Участилась тенденция приобретения клиентами жилых и нежилых помещений, потому что клиенты думают, что это лучший способ сохранить свою денежную массу, так как недвижимость редко падает в цене даже в кризисный период.
Д.О.:
- Вопрос к «Промсвязбанку»: я ежедневно получаю предложения от «Промсвязьбанка» о приобретении валюты. Это забота или намек?
П.Б.:
- Я могу сказать, что предложения по валюте мы не рассылаем. А вообще, «Промсвязьбанк» - один из крупных игроков на валютном рынке, и работать с нами с точки зрения курса выгодно.
Д.О.:
- И вопрос к ВТБ: парламентарии ВТБ настаивают на повторной процедуре обратного выкупа. Будет ли она?
П.Я.:
- О второй волне речь не идет.
А.А.:
- Может, ВТБ что-то придумает как Apple и вырастет в цене.
П.Я.:
- В Америке компании, которые занимают первые строчки рейтингов котировок, - это компании, состоящие из нескольких людей, которые написали компьютерную программу. У них реально ничего нет, даже помещения, а акции котируются. Они просто играют на себя и против России.
Д.О.:
- Если подводить итоги нашего круглого стола, то мне кажется, что все позитивно. Происходящее в банковском секторе можно охарактеризовать как «очищение» системы от банков, которые неэффективно работают, отмывают или выводят деньги из экономики. Люди начали внимательнее относиться к выбору банка и повышать свою финансовую грамотность.
