Воронеж. 13.03.2014. ABIREG.RU – Аналитика – Можно долго спорить о том, стали граждане жить лучше или хуже, есть в стране кризис или нет, но, на мой взгляд, ничто не характеризует ситуацию лучше, чем денежные потоки.
Следует, конечно, сразу оговориться, что показатель этот – в значительной степени запаздывающий и дающий хорошую картину только на больших промежутках времени, но тем интереснее оценка. На основе данных о денежных оборотах можно оценить не только структуру экономики, но и ее теневую составляющую, насколько наши граждане доверяют рублю и даже возможности по росту эффективности экономики.
Например, такой показатель, как размеры банкоматной сети. Красивое соотношение в один банкомат на тысячу жителей мы преодолели еще в конце 2011 года. В принципе, при эффективной работе банкоматов и отсутствии излишней активности граждан этого достаточно. Но это в теории. На практике население распределено неравномерно, даже в Воронеже есть районы, где ближайший банкомат еще надо поискать. Что уж говорить о сельской местности. А ведь есть еще специфика банкоматных сетей отдельных банков. Многие небольшие кредитные организации имеют не больше одного-двух АТМ (так по-банковски называются устройства для выдачи денег). По данным Главного управления Банка России по Воронежской области, количество банкоматов в регионе за 2013 год выросло на 12% и, думаю, уже в конце 2015 года один банкомат будет приходиться на 600 жителей, а это уже вполне европейский уровень.
На пять крупнейших – по размерам банкоматной сети – кредитных организаций пришлось 65,2% банкоматов, следует из информации Банка России. Вслед за лидером Сбербанком идут МИнБ (широкая филиальная сеть и значительное число клиентов – физических лиц обязывают), ВТБ24 и «Россельхозбанк» (статус госбанка и доля на рынке обязывают). Замыкает пятерку «Юникредит». Впрочем, разрыв между первым и даже пятым местом составляет десятки раз – почти половина банкоматов региона приходится на Сбер.
Нужно также учитывать, что при правильном ПО можно сделать каждый банкомат настоящей точкой продаж кредитов и депозитов. Именно на это указывал Герман Греф, поясняя свою стратегию борьбы с очередями за счет роста автоматизации. По этому пути уже сейчас идут и другие банки. Здесь, кстати, группа лидеров сильно отличается.
Еще одно значимое событие, которое я уже отмечала в одном из своих обзоров, – количество карточек, эмитированных в Воронежской области (по данным ЦБ, на 1 января 2014 года – более 2,5 млн штук), превысило численность населения. Конечно, не слишком большое достижение в сравнении с Западом, где у каждого представителя среднего класса целая россыпь разных карт, но для нашей страны это, безусловно, событие. Справедливости ради надо сказать, что реально использовалось немногим менее 60% от общего количества карт – 1,6 млн штук. Темпы роста «пластика» заметно снизились – всего 14,6%, причем основой рост пришелся на кредитки, которых стало вполовину больше. Сказывается исчерпание самого простого пути – наращивания числа «зарплатников» (на дебитовые карты приходится почти девять десятых эмитированного объема). Неохваченных зарплатными проектами предприятий почти не осталось даже в сельской местности. Фактором, который может привести к еще большему снижению темпов роста, может стать охлаждение на рынке кредитования физических лиц. Впрочем, думаю, что по мере развития современных услуг, особенно продаж в Интернете, карточный рынок получит дополнительный импульс.
Тем более что косвенные признаки для подобного развития событий есть. Начнем с того, что в целом по стране количество операций по оплате товаров и услуг с помощью карточек опередило количество операций по снятию наличных. Понятно, что пока это только «в штуках», понятно, что опережение небольшое, понятно, что значительную роль сыграл Сбербанк, приучающий своих клиентов платить через терминалы и Интернет, но сам факт – серьезная подвижка россиян от кэша в пользу цивилизованных способов платить. В Воронежской области пока все не так красиво, по-прежнему даже по числу операций лидирует снятие наличных. Тем не менее и у нас есть положительные подвижки – доля операций снятия сокращается. Еще в 2010 году три четверти операций составляло снятие, сейчас соотношение больше: 43% операций – это платежи. Повторюсь, что большую роль в этом направлении сыграл лидер рынка и своей акцией «Спасибо от Сбербанка», которая существенно простимулировала клиентов к платежам по карте, и своей работой по ориентации клиентов на безналичные платежи.
Растет и количество организаций, готовых принимать карточки для оплаты. За год таковых стало на 13,4% больше.
Впрочем, пока даже банку с более чем 50% долей эмитированных карт не удается перевести на пластик наиболее крупные платежи. Прежде всего проблема в автодилерах, которые не готовы принимать «кредитки» в оплату. Их можно понять: даже при щадящем тарифе банка в 1,5% от платежа с цены автомобиля в миллион рублей банк будет получать 15 тыс. рублей. Вопрос упирается в комиссии международных платежных систем, которые не готовы снижать свои доходы в России. Предполагаю, что эта ситуация решится в этом году – во всяком случае, высоким уровнем комиссионных платежей уже озаботились на разных уровнях власти.
В целом денежное обращение становится все более банковским и все более автоматизированным. Эту тенденцию можно увязать и с политикой государства, которое борется и с теневыми зарплатами, и с отмывочными схемами. Можно увязать с работой банков, которым не слишком интересны горы наличных (разумеется, если не заниматься «обналом»). В целом ситуация скорее свидетельствует о переходе к западным стандартам в денежном обращении. Это не может не радовать.
