Воронеж. 14.03.2018. ABIREG.RU – Эксклюзив – С марта минувшего года ключевая ставка Банка России (ЦБ РФ) планомерно снижалась с 10% годовых до 7,75%. Инфляция по итогам 2017 года также «отметилась» на минимальном значении в новейшей истории – 2,5%. О том, как изменился финансовый рынок Воронежской области и вернулась ли былая популярность кредитования, «Абирегу» рассказал Управляющий Воронежским отделением ГУ Банка России по ЦФО Игорь Кочегаров.
– Игорь Анатольевич, какие основные задачи стояли перед воронежским отделением в 2017 году? Что удалось сделать и над чем еще предстоит работать?
– Назову одну из ключевых задач Банка России – снижение инфляции и удержание ее вблизи 4% в год в среднесрочной перспективе. В достижении этой цели участвуют все его региональные подразделения, в том числе и воронежское отделение. Мы, в частности, стараемся оперативно и комплексно анализировать состояние экономики региона, следим за ценами на потребительские товары и услуги, чтобы объективно выявлять причины и факторы инфляции.
В январе годовая инфляция в ЦФО продолжила тенденцию замедления и составила 2,8% (в декабре прошлого года – 3,2%). Это соответствует общероссийской тенденции. Снижение темпов роста цен в годовом выражении наблюдалось по всем компонентам товаров и услуг. При этом для ряда регионов характерен пониженный уровень инфляции относительно общероссийского показателя – это в том числе наша Воронежская область. По итогам 2017 года уровень инфляции в нашем регионе составил 1,5%. Такой показатель связан с низкими темпами роста цен на продовольственные (0,1%) и непродовольственные (1,6%) товары. При этом уровень инфляции услуг составил 4,1%. Плюсы низкой инфляции – рост покупательной способности зарплат и пенсий, повышение доступности кредитов, улучшение условий для планирования инвестиций.
– В феврале 2018 года Банк России в очередной раз снизил ключевую ставку. Продолжится ли ее снижение и к каким изменениям это приведет?
– Денежно-кредитная политика воздействует на экономику через процентные ставки, основным ее параметром является ключевая ставка Банка России. Ввиду распределенного во времени характера действия денежно-кредитной политики на экономику Банк России при принятии решений исходит из прогноза развития экономики и оценки рисков для достижения цели по инфляции на среднесрочном временном горизонте, а также учитывает возможные риски для устойчивости экономического роста и финансовой стабильности.
Банк России со снижением инфляции последовательно в течение всего прошлого года снижал ключевую ставку с 10% до 7,75% годовых, а 9 февраля этого года Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 7,5% годовых.
Низкая ставка – «удобные» проценты по кредитам. Оживляется кредитный рынок, растет потребительский спрос, растет экономика.
По прогнозу Банка России, годовая инфляция останется ниже 4% в 2018 году и будет находиться вблизи этого уровня в 2019 году. В этих условиях Банк России, как было заявлено по результатам заседания Совета директоров от 9 февраля, продолжит снижение ключевой ставки, допускается завершение перехода к нейтральной денежно-кредитной политике в 2018 году.
Принятое решение по ключевой ставке, когда она была в очередной раз снижена на 25 базисных пунктов – до 7,5% годовых, и потенциал ее последующего снижения будут способствовать дальнейшему смягчению денежно-кредитных условий. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 марта 2018 года.
Для всех нас подобные решения значат, что кредиты будут более доступными, притом что и вложение средств в депозиты останется привлекательным.
– Как в прошлом году на рынке финансовых услуг вели себя жители Воронежской области – активнее кредитовались или накапливали сбережения?
– Поскольку вслед за ключевой ставкой снижались и ставки по кредитам, то население весьма активно кредитовалось. Так, объем вновь выданных населению Воронежской области кредитов за 2017 год увеличился на 30% – до 106 млрд рублей, то есть в среднем 45,5 тыс. рублей на человека. Выросла и сумма сбережений граждан на счетах в банках – по итогам года она составила 319 млрд рублей (рост на 6,3%).
– Сколько банков покинули региональный рынок в 2017 году? Как это отразилось на деятельности воронежских компаний?
– Сегодня в Воронежской области работает 61 банк, в том числе крупнейшие системообразующие кредитные организации страны. В течение прошлого года прекратили деятельность на территории региона 13 банков, в том числе семь из них лишились лицензии. Те, кто покинул местный банковский рынок, занимали всего 0,2% по объему кредитов и 1,1% по объему привлеченных средств. Поэтому их уход не оказал существенного влияния на деятельность воронежских компаний, качество и доступность банковского обслуживания.
Банковская сеть в нашей области активно модернизируется, появляются новые дистанционные услуги. Для обеспечения доступности финансовых услуг в малонаселенных местах, например, созданы передвижные пункты кредитных организаций. А общее число точек банковского обслуживания к началу этого года в регионе составило 630 – по этому показателю Воронежская область остается лидером в ЦФО по размеру банковской сети после Московского региона.
– Какими показателями закончился 2017 год – какой объем кредитов воронежский бизнес получил в прошедшем году, на какие отрасли пришелся наибольший объем, какова просроченная задолженность?
– В 2017 году экономика Воронежской области получила банковских кредитов на сумму 276 млрд рублей, что на 6,3% больше, чем годом ранее. Рост объемов кредитования отмечался по всем основным отраслям экономики. При этом наибольший объем выданных кредитов приходился на предприятия промышленности (75 млрд рублей, или 27%), торговли (69 млрд рублей, или 25%) и сельского хозяйства (57 млрд рублей, или 20%). Рост спроса на кредиты стимулировало снижение их стоимости, как и по России в целом.
Своевременное погашение кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, на начало 2018 года отмечено по 91,2% имеющейся задолженности. В то же время у крупных компаний уровень просроченной задолженности возрос в течение года на 2,6 п.п. В основном за счет предприятий пищевой промышленности, деревообрабатывающего производства и сельского хозяйства. В таких отраслях, как химическое производство, производство транспортных средств и оборудования, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, просроченная задолженность на начало 2018 года отсутствовала.
Позитивные тенденции есть в погашении задолженности малым и средним бизнесом, уровень просрочки у этих заемщиков снизился – с 8,8% до 7,5%, в том числе индивидуальными предпринимателями с 12% до 5,6%. На рынке ипотечного жилищного кредитования своевременное погашение отмечено почти по 99% имеющейся задолженности.
– Какова сейчас расстановка сил на региональном финансовом рынке? Какие тенденции можно выделить помимо снижения числа участников?
– Я уже упоминал, что в нашем регионе представлена 61 кредитная организация, а также зарегистрированы 28 микрокредитных организаций, включенных в государственный реестр, действуют 41 ломбард, 32 потребительских кооператива. Конечно, доля рынка микрофинансирования в области существенно меньше рынка банковского кредитования. Всего за девять месяцев прошлого года было заключено 31,4 тыс. договоров микрозайма на сумму чуть более 1 млрд рублей. При этом сумма задолженности по основному долгу по итогам трех кварталов 2017 года составила 544,3 млн рублей, увеличившись относительно аналогичного показателя 2016 года на 6,1%.
– Средний и малый бизнес ранее жаловался на проблемы с получением финансовых услуг. Улучшилась ли ситуация с их кредитованием? Стали ли банки охотнее сотрудничать с малым и средним бизнесом?
– С малым бизнесом в регионе работает много банков. Тот факт, что малый и средний бизнес стал лучше обслуживать свои долги, также стимулирует интерес кредитных организаций к этому сегменту экономики. В 2017 году объём предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, включая индивидуальных предпринимателей, увеличился по сравнению с предшествующим годом на 11,5% и составил 98 млрд рублей. А индивидуальные предприниматели получили кредитов на 20,6% больше, чем годом ранее. То есть банки расширили финансирование малого бизнеса в регионе.
– Какие изменения в законодательстве были введены в 2017 году, как они повлияли на регион и чего ожидать от 2018 года?
– Самые заметные для потребителей изменения произошли в секторе некредитных финансовых организаций. Возьмем, к примеру, страхование. С 1 января прошлого года все страховые компании, которые имеют лицензию на ОСАГО, стали обязаны заключать договор автогражданки в электронном виде. А 1 января 2018-го в страховании для потребителей появилась еще одна приятная «новинка» – до 14 дней увеличен период «охлаждения», в течение которого можно отказаться от купленной страховки и вернуть себе – полностью или частично – потраченные средства. Под ее действие попадают наиболее популярные виды страхования: каско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, ДМС для российских граждан, страхование жизни, страхование от несчастного случая, гражданская ответственность перед третьими лицами, страхование финансовых рисков.
Теперь посмотрим на рынок микрофинансирования. Летом прошлого года Банк России утвердил базовый стандарт по защите прав клиентов микрофинансовых организаций – его ключевые положения вступают в силу постепенно. С 1 января 2018 года документ ограничивает число микрозаймов, которые заемщик может получить в одной МФО. Планка устанавливается на 10 микрокредитах в год (на срок до 30 дней). Продлить договор микрозайма можно максимум семь раз. Кроме того, микрокредиторы должны информировать клиентов о рисках и возможных негативных последствиях ненадлежащего исполнения договора займа и оценивать платежеспособность потенциального заемщика, выясняя у него цель получения микрокредита и источники дохода, за счет которых он будет расплачиваться по долгу.
Изменения есть и на рынке кредитно-потребительских кооперативов. С начала этого года установлены стандарты их деятельности: КПК обязаны раскрывать информацию о себе в четко установленном объеме – от наименования и местонахождения до перечня рисков пайщиков и штрафных санкций за просроченные платежи по выданным займам. Обязательным стало информирование членов кооператива о том, что КПК не являются участниками системы страхования вкладов физических лиц. Стандарт стал предъявлять особые требования и к рекламе КПК – она должна быть добросовестной и достоверной.
Все эти изменения, по мнению Банка России, должны повысить информационную открытость финансового рынка, положительно повлиять на финансовую грамотность населения и предотвратить криминальные практики.
– Как сложился прошлый год у страховщиков? И помогло ли введение е-ОСАГО решить вопрос с доступностью услуг в удаленных от областного центра районах?
– Как показывают статистика Российского союза автостраховщиков и анализ обращений граждан в Банк России, в Воронежской области серьезных проблем с доступностью полисов ОСАГО на данный момент не отмечается. Действительно, введение практики оформления полисов в электронном виде сыграло положительную роль. Всего в области в 2017 году было оформлено свыше 288 тыс. полисов е-ОСАГО – это около 55% от общего количества договоров автогражданки, заключенных за минувший год в регионе. Надо отметить, что популярность услуги продолжает расти. Только в январе 2018 года в Воронежской области было заключено 27,7 тыс. договоров е-ОСАГО, что почти в четыре раза больше, чем в январе прошлого года.
– ОСАГО так и осталось «лидером» по жалобам со стороны бизнеса и жителей региона?
– Доля жалоб на страховые организации составила 67%. Подавляющее их число касалось вопросов, так или иначе связанных с ОСАГО. Например, жителей региона волнует неверное применение коэффициента «бонус-малус» при заключении договора. Но в течение прошлого года была отмечена тенденция по снижению подобных обращений: во втором квартале их количество составляло 848, а в четвертом – уже 612. Также значительно снизилось число жалоб на отказ в заключении договора ОСАГО и навязывание дополнительных услуг.
На долю кредитных организаций приходится около четверти поступивших жалоб. В основном они касаются вопросов потребительского кредитования, работы банкоматов и обслуживания платежных карт.
Оставшуюся часть составляют жалобы граждан на действия микрофинансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и других участников финансового рынка. Но их доля сравнительно мала.
