Воронеж. 01.08.2019. ABIREG.RU – Аналитика – Банковская сфера обычно небогата новостями, особенно позитивными. Не секрет, что в последнее время российских рынок финансовых услуг лишь теряет игроков. На таком фоне весьма интересным стал прецедент, когда кредитная организация, пройдя процедуру оздоровления, заявляет о планах стать заметным игроком в этом сегменте, потеснив весьма статусных конкурентов. О том, как прошли первые полгода работы объединенного банка «Открытие», в интервью «Абирегу» рассказал управляющий воронежским филиалом Дмитрий Чебряков.
– Общаясь с прессой, вы не боитесь заявлять об амбициозных целях, которые ставит перед собой банк «Открытие», воронежский филиал в частности. Насколько удалось продвинуться с момента рестарта кредитной организации в январе этого года?
– За прошедший небольшой срок нам удалось выполнить план по вводу в строй новых офисов. Три помещения открылись в новом формате: это переехавший на новое место офис на площади Ленина, а также отделения на улице Кольцовская и на Московском проспекте. Таким образом, нам удалось досрочно выполнить годовой план в этом направлении.
Одна из приоритетных бизнес-задач банка в регионе – наращивание ипотечного кредитования. По объемам мы, конечно, еще далеки от лидеров рынка, но к цели, я считаю, идем семимильными шагами. Конечно, в прошлом году мы только начинали работать в этом сегменте, но увеличение выдач в разы нельзя сбрасывать со счетов. Причем увеличивается не только суммарный объем, но и средний размер выдачи. Но наибольшего успеха, на мой взгляд, банк достиг в кредитовании малого и среднего бизнеса. Если сравнить данные первого полугодия с тем, что было год назад, то фактически мы выдали в 10 раз больше займов по объему – почти миллиард рублей. Есть и другие важные для нас достижения – в частности, удалось выиграть конкурс по кредитованию Бобровского муниципального района. Я считаю это направление очень интересным, и наш банк намерен участвовать в большинстве подобных конкурсов на территории Воронежской области. Также мы начали работать с крупными корпоративными клиентами, сейчас на рассмотрении находятся пять таких проектов. Среди наших партнеров – застройщики, логисты и другие коммерческие организации.
– Почему было принято решение сделать «Открытие» именно универсальным банком? Ведь на рынке существуют успешные кредитные организации, специализирующиеся на розничном кредитовании или работе с корпоративными клиентами. Наверное, трудно новому универсальному банку занять свою нишу, когда рынок уже, в общем-то, давно поделен?
– С моей точки зрения, универсальный банк дает больше возможностей. Тем более мы не созданы с нуля – все банки, вошедшие в объединенное «Открытие», обладали какой-то базой, имели свою историю, пусть и не всегда удачную. Это дало синергетический эффект, позволив работать и с бизнесом, и с населением. У универсального банка при кредитовании предприятия есть возможность предоставлять его сотрудникам весь набор услуг для физлиц. С точки зрения доходности наиболее прибыльным направлением является, безусловно, розница. В корпоративном сегменте конкуренция очень высока, а прибыли банков минимальны.
– С ваших слов создается впечатление, что бизнес просто не знает, как отбиться от выгодных предложений со стороны банков.
– Да, банки стремятся «продать деньги» как можно большему числу клиентов, но только тем, кто вернет кредит. Поэтому без тщательного анализа бизнеса здесь не обойтись. В его процессе собственник бизнеса сам может узнать много нового. Бывает, в компании считают себя суперуспешными, но у банков появляются вопросы, которые показывают, что там не всё в порядке. Поэтому корпоративные выдачи банковской системы в целом выросли менее чем на 10%, в отличие от розницы, где рост составляет 20-23%.
– Бизнес-прогнозы, которые вы делали ранее, оправдались? Какие тенденции сейчас актуальны для регионального рынка?
– Не совсем. И что приятно, в целом они отличаются от прогнозов в лучшую сторону. Темпы прироста ипотеки – порядка 25%, при этом количество выдач уменьшилось. Люди стали покупать более дорогое жилье большей площади. Потенциал в ипотечном сегменте мы видим в рефинансировании, но к концу года, я думаю, он будет исчерпан. Переход на работу с эскроу-счетами, думаю, повлияет на рынок. Больше всего выросло автокредитование. Показатели по необеспеченным кредитам остались на том же уровне.
– В чем смысл открытия новых офисов в эпоху перехода к онлайн-банкингу? Многие эксперты предсказывают полный отказ от личного общения клиента с банками в ближайшее время.
– Я бы поспорил с этими экспертами. На своем примере могу сказать, что, когда человек хочет решить какой-то важный для себя вопрос, ему требуется личное общение со специалистом, хочется всё увидеть своими глазами, что называется, «пощупать». Так и в банковской сфере. Безусловно, множество операций сейчас переходит в онлайн, например получение различных справок. Но если речь идет о более сложных продуктах, таких как ипотека, то личное общение со специалистом банка еще долго будет актуальным. Такой кредит человек чаще всего берет раз в жизни, и у него возникает множество вопросов. Были попытки выдавать ипотеку онлайн, но они оказались неудачными. Проведенное недавно исследование показало, что для вкладчиков важно иметь возможность прийти в банк, увидеть его сотрудников. Поэтому мы считаем, что офисы нужно совершенствовать.
– А тренд на универсальные офисы будет развиваться?
– Будет, но он не отменяет возможности для развития и других форматов. Например, сейчас набирают популярность мини-офисы для обслуживания только физических лиц, в них нет кассы, все операции с наличными выполняются только через банкомат.
– Вы всегда много внимания уделяете кадровой работе, формированию команды. Как удалось решить этот вопрос в процессе слияния банков?
– Да, вопрос команды – ключевой. У нас получилось объединить специалистов «Открытия», «Бинбанка» и «Траста». При этом часть прежних сотрудников осталась работать в структуре объединенного банка. Однако все они прошли оценку, изменились требования к ним, темп работы. Кому-то пришлось переучиваться, повышать квалификацию. Зато теперь у нас уже сформировалась новая команда «Открытия», с общими взглядами, полноценно работающая и развивающаяся. Все ее члены понимают, что стоять на месте сейчас нельзя. Образно говоря, чтобы чего-то достичь, теперь нужно очень быстро бежать. Никто у нас не делится на своих и чужих. По сравнению с прежним филиалом банка, штат у нас вырос, благодаря тому, что появились новые направления, открыт центр сервисного обслуживания по ЦФО.
– Показатели банковского сектора являются довольно точным индикатором макроэкономической ситуации в стране. О чем сейчас, на ваш взгляд, свидетельствуют эти индикаторы?
– Эти показатели дают немало пищи для размышлений и обсуждаются на разных уровнях. К примеру, потребительское кредитование уже стало скорее механизмом поддержания некоего привычного образа жизни. А что касается макроэкономики – то реальные доходы населения по-прежнему падают, экономика растет всего на 1,5-2% в год, люди сокращают потребление. Но благодаря кредитованию им удается поддерживать достигнутый уровень жизни, правда, с перенесением долгов на будущее.
– А начинается ли у них пересмотр потребительской модели поведения. Может, люди теперь больше склонны к накоплению?
– Люди привыкли жить в кризисной ситуации и, несмотря на это, понимают, что нужно жить дальше и двигаться вперед. А что касается накопительства, то темпы прироста депозитов в два раза меньше роста кредитования. Прирост есть, но небольшой. К сожалению, наша статистика не позволяет отследить этот прирост по слоям населения в зависимости от доходов.
– Могут ли банки стимулировать активность клиентов – в плане как сбережений, так и займов? Очевидно, что самый простой способ – с помощью ставки. Но может быть есть и другие?
– Что касается кредитов, то запуск ставки чуть ниже определенного порога – очень востребованный ход. То же самое можно говорить и о депозитах, только здесь ставка должна быть чуть выше этого же барьера. Но говорить, что у нас «самое лучшее предложение, самая низкая ставка», никогда не нужно, поскольку у кого-то формально ставка может оказаться более выгодной, но будут другие нюансы, влияющие на привлекательность предложения. Размеры банковского процента довольно жестко привязаны к учетной ставке, поэтому возможности для маневра у нас здесь небольшие. Первыми всегда снижаются ставки по депозитам. Сейчас они прошли уже тот психологический порог, когда воспринимаются уже не как средство приумножения, а скорее, как способ сохранения средств. На мой взгляд, ставка в 10% является этим психологическим порогом. Считаем на сегодня привлекательным вложения в инвестпродукты.
– Работа с корпоративным сегментом – достаточно новая для вас тема. Какие выводы для себя вы сделали в процессе общения с местным бизнесом, какую стратегию для себя избрали?
– У бизнеса много вопросов. Предпринимателям тоже важно знать, как будет расти дальше экономика, что будет с доходами населения. В зависимости от этого они понимают, что нужно делать: оптимизировать свою деятельность, сокращая издержки, или инвестировать в развитие, расширяться. Сейчас бизнес очень осторожно инвестирует в долгосрочные проекты. Просматривается тенденция по консолидации: мелкие игроки предлагают свой бизнес к продаже либо просто разоряются, более крупные – консолидируют активы. Банковский сектор в этом плане не является исключением.
С точки зрения банковских продуктов трудно уже удивить клиентов чем-то новым, всё уже придумано и предлагается. Зачастую ключевым фактором становится скорость принятия решения. Второй важный момент, особенно для малого бизнеса – обеспечение займа. Поэтому наш банк плотно работает с Гарантийным фондом при правительстве. Для малого и среднего бизнеса существует много программ льготного финансирования, которыми я бы советовал пользоваться. Их предоставляют и Минсельхоз, и Минпромторг, но предприниматели зачастую о них не знают. Когда бизнес к нам приходит, мы стараемся узнать, подходят ли они под какую-то из программ, позволяющих оптимизировать ставку и прочие расходы.
– Да, у государства немало программ поддержки. А банковский сектор готов в свою очередь делать шаги навстречу малому и среднему бизнесу?
– Работая с корпоративным клиентом, мы используем такой метод, как анализ доходности по всему спектру сотрудничества: расчетно-кассовому обслуживанию, работе с сотрудниками предприятия. Правильно выбранный набор инструментов помогает нам снизить ставку по кредиту и быть более конкурентными.
– Тем не менее бизнес-клиенты нередко высказывают претензии к банковской сфере, в частности касающиеся скорости рассмотрения заявки на кредит, требований к залоговому обеспечению.
– С точки зрения скорости рассмотрения банк и клиент по-разному ее замеряют. Клиент – от первого контакта с банком, банк же – от получения информации о финансовом состоянии клиента. Разрыв по времени между этими этапами может быть очень разным, часто из-за того, как работает финансовая служба предприятия. Требования банка к залоговой базе во многом зависят от оценки рынка, в котором мы находимся. Допустим, клиент приобрел три года назад помещение за 10 млн рублей. За это время цены на недвижимость снизились, и банк понимает, что продать ее по той же цене нельзя. Клиент же пытается доказать, что то же помещение стоит уже не 10, а 15 млн рублей. В таких случаях приходится находить компромиссное решение – некую среднюю величину, исходя из которой и определяется размер залога.
– Готовы ли вы работать с проблемными предприятиями и даже спасать компании, остро нуждающиеся в финансах, на приемлемых условиях?
– Это вопрос очень индивидуальный. Если предприятие находится в кризисе, совсем не факт, что финансовое вливание его спасет. Если нынешнее положение бизнеса вызвано неверными управленческими решениями, то наш кредит позволит ему лишь продержаться на плаву еще немного времени, после чего вновь войти в пике. Но банк готов работать с теми предпринимателями, которые могут представить понятную антикризисную программу. Нам нужно видеть конкретные цифры, текущую ситуацию, перспективы. Только тогда можно что-то обсуждать.
