Воронеж. 30.03.2020. ABIREG.RU – Аналитика – Эпидемия коронавируса, охватившая мир, возможно, приведет к серьезным последствиям и в экономике. По одному предположению, первым таким результатом стал «черный понедельник», когда резко упавшая цена на нефть вызвала и серьезные колебания валют. Немало тревог у бизнесменов вызывает и закрытие границ, а также изменение спроса. О том, чем нынешняя эпидемия отличается от всех предыдущих, каких движений можно ожидать в экономике и как дальше будет развиваться банковский сектор, рассказал региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Воронеже Тимур Хлебников.
– Тимур Дмитриевич, сейчас больше всего всех интересует ситуация с эпидемией. «Черный понедельник» уже сделал влияние вируса на экономику очевидным, чего нам ждать дальше?
– Аналогичной ситуации в современной экономике ещё не было, мы не переживали эпидемию или пандемию в нынешних условиях, не уходили в изоляцию. В истории человечества, безусловно, это все происходило, но не на нашей с вами памяти. Когда Китай перевел людей на вынужденный режим изоляции, это ударило по производству, сократился объем потребления энергоносителей, в том числе тех, которые приобретались в России. Сейчас в режиме карантина уже находятся около 2,6 млрд человек во всем мире (включая Индию, Китай, Италию, Испанию, Францию, Великобританию). Ограничение передвижения людей, а также падение деловой активности привели к снижению спроса на сырье. При этом крупные производители нефти не смогли договориться и адекватно отреагировать на ситуацию. Вместо сокращения они планируют нарастить добычу в борьбе за долю рынка.
Другой вопрос: так ли страшен этот «черный понедельник»? От снижения цен на нефть выиграют крупные страны нетто-импортеры (Еврозона, Китай, Индия). Девальвация рубля приведет к снижению реальных доходов населения. При этом выиграют внутренние производители, поскольку произойдет замещение импортных товаров.
– Ожидаете ли вы дальнейшего роста и будет ли опять массовая скупка валюты, как это было в прошлый раз?
– Сейчас, когда значительно выросли риски и наблюдается некая неопределенность, оптимальной будет защитная стратегия. Лучше синица в руках, чем журавль в небе. Я бы не советовал вкладывать значительную часть средств в валюту. Рекомендовать сейчас покупку российских акций и облигаций также сложно. Котировки ценных бумаг могут продолжить падение, если российская и мировая экономика будет замедляться. Определить оптимальную точку для покупки валюты или ценных бумаг сложно даже для профессиональных трейдеров. Оптимальным решением является диверсификация инвестиций, распределение во времени, покупка небольшими лотами. У каждого инструмента есть свои преимущества. Рублевый депозит имеет более высокую ставку. Валюта защищает от девальвации рубля. Акции и облигации при покупке на «дне» имеют потенциал роста выше 20% годовых. При этом у каждого актива есть и свои риски, которые могут сделать инвестицию убыточной.
Чтобы защитить себя, целесообразно формировать диверсифицированный портфель сбережений из разных активов и валют.
Я пришел работать в банковскую сферу в 2007 году, а уже в следующем году был первый кризис. Сейчас происходит, по моим ощущениям, нечто похожее. Я прекрасно помню, что выиграли именно те люди, которые пошли не валюту скупать, а в ценные российские бумаги вкладываться. И к тому же выводу сейчас приходят трейдеры – если вы хотите куда-то вложить деньги, то лучше уж в «родные» акции и облигации. На самом деле, мы в России привыкли думать, что есть правильное решение, которое просто нужно найти. Только вот не существует такого, есть только принятое решение. А правильное оно или неправильное – это только время может показать. Это, в общем-то, жизнь, ни больше и ни меньше.
– То есть серьезных негативных последствий вы не ожидаете?
– Вообще любой экономический кризис заканчивается подъемом. Другой вопрос – когда это произойдет? Сейчас прогноз дать очень сложно. Когда мы вернемся к нормам производства, которые для нас обыденны, в том числе и для наших заграничных потребителей и поставщиков, соответственно, рост и начнется. На фоне ограничения передвижений грузов, в том числе продуктов питания, наши сельскохозяйственники, переработчики и производители, скорее всего, увеличат объемы производства.
Есть такое замечательное выражение: «Кризис страшен только в первый час». Потом человек понимает: то, что произошло – неизбежно, и это надо пережить. Первый час уже прошел, давайте как-то соберемся и перестанем переживать. Есть задачи, которые надо решать.
– Произошло ли какое-то изменение в поведении клиентов за последние две недели?
– Начиная с прошлой недели, у людей проснулся серьезный интерес к кредитам на фоне того, что возможны изменения и увеличение ставок, а инфляционные ожидания традиционно подталкивают спрос вверх. Соответственно решают: «Возьму кредит и куплю себе телевизор или стиральную машину, о которой давно мечтал». В принципе, модель поведения клиентов в этой ситуации абсолютно нормальная. У крупных клиентов и вовсе нет изменений – все в рамках совершенно обычной работы.67Мне вообще кажется, что вирус повлияет на нас не столько с экономической стороны, сколько в целом на разум людей. Сейчас мы можем протестировать совершенно новый формат жизни. Если оглянуться на прошлые эпидемии – тогда не было возможности работать удаленно. И это касается не только работы. Некоторые учебные заведения начинают тестировать модели удаленного обучения, в том числе университеты. Возможно, через 20 лет та жизнь, которую мы знаем сейчас, кардинально изменится. Сейчас вообще все меняется разом. К примеру, модель потребления у следующего поколения совершенно иная. Если для тех, кто родился в 1970-1980-х, есть некая классическая триада обеспеченного человека – машина, дом, дача – то их дети уже имеют совершенно другие ценности. Они не понимают, зачем покупать квартиру, если можно взять в аренду и легко переехать в другое место по первому желанию.
– За последние полгода вы замечаете какие-то изменения в интересе крупных клиентов?
– Изменения, конечно же, серьезные, так как мы получили официальный законный статус опорного банка для ОПК. Соответственно, мы увеличиваем объем работы с гособоронзаказом – это та задача, которая на нас теперь возложена. Опорный банк подразумевает, что 70% гособоронзаказа должно обслуживаться в ПСБ. Плюс у нас появились новые сегменты в розничном бизнесе, мы стремимся стать опорным банком для военнослужащих. Естественно, появление этого нового направления в нашей работе дает ощутимый всплеск интереса со стороны бизнеса к нам. Такого бурного развития мы давно не ощущали.
У нас нет проблем с кредитованием юрлиц, фондированием денежных средств, мы готовы удовлетворять абсолютно любые потребности. При этом, являясь опорным банком, сохраняем универсальность и продолжаем работать и по старым направлениям. На сегодняшний день объемы кредитования выросли в Воронеже за год почти в пять раз. И мы справляемся. В целом наша стратегия подразумевает, что банк должен занять в течение трех лет Топ-5 в общем рейтинге. Мы уже заняли пятые и даже третьи позиции по регионам в некоторых направлениях, но еще есть задачи в розничном направлении. В общем-то, я думаю, что для Воронежа мы будем стремиться достичь топ-4 или даже топ-3.
– Недавно ПСБ в Удмуртии огласил свои планы по расширению сотрудничества в области жилищного строительства. Есть ли такие планы и по Черноземью?
– Да, сейчас мы в диалоге с областным правительством и планируем представить в скором времени предложение, которое будет максимально учитывать особенности региона и потребности клиентов. Сейчас это направление прорабатывается банком в целом по всем регионам. Мы понимаем, что и уровень жизни, и интересы в разных регионах разные. Есть, конечно, приоритетные регионы, к которым относится и Воронеж.
– Не так давно в опубликованном исследовании отмечалось, что рынок кредитных карт в России вырос за год на 20%. Что привело к такому острому интересу?
– Если еще лет 10 назад клиенты боялись кредитных карт, то сейчас пользоваться ими становится нормой. Это удобно. И это не кредит в привычном смысле, когда есть график погашения и определенная сумма, которую нужно внести. Если раньше кредитная карта действительно предлагалась как альтернатива кредиту теми же самыми сотрудниками банка, то на сегодняшний день уже клиенты сознательно приходят именно за кредитной картой, чтобы иметь какую-то мгновенную финансовую поддержку. К тому же карта оказывается дешевле кредита. Да, ставка за пользование денежными средствами там гораздо выше, но есть льготный период, которым большая часть клиентов успевает воспользоваться. Но даже эта ставка постепенно снижается – если лет 10 назад это было 30-35%, то сейчас – 19-20%. Есть кредитные карты, которые совершенно бесплатные, есть кредитные карты с кешбэком, так что это действительно очень удобный инструмент – как для банка, так и для клиента. Поэтому интерес к этому продукту растет, и в следующем году мы ожидаем продолжение прироста пользователей карт от 10 до 30%. И это нормально, например, европейцы пользуются в среднем тремя-четырьмя картами. В Японии самое высокое количество – шесть-семь карт на человека. В России – даже не одна на человека, поэтому у нас тут еще рынок совсем не проработан. Притом что мы в технологическом отношении даже превосходим Европу. В прошлом году я побывал в Европе, посмотрел, какие карты на руках у населения и удивился. В России зарплатная карта уже практически у всех – минимум, золото, а все чаще платина.
Правда, с большим сожалением можно отметить, что карта вообще скоро исчезнет как таковая, физически, потому что сейчас уже оплаты происходят и какими-то другими инструментами. Сейчас, если у тебя есть телефон в кармане или умные часы – считай, у тебя есть карта. Жизнь и в этом направлении меняется.
– За последний год из всех регионов страны только два продемонстрировали рост количества введенных конкурсных производств – Липецкая (на 7%) и Воронежская (на 3%) области. Можете ли вы предположить, почему?
– Что касается Воронежа, то здесь конкурентная среда гораздо выше, чем в остальных регионах. Не все предприятия или формы бизнеса могут выживать, потому что есть определенное давление. Например, микробизнес в сфере торговли продуктами питания или алкоголем не в состоянии сопротивляться крупным сетевикам. Можно попытаться найти какую-то бизнес-идею, которая не имеет конкуренции, но как только ты эту идею реализуешь, ее начнут и копировать. Единственное, что невозможно подделать – это сервис. Если ты даешь сервис своему потребителю, то он будет с тобой. Это про «бизнес с душой». Почему в сетевом ресторане вроде все вкусно, а все равно интереснее пойти в тот общепит, где сам хозяин либо обслуживает клиентов, либо готовит? Потому что он частичку души туда вкладывает. Да, пусть это дороже, но и гораздо интереснее. Кстати, фамильного бизнеса за границей действительно много. Там может не быть какого-то сногсшибательного сервиса, посуда недорогая, но обязательно теплая и интересная обстановка, потому что собственник бизнеса находится в зале и своих постоянных клиентов знает, с каждым разговаривает. Такого у нас, к сожалению, нет пока. У нас пока не всегда так получается.
– Вы активно внедряете digital-направление в своем банке. Можно ли ожидать дальнейшего развития в этой сфере и какого?
– В начале нашей беседы мы говорили, что действительно модель потребления здорово меняется, и есть часть клиентов, которым не хотелось бы ходить и общаться с живым сотрудником банка. Есть люди, которым, напротив, живое общение очень важно. Поэтому необходимо предоставлять качественное обслуживание для всех. Уже сегодня для розничных клиентов в банках внедряется возможность сдавать биометрические данные и свободно пользоваться ими. То есть клиент, который имеет в банковской системе свои биометрические данные, может открыть счет без посещения отделения. Что касается юридических лиц – они могут стать клиентом без визита в банк, для этого во многих банках есть менеджеры выездного обслуживания. Например, наши крупные клиенты могут получать кредит онлайн, без визита в банк, по минимальному пакету документов в объеме до трех миллионов.
