Воронеж. 30.12.2021. ABIREG.RU – Аналитика – Умеренное восстановление экономики в 2021 году оставило нереализованным ряд проектов для развития бизнеса и, как следствие, банковской сферы. Однако финорганизации сумели адаптироваться к случившимся изменениям и адекватно ответить на новые вызовы. О том, как прошел 2021 год для банков и как будет развиваться финансовый сектор в будущем, «Абирегу» рассказал региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Воронеже Тимур Хлебников.
– Тимур Дмитриевич, какие наиболее важные изменения, на ваш взгляд, произошли в банковской сфере в 2021 году?
– Банки научились работать в непростых, но интересных условиях. Конечно, определенная усталость от этого накопилась. Вместе с тем финансовые организации стали четко понимать, что бизнес начал переходить в онлайн-формат и на удаленку. Это стало катализатором для цифровизации банковской сферы.
Еще до начала пандемии у нас был готовый проект: мы хотели выдавать малому и среднему бизнесу кредиты до 100 млн рублей без визита в офис по минимальному пакету документов. Однако пришлось внести коррективы, пока мы остановились на чеке до 10 млн рублей.
Кроме того, прибыль финансовых организаций в первом полугодии 2021-го достигла рекордных 1,2 трлн рублей. Эти цифры есть в докладе Банка России «О развитии банковского сектора». В первом квартале банки заработали 578 млрд рублей, а во втором – чистая прибыль выросла на 7%, то есть до 621 млрд рублей. Если не случится непредвиденных событий, прибыль по итогам года может достичь 2 трлн рублей или даже больше.
Объяснить такой рост прибыли можно тем, что банки значительно сократили отчисления в резервы под кредитные потери и нарастили чистый процентный, а также чистый комиссионный доходы. Комиссии выросли из-за увеличения доходов по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов и от оказания брокерских услуг.
– Какие вы заметили тренды в развитии российской экономики в 2021 году?
– Малый бизнес чувствовал на себе определенные стрессы. Некоторые отрасли «выпали из жизни», другие – поменяли бизнес-модели, стали уходить в онлайн, в доставку и так далее.
Некоторые бизнес-направления перестали быть востребованными. Есть ощущение, что рекламный бизнес чувствует определенные потрясения. Каналы доставки рекламы резко поменялись. Люди ушли в «Инстаграм». Там целевая аудитория более конкретно определена. По сути дела, рынок классической рекламы [актуален теперь только] для крупных федеральных игроков, у которых аудитория гораздо шире.
Тем не менее по итогам третьего квартала 2021 года в Воронежской области возник небывалый спрос на кредитные продукты для юрлиц. По результатам исследования «Индекс RSBI», проведенного ПСБ банком в Воронежской области, показатель доступности кредитов вырос до 60,5 пункта по методике составителей исследования. Это на семь пунктов опережает среднероссийские показатели. По сравнению со вторым кварталом удовлетворенный спрос на финансирование для некрупных компаний вырос на 10 процентных пунктов – до 31%. Это означает, что около трети представителей малого бизнеса региона получают необходимые им кредиты.
– Как всё это отразились на конкретных предприятиях и банках?
– Больше проблемных задолженностей у банков не стало. Мы понимали, на каких отраслях текущая ситуация сказывалась сильнее всего, и оперативно реагировали. Очень помогло, что Центробанк ввел определенное смягчения как для банков, так и для клиентов.
Уже в апреле 2020 года Банк России перешел к мягкой денежно-кредитной политике. За год ставка была снижена до 4,25% годовых. Это обеспечило экономику более дешевым кредитным ресурсом и способствовало быстрому началу ее восстановления. Кроме того, ЦБ РФ и органы власти выступили с рекомендациями по работе в кризис. Эти рекомендации банки соблюдали. Были и пакетные предложения для целых категорий клиентов, изменения графиков платежей, кредитные каникулы. В целом мы не почувствовали ухудшения качества заемщиков.
– Центробанк несколько раз в 2021 году повышал ключевую ставку. Как это отразилось на поведении клиентов банков?
– Когда ставка была на историческом минимуме, был повышенный спрос на ипотеку и потребительские кредиты. Сейчас всё несколько успокоилось.
На счет массового ипотечного кредитования есть разные мнения. Кто-то считает, что рынок не должен быть слишком перегрет, кто-то говорит, что ипотека – социально значимый продукт, поэтому должна быть доступной. На это работают многочисленные программы, которые банки реализуют как с государством, так и <...> с застройщиками. Но поверьте, ни у одного банка нет цели вывести кредит на «просрочку» и получить право на имущество должника. Это самый убыточный способ вернуть деньги. Для банка важнее, чтобы заемщик мог в срок погасить задолженность.
– До повышения ставки клиенты часто вкладывали деньги в акции и облигации, поскольку доходность была выше, чем на депозитах. В 2021 году, после повышения ключевой ставки, сохранился ли интерес к инвестициям? Продолжится ли рост популярности инвестиционных продуктов в 2022 году?
– Однозначно продолжится. Эта тема получила поддержку даже на высшем государственном уровне. На последнем инвестиционном форуме «Россия зовет» говорили о том, что нужно помогать людям грамотно входить в инвестирование. Есть даже предложение страховать инвестиции так же, как и вклады.
Да и мировая практика идет по пути того, что депозиты теряют популярность. В некоторых странах даже ставка по ним отрицательная. То есть, по сути, если хочешь хранить деньги в банке, то нужно за это заплатить.
Финансовая грамотность сегодня становится всё более актуальной темой. Надеяться только на пенсию, наверное, неправильно, ведь каждый человек – кузнец своего счастья. Количество людей, которые вкладываются в инвестиционные продукты, растет, хотя сейчас ключевая ставка повышается и депозиты возвращаются к более привычным для нас значениям доходности. Пока еще не к двузначным, но тем не менее. В отличие от инвестиционных продуктов, вклады гарантируют доход. А по инвестициям доход предполагаемый.
Сейчас рынки падают, и кто-то воспринимает это как сигнал для покупки облигаций, кто-то, наоборот, предпочитает депозиты. Хорошо, что, в отличие от многих зарубежных стран, у наших клиентов есть выбор, куда им направить свои сбережения.
– В чем особенность развития экономики Воронежской области и как это отражается на банках?
– В нашем регионе работает программа «Новая индустриализация». Стратегическая ее цель в том, чтобы за счет опережающего развития высокотехнологичных отраслей промышленности Воронежская область к 2024 году вошла в двадцатку регионов-лидеров в отрасли обрабатывающих производств. Еще одна цель – повышение роли региона в национальной экономике за счет производства высокотехнологичной наукоемкой продукции, ориентированной на ракетно-космическую, радиоэлектронную отрасли, авиастроение и химпром. Также у нас есть особая экономическая зона в Масловке.
Всё это имеет определенную привлекательность для бизнесменов. Воронеж не просто географический центр Черноземья, здесь традиционно хорошая деловая активность. Возвращаясь к нашему исследованию с «Опорой России», в третьем квартале она была выше, чем в большинстве регионов России, и остается в зоне роста.
Также в Воронежской области есть кластер государственного оборонного заказа, что очень важно для нас, как для опорного банка гособоронзаказа.
В то же время у этих предприятий есть задача увеличивать долю выпуска гражданской продукции. Кто-то [делает это] быстрее, кто-то – медленнее. Но вектор есть, и все его придерживаются.
– Какие услуги для бизнеса сейчас наиболее востребованы в регионе?
– По-прежнему актуальны кредитные продукты, тем более что значительно упростились процедуры подачи заявки и скорость принятия решений.
Безусловно, нашим клиентам интересен расчетный бизнес. Многие компании хранят деньги на депозите, размещая их на короткие сроки от одного-двух дней до нескольких недель. Производственные и промышленные компании периодически пользуются этой услугой.
У крупных предприятий востребованы и зарплатные проекты, потому что это оптимизирует расходы и делает работу удобнее.
– Расскажите подробнее о зарплатных проектах.
– Этот продукт уже терпит серьезные изменения на рынке. Между банками существует серьезная конкуренция за «зарплатников». Государство видит, что это не совсем корректно, что предприятие как бы принуждает сотрудников получать зарплату через конкретный банк. По этой причине Центробанк предложил в рамках платежной системы «МИР» создать так называемые платежные паспорта гражданина, индикаторами которых будут номера карт «МИР».
Сегодня у многих людей есть карта «МИР», потому что социальные выплаты и деньги, которые поступают от государства, перечисляются только на нее. Если вы сотрудник бюджетного учреждения и организации, зарплату вы будете получать только на «МИР».
Сейчас клиенты могут в интернет-банке сделать любую свою карту зарплатной. Свобода выбора людям предоставляется. Поэтому здесь важно иметь конкурентные преимущества.
– Как банки будут меняться в 2022 году в плане работы с клиентами и бизнесом?
– Безусловно, для всех банков важна скорость. За это, как и за хороший сервис, многие готовы платить. Клиент молодеет, и его требования меняются. Молодежи не так нужна физическая сеть, они хотят решать вопросы в онлайн-формате. Бизнесмены тоже молодеют, меняется их представление о предпринимательстве.
Однако наличие отделений по-прежнему важно. Когда клиент пытается решить какой-то внезапно возникший вопрос, пусть даже не критический, ему важно общение с живым человеком – это успокаивает. Мы видим изменения и понимаем, что офисы нужно переформатировать. Они должны быть компактнее и заточены под клиентов, очень важно развивать безбарьерное обслуживание.
Мы понимаем, что некоторые клиенты живут далеко от крупных населенных пунктов, и пытаемся приблизить их к нам через цифровые каналы – чтобы была возможность общения, пусть и в онлайн-режиме, но с живым человеком. Кстати, у нас сейчас тестируют специальное устройство – гибрид банкомата и платежного терминала с возможностью видеосвязи с живым сотрудником.
