Какие ограничения по семейной ипотеке ждут заемщиков и кому стоит поторопиться с оформлением ипотеки по действующим правилам – в материале «Абирега».
Одна семья – один кредит
С 1 февраля 2026 года при оформлении семейной ипотеки супруги будут выступать в качестве созаемщиков. Хотя нововведение направлено на повышение прозрачности рынка и ограничение инвестиционных схем, оно снизит общую финансовую помощь семьям, лишив их возможности получить двойную субсидию.
Как отмечает Виктория Анохина, коммерческий директор ГК «Развитие», гибкость оформления двух отдельных кредитов помогала семьям решать жилищные вопросы и эффективно распределять финансовую нагрузку. Например, один супруг брал льготный кредит на студию для сдачи, а второй оформлял семейную ипотеку на трехкомнатную квартиру. Средства от аренды облегчали ипотечные выплаты.
«Родители со стабильным доходом также часто приобретали студии или «однушки» для старшего ребенка и более просторное жилье для себя и младших детей», – комментирует Виктория Анохина.
В ГК «Развитие» возможность оформления кредита по отдельности действует до сих пор. Также застройщик предлагает выгодную субсидированную ипотеку со сниженной процентной ставкой по кредиту.
Сложности с одобрением ипотеки
Теперь финансовые учреждения будут более тщательно оценивать участников кредитной сделки. Проблемы одного из супругов с банками, такие как просрочки или банкротство, могут помешать получению семейной ипотеки, что уже приводит к сокращению числа одобренных заявок. Заемщикам с неидеальной финансовой историей, вероятно, придется отложить покупку квартиры до улучшения кредитного профиля.
Кроме того, государство снизило частичную компенсацию расходов банков по семейной ипотеке, что привело к изменениям в льготных программах: некоторые банки увеличили первоначальный взнос до 30,1%, а другие ввели надбавку за отказ от страхования жизни.
Конец донорской ипотеки
Новые ограничения исключат возможность оформления донорской ипотеки. Сейчас семьи, не подходящие под условия семейной ипотеки, могут привлечь донора – человека, соответствующего условиям программы и готового передать право на льготу.
«Тем, кто планирует оформить семейную ипотеку с донором, стоит завершить все процедуры до 1 февраля 2026 года. В этом году банки стали строже относиться к донорской ипотеке, а число желающих воспользоваться этим инструментом выросло», – комментирует директор по продажам ГК «Развитие» Елена Фирсова.
Один ребенок – ставка вдвое больше
Активно обсуждается инициатива привязки ипотечной ставки к количеству детей в семье: для родителей с тремя и более детьми в планах сделать ставку 4% годовых, с двумя – 6%, а с одним – 12%. Это упростит положение многодетных и усложнит ситуацию для семей с одним ребенком, которые составляют большую часть ипотечников. В 2025 году медианный ежемесячный платеж для них составил 31,4 тыс. руб. При ставке в 12% он вырастет на 38% – до 43,5 тыс. руб.
Увеличение ставки приведет к росту числа отказов в ипотечных кредитах, так как часть семей не пройдет по показателю долговой нагрузки. Ипотеку не одобрят, если выплаты превышают 80% дохода заемщика. По данным Сбера, в 2025 году около 20% заемщиков не смогли бы получить кредит при ставке 12%. 55% из них имеют одного ребенка, что означает потерю возможности получить кредит для 11% семей.
«С учетом всех предстоящих изменений покупка квартиры становится особенно актуальной для тех, кто хочет улучшить жилищные условия в ближайшее время, имеет стабильный доход и стремится зафиксировать цену, чтобы избежать будущих переплат. Наша компания значительно расширила ассортимент новостроек, ориентируясь на разные категории покупателей и акцентируя внимание на функциональности, чтобы избежать пустых площадей и переплат. Для семей с детьми действуют специальные акции и удобная рассрочка», – рассказала Дарья Пахомова, региональный коммерческий директор ГК «Развитие».
