Какова ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса сегодня? Каковы тенденции развития этого сектора рынка? Эти и другие вопросы в рамках «круглого стола», состоявшегося в пресс-центре «Комсомолки» 30 марта, обсудили наши эксперты - представители коммерческих банков и страховых компаний. В беседе участвовали заместитель директора филиала ОАО «АКИБАНК» в г. Воронеж Владимир Шамаров, начальник отдела клиентского бизнеса филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Воронеже Сергей Шерстяных, управляющий воронежским филиалом «НОМОС-БАНКа» (ОАО) Олег Цуцаев, представитель страховой компании Оксана Афанасьева.
- Разговор начался с обсуждения хорошей новости. Рынок оживился и банковский сектор переживает рост. В чем причина того, что объем кредитования малого и среднего бизнеса в прошедшем году увеличился почти на треть?
Сергей Шерстяных: - Во-первых, благополучно миновал посткризисный год. Во-вторых, произошла «разморозка» банковского сектора - снялись многие опасения, и условия кредитования стали не такими жесткими. Ну и наконец, начала действовать программа господдержки старт-ап проектов для создания индивидуального частного бизнеса. Это, на мой взгляд, те ключевые события, которые и привели к росту спроса на кредитование.
Олег Цуцаев: - Я бы еще отметил в качестве причины роста то, что сами банки достаточно быстро отреагировали на изменение экономической ситуации. У большинства банков появились достаточно интересные продукты, ориентированные именно на малый бизнес. Можно сказать, что кризис принес не только вред, но и пользу. С одной стороны, на своих позициях остались сильные и устойчивые компании, с другой - после кризиса банки приобрели неоценимый опыт оценки рисков и понимание, как нужно подходить к кредитованию клиентов. У нас разработана методика, позволяющая учитывать специфику работы малого бизнеса. Появилось четкое представление того, на что нужно обращать повышенное внимание. С середины прошлого года началась либерализация системы кредитования и снижение процентных ставок. Еще один характерный момент - осознание того, что кризис окончательно ушел в прошлое. У нас это произошло с лета 2010 года, а предприятия малого и среднего бизнеса еще сомневались и просто опасались брать кредиты, которые мы им предлагали. Сейчас большинство банков предлагают 3 - 5-летние кредиты без предъявления жестких требований к клиенту, чего до кризиса практически не было. Раньше работали преимущественно на «коротких» кредитах. Мы, как и многие другие банки, предлагаем и десятилетние кредиты. Надо сказать, что не только оздоровившаяся ситуация помогла банкам, но и мы сами этими предложениями способствовали улучшению экономических условий.
Владимир Шамаров: - Соглашусь с коллегами. После кризиса была некоторая настороженность. Бизнесмены думали: «Когда все начнут брать кредиты, тогда и я стану». То, что люди с небольшой охотой брали кредиты, объяснялось тем, что они почувствовали их бремя в кризисный период. Сейчас настроения изменились. Кроме того, произошло некоторое перераспределение клиентской базы. Мы, как банк, ориентированный не столько на крупных клиентов, это почувствовали. Стал расти объем кредитов для предпринимателей, имеющих небольшой бизнес. Это наш профиль. Мы используем в работе с клиентами не конвейерный подход, а предлагаем кредиты как штучный товар. Со всеми клиентами, которые кредитоспособны, стараемся довести отношения до выдачи займа.
Оксана Афанасьева: - Посткризисные изменения происходят и в страховом бизнесе: увеличивается клиентская база, расширяется спектр страхуемого имущества, передаваемого в залог. Учитывая экономические тенденции, специалисты отдела страхования среднего и малого бизнеса разрабатывают новые страховые продукты, совершенствуют тарифную политику. Работа отдела так же, как и в банках, строится на индивидуальном подходе.
- В чем вы видите приоритеты работы на рынке кредитования МСБ?
Владимир Шамаров: - В повышении объемов кредитования. Я начал с того, что для нас каждый кредит - штучный товар. Наша задача -отмечать таких клиентов, которые имеют потенциал для роста. Пусть клиент не крупный, но мы хотим в дальнейшем расти вместе с, ним, становиться больше и эффективнее. Мы стремимся умножить объемы кредитного портфеля, обеспечивая условия для роста деятельности наших клиентов.
Сергей Шерстяных: - В сегменте МСБ, на мой взгляд, не стоит ставить целью продажу одного конкретного продукта. Нужно предлагать клиентам спектр услуг, таких как расчетно-кассовое обслуживание, факторинг, конверсионные, гарантийные операции. Малый и средний бизнес приобретает все более разнообразные формы, становится более открытым для сотрудничества. Думаю, в ближайшее время эта тенденция только усилится.
Владимир Шамаров: - Хочу упомянуть еще и о таком явлении, как аукционы. Мы стараемся обеспечить нашим клиентам и участие в аукционах, проводимых государством, и исполнение обязательств по контрактам. Для этого существуют различные кредитные продукты и банковские гарантии. Этот специфический сектор позволяет малому и среднему бизнесу расширяться и упрочить позиции. Если мы видим, что клиент твердо намерен четко выполнять условия государственного контракта, кредит ему предоставляется зачастую без обеспечения. Кроме того, у нас в банке есть своя электронная торговая площадка, что тоже очень перспективная услуга.
- От чего зависят процентные ставки по кредитам?
Олег Цуцаев: - Они зависят от различных объективных причин. Ставки зависят от специфики клиентов, стоимости денег для банка, уровня риска для банка, обеспеченности выдаваемых кредитов. В том числе и от сроков. Самые высокие ставки - по микрокредитам, они начинаются от 18% годовых. Здесь играет роль небольшой объем кредита относительно стоимости услуг по оформлению этого кредита. Важен тот факт, что по небольшим кредитам банки зачастую не требуют обеспечения, закладывая свой риск в процентную ставку. Для средних предприятий, которые привлекают кредиты от миллиона до нескольких миллионов рублей, ставка составляет порядка 15 - 16 процентов, куда заложена стоимость денег для банка, уровень риска и затраты с оформлением и сопровождением кредитной сделки. В работе с клиентами, которые берут десятки миллионов, ставки еще ниже. При расчете ставок банку важнее всего, сколько стоят его деньги. Часть банков, которые в кризис привлекли очень дорогие и длинные деньги, вынуждены были уйти с рынка кредитования малого и среднего бизнеса.
- Каковы основные аспекты взаимоотношения между банком и заемщиком? Что влияет на решение выдать кредит или отказать в нем?
Олег Цуцаев: - Прежде всего клиент должен быть готов показывать свои финансовые потоки, быть прозрачным. Банк должен понимать, что уровень дохода нового клиента позволит обслуживать кредит. Залог здесь уже не так важен, в большей степени оцениваются источники возвратности кредита и доходность бизнеса клиента. Бывает так, что собственник бизнеса не осознает, какая у него доходность, сколько он способен зарабатывать. Скорее всего, банк такому клиенту откажет. Случается, что в результате ра-
боты банковского специалиста с клиентом клиент начинает понимать, где у него прорехи в бизнесе.
Владимир Шамаров: - Процесс принятия решения о выдаче кредита многоступенчатый. Он может завершиться на стадии личного общения потенциального клиента с кредитным инспектором. Далее заявка проходит через несколько стадий рассмотрения, но тем не менее, процедура рассмотрения недолгая: Специалисты быстро дают оценку потенциалу кандидатов. Мы не отсеиваем по каким-то формальным причинам. Многие огрехи в документах вполне устранимы. В принципе, даже новый заемщик может получить у нас кредит в течение недели.
Сергей Шерстяных: - Сегодня взаимоотношения банка и заемщика выходят уже на уровень некоего партнерства. Банк не только формально подходит к оценке клиента в его сегодняшнем финансовом состоянии, но и готов рассматривать клиента «в перспективе», консультировать по финансовым вопросам, помогать с выбором необходимого кредитного продукта в расчете не на сиюминутную прибыль, а на долгосрочное сотрудничество.
- Если есть залоговое имущество, клиент его страхует. Каковы тенденции здесь?
Оксана Афанасьева: - Сегодня страховая компания, предлагающая услуги по страхованию залогового имущества, должна уметь работать уже не только с традиционными рисками, как пожар или стихийные бедствия, но и с рисками, связанными со спецификой бизнеса, такими, например, как болезни сельскохозяйственных животных и птицы. Страховщик должен быть готов к необходимости комплексного страхования, так как в качестве залога может использоваться одновременно и имущество предприятия, и личное имущество бизнесмена. Бывает, что в залог передается имущество третьего лица или муниципальное имущество - здесь тоже возникает своя специфика. Наравне с банками страховые компании стараются предложить клиенту разнообразные услуги: и страхование от потери права собственности в случае с ипотекой, и страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, и страхование от несчастных случаев и болезней как самого предпринимателя, так и его персонала, страхование строительно-монтажных рисков. Банкам это тоже выгодно, потому что чем лучше защищен бизнесмен, тем больше вероятность, что он своевременно и в полном объеме вернет кредит. Еще одной тенденцией стало то, что банки проводят тщательную проверку страховых компаний-партнеров на предмет их надежности и финансовой устойчивости по весьма строгим критериям.
Владимир Шамаров: - Банки аккредитуют страховые компании, учитывая все финансовые показатели и надежность. Из них клиент выбирает ту, которая ему больше подходит.
- Государство поддержит?
Сергей Шерстяных: - На сегодняшний день в нашем регионе создан ряд структур для поддержки сегмента рынка МСБ, таких как Фонд поддержки развития МСБ, региональный союз предпринимателей «Опора». Эти структуры предоставляют залоговый фонд банкам для обеспечения выдаваемых кредитов путем размещения депозитных средств в банке. Такого рода поддержка может достигать внушительных объемов: десятков и сотен миллионов рублей.
Олег Цуцаев: - Воронежский фонд может предоставить в качестве гарантии для малого и среднего бизнеса до миллиарда рублей. Наш банк в прошлом году наиболее активно сотрудничал с ним, и это приносит реальные плоды. Заинтересованность государства в поддержке бизнеса налицо, и поддержка растет из года в год. Размещение депозитов, о которых сказал мой коллега, поддерживает как заемщиков, так и сами банки. На федеральном уровне создан Российский банк развития, благодаря его рефинансированию мы можем кредитовать большее количество клиентов. Финансовым анализом клиентов при этом занимаются специалисты банков, не сами госслужащие, что повышает эффективность всего механизма. Клиент приходит в фонд уже с одобрением банка, и ему выдается поручительство фонда.
Оксана Афанасьева: - Страховщикам, безусловно, тоже выгодно то, что государство дает гарантии клиентам. В свою очередь, благонадежная страховая компания в процессе определения страхового тарифа и сопровождения договора страхования должна оценивать риски клиента, выполняя для него роль риск-менеджера. Создаются отделы финансово-технического контроля, которые при необходимости выступают независимым экспертом, если бизнес связан со строительством, производством технической продукции, выполнением государственных и муниципальных контрактов в этих сферах. Такие услуги востребованы как самими предпринимателями, так и их партнерами -заказчиками и банками.
- Каковы особенности воронежского бизнеса?
Сергей Шерстяных: - Сегмент МСБ в Воронеже можно условно поделить на несколько частей: прежде всего это торговля, грузоперевозки и сфера услуг. С другой стороны, мелкое производство в Воронеже развито крайне слабо. Отсюда вывод: банки должны соответствующим образом корректировать свои продуктовые линейки, изучая особенности регионального рынка.
Владимир Шамаров: - Разумеется, также есть разница в масштабах. Те клиенты, которые у нас считаются крупными, в Москве позиционируются как средние. Стандарты малого и среднего бизнеса у нас и в столице отличаются.
- Чего ожидать?
Владимир Шамаров: - С точки зрения цены какого-то сильного снижения ожидать не приходится. Сейчас тарифы пришли к целесообразным пределам. Объемы же кредитования будут продолжать расти. Тенденция стабильного, плавного роста сохранится. В экономике продолжается устойчивый рост без каких-то скачков, и это также окажет влияние на динамику рынка кредитования малого и среднего бизнеса.
Сергей Шерстяных: - Думаю, что рост объемов кредитования будет не на треть, как в прошлом году, но процентов на двадцать - вполне возможно. Происходит расширение продуктовой линейки банков, предлагаются новые виды кредитования. Со своей стороны, предприниматели все охотнее берут кредиты, в том числе и на развитие бизнеса. Так что рынок развивается, и мы идем вперед.
Олег Цуцаев: - Я поддерживаю оптимизм коллег. Думаю, что рост, возможно, будет еще более активным. Есть новые технологии, мы активно работаем по новым направлениям, по-новому подходим к клиентам. Максимально учитываются интересы каждого конкретного клиента. На рынке появляются новые предложения, которые вызывают интерес клиентов.
Евгений Желтуха.
Комсомольская правда – Воронеж, 7 апреля 2011 года.
